pret immobilier refuse sans raison Résolu/Fermé

Question

Bonjour,

Nous avons besoins d'avis/conseils/reponses :

Nous sommes jeunes, 25 et 26 ans,et notre banque vient de nous refuser sans motivation notre demande de credit immobilier pour un montant de 400'000 Euro sur 25 ans en vue de l'achat d'un Loft de 125m2 dans un secteur tres recherche. Notre apport etait de 28 000 euros ce qui couvrait les frais de notaires. Avec la delegation d'assurance pour un assureur de notre choix, les mensualites etait de ~2150 euros soit 22% d'endettement sur nos salaires.

A la suite d'un long entretient avec mon banquier , il a finit par dire que le fait que le departement des credits ait trouve le bien trop cher par rapport au marche a joue en la defaveur du dossier. Et que si notre apport etait plus consequent, cela aurait surement change les choses.
J'attends une reponse demain pour savoir de combien aurait du etre notre apport.

En attendant, mes questions sont: 
1- Comment une banque peut-elle s'estimer competente pour juger de la valeur d'un bien atypique sans avoir recours a un expert ?
2- Quel est le lien entre : le bien est trop cher - si vous aviez plus d'apport ce serait mieux ?
3- Pourquoi la banque a-t-elle attendu 30 jours pour donner une reponse si incomprehensible/non-transparente ?
4- Le fait que ce refus de pret non motive va avoir pour nous des consequences non negligeables : plus de logement d'ici 1 mois ( sachant qu'il est tres difficile de se loger dans la region, nous risquons de passer par la case hotel ), stockage/depreciation du mobilier achete pour le nouveau logement, aneantissement de nombreuses heures passes a faire des visites/demarches/analyses/collectes de documents. Est-on en droit de demander des dedomangements a la banque ?
5- Comment se fait - il que la banque ait le droit d'aller regarder jusque dans votre slip quand vous montez votre dossier pour finalement ne pas dire ce qu'elle n'a pas aime chez vous ?
6- Comment s'assurer que toute personne au sein de la banque ayant pris connaissance du dossier n'utilisera pas les informations contenues dans celui-ci pour se porter acqueur du bien ou pour en faire beneficier un de ses clients ?

Merci d'avance pour vos reponse.

juliette · Accepted Answer

une banque ne prete que si elle est sure de se faire rembourser (a titre personnel, on ferait tous pareil non? je ne prete a un de mes potes que si je pense qu'il pourra me rembourser).

dans votre cas, votre dossier fait parti des dossiers "a risque", et est évalué par des experts credit au siege de la banque, et pas seulement les agents habituels. qu'est-ce qu'un dossier a risque? c'est soit un credit d'un montant élevé, soit un apport tres faible, soit un apport sans lien avec les revenus. dans votre cas, vous cumulez.

votre bien est trop cher : vous vous faites avoir, et la banque ne souhaite pas vous preter pour acheter un bien invendable si vous avez des difficultés. elle ne le fait pas par gentillesse (c'est son interet de vous faire le credit le plus élevé possible) mais elle sait qu'elle ne reverra pas son argent

votre apport est non seulement tres faible mais en plus sans lien avec vos revenus : 10.000€ de revenus et aucune epargne, cela veut dire que meme avec tres peu de charge actuellement (juste le loyer, mais pas d'impots foncier, pas de charges de copropriete etc...) vous depensez tout sans etre en mesure d'epargner. la moindre tuile et vous basculerez en contentieux.

enfin, n'oubliez pas que la banque est la pour vous faire des credits, elle vit grace a ca, et surtout dans votre cas, les clients ayant de bons revenus sont en general de bons clients. si votre dossier a été refusé, la banque sait qu'elle se prive d'un gros credit et de futurs bons clients, donc c'est que vraiment, cet achat sent le paté.


Vous avez suffisament de revenus pour realiser un autre achat, n'hesitez pas, ils vous derouleront le tapis rouge lorsque vous leur presenterez un "vrai projet" et pas un plan galere.


par contre, oubliez le plan du credit sur 35 ans ! ca coute le prix d'un rein et c'est valable pour les gens tres faiblement solvable qui ne pourront jamais rien s'acheter a moins de s'endetter toute leur vie. avec vos revenus, vous pouvez financer un bien en 15 ans, ne vous en privez pas.

tomance28 · Answer

c'est vrai qu'à 25 ans et 26 ans acheter un bien de 400.000 euros, juste avec 25 000 euros d'apport cela fait un peu short..... si en plus votre bien est un peu au dessus du prix du marché....... la banque se couvre, en effet en immaginant que vous ne puissiez plus payer pou X raisons.... que ce passerait il ? et bien  la banque récupérerais votre bien pour le revendre et ainsi récupérer l'argent qu'elle vous à prété.... et dans la conjoncture actuelle..... quand le pétrole seras à 250 e le baril, votre bien risque d'avoir une valeur moindre que les 400 000 e d'aujourd'hui....Et la banque ne veut et ne peux pas prendre ce risque....préteriez vous, vous 400 000 euros à un couple d'amis qui veut achetez un bien à 400 000 euros, ? m^me en vous garantissant sur ce bien , je ne suis pas sure que vous prendriez ce risque....En tout les cas moi je ne le prendrais pas....alors une banque..... qui pense que vous avez toujours un risque de perdre votre emploie par exemple.... toujours se mettre à la place de l'autre avec objectivité quand ont à un problème, et là parfois ont voit les choses différemment.............

Courage, ne perdez pas espoir, votre démarche est bonne, seulement essayez de trouver un bien moins cher , et qui soit une affaire...... Romane

tomance28 · Answer

1) il regarde le prix du marché dans le secteur ou vous vouliez achetez en allant prendre les autre ventes identique à la chambre des notaires.........

2) bien trop cher et petit apport, si votre bien vaux moins cher dans 5 ans, et que vous ne pouvez plus payer....la banque n'est pas sur de récupérer son argent même en le vendant............

3)  30 jours c'est normal, le temps d'étudier votre dossier et de se renseigner sur l'état du marché, voir la chambre des notaires, et faire toute les vérifications qui s'imposent............

4) NON 

5) pour se garantir, ils n'ont pas le droit à l'erreur....... regarder les crises aux States et en Espagne.......... les gens ne peuvent plus rembourser leur crédit, et les banques en revandant les biens, ne rentre m^me plus dans leur argent, car personnes ne veut les racheter........ la crise des subprimes............

6) vous ne pouvez rien vérouiller, mais cela m"étonnerais............. que la banque propose ce bien à un de ses clients.... immaginer la responsabilité qu"elle aurait en cas de problèmes... les banques ne sont pas des agences immobilère.....

voilà ce sont mes réponses à moi, qui valent ce qu'elles valent, je ne suis pas spécialiste , simple mamam au foyer..........

nek · Answer

Merci pour votre avis

ok.. les risques.. la crise.. on nous manipule.. et c'est sur que c'est pas en faisant comme ca que nous allons en sortir.

nek · Answer

Ca y est .. reponse du banquier : il demande un apport de ~100 000 Euros.
C'est quand meme 400% de l'apport dont nous avions initialement convenu lors de la constitution du dossier.
A l'epoque, il disait : "Je peux vous dire a 98% sur que votre dossier sera accepte".

N'y a-t-il pas ici manquement a son role de conseil ?

forma · Answer

attention aux montages miracles avec des chiffres faux
un couple sans enfant ne peut beneficier d'un credit d'impôt au titre des interets que de 9000€ maxi sur 5 ans. Pour atteindre le chiffre de 15 000 € annonce il vous faudrait avoir à ce jour 10 enfants!!!!!!

DiscoTonio · Answer

Peut être tout simplement que les banques anticipent une baisse importante de tous les biens immobiliers, le tien y compris.

Tu ne passes pas à 22% d'endettement pour 100 kopek avec quasiment 0 d'apport. Ils craignent que si tu te retrouves obligé de vendre (chômage, divorce ...), tu vendes moins cher que ce tu leur dois encore. Or ils demandent 100 000€ d'apport minimum. Ils anticipent donc une baisse de prix de 100 000€ sur ton bien à 400 000€, soit -25%.

Enfin, il ne faut pas oublier qu'il y a de cela 10 ans, les banques ne prêtaient pas sans au moins 20% d'apport, et avec des taux à 6% environ.

Va falloir vous adapter à un immobilier en baisse. Les règles changent. Finies les plus values à la revente.

tyr · Answer

Votre prêt n'est pas refusé sans raison mais parce que vous vous apprétiez à payer pour ce loft un prix trop élevé par rapport au marché. Vous devriez remercier votre banque de sa franchise, elle vous rend un fier service.
Aujourd'hui les prix de l'immobilier sont orientés durablement à la baisse, il faudrait être suicidaire pour acheter au dessus des prix du marché.

tatam · Answer

2150 euros représente 22% de vos salaires à 25 ans? presque 10000 euros ...  impressionnant....même avec un super diplôme (etonnant vu l age) . Pis n'avoir que 28000 euros d'apport avec de tels revenus , ils doivent se demander où vous dilapidez votre argent tous les mois.  Je pense que ça a du motiver aussi leur refus. Quant à la fin de votre bail de location , je pense que financièrement vous n etes pas à 1 Mois près... au pire allez à l hôtel 5 etoiles.

ald jardin · Answer

j ai acheter une maison d une maniere particulier 180 000e pendant 3ans je devais payer 1000e pars mois ce que j ais fait puis je devais obetnir un credis pour le solde sachant que dans les 3 ans j allez monter mon entreprise se qui j ai fait aussi mais maintemant que je fait une demande de credit et que je sais que pour mois financierment je peut on me dit que mont taux dendettemet est tros elever

ald jardin · Answer

j ai acheter une maison d une maniere particulier 180 000e pendant 3ans je devais payer 1000e pars mois ce que j ais fait puis je devais obetnir un credis pour le solde sachant que dans les 3 ans j allez monter mon entreprise se qui j ai fait aussi mais maintemant que je fait une demande de credit et que je sais que pour mois financierment je peut on me dit que mont taux dendettemet est tros elever il paretrais que mais revenus soits trops faible j envisage de monter une sci avec mon filsqui peux m aider merci de vos reponces

crew · Answer

bnjour..juste pour dire au passage que nous sommes aussi en galere..tout etait ok et pui s tout ne l a plus été...crise oblige.. bref contournement via  2 courtiers et resultats identiques avec des motifs de refus qui ne tiennent pas la route..nous avions des pevis relisés par expert comptable posoitifs... les banques se fouttent bien de nous!

tchoupi68 · Answer

Bonjour je tente ma chance je voudrais savoir ce que vérifie une banque dans une demande de prêt immo et si elle peut savoir si vous avez un credit en cours dans une autre banque??

merci d avance de vos réponses

Matthieu · Answer

Le banquier prend une sûreté sur le bien. Si il estime le bien surévalué par rapport au marché, il pense que sa sûreté est insuffisante pour couvrir le risque en cas de sinistre (non remboursement). Surtout en période de retournement, lorsque le marché de l'immobilier connait un arrêt. C'est évidement moins vrai en période de croissance continue. Il est vrai également que l'apport initial est toute proportion gardée assez faible par rapport au prix du bien (il reste peu de chose une fois payé les frais de transaction).

Pret immobilier refuse sans raison

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