Loi Hamon et assurances : vos droits

La loi Hamon permet de résilier plus facilement son contrat d'assurance pour changer d'assureur. Quels sont les contrats concernés et comment les résilier.

Qu'est-ce que la loi Hamon ?

La loi Hamon, ou loi n° 2014-344 du 17 mars 2014 relative à la consommation, a grandement facilité les conditions pour résilier une assurance. Jusqu'en 2014, les contrats d'assurance, et notamment les assurances auto et les assurances habitation, étaient le plus souvent renouvelés automatiquement chaque année. L'assuré ne pouvait alors résilier son assurance que dans les deux mois qui précédaient l'anniversaire de son contrat. Afin de mieux faire jouer la concurrence entre les assureurs, la loi Hamon a assoupli ces conditions de résiliation pour permettre aux clients de changer de contrat plus facilement. Les principaux changements sont les suivants.

Que dit la loi Hamon sur la résiliation d'une assurance ?

La loi Hamon a créé un nouvel article L. 113-15-2 au sein du Code des assurances afin d'assouplir les conditions de résiliation des contrats d'assurance auto ou habitation. Ce texte de loi prévoit que les clients ont désormais la possibilité de résilier leur contrat d'assurance quand ils le souhaitent une fois passée la première année d'adhésion. Ils sont alors libres de choisir la date de résiliation de leur assurance. Ce droit concerne les contrats d'assurance auto, les contrats d'assurance habitation ainsi que les contrats complémentaires d'un bien ou d'un service.

L'assuré qui souhaite résilier son contrat peut le faire sur simple demande adressée à son assureur. Il peut également s'adresser à son nouvel assureur qui agira pour son compte. En cas de résiliation d'un contrat d'assurance obligatoire (responsabilité civile auto ou responsabilité locative), les formalités liés à l'exercice du droit de résiliation doivent nécessairement être accomplies par le nouvel assureur. Ce dernier doit alors s'assurer que l'assuré reste bien couvert pendant toute la durée de la procédure de résiliation.

L'assuré qui exerce son droit de résiliation ne peut subir aucun frais ni pénalité. Une fois la résiliation acquise, il n'est tenu au paiement que de la partie de sa cotisation d'assurance correspondant à la période pendant laquelle il a bénéficié de la couverture. Conséquence : l'ancien assureur doit adresser le remboursement du solde à l'assuré dans un délai de 30 jours à partir de la date de résiliation du contrat.

Cette mesure doit permettre aux clients de mieux faire jouer la concurrence en matière de tarifs d'assurances, les assurés pouvant résilier leur contrat (et donc changer d'assureur) à tout moment passé le délai d'un an. Pour un exemple de demande de résiliation à adresser à l'assurance, l'assuré peut utiliser un modèle de lettre de résiliation d'assurance.

Que prévoit la loi Hamon sur les doublons d'assurance ?

Un assuré peut parfois payer des cotisations inutiles dès lors qu'il souscrit une assurance contre des risques pour lesquels il se trouve déjà couvert (une assurance voyage par exemple). Cette situation de doublons d'assurance, qui génère donc un surcoût inutile pour l'assuré, est très fréquente en pratique.

La loi Hamon prévoit qu'en cas de multi-assurances de ce type, le client peut résilier son nouveau contrat dans les 14 jours qui suivent sa souscription dès lors que ce contrat couvre un risque pour lequel il est déjà assuré. L'article L. 112-10 du Code des assurances prévoit que cette faculté concerne les contrats d'assurance constituant un complément d'un bien ou d'un service vendu par un fournisseur. Ce contrat doit couvrir soit le risque de mauvais fonctionnement, de perte, y compris de vol ou d'endommagement des biens fournis, soit l'endommagement ou la perte, y compris le vol, de bagages et les autres risques liés à un voyage, même si l'assurance couvre la vie ou la responsabilité civile, à la condition que cette couverture soit accessoire à la couverture principale relative aux risques liés à ce voyage.

Que dit la loi Hamon sur l'assurance emprunteur ?

La loi Hamon a également touché l'assurance crédit (ou "assurance emprunteur"). Le client pouvait librement résilier son contrat dans le délai d'un an à compter de la souscription. La loi du 28 février 2022 a depuis assoupli les conditions de résiliation de l'assurance emprunteur.

Aujourd'hui, la grande majorité des assurances de prêts immobiliers sont souscrites auprès de la banque prêteuse, et ce à des tarifs le plus souvent supérieurs à ceux proposés par les assurances individuelles. L'assouplissement des règles vise donc ici aussi à faire jouer la concurrence entre les assureurs.

Que dit la loi Hamon sur l'assurance santé ?

La loi Hamon prévoit certaines mesures afin de clarifier les contrats de mutuelle santé en les obligeant notamment à indiquer précisément à quoi correspondent les niveaux de remboursement pratiqués (100 %, 200 %...), notamment via des exemples explicatifs.