Frais de gestion assurance vie

Bonjour,

s'agissant d'un fond euros, oui c'est "normal".

Je pense que 25% c'est dans la moyenne, comme vous l'avez mentionné c'est 25% du taux de rendement, donc 25% de 1.5% pour vous.

Le fond euros évite les pertes mais en ce moment ça évite les gains aussi malheureusement.

"Mes questions sont les suivantes : est-ce la même chose dans toutes les banques pour ce type de contrat ?"

C'est le problème des contrats "à capital garanti" et faible risque proposés en agence.

Rendements ridicules et frais importants.

D'autant qu'il y a plein d’acteurs qui prennent des frais :
- Gestionnaire des fonds euros et des fonds de manière générale qui prend des frais directement en réduction du rendements des fonds
- Assureur vie qui prend des frais de gestions sur les entrées, les sorties, les arbitrages, les encours (fonds euros et unités de compte) et divers autres services liés à l'assurance vie
- Mandataire de gestion : En cas de profil piloté, un mandataire peut être chargé de répartir vos fonds selon un niveau de risque prédéfini et va bien entendu prendre une commission
- Le courtier / conseiller qui va se prend sa commission inclue dans les frais au-dessus et qui aura tendance à vous conseiller ce qui lui rapporte le plus

 

Dans le détail, en terme de frais vous avez généralement :
- Frais d'entrée, d'arbitrage et de sortie (y compris sortie en rente viagère) : jusqu'à 5% sur chaque dépôt et retrait
- Frais de gestion sur fond euros ou les fonds de manière générale prélevés directement par le gestionnaire du fond : ça dépend des fonds, ça va de 0.1% à 1.5% en fixe sur le total des encours dans le fonds et 30-50% de commission de sur-performance si le fond dépasse ses objectifs.
- Frais de gestion sur les encours prélevés par l'assureur (frais souvent plus élevés sur fonds euros que sur unités de compte) : de 0.4% à 1.5% du total des encours
- Frais de mandat de gestion : entre 0.1 et 0.4% du total des encours avec éventuelle commission de sur-performance
- Les impôts : 17.2% CSG + 12.8% IR sur les bénéfices avant certains frais avec exonération d'IR au-delà d'une certaine durée de détention.

La plupart des frais sont fixes et basés sur le total des encours, ce qui fait que si votre assurance vie ne rapporte presque rien, bha vous payez quand même autant vu que seulement une très faible partie des frais est basée sur la performance.

Et tous les frais viennent réduire le "capital" et non pas les "bénéfices", ce qui veut dire que vous payez des impôts sur les bénéfices AVANT déduction des frais, ce qui peut facilement revenir à doubler voire tripler le montant des impôts.

Honnêtement, il y a très peu d'assurance vie souscrites en agence avec un profil de risque très faible qui rapporte plus d'argent qu'un simple livret A et il faut souvent y rester au moins 10 ans pour ne serait-ce que compenser les frais d'entrée et de sortie. Même problème que pour les SCPI.

A l'inverse souscrire à un tel produit via des courtiers en ligne, y compris banques en ligne (fortuneo, boursorama, etc...), permet de réduire drastiquement tous ces frais par 2 ou 3 voire d'en supprimer totalement certains (frais d'entrée, d'arbitrage et de sortie).

J'aurais même tendance à avoir une préférence pour les contrats plus risqués, sans capital garanti, pour des durées d'investissement plus de 10ans.
Pour une raison simple, si on regarde la bourse, France, Europe, Etats-Unis, peu importe la période de 10 ans considérée et même entrecoupée d'une crise économique, le rendement d'un placement boursier suffisamment diversifié sur-performera toujours un simple livret A ou même une assurance vie fonds euro, même en tenant compte des frais.
Par exemple le CAC40 (indice bourse française) dividendes réinvestis a pris 236% entre 2014 et 2024 soit 9%/an malgré la crise sanitaire de 2020-2021.
Le NASDAQ TR (indice Etats-Unis) a pris 493% sur la même période, soit 17.3%/an.

Certains donnent même des primes de "bienvenue" en abondant de 200€ pour un versement initial de 5000€.

 

Attention quand même à bien vous assurer que le courtier dispose des agréments et a de bons avis, les arnaques sont très présentes en ligne.

Et tout placement comporte des risques, il faut bien en être conscient.

25% ce n'est absolument pas standard.

Chaque assureur, et même chaque contrat d'assurance-vie, fixe le montant des frais. Il faut lire la notice au moment de la souscription.

Il y a moyen de trouver bien mieux.

Merci pour votre réponse. Effectivement je débarque car jamais je n'avais considéré qu'une telle part de la rémunération était amputée par la banque. Autrement dit quand on vous propose un contrat avec une performance de 2% en réalité il n'est performant qu'à 1,5%, et ce avant même d'être passé à la caisse au trésor public. Je trouve ça aberrant. 
Dans mon cas je n'ai jamais été informée par mon conseiller, et peut être ai-je manqué de curiosité par la suite. Mais quel manque de transparence..! Après j'ai vu que d'autres banques pratiquaient des frais moindres, encore aurait-il fallu faire un benchmark il y'a 10 ans à l'ouverture. 

Après sans vouloir me faire l'avocat des assureurs et banques, moi-même je patis des même frais que vous,

Contrairement à un Livret A où l'argent est déposé et puis c'est tout, ce qui est placé en assurance-vie, bouge en permanence, arbitrage des placements immobiliers et des placements du portefeuille d'actions pour essayer de sauver le rendement garantie, donc malheureusement il faut du personnel pour réaliser ces gestions.

Même si en effet, c'est bien élevé et que ça ramène quasiment à 0% les gains de son assurance-vie si l'on est qu'en fond euros.

Cela dépend du gestionnaire et de l'assurance-vie aussi,

j'en ai 2, une chez Generali et une au Crédit Agricole, la 1ère n'a quasi aucune rentabilité depuis au moins 3ans, alors que la seconde y a plus de hauts que de bas heureusement.