Souscription à un crédit étudiant sans contrat signé

Bonjour, 

Je rentre cette année en 1ère année dans une école de commerce du top 5 français. Pour financer le coût de mes études, je me rapproche donc d'une banque partenaire de l'école. Finalement, ma conseillère envoie à ma mère (qui est ma caution pour ce prêt) un contrat de crédit étudiant, en nous stipulant que nous devions lui remettre 4 jours après au plus tard, sans quoi elle se verrait "obligé d'annuler la demande de crédit", pour reprendre ces mots. Après avoir appris que nous disposions en réalité d'après la loi d'un mois après l'envoie du contrat pour le retourner signé (n'hésitez pas, si je me trompe ici, à me le signaler), et en ayant constaté que ce même contrat prévoyait de faire souscrire à ma mère une assurance caution qui n'avait jamais été mentionné auparavant, nous décidons de revenir vers notre conseillère afin de lui demander des explications avant de décider si, oui ou non, nous accepterions les termes du contrat. J'obtiens une réponse par mail d'une autre conseillère qui m'explique que ma conseillère est absente pour une durée indéterminée, et que la banque a perdu mon dossier et que toute les démarches sont donc à refaire pour souscrire à un crédit étudiant. Pourtant, 5 jours plus tard (le matin même du jour où j'écris ce texte), je reçois un courrier de ma banque qui me félicite pour la concrétisation de mon crédit étudiant, en précisant les termes du contrat, qui correspondent aux termes du contrat que nous avions décidé de ne pas retourner signé. Je vérifie donc sur mon espace client et je dispose en effet sur mon compte de dépôt du montant annoncé du crédit étudiant. Comment expliquer cette situation ? Suis-je tenue de rembourser ce crédit alors même que je n'ai signé aucun contrat ? Quelle sont mes droits dans cette situation ? Quelle démarche suis-je censé suivre afin de la régulariser ? Je suis pour l'instant dans le flou total, le moindre éclairage sur ma situation est le bienvenu.