Pret immobilier avec un profil atypique
gitane2229 - 22 août 2022 à 14:02
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4 réponses
Bonjour
"Je me suis séparée de mon époux" ; A mon avis, divorcée, vous auriez plus de facilité à obtenir un emprunt.
D'ici 10-12 ans, vous serez en retraite, et le banquier en tiendra compte. Mais les prêts modulables existent depuis longtemps. Demander un plan de remboursements, avec des échéances (max) équivalentes à un loyer lors de la retraite.
Début 2022, la Banque de France a demandé aux banquiers de resserrer les conditions d'octroi de prêts immobiliers. Votre apport devrait être, à minima, du montant des frais (fiscal + notaire).
Si vous rencontrez des refus, il faudra persévérer. Car à l'heure actuelle, même les "bons dossiers" ne passent pas du fait du taux d'usure. Ce taux sera revu dès octobre prochain.
Modifié le 21 août 2022 à 16:29
Concernant ma séparation, je suis mariée sous le régime de la séparation de biens. Donc, cela ne pose pas de problème.
L'apport, c'est le plus gros obstacle. Pour arriver à épargner 20 000 euros, il me faudrait au moins 3 ans dans le meilleur des cas si j'y arrive. Dans 3 ans, j'aurai, 53/54 ans. Ça se peut que ce sera déjà trop tard en terme d'âge pour emprunter. Je ne peux pas m'empêcher d'éprouver un sentiment d'injustice car je lis par ci et par là des témoignages d'acquéreurs plus jeunes qui gagnent même moins que moi et avec parfois un enfant à charge qui arrivent toujours à emprunter sans apport. Avec mes revenus et en toute logique, je devrais pouvoir accéder à la propriété. Je suis arrivée en France il y a une trentaine d'années avec rien et sans maîtriser le français. Même si j'ai perdu plusieurs années de ma jeunesse avec un mariage désastreux, j'ai travaillé dur pour améliorer ma situation. Apparemment, je ne suis bonne qu'à payer (beaucoup) d'impôts et mon loyer.
21 août 2022 à 18:05
Les banques ont à évalué un risque sur le crédit qu'elles octroient. Elles vont prendre en compte que vous etes proche de la retraite et que donc vos revenus diminueront. Concernant l'age c'est un facteur important pour les assurances car le taux de mortalité augmente avec l'age donc c'est forcement pris en compte.
Rapprochez vous d'un courtier, choisissez en un bon qui pourra mieux vous aiguiller en fonction de votre dossier.
Modifié le 22 août 2022 à 12:58
Bonjour
"Pour arriver à épargner 20000 euros, il me faudrait au moins 3 ans dans le meilleur des cas si j'y arrive". Ce qui donne une capacité d'épargne de 555€ par mois. C'est très peu avec un revenu de 4000 € mensuels. Capacité d'épargne transposée en capacité de remboursement d'un emprunt signifie concrètement qu'une acquisition immobilière ne vous sera pas possible (sur les 3 prochaines années).
"Apparemment, je ne suis bonne qu'à payer (beaucoup) d'impôts et mon loyer". Beaucoup de personnes non imposables seraient heureuses d'avoir à payer l'impôt sur le revenu. Mais du fait de leurs faibles revenus, elles en sont exonérées. Il existe des possibilités de réduire la fiscalité des salariés ; Exemple : l'épargne dans un plan retraite, le montant versé vient en déduction de la base imposable, et réduit le montant de l'impôt.
22 août 2022 à 13:15
La pauvreté, je l'ai plus que connue. A l'époque où je vivais avec mon époux, on vivait à trois avec son salaire qui était aux alentours du SMIC. Je peux vous dire qu'on était bien contents de ne pas payer d'impôts. Mais même dans cette situation, il a pu obtenir un prêt immobilier. C'était une autre époque.
Actuellement, je vis dans l'une des régions la plus chère de France. J'estime que je ne fais pas particulièrement de folies. Je ne pars jamais en vacances. Je roule avec une voiture de 2001. Je fais une partie de mes courses chez Lidl. En revanche, je me permets quelques petits plaisirs comme un club de sport assez chic, un abonnement à Canal + et j'aime quand même m'offrir de jolies habits. Épargner environ 500€ par mois me permettrait de continuer mon train de vie confortable.
22 août 2022 à 13:40
d'acquéreurs plus jeunes qui gagnent même moins que moi et avec parfois un enfant à charge qui arrivent toujours à emprunter sans apport
Acquéreur qui pourront emprunter sur 20, 25 voir 30 ans... ce qui est fait une grosse différence avec vos 10-15 ans.
Et accessoirement, ces acquéreurs ne reviendront jamais 3 ou 4 ans plus tard dire qu'ils ont du revendre et/ou passer en surendettement...
Épargner environ 500€ par mois me permettrait de continuer mon train de vie confortable.
A vous de choisir entre ce qui est le plus important pour vous entre votre train de vie actuel et devenir propriétaire.
Mais dans votre situation, si vous voulez acheter quelque chose de raisonnable (à plus forte raison dans une région chère), chaque euros qui ne part pas dans la nourriture, le loyer les impôts ou l'essence doit aller dans votre épargne, et ce pendant les 2-3 prochaines années.
Bonjour,
Je vous conseille plutôt de démarcher seule quelques banques, puis d'avoir recours au courtier uniquement si vous n'obtenez que des réponses négatives.
Pourquoi?
Parce que la plupart des dossiers refusés le sont justement parce que la rémunération du courtier engendre une augmentation du TAEG...qui du coup passe au dessus du taux de l'usure...alors même que sans cette rémunération, un certain nombre d'acheteurs auraient obtenus un TAEG sous le taux de l'usure.
Parce que cet état de fait a accéléré un mouvement déjà amorcé : les banques ne travaillent quasiment plus avec les courtiers.
Parce que nombre de courtiers (pas tous) sont des guignols, qui vont vous faire patienter, trop patienter...jusqu'à perdre vos chances d'obtenir un financement par vous même avant le délai imparti au compromis....certains vont même vous raconter des salades et vous faire signe un "mandat de conseil", ne rien faire et attendre que VOUS ayez trouvé un financement pour réclamer le paiement du conseil pourtant inexistant.
----> Conclusion : actuellement avoir recours à un courtier; c'est perdre des chances de pouvoir acheter.
22 août 2022 à 10:41
5000 euros, ce n'est pas un apport, c'est les frais de d’emménagement.
Alors, oui, c'est mieux que 0. Mais d'un point de vue personnel, je considère que si il vous reste 2 à 5 000 euros sur le compte une fois l'achat effectué, c'est grandement recommandé, et permet d'éviter les surprises, et une situation qui se détériorerait rapidement parce que vous avez prix un taux d'endettement élevé.
Je ne suis ni courtier ni banquier, mais je ne vois aucun moyen que vous ayez un prêt dans ces conditions. J'ai peut-être tort. Mais le vrai risque ici sera que 90% des propositions que vous aurez seront des arnaques.
Mon conseil ici sera de travailler sur l'apport. Si d'ici un an vous pouvez faire monter cet apport à 20k, cela augmentera drastiquement vos chances. A la fois de part l'existence d'un apport, et de part la 'preuve' que vous arrivez à épargner 50% de votre salaire. Cela n'autorisera pas pour autant un prêt à 50% pour autant, mais cela rassurera vos interlocuteurs pour monter au delà des terribles 33%. Bien sur je ne promets rien.
La législation juridique et financière évolue en permanence...