conseil crédit immobilier

Question

Bonjour,

J'aurais besoin de vos avis concernant l'acquisition d'une maison et donc du crédit immobilier.
Maison à 468 000 euros + 33 000 euros de frais de notaire = 501 000 euros. Nous signons le compromis mardi.
Nous avons un apport de 168 000 euros (potentiellement 10 000 euros de plus mais nous ne voulons vraiment pas les utiliser).

Nous avons un bon comportement bancaire, on est logé à titre gratuit et n'avons ni crédit ni rien en cours. Mais il y a un hic, le CDD de mon compagnon.
Il est contractuel dans le public, ce sont des CDD de 2 ans - toxicologue, il est très courant de recourir aux CDD, ils sont constamment renouvelés et cela abouti à un CDI après 2 CDD. Mais ils ne font pas de promesse de CDD ni de CDI (les joies du public).
Donc CDD contractuel depuis mai 2019 avec un net de 2150 euros.
Quant à moi j'étais en alternance l'année dernière et j'ai obtenu mon premier CDI en octobre, statut cadre, je suis juriste et ma période d'essai a été validée et mon salaire s'élève à 2125 euros net.
Nous souhaitons un crédit pour 25 ans. Quel est le taux d'endettement avec l'apport à 168 000 euros ? et 178 000 ?
Pensez-vous que nous avons nos chances ? Nous avions consulté quelques banques en amont qui nous avaient dit que c'était jouable, mais bon on peut vous dire n'importe quoi tant que le compromis n'est pas signé.
Et avant que la question ne soit posée, non, nous ne pouvons pas attendre le CDI pour des raisons personnelles :).

Un grand merci pour votre aide !

papossible · Accepted Answer

Bonsoir,
 Nous avions consulté quelques banques en amont qui nous avaient dit que c'était jouable : il vous reste juste à poser un dossier définitif auprès de ces banques.
Faites des simulations avec des apports différents, négociez les indemnités de remboursement anticipé partiel ou total, les frais de dossiers.
Cdt.

samh14 · Answer

Bonsoir,

Avec 168 000 € d’apport vous aurez besoin de 333 000 € pour acheter la maison, mais il vous faudra aussi financer la garantie de prêt immobilier, donc vous pouvez ajouter environ 1% à ce montant. C’est-à-dire que vous devrez emprunter 336 330 €.

Vos revenus nets sont de 4275 €. Vous ne pouvez pas connaître votre taux d’endettement sans connaître les modalités de votre prêt, ou au moins son TAEG. Mais imagions que vous décrochiez un prêt avec très bon TAEG, disons 1.80%. Vos mensualités seront alors de 1393 €, soit un taux d’endettement de 32.6%. Avec vos 10 000 € d’apport supplémentaire, vos mensualités passent à 1351 €, soit un taux d’endettement de 31.6%.

Vous pouvez garder en tête que ces 10 000 € permettront de faire baisser votre taux d’endettement de 1%. Pas beaucoup plus, pas beaucoup moins.

Quant à savoir si vous avez vos chances, oui, bien sûr, vous êtes dans les clous pour ce qui est des chiffres. Pour ce qui est de la situation de votre compagnon, eh bien il y a fort à parier que ça dépendra de l’humeur de la personne qui étudiera votre dossier… à votre place je n’hésiterais pas à aller voir plusieurs banques.

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