Revenus travailleur independant pour emprunt immobilier

Question

Bonjour, 

Pour faire court, notre banquier nous avait affirmé qu'un projet immobilier était réalisable jusqu'à un certain montant. Nous avons signé un compromis dont le montant total frais de notaire inclus est en dessous du montant maximum réalisable. 

Aujourd'hui notre problème est que les ressources de travailleur indépendant de mon conjoint ne sont prises en compte qu'à hauteur de 30%. Il hésitait depuis un moment à cesser son activité et reprendre une activité salariée. En attendant, il lui reste 1 an de chômage (+ rsa après si besoin). De mon côté, je suis stagiaire de la fonction publique.

Ma question était de savoir si, pour mon conjoint, plus de ressources pourraient être prises en compte après la cessation de son activité ? 

Merci pour vos réponses

_lael_ · Answer

Aujourd'hui notre problème est que les ressources de travailleur indépendant de mon conjoint ne sont prises en compte qu'à hauteur de 30%.
En attendant, il lui reste 1 an de chômage (+ rsa après si besoin).
J'avoue être assez perplexe concernant ces deux affirmations.

S'il "profite" du fameux cumul ARE (chômage) + activité faussement non rémunérée (SASU) c'est même déjà très généreux que la banque accepte de retenir 30% de ce revenu.
Le principe du montage consistant à "profiter" du chômage pendant 2ans pendant qu'on accumule de trésorerie dans sa société.
On ne se rémunère ensuite qu'à l'issue de ces 2ans grâce à la trésorerie accumulée.

Sinon non pas de solutions miracles.
Le chômage n'est pas considéré comme une source de revenu car elle n’est que temporaire.
Le revenu d'une activité indépendante n'est généralement pris en compte qu'après 2ans d'ancienneté de l'activité (voire même 3ans dans certaines banques) et à condition de se verser quelque chose (salaire/rémunération ou dividendes).
Si on laisse en trésorerie dans la société ça ne compte bien entendu pas.

Donc il faudrait soit reprendre une activité en CDI soit attendre 2 voire 3ans d'ancienneté pour son activité en indépendant.
Les indépendants sont relativement mal aimés des banquiers, donc ne pas hésiter à solliciter 4-5 banques au minimum pour l'étude de son dossier.
Et de préférence des conseillers pro qui sont plus familiers de ce genre de dossiers, à l'inverse des conseillers particuliers qui ont tendance à être perdus quand les interlocuteurs ne sont pas en CDI.

Venir avec un apport d'au moins 10% (frais de notaires) aide grandement à l'obtention d'un prêt.
L'idéal étant même 20-30% d'apport, ce qui permet de réduire le risque pour la banque, ce qui facilite un accord positif de celle-ci, et de potentiellement "gommer" les petites imperfections du dossier (activité d'indépendant mal aimée).

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