2 mois après dépôt du dossier, refus de mon prêt après le délai de 45 jrs

Bonjour, à toutes et à tous,

Je viens demander conseil après une grosse nuit d'insomnie et d'angoisse.
Voici la situation :

Après avoir demandé ma capacité d'emprunt auprès de plusieurs banques il y a bientôt un an, qui m'ont toutes répondu sans exception qu'elle était de 122 000 euros, je me suis mise à la recherche d'un bien à ce prix,. Mon but étant de me lancer dans une acquisition en risquant le moins possible de me retrouver avec un refus de prêt (je n'ai pas les yeux plus gros que le ventre et connaissant ma capacité d'emprunt, je voulais trouver un projet raisonnable et cohérent).

Après 7 mois de visite, je trouve un bien qui me plaît, fait une offre acceptée par les vendeurs, et nous signons donc un compromis (la clause suspensive intervient le 22 septembre).
La semaine suivant cette signature, j'enchaîne les rendez-vous à la banque et chez un courtier aussi (6 rendez-vous au total), et tous me confirment que mon projet est viable, me donnent une simulation et m'invitent à aller chez eux. Je choisis le courtier, qui est finalement celui qui me semble avoir été le plus attentif à mes pièces (fiches de paie et contrat de travail).

J'entame donc les procédures avec lui et lui envoie les pièces le 12 août. Trois semaines plus tard et malgré de nombreuses relances de ma part (et de la part de l'agence immobilière du vendeur), nous n'avons toujours pas de nouvelles de sa part concernant l'évolution du dossier. Finalement, il envoie une attestation d'accord bancaire à l'agence immobilière, le notaire, et à moi-même précisant qu'un de ses partenaires est d'accord pour me financer. Il me signale que cette attestation suffira à lever la clause suspensive (je m'étais renseignée au préalable et lui confirme que juridiquement, ça ne vaut rien).
Il m'affirme que c'est bon.

Le 22 septembre, je n'ai toujours reçu aucune offre de prêt de sa part. Il me dit que c'est parce qu'il a fait passer mon dossier à Credit Logement pour la caution, et qu'ils sont en retard.
Pendant tout ce temps, je suis très régulièrement en contact avec l'agence immobilière (et les vendeurs également) et nous sommes en très bons termes. Heureusement.
Le délai de la clause est donc dépassée, et je n'ai toujours pas d'offre de prêt. Mon angoisse est grande et je relance le courtier quasiment quotidiennement.

Il y a quelques jours, l'agence immobilière me rappelle et me fait part de son inquiétude concernant ce coutier. Elle me propose de me mettre en relation avec le courtier avec lequel ils travaillent depuis quinze ans.
Il est venu hier chez moi, et là, j'ai reçu un énorme coup de massue sur le crâne : en regardant mes fiches de paie, il se rend compte que mes 4 heures supplémentaires hebdomadaires (je travaille 39h/semaine) ne sont pas déclarées par mon patron, et que donc, elles n'auraient jamais dû être prises en compte dans ma capacité d'emprunt, ce que PERSONNE ne m'avait dit avant (j'ai eu au moins 9 rendez-vous dans 9 banques différentes il y a un an et tout le monde me donnait 122 000 euros de capacité d'emprunt).
Il me dit que ma capacité d'emprunt n'est donc plus que de 98 000 euros et que la maison n'est donc plus du tout dans mes prix (elle est à 114 000 euros, et j'ai presque 14 000 euros d'apport).

ll me dit que j'ai été très mal renseignée, et que trois solutions s'offrent à moi : soit je demande 15 000 euros supplémentaires à ma famille (impensable), soit je demande à mon employeur de falsifier mes fiches de paie et de réinjecter les heures supplémentaires exonérées d'impôts dans mon cumul (illégal), soit de demander à mon courtier une lettre de refus de prêt antidatée à avant la fin du délai de la clause suspensive.

Voilà. Je suis dans une angoisse énorme. C'est le cauchemar pour moi parce que je me retrouve dans une situation où j'ai l'impression de n'avoir aucun filet de sécurité en dessous de moi.
En plus, j'ai donné mon préavis le jour où j'ai signé la demande de prêt et que le courtier a envoyé l'attestation d'accord à tout le monde. Je suis sotte, j'aurais dû me méfier (mais j'avais peur de payer double loyer pendant trois mois).

Si je fais faire ce courrier de refus de prêt antidatée, vais-je devoir m'acquitter des 10% de dommages et intérêts ?

Merci d'avoir lu mon pavé ...
Et merci par avance pour les réponses que vous pourrez m'apporter.

Bonne journée,