Crédit refusé et problème de communication avec la banque

Bonjour à tous,

C'est un sujet récurrent je pense, mais comme chaque cas est différent, je me permet de le poster. Nous sommes un couple, mon amie titulaire depuis 10 ans au CHU de notre ville et moi, en CDI depuis 2 ans dans un grand groupe de distribution. A 2, nous percevons 3450€ par mois, avec 1 crédit auto à 288€, 1 crédit à 164€ et une pension que je verse de 200€.

Nous avons signé un compromis le 11 Juillet dernier pour une habitation à titre de résidence principale pour un montant de 155000€ après une négociation de 20000€

Nous sommes passés par un courtier en immobilier, pour l'étude de la faisabilité de notre achat. Donc 155000€ + 12400€ de frais de notaire + travaux, tous ça pour un montant total d'environ 204000€ avec mensualités à 868€.
Après 2 rencontres et quelques jours d'attente, ce dernier nous dirige vers la BP de notre ville qui pour lui le dossier est recevable par la banque en contreparties nous devions ouvrir un compte joint avec la domiciliation de salaires, mise en place de fonctionnement, assurance habitation, l'adhésion CASDEN et avoir des parts sociales. Des choses classiques pour l'obtention du prêt.

Nous avons donc eut le 1er rendez-vous au 09 septembre, car nous partions en vacances et la conseillère était en vacances à la suite également. Pour cette dernière, lors de la rencontre, nous venions pour un rachat de crédit....et non pas pour un crédit immobilier! Bref, elle monte notre dossier, pour elle tout est bon. Elle nous ouvre le compte joint, nous demande de remplir un questionnaire pour les assurances, ouvre un compte CASDEN. Nous réglons le montant de 34€ pour l'adhésion. Nous avons un 2ème rendez-vous le 21 septembre pour de "simples formalités", nous parlons de l'assurance habitation qui est un peu spéciale car l'achat concerne un corps de ferme avec diverses dépendances et en autre des panneaux solaires à assurer. Toujours sans parler du principal, de notre crédit, elle nous confirme que la CASDEN est en accord et valide le projet.

Silence radio pendant presque un mois! entre temps le notaire nous avait relancé pour savoir où en était et si on avait une date à lui proposé. Et le 13 octobre, alors que la signature définitive devait être entre le 15 et 31 octobre, elle nous envoie un mail afin d'obtenir mes 2 derniers comptes bancaires car "après étude du dossier par ses collègues et il y à eut des incidents de paiement sur mes comptes!" Un peu étonné par mail, je me rends dès l'ouverture de l'agence le lendemain matin pour avoir un peu plus d'explications, vu que le dossier passé "sans problèmes". Effectivement j'ai eut un découvert au mois de juin, de 200€ alors que j'ai un découvert autorisé de 300€ mais à priori ça posait aucuns problèmes lors des 1ères démarches avec le courtier et lors des 2 rendez-vous en agence!
De là, changement de personnalité de la conseillère, elle est devenue très très désagréable et très hautaine vis à vis de notre dossier. Je lui demande donc des explications face à ce retournement de situation, elle reste froide, imprécises et flous sur ces explications concernant mes relevés de comptes! Je lui explique donc que nous sommes partis en vacances et qu'à titre exceptionnel, les dépenses ont été supérieurs à la normal. En clair, rien ne m'a été expliqué dans cette brève entrevu. Je reviens chez moi rapidement pour transférer les relevés de comptes car je partais travailler ensuite.

Le 21 octobre soit plus d'une semaine après l'envoi des relevés de comptes, nous avons pas eut de nouvelles, nous décidons de téléphoner à la banque puis au courtier, pas de réponse. Nous envoyons un mail toujours pas de réponses des 2 protagonistes! Entre deux, nous voulions rencontré la responsable d'agence pour lui demandé si le délai de réponse et le comportement de la conseillère était normal, mais à priori, cette personne ne reçoit pas les particuliers, elle s'occupe que des professionnels!

Au final, nous apprenons le 3 novembre, par notre notaire que notre crédit est refusé par la banque depuis le 27 octobre! Le notaire stupéfait par cette situation ne comprend pas non plus! Car actuellement le 15 novembre, nous avons toujours rien de la banque.
Nous décidons donc d'obtenir des explications sur cette manière de faire et nous nous rendons à la banque ce même jour. La personne en charge de l'accueil, nous tiens le même discours que la 1ère fois, que la responsable d'agence ne reçoit que les professionnels! Donc nous avons décidé d'attendre dans l'accueil jusqu'à temps qu'on se décide à nous recevoir.... Au final, La responsable d'agence a accepté de nous recevoir ce mardi 15 novembre!
Nous attendons avec impatience ce rendez-vous car nous voulons des explications claires et précises sur ce type de comportement de ces différents protagonistes et de ce changement d'avis sur notre dossier!

Donc en vacances cette semaine, nous décidons de faire le tour des banques. En 1er de la mienne, le Crédit Agricole. Nous lui présentons le compromis et lui expliquons la situation. En 2 minutes, il nous dis que notre dossier pouvait pas passer car nous étions à plus de 41% de taux d'endettement!!!! Alors comment lui as pu déterminé en 2 minutes que c'était infaisable et que le courtier et la banque soit disant nous suivait?!

Y a t-il un recours, quelque chose à faire selon vous?

Merci d'avance et n'hésitez pas poser vos questions si mes explications ne sont pas claires.