Rachat de prêt immobilier

Bonjour, j'ai encore 2 ans à payer notre remboursement de crédit immobilier. On a remboursé depuis 18 ans, sans jamais renégocier et sans incidents. Actuellement, nous traversons une période difficile et nous souhaiterions renégocier le prêt pour alléger les mensualités et allonger la période de remboursement de 23 mois à 36. Notre taux initial était de 6,6% alors qu'actuellement il est au plus bas. J'ai tenté de faire des simulations en ligne pour rassembler des propositions concrètes à montrer à notre banque pour négocier, mais sans succès... Je pense que c'est parce c'est moi l'emprunteur et mon mari le co-emprunteur, car à l'époque je gagnais plus que lui il était en CDD et j'avais un CDI. Aujourd'hui la situation est inversée.
J'ai contacté un organisme de prêt entre particulier, mais ils ne peuvent faire que des rachats de crédit conso et pas immobilier! Je dois rembourser encore 20000€, si je voulais emprunter cette somme pour un crédit conso, ce serait tout à fait possible et les mensualités sur 3 ans seraient d'environ 550€. Ce qui me conviendrait parfaitement! Mais si je dis que c'est pour faire un remboursement anticipé de prêt immo, ce n'est plus possible! C'est absurde. Je ne comprends pas pourquoi... Quelqu'un aurait-il une explication? une solution? Merci d'avance.