130k€ à placer + pret résidence principale + donation sur partag

Question

Bonjour,

Situation :

- Nous avons environ 130 000 € d'actifs sur différents supports (PEL CEL etc)

- Nous sommes en cours de négociation d'un pret immobilier pour résidence principale . montant à emprunter 270 000€

- Nous sommes actuellement propriétaires d'un appartement que nous allons mettre en location dès que nous aurons notre résidence principale

- Nous avons eu une donation sur partage d'environ 130 000€ (en + des actifs actuels)

- 50k€ de revenus, 3800€ d'impots. 2.5 parts.


Propositions :
On me propose un pret immo pour 270 000€ à la Banque Postale
A) soit sur 20ans , cout de credit 83k€ ,
B) soit sur 15ans cout de crédit 52k€ (environ 1.30%)


Questions :
si je pars sur le cas B) je n'ai plus de assez de ressources de revenu pour emprunter à nouveau
si je pars sur le cas A) ca me permet de faire d'autre pret en utilisant la donation sur partage, mais le cas A coute 30k€ de +....


Que feriez vous de la donation sur partage ?
- faut il partir sur un pret type B) et utiliser la donation sur des SCPI ou autre placements ?
- faut il faire un pret A, et investir sur de l'immobilier en loi pinel par exple ?

j'avoue être un peu perdu....

ginto5 · Answer

Bonjour,

Autre solution : un prêt in-fine.

1/ vous placez vos fonds disponibles qui rapportent des intérêts
2/ pendant la durée du prêt, vous ne payez que les intérêts
3/ vous ne remboursez, à l'échéance, que le montant du prêt.

dubillon · Answer

pourquoi pas,
mais n'y a t'il pas d'autres solutions ?
celle ci ne m'emballe pas tellement.

kasom · Answer

bonjour

Voyez un conseiller en gestion de patrimoine 

je prends le cas A car la duré est plus longue m^me s'il coute plus cher

vous avez assez de liquidités par ailleurs pour créer une sci et emprunter pour du revenu locatif 

le choix du statut de la sci est important , de m^me qu'il est aussi envisageable de créer une société civile uniquement qui permet de rajouter de l'assurance vie dedans par exemple 


et pour le PINEL, avant d'investir dedans soyez sûr et certaine de la qualité du programme, ne vous focalisez pas uniquement sur la réduction d'impôts, le piège est souvent là

ulyssesourd · Answer

Bonjour

Il faut être malin dans toute finance :
Vous avez 130.000+130.000 soit 260.000€
vous avez 50.000€ de revenus 
Vous empruntez 270.000€ pour une RP
Les intérêts du crédit c'est votre banquier qui gagne en vous prêtent d'argent.

Alors la meilleure possibilité (que je ferais à votre place...) :

Vos sous (260.000€ dont des intérêts générés sont là dedans donc c'est l'argent "gratuit"...est ce bien clair ?) vous les mettez dans la maison (Les billets d'€ se transforment en pierre) donc vous n'avez rien perdu et votre banquier ne gagne rien avec vous. 
La maison ça se revend. 
Ce que vous perdez c'est l'argent des frais notariés surtout si vous revendez au début mais vous récupérerez tout ça dans 15-20 ans par une revente de la maison (ou vous ne la revendez jamais...qui sait ? )
Ne pas oublier qu'une revente d'un bien immobilier peut générer une plus-value non imposable car c'est votre résidence principale.

Parlons de vos revenus : 50.000€ vous les dépensez de façon abusée (vacances voitures habits loisir etc...?) NON ? donc vous demandez un crédit pour une SCPI avec un effort d'épargne, ce qui vous génère un revenu foncier et donc permet d'éponger en partie vos impôts par effet de levier (revenu foncier - intérêts = déficit)

Le reste de votre argent vous le dépensez pour vous nourrir etccc et dans des plaisirs ...

A la fin vous aurez donc 2 patrimoines et une épargne ! De quoi d'assurer un effet boule de neige en répétant l'opération avec votre épargne.

Cela veut dire au lieu de donner des sous à l'Etat ou banque, vous épargnez pour ré-investir sur autre chose et encore encore...
 
Et vous vous remercierez quand vous serez vieux car la pension retraite, vous ne pouvez pas savoir ce que vous toucherez et combien d'années vous allez travailler pour les autres...

Faut penser à long terme sans vous prendre par le cou.

A+

dubillon · Answer

Bonjour
merci pour votre analysé,

c'est marrant , mon entourage me propose exactement l'inverse,
les taux sont extremement bas,
autant en profiter, emprunter UN MAX pas cher, à 1.3 - 1.5%, en minimisant l'apport,
et placer les 260 000  à 2.5% par exple  sur des fonds en euros par exple.

qu'en pensez vous ?

dubillon · Answer

Bonjour, il n'y en a pas vraiment, ce qui est intéressant dans les 2 cas c'est de faire un crédit immobilier pour du locatif, car contrairement au crédit immobilier pour une RP, les intérêts d'emprunts sont déductible de la base imposable. 
Je me trompe ?

dubillon · Answer

Autre chose je viens de rencontrer un expert comptable, 
Lui nous conseille d'être raisonnable 

A savoir emprunter 200000 pour la RP sur 20 ans, le reste en apport perso. 
Puis avec la donation acheter un ou deux appartements en amenant de l'apport genre 50000 et d'emprunter 70000 permettant au loyer de financer seul le crédit de l'appartement. Le reste à placer sur d'autres supports. Cependant une banque m'a dit que le loyer d'appartement ne peut pas être pris en compte dansle calcul des 30% maxi d'endettement environ..... Qu'en est il vraiment ? 

Attention il faut bien dissocier la donation sur partage qui est sur un compte courant appartenant à ma femme. Et qu'on n'utilisera pas pour la RP.

130k€ à placer + pret résidence principale + donation sur partag

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