Rachat de crédit avantageux ou pas

Bonjour,
Alors je vous explique ma situation. Avec mon conjoint nous souhaiterions acheter un appartement dans quelques temps...après un refus de prêt de la banque.

Si le taux d'endettement est ok, le reste à vivre aussi, s'est la tenue des comptes qui les a rebouté !!! Après la colère, je passe au plan B, la reprise en main de tous ça.

Je vais combler mon découvert dès le mois prochain en intégralité !! ce qui ne plait pas à mon banquier d’ailleurs car je lui ai demandé la possibilité d'avoir une autorisation de découvert de 100 euros maxi et il me répond s'est soit 400 soit zéro !! hummmm

Mais je souhaite également rembourser mes crédits rapidement sans dépasser notre taux d'endettement !!!

Alors voila, aujourd'hui je dois rembourser 11819 euros à ma banque et 1765 euros (sans les intérêts, plus vite je rembourse moins j'en paye) pour un crédit renouvelable dans un autre organisme.

Suite au conseil de mon conseillé pour obtenir un jour un prêt immo, il m'invite à effectuer un rachat de crédit chez eux ou j'ai mon premier prêt.

Emballée, je me suis dit ok !! Attention, je ne veux pas allonger les mensualités mais augmenter les remboursements pour les solder au plus vite.

Mais voila, à tête reposé j'ai refais mes calculs est finalement je ne gagne rien en choisissant cette option. Je m'explique :

Aujourd'hui je paye une mensualité de 295 euros (reste 46 mois) et une de 73 euros (reste 36 mois). soit 368 euros par mois.

Je souhaitais augmenter la seconde mensualité de 73 à 100 euros.

Mon banquier me propose donc un rachat de crédit en 40 mensualités à 406 euros tout inclus (assurance, frais dossier etc) pour solder les deux. soit un total de 16240 euros

Puis je calcul si je garde ma mensualité actuelle chez eux soit 295 euros sur 46 mois et que par contre j'augmente mes remboursements dans l'autre organisme, eux me disent que avec un remboursement de 100 euros il me restera 23 mensualités. soit 2300 euros + 13570 =15870

Ok la différence n'est pas énorme, 370 euros, mais quand même je suis pas super riche alors je me demande ce qui serait le plus judicieux pour moi car finalement ce rachat ne m'avantage en rien si ce n'est de gagner 6 mois et perdre 370 euros.

Est ce qu'on y perd obligatoirement dans le rachat de crédit? Du coup il va m'envoyer les offres par courrier mais je ne sais pas quoi faire.