Assurance vie Nuances Privilege Fonds 100% euros

citronpressé
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14 avril 2016
- 30 oct. 2012 à 16:43
 Next - 6 mars 2014 à 19:36
Bonjour,
La CNP Assurances commercialise par le biais des caisses d'épargne le contrat Nuances Privilège. Attention à ce contrat car il est loin d'être un des meilleurs contrairement aux échos qu'en font la presse financière (Mieux vivre). La CNP n' a pas appliqué l'instruction fiscale relative aux fonds en euros détenus dans des multisupports qui entraînait la soumission aux prélèvements sociaux des intérêts perçus à compter du 01/07/2011 : elle a prélevé les PRL fin 2011 à compter du 01/01/2011 ! Autre problème avec ce contrat : les intérêts ne sont pas calculés en mode capitalisation journalière ou mensuelle, mais selon un calcul d'intérêt simple en fin d'année : on est très largement perdant ! Le taux minimum garanti de ce contrat pour 2012 est royalement de 1.75 % bruts avant prélèvements sociaux et fiscaux, mais dans la réalité ce taux n'est pas appliqué lorsque le contrat est valorisé tous les jours et que vous consultez la valorisation journalière sur votre compte par internet : le calcul réel varie entre 1.73 % et 1.74 % !! cherchez l'erreur. Sachez par ailleurs que la caisse d'épargne offre royalement un taux promotionnel de 3 % bruts jusqu'au 30/06/2013 pour tout versement effectué entre le 17/09 et le 30/11/2012, cela laisse augurer dès à présent de la rentabilité de ce contrat ! Enfin si vous devez sortir de ce contrat en cours d'année après 8 ans, vous êtes de nouveau pénalisés car on vous appliquera le taux minimum de l'année de sortie. Si vous devez souscrire un contrat d'assurance vie, préférez des organismes comme SMAVIE BTP, MACSF, CARAC et surtout pas la CNP Assurances ! Dernière précision : une fois le contrat Nuances Privilège souscrit, vous n'avez plus d'interlocuteur à la caisse d'épargne !

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citronpressé
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7 févr. 2013 à 16:15
Les contrats de la CE sont sur dix ans, mais rien ne vous empêche de récupérer vos fonds dès lors qu'un délai de 8 ans est effectif...(10 ans étant un engagement maximum)
Vous devez pouvoir visualiser en consultation internet (comme votre compte courant) la situation financière de ce contrat. Si ce n'est pas le cas demandez le à votre conseiller (ère). La situation affichée par la CE au jour le jour est établie sur la base du taux minimum pour l'année en cours et peut ne pas être encore à jour des bénéfices relatifs à l'année 2012 (puisque le rendement n'est pas encore publié). Attention cette position sera annoncée hors prélèvements sociaux et fiscaux, et hors frais de gestion ...ce qui au passage n'est pas très honnête...
Comme la CE n'est pas très réactive, (j'en sais quelque chose car j'ai mis l'année dernière deux mois pour obtenir une simulation de rachat partiel...), je vous conseille vivement de faire un courrier recommandé à votre conseiller et/ou au gestionnaire de patrimoine de l'agence qui vous a fait signer le contrat, en demandant une estimation de rachat total de votre contrat au bout de 8 ans, donc en Février 2013 si j'ai bien compris. Une fois ces données recueillies, vous pourrez peser le pour et le contre, mais à mon humble avis, il faut agir...
Si vous demandez le rachat total (après simulation), faites le en recommandé et exigez de votre conseiller la liste des pièces requises (pièce d'identité, etc..).
Souvenez vous que l'assureur dispose de deux mois maximum pour vous liquider vos fonds (au delà il vous est redevable d'un intérêt calculé me semble - t -il sur la base de l'intérêt légal), et qu'il arrêtera de vous calculer vos intérêts dès qu'il aura reçu votre demande de liquidation (eh oui qui a dit que les banques ne nous roulaient pas dans la farine...ils disposent des fonds encore deux mois sans les rémunérer...).
A votre dispo si besoin de plus d'éclairage ou d'aide aux calculs.
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Cher Citron, il me semble que vous soyez peu objectif... faire sortir une personne d'un contrat de plus de 8 ans, donc défiscalisé, pour souscrire sur un nouveau support en assurance-vie ou pour 8 ans vous aurez votre imposition (ou non) et les charges sociales me parait peu judicieux ! Faire en revanche un rachat partiel, et avec les fonds souscrire ailleurs pourquoi pas.
Nuance Privilège pour votre gouverne fait 3.15% pour 2013 et Nuance 3D 2.6% et ses taux sont les taux nets de frais de gestion. Ne confondez pas le taux minimum qui est le taux que votre établissement est tenu de vous servir avec le taux net servi ou le TMAR (Taux Minimum Annuel Revalorisé).
Il me semble que vous confondiez quelques notions fiscales et de bases plus qu'essentielles. La gestion de patrimoine est mon métier, si tel est le votre, pensez à la reconversion ou ne donnez pas se genre de piètres conseils !
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maya1004
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7 févr. 2013 à 15:21
J'ai souscrit le contrat en février 2015 où j'ai effectué un premier versement . A ce propos comment se fait-il que sur mon contrat il est indiqué un engagement de 10 ans au lieu des 8 ans prévus ?
Ensuite j'ai effectué un deuxième versement en 2007.
Quand pourrais-je effectivement récupérer mon épargne sans perdre de l'argent ?
Merci pour vos réponses
cordialement
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maya1004
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7 févr. 2013 à 11:01
Qu'en est-il de Nuance 3D souscrit en 2005
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citronpressé
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14 avril 2016
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7 févr. 2013 à 12:20
Le rendement Nuances 3 D n'est pas encore publié pour 2012 ! (voir les sites internet spécialisés qui donnent au jour le jour l'info, et en plus la caisse d'épargne n'est pas pressée d'annoncer des rendements médiocres..).
Si vous avez souscrit ce contrat en 2005, il aura donc 8 ans courant 2013 et le moment est venu de faire l'analyse...
Pour évaluer la rentabilité d'un contrat assurance vie, il vous faut savoir si les placements que vous faites sont investis à 100% en €uros (fond euros) ou bien en unités de compte sur plusieurs supports (et donc comportant des risques..à la hausse comme à la baisse).
Pour calculer le taux de rendement net de tous frais et impôts, il faut connaître précisément :
- le montant des frais sur versements que la banque vous prélève chaque fois que vous versez votre épargne (ces frais ne sont bien évidemment pas investis...)
- les frais de gestion qui seront prélevés chaque année (un % généralement du montant du placement en début d'année)
- les prélèvements sociaux actuellement au taux de 15.50% (prélevés chaque année depuis 2011 sur tous les types de support (fonds euros ou multisupports)
- le mode de calcul des intérêts : calcul simple annuel (méthode très pénalisante) ou calcul d'intérêts composés (peut se faire jour par jour, ou mois par mois...).
- le taux minimum d'intérêts garanti (vous servira en cas de sortie en cours d'année) (ce taux ne comprend les éventuelles participations aux bénéfices qu'on vous annonce seulement en début d'année.
En cas de sortie avant 8 ans, ne pas oublier de rajouter le prélèvement libératoire forfaitaire pour l'impôt (ou à réintégrer dans sa déclaration de revenus si plus favorable..).
Après 8 ans, le PFL est de 7.5% du montants des intérêts nets de frais de gestion et on récupère un crédit d'impôt calculé sur un montant maximum de 4 600 € x 7.5% pour une personne seule, et 9 200 € x 7.5% pour un couple.
Le rendement annoncé pour le contrat de Nuances 3 D était de 2.75 % en 2011 après les frais de gestion mais avant les prélèvements sociaux et l'impôt..et ce taux ne tient pas compte des frais de versements que vous avez perdus...
Cette rentabilité en 2011 était parmi les moins bonnes..
Les contrats d'assurance vie commercialisés par les banques sont généralement moins bons que ceux commercialisés par des mutuelles...
Si vous devez changer après 8 ans, n'hésitez pas à regarder en dehors de la caisse d'épargne..
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