2 mutuelles besoin d'aide

Bonjour,

j'ai souscrit une mutuelle le 2 decembre 2010 chez Ritchaard Santé. Je pensais que la date d'echeance etait le 31 decembre j'ai donc souscrit aupres d'une autre mutuelle qui m'a demandé de leur envoyer un courrier de résiliation qu'ils m'ont dicté et eux même et qu'ils ont ensuite transmis à Ritchaard santé en recommandé avec AR le 27 octobre.
Il se trouve que je me suis trompée car l'echeance de Ritchaard est à la date anniversaire soit le 2 decembre et qu'il est donc trop tard pour resilier ainsi.
J'ai appelé Ritchaard et on m'a dit de resilier au motif de la hausse tarifaires, mais je viens de voir que la hausse des tarifs 2012 n'etait pas considérée comme abusive et donc pas un motif de resiliation.
Et aujourd'hui j'ai reçu les nouvelles conditions particulieres datées du 15 novembre, envoyé le 16 novembre. Selon la loi Chatel (mais cette mutuelle est elle soumise à la loi Chatel ? car apparemment certaines ne le seraient pas?) je dispose de 20 jours pour resilier si l'avis d'echeance est envoyé moins de 15 jours avant la date anniversaire. Quelle date fait foie ? Celle de reception c'est à dire le 22 novembre ou la date du tampon de la Poste ?
L'autre mutuelle devrait demarrer au 1er janvier 2012.
Je suis sans emploi sans chomage bref une situation financiere difficile et je dois absolument trouver un moyen de ne pas me retrouver avec deux cotisations à payer. Que puis-je faire ?

Merci de m'aider c'est urgent.