Remboursement anticipé partiel prêt immobilie
Résolu
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7 réponses
L'erreur que vous faites c'est de confondre les 30000 euros que vous versez en en capital alors que l'économie de 21500 euros porte sur les seuls intérêts.
Bonjour
je ne suis pas une experte, cependant je vous donne un conseil, ne diminuez pas vos mensualités si vous injecter du capital dans votre crédit.
Gardez la même mensualité et vos 30k Euros vont vous permettre de diminuer la durée, là vous verrez la différence.
je pense que votre banquier tente de vous faire diminuer la mensualité afin de vous garder pendant un temps déjà pré défini à la signature du prêt afin de minimiser la perte en terme d'intérêts.
Sonibebel
je ne suis pas une experte, cependant je vous donne un conseil, ne diminuez pas vos mensualités si vous injecter du capital dans votre crédit.
Gardez la même mensualité et vos 30k Euros vont vous permettre de diminuer la durée, là vous verrez la différence.
je pense que votre banquier tente de vous faire diminuer la mensualité afin de vous garder pendant un temps déjà pré défini à la signature du prêt afin de minimiser la perte en terme d'intérêts.
Sonibebel
Tilini
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6 sept. 2011 à 10:47
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Je partage tout à fait votre avis.
Tilini
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Modifié par Tilini le 9/09/2011 à 22:00
Modifié par Tilini le 9/09/2011 à 22:00
Je raisonne à partir de ce que je pense avoir compris: il s'agit d'une réduction des mensualités et non pas de la durée. Or cette réduction des mensualités donne un taux actuariel négatif. Si j'ai mal compris le plan proposé par la banque, mes conclusions ne sont pas valables, évidemment.
Tilini
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6 sept. 2011 à 19:35
6 sept. 2011 à 19:35
Si vous pouvez donner la date du début l'emprunt et vos mensualités actuelles, (vous avez commencé à rembourser quand, et vous payez combien) je peux y voir un peu plus clair moi-même et essayer de vous expliquer.
A Tilini
Oui, merci beaucoup si vous pouvez m'expliquer. Je viens de répondre au Courtier de La Réunion et je crois que dans mon message il y a tous les renseignements que vous demandez.
Pour plus de sûreté, car c'est la première fois que j'interviens sur un tel forum et je ne suis pas sûre que tous mes messages passent bien, revoilà un résumé :
. mensualité actuelle de 750 €
. prêt de 120.000 € sur 20 ans, contracté en mars 2010
. prêt décomposé en 3 parties : 65.400 € en 239 mensualités de 235 €, taux 3,95 %
38.800 € en 200 mensualités de 271 €, taux 3,65 %
17.200 € en 72 mensualités de 239 €, prêt à taux zéro.
(j'ai arrondi pour faire sauter les centimes, mais vraiment, dans le cas présent, on n'est pas à ça près !)
Comme je le dis dans ma réponse au Courtier de La Réunion, le banquier me propose de passer de 235 à 138 € sur échéances du prêt principal. Sur ce prêt, pour l'instant et pour les 8 ans à venir,sur le tableau d'amortissement il apparaît que je ne rembourse que des intérêts, rien du capital (peut-être cela a-t-il de l'importance ?)
J'espère que ces éléments seront clairs pour vous. Si vous voulez d'autres informations, n'hésitez pas, je vous les communiquerai avec plaisir, car je ne demande qu'à comprendre par quel raisonnement on peut me dire que quand je donne 30.000 € en remboursement d'une dette, le détenteur de la dette ne déduit en fait que 21.500 € de celle-ci. Alors que je pensais, en toute logique, qu'ayant moins de capital à rembourser j'aurais également moins d'intérêts à rembourser et que donc je devrais avoir un bonus supplémentaire par rapport à mon investissement de 30.000 €.
J'attends donc vos explications avec intérêt, pas trop techniques si possible, car je n'ai pas d'expérience ni de connaissances en matière bancaire.
Oui, merci beaucoup si vous pouvez m'expliquer. Je viens de répondre au Courtier de La Réunion et je crois que dans mon message il y a tous les renseignements que vous demandez.
Pour plus de sûreté, car c'est la première fois que j'interviens sur un tel forum et je ne suis pas sûre que tous mes messages passent bien, revoilà un résumé :
. mensualité actuelle de 750 €
. prêt de 120.000 € sur 20 ans, contracté en mars 2010
. prêt décomposé en 3 parties : 65.400 € en 239 mensualités de 235 €, taux 3,95 %
38.800 € en 200 mensualités de 271 €, taux 3,65 %
17.200 € en 72 mensualités de 239 €, prêt à taux zéro.
(j'ai arrondi pour faire sauter les centimes, mais vraiment, dans le cas présent, on n'est pas à ça près !)
Comme je le dis dans ma réponse au Courtier de La Réunion, le banquier me propose de passer de 235 à 138 € sur échéances du prêt principal. Sur ce prêt, pour l'instant et pour les 8 ans à venir,sur le tableau d'amortissement il apparaît que je ne rembourse que des intérêts, rien du capital (peut-être cela a-t-il de l'importance ?)
J'espère que ces éléments seront clairs pour vous. Si vous voulez d'autres informations, n'hésitez pas, je vous les communiquerai avec plaisir, car je ne demande qu'à comprendre par quel raisonnement on peut me dire que quand je donne 30.000 € en remboursement d'une dette, le détenteur de la dette ne déduit en fait que 21.500 € de celle-ci. Alors que je pensais, en toute logique, qu'ayant moins de capital à rembourser j'aurais également moins d'intérêts à rembourser et que donc je devrais avoir un bonus supplémentaire par rapport à mon investissement de 30.000 €.
J'attends donc vos explications avec intérêt, pas trop techniques si possible, car je n'ai pas d'expérience ni de connaissances en matière bancaire.
Tilini
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6 sept. 2011 à 22:43
6 sept. 2011 à 22:43
C'est déjà fait -enfin, j'espère- à 22:31
Oui, effectivement, votre commentaire est arrivé avant le mien.
Alors, merci, vous commencez à éclairer ma lanterne. Je me replongerai plus attentivement demain dans vos explications, mais d'ores et déjà, l'allusion que vous faîtes au prêt à taux zéro me paraît intéressante comme piste, mais peut-être insuffisante. Par contre, j'ai une proposition écrite du banquier et il n'y est pas fait mention du tout de la moindre somme ôtée de ce prêt. Simple mensonge par omission, peut-être !!!? Encore merci pour ces explications, peut-être vous en demanderai-je d'autres si j'ai encore des questions.
Alors, merci, vous commencez à éclairer ma lanterne. Je me replongerai plus attentivement demain dans vos explications, mais d'ores et déjà, l'allusion que vous faîtes au prêt à taux zéro me paraît intéressante comme piste, mais peut-être insuffisante. Par contre, j'ai une proposition écrite du banquier et il n'y est pas fait mention du tout de la moindre somme ôtée de ce prêt. Simple mensonge par omission, peut-être !!!? Encore merci pour ces explications, peut-être vous en demanderai-je d'autres si j'ai encore des questions.
Tilini
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6 sept. 2011 à 22:59
6 sept. 2011 à 22:59
Mon raisonnement est fondé sur 232 des mensualités constantes restantes dont le montant diminuent de 96,82 €. Je vois que le plan initial est plus compliqué que cela.
Peut-être à plus tard.
Peut-être à plus tard.
mdp174
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9 sept. 2011 à 22:37
9 sept. 2011 à 22:37
Dans les prêts contractés, le remboursement se fait déjà sur les intérêts et ensuite sur le capital. Ce phénomène explique sans doute que vous interrogez.
Vous n’avez pas trouvé la réponse que vous recherchez ?
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Tilini
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Modifié par Tilini le 6/09/2011 à 10:55
Modifié par Tilini le 6/09/2011 à 10:55
La banque se moque de vous consciencieusement même si l'aspect technique passe par dessus la tête de votre conseiller (ils maîtrisent de moins en moins les mathématiques financières). L'indicateur auquel il faut référer ici est le TAEG. Il est erroné de comparer les sommes qui sont versés et qui correspondent à des dates différentes.
La raison est que les banques n'aiment pas du tout perdre un client qui paye sans problème son emprunt. C'est souvent le cas dans le crédit immobilier. La loi les oblige à accepter un remboursement par anticipation total avec une pénalité de 3% (cette clause être mentionnée das votre contrat). A partir du moment où vous souhaitez modifier vos mensualités ou vous proposez un remboursement anticipé partiel non prévu dans votre contrat, elles essayent de vous embrouiller comme dans votre cas.
D'autre part, la différence que vous avez calculée sera forcément amputée aux "frais de dossier", et sortira du calcul du nouveau TAEG.
La solution pour vous, serait soit d'aller voir ailleurs pour un rachat de crédit, soit de placer cette somme quelque part.
La raison est que les banques n'aiment pas du tout perdre un client qui paye sans problème son emprunt. C'est souvent le cas dans le crédit immobilier. La loi les oblige à accepter un remboursement par anticipation total avec une pénalité de 3% (cette clause être mentionnée das votre contrat). A partir du moment où vous souhaitez modifier vos mensualités ou vous proposez un remboursement anticipé partiel non prévu dans votre contrat, elles essayent de vous embrouiller comme dans votre cas.
D'autre part, la différence que vous avez calculée sera forcément amputée aux "frais de dossier", et sortira du calcul du nouveau TAEG.
La solution pour vous, serait soit d'aller voir ailleurs pour un rachat de crédit, soit de placer cette somme quelque part.
Je vous remercie de votre réponse mais les éléments auxquels vous faites allusion me sont incompréhensibles (indicateur, TAEG, différence amputée (ou imputée ?) aux frais de dossier). Aller voir ailleurs est effectivement une solution, mais j'aurais aimé pouvoir l'éviter à cause de tous les désagréments pratiques que cela implique.
Tilini
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6 sept. 2011 à 19:30
6 sept. 2011 à 19:30
J'ai voulu dire, "imputée", effectivement.
Tilini
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Modifié par Tilini le 7/09/2011 à 11:47
Modifié par Tilini le 7/09/2011 à 11:47
Je vais prendre le risque d'expliquer les choses à ma façon, en tenant compte de vos précisions (qui ont été précieuses à vrai dire) :
1° On va supposer que vous ne touchez pas à votre prêt mais vous prêtez à votre banque 30 000 € que la banque vous remboursera par 223 mensualités de 96,82 €. C'est la réduction de vos mensualités.
2° Vous remarquer qu'il y a quelque chose qui ne va pas car la somme arithmétique des mensualités n'atteigne même pas 30 K€. En effet, le calcul du coût total du crédit pour la banque 233 x 96,82 - 30 000 = - 8409,14. C'est négatif! Donc, la banque gagne de l'argent en vous empruntant 30 000 €. Vous trouvez cela bizarre. Vous avez raison.
(Si vous ne souhaitez connaitre des détails techniques, vous pouvez aller au pont 6°)
3° Vous prenez une calculatrice financière et vous calculez le taux d'intérêt correspondant. A quel taux ces mensualités ont pu être calculés, pour que ce prêt de 30 mille puisse être remboursé de la sorte. (Ca, c'est du détail technique. Vous, vous avez remarqué ce qu'il fallait remarquer plus haut.)
4° La calculatrice vous indique un taux d'intérêt négatif.
5° Que signifie un taux négatif? Eh bien, il dit que, non seulement vous prêtez à la banque, mais vous lui versez des intérêts, que la banque aurait du vous verser.
6° Comment cela est-il possible? Avec votre remboursement anticipé la banque efface votre emprunt à taux zéro, réduit votre emprunt à moindre taux pour ne garder que la partie la plus chère.
Conclusion: ce plan est globalement désavantageux pour vous.
Que faire? : cf. plus haut, mon message de 10:44
1° On va supposer que vous ne touchez pas à votre prêt mais vous prêtez à votre banque 30 000 € que la banque vous remboursera par 223 mensualités de 96,82 €. C'est la réduction de vos mensualités.
2° Vous remarquer qu'il y a quelque chose qui ne va pas car la somme arithmétique des mensualités n'atteigne même pas 30 K€. En effet, le calcul du coût total du crédit pour la banque 233 x 96,82 - 30 000 = - 8409,14. C'est négatif! Donc, la banque gagne de l'argent en vous empruntant 30 000 €. Vous trouvez cela bizarre. Vous avez raison.
(Si vous ne souhaitez connaitre des détails techniques, vous pouvez aller au pont 6°)
3° Vous prenez une calculatrice financière et vous calculez le taux d'intérêt correspondant. A quel taux ces mensualités ont pu être calculés, pour que ce prêt de 30 mille puisse être remboursé de la sorte. (Ca, c'est du détail technique. Vous, vous avez remarqué ce qu'il fallait remarquer plus haut.)
4° La calculatrice vous indique un taux d'intérêt négatif.
5° Que signifie un taux négatif? Eh bien, il dit que, non seulement vous prêtez à la banque, mais vous lui versez des intérêts, que la banque aurait du vous verser.
6° Comment cela est-il possible? Avec votre remboursement anticipé la banque efface votre emprunt à taux zéro, réduit votre emprunt à moindre taux pour ne garder que la partie la plus chère.
Conclusion: ce plan est globalement désavantageux pour vous.
Que faire? : cf. plus haut, mon message de 10:44
A Tilini
Oui, vous avez raison, les mensualités sont constantes, mais il ne m'en reste que 223.
ça c'est sûr, ce plan est totalement désavantageux pour moi et tel quel je ne le signerai pas. Mais ce que je me demande c'est si seulement le banquier a le droit de me proposer un arrangement pareil. D'après ce que vous me dîtes, c'est une pratique peut-être pas courante (car qui peut marcher dans un tel marché de dupes ?) mais en tout cas qui existe.
Pour ce qui est de faire porter le remboursement anticipé en priorité sur le prêt à taux zéro pour perdre le moins d'intérêts possible, ça je le conçois assez bien, mais dans le cas présent, premièrement il n'en est pas question dans la proposition écrite que j'ai reçue et deuxièmement, le prêt à taux zéro n'est que de 17.200 €, donc il y a bien au moins une partie de la somme sur laquelle je devrais récupérer des intérêts.
Je n'avais jamais entendu parler du "taux négatif" ! Vous me dîtes qu'un taux négatif signifie que je prête de l'argent à la banque et que je lui verse des intérêts qu'elle aurait dû me verser !!! Tout ça concocté par une "calculatrice financière" !!! Effectivement, outil inconnu au bataillon. Là, je suis complètement dépassée. Pour moi, je ne vois là qu'une escroquerie, mais le pire c'est qu'apparemment, comme vous la décrivez, elle serait légale !
J'ai trouvé sur internet plusieurs sites qui proposent "des calculettes" pour justement évaluer, en cas de remboursement anticipé de prêt, de combien d'années on peut réduire son crédit ou de combien on peut diminuer ses mensualités. Dans mon cas, j'obtiens une réduction de 160 € de mes mensualités, ce qui fait que non seulement je récupère réellement mes 30.000 € sur mes remboursements, mais en plus j'économise 10.000 € sur les intérêts. Résultat qui se rapproche du calcul fait par Le Courtier de La Réunion. Ils n'ont pas l'air de pratiquer le calcul à taux négatif sur ces sites, j'en déduis donc quand même que ce n'est pas la seule option possible et que je suis mal tombée dans ma banque.
A part le chantage à faire racheter mon crédit par une autre banque, que pourrais-je avoir comme argument pour convaincre mon banquier de ranger sa calculatrice "financière" et d'en prendre une normale ?
Merci de la peine que vous prenez à me répondre.
Oui, vous avez raison, les mensualités sont constantes, mais il ne m'en reste que 223.
ça c'est sûr, ce plan est totalement désavantageux pour moi et tel quel je ne le signerai pas. Mais ce que je me demande c'est si seulement le banquier a le droit de me proposer un arrangement pareil. D'après ce que vous me dîtes, c'est une pratique peut-être pas courante (car qui peut marcher dans un tel marché de dupes ?) mais en tout cas qui existe.
Pour ce qui est de faire porter le remboursement anticipé en priorité sur le prêt à taux zéro pour perdre le moins d'intérêts possible, ça je le conçois assez bien, mais dans le cas présent, premièrement il n'en est pas question dans la proposition écrite que j'ai reçue et deuxièmement, le prêt à taux zéro n'est que de 17.200 €, donc il y a bien au moins une partie de la somme sur laquelle je devrais récupérer des intérêts.
Je n'avais jamais entendu parler du "taux négatif" ! Vous me dîtes qu'un taux négatif signifie que je prête de l'argent à la banque et que je lui verse des intérêts qu'elle aurait dû me verser !!! Tout ça concocté par une "calculatrice financière" !!! Effectivement, outil inconnu au bataillon. Là, je suis complètement dépassée. Pour moi, je ne vois là qu'une escroquerie, mais le pire c'est qu'apparemment, comme vous la décrivez, elle serait légale !
J'ai trouvé sur internet plusieurs sites qui proposent "des calculettes" pour justement évaluer, en cas de remboursement anticipé de prêt, de combien d'années on peut réduire son crédit ou de combien on peut diminuer ses mensualités. Dans mon cas, j'obtiens une réduction de 160 € de mes mensualités, ce qui fait que non seulement je récupère réellement mes 30.000 € sur mes remboursements, mais en plus j'économise 10.000 € sur les intérêts. Résultat qui se rapproche du calcul fait par Le Courtier de La Réunion. Ils n'ont pas l'air de pratiquer le calcul à taux négatif sur ces sites, j'en déduis donc quand même que ce n'est pas la seule option possible et que je suis mal tombée dans ma banque.
A part le chantage à faire racheter mon crédit par une autre banque, que pourrais-je avoir comme argument pour convaincre mon banquier de ranger sa calculatrice "financière" et d'en prendre une normale ?
Merci de la peine que vous prenez à me répondre.
N'importe quoi !
Vous GAGNEZ 21500 € EN PLUS des 30000€ que vous remboursez ! C'est énorme en terme de gain.
Mettons qu'au départ votre prêt vous coûtait 50 000€ (eh oui car ça coûte de l'argent d'emprunter), et qu'il vous restait 110 000 € de capital à rembourser.
Et bien avec le remboursement anticipé, le prêt ne vous aura coûté au final plus que 28500 € ET vous n'aurez plus que 80 000 € à rembourser !
OK les banquiers cherchent à nous soutirer le max de pognon, ça c'est sûr, par contre là c'est vous qui n'avez rien compris !
Vous GAGNEZ 21500 € EN PLUS des 30000€ que vous remboursez ! C'est énorme en terme de gain.
Mettons qu'au départ votre prêt vous coûtait 50 000€ (eh oui car ça coûte de l'argent d'emprunter), et qu'il vous restait 110 000 € de capital à rembourser.
Et bien avec le remboursement anticipé, le prêt ne vous aura coûté au final plus que 28500 € ET vous n'aurez plus que 80 000 € à rembourser !
OK les banquiers cherchent à nous soutirer le max de pognon, ça c'est sûr, par contre là c'est vous qui n'avez rien compris !
Tilini
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Modifié par Tilini le 7/09/2011 à 08:49
Modifié par Tilini le 7/09/2011 à 08:49
Je vais vous proposer un autre plan. Si je comprends bien, vous êtes surtout intéressée par la réduction de vos mensualités. Eh bien, versez vos 30 000 euros sur un compte courant. Retirez 30 000 / 223 = 134,53 euros par mois. Votre trésorerie s'améliore de 134 euros par mois, n'est-ce pas? Alors que votre banquier ne vous propose qu'une amélioration de 96,82 en vous prenant ces 30 000 euros.
Si vous versez cette somme sur un livret A, un livret DD et un compte dépôts rémunérés (puisque le plafond du livret A est 15 300, et celui du livret DD 6 000 euros) vous générez même des intérêts.
Livret A ou non (il y a de meilleures rémunérations mais fiscalisées), versement sur un compte rémunéré, une assurance-vie etc. bref un "portefeuille" des placements non risqués avec avantages fiscaux me semble être la meilleure solution compte tenu des taux de vos prêts et votre emprunt à taux zéro. Un rachat de crédit ne serait probablement pas plus intéressant pour vous.
Quant aux simulations que vous avez faites, elles sont sans doute exactes pour un emprunt simple. Mais il se peut que dans votre cas qu'il y ait des clauses de remboursement anticipés, comme par exemple tout remboursement anticipé est utilisé pour le crédit à taux zéro, les mensualité pour le crédit à taux moins élevés, alors que le remboursement s'arrête pour le crédit à taux plus élevés dont les intérêts s'accumulent etc. Pour voir comment votre banquier a fait ses calculs, il faut voir vos conditions générales du prêt, ce que peut faire un professionnel de rachat de crédit.
Vous pouvez effectivement dire de ranger sa calculette financière et d'en prendre une simple à votre banquier. Je ne suis pas sûr qu'il ait remarqué l'absurdité de sa proposition. Mon exemple l'aidera à comprendre. Comme je le disais, les "conseillers" maitrisent de moins en moins les mathématiques financières mais ont un profil "vendeur".
Si vous versez cette somme sur un livret A, un livret DD et un compte dépôts rémunérés (puisque le plafond du livret A est 15 300, et celui du livret DD 6 000 euros) vous générez même des intérêts.
Livret A ou non (il y a de meilleures rémunérations mais fiscalisées), versement sur un compte rémunéré, une assurance-vie etc. bref un "portefeuille" des placements non risqués avec avantages fiscaux me semble être la meilleure solution compte tenu des taux de vos prêts et votre emprunt à taux zéro. Un rachat de crédit ne serait probablement pas plus intéressant pour vous.
Quant aux simulations que vous avez faites, elles sont sans doute exactes pour un emprunt simple. Mais il se peut que dans votre cas qu'il y ait des clauses de remboursement anticipés, comme par exemple tout remboursement anticipé est utilisé pour le crédit à taux zéro, les mensualité pour le crédit à taux moins élevés, alors que le remboursement s'arrête pour le crédit à taux plus élevés dont les intérêts s'accumulent etc. Pour voir comment votre banquier a fait ses calculs, il faut voir vos conditions générales du prêt, ce que peut faire un professionnel de rachat de crédit.
Vous pouvez effectivement dire de ranger sa calculette financière et d'en prendre une simple à votre banquier. Je ne suis pas sûr qu'il ait remarqué l'absurdité de sa proposition. Mon exemple l'aidera à comprendre. Comme je le disais, les "conseillers" maitrisent de moins en moins les mathématiques financières mais ont un profil "vendeur".
La législation juridique et financière évolue en permanence...
6 sept. 2011 à 12:00
6 sept. 2011 à 13:52
J'ai refait les calculs avec un taux de 4,50 %. En remboursant aujourd'hui 30 000 € vous économisez (en partant de la situation d'aujourd'hui) au total environ 44 600 € dont vos 30 000 € d'apport + 14 600 € d'intérêts. Et vos mensualités diminuent de 200 € (et pas de 96 €) à environ 560 € contre 760 € précédemment. Car c'est bien environ 760 € que vous payez actuellement Carmen16, non ?
Modifié par Germain le 6/09/2011 à 16:52
Le versement s'effectue sur le capital restant dû au moment m. Le tableau d'amortissement reprend le nouveau capital et recalcule les échéances (capital restant toujours dû + nouveaux intérêts). Donc je maintiens si toutefois els chiffres avancés par carmen sont bien exacts.
6 sept. 2011 à 19:32
Merci de votre réponse. Mais je ne vois pas ce que je confonds : je donne 30.000 € et il ne m'en revient que 21.500 €. Je n'arrive pas à comprendre comment cela s'explique.
6 sept. 2011 à 21:58
Votre estimation est quasiment exacte, je paie 750 € (arrondis pour les centimes) et votre réponse correspond davantage à ce que j'avais imaginé, en toute logique, c'est-à-dire un gain par rapport à la somme remboursée (30.000 € + ..... ?€ d'intérêts économisés).
Il n'y a pas d'erreur dans mes chiffres ni dans ceux de la banque. Mais pour aller plus loin dans l'énoncé, peut-être que cela a de l'importance, je peux vous préciser que mon emprunt est composé de 3 prêts, un prêt appelé Modulimmo, un prêt appelé Demarrimo et un prêt de 17.200 € à taux zéro. Le banquier ôte les 30.000 € du prêt Modulimmo (taux 3,95 %), soit 65.400 € (j'ôte les centimes) - 30.000 € = 35.400 €. Les mensualités de ce prêt sont de 235 € jusqu'en mars 2030, et je m'aperçois que, durant les premières années, je ne rembourse que les intérêts et seulement quelques centimes sur le capital. L'arnaque est là, peut-être ?
La proposition de la banque est de ramener cette mensualité de 234,95 € à 138,13 €, soit une économie de 96,82 € par mois. Si je multiplie cette somme par les 223 mensualités restant dues : 96;82 € x 223 = 21.590,86 €. Donc, pour moi, avec un remboursement anticipé de 30.000 €, je perds 8.500 €, et ça, quand même, j'ai peine à croire que ce soit possible.
Pourtant certaines réponses que j'ai reçues ont l'air de ne pas trouver cela anormal, donc je m'interroge toujours. Votre estimation est-elle vraisemblable ? Votre raisonnement correspond au mien, et me conforte dans l'idée que ce n'est pas moi qui suis dans l'erreur, mais êtes-vous un usager ordinaire qui utilise simplement sa logique et son bon sens ou avez-vous des connaissances spécifiques sur la banque pour étayer vos conclusions ?
En tout cas, merci déjà des calculs que vous vous êtes donné la peine de faire et de votre réponse rapide.