RENEGOCIATION D'UN PRET IN FINE
Résolu
GAMBILLE
-
Aurore -
Aurore -
Bonjour,
J'avais contracté un prêt In fine à la CE au taux de 4,95 % en 2008, qui était adossé à un contrat d'assurance-vie.
Les taux d'intérêts ayant énormément baissé en 2009, j'ai demandé à la CE de renégocier le taux d'intérêt du prêt, d'autant que la rentabilité de l'assurance-vie n'a pas été vraiment enthousiasmante...
Je me suis heurté à une fin de non recevoir.
Puis-je contacter ma Banque principale ( CA ) pour une renégociation de ce prêt in fine ?
Le CA a t-il l'obligation de me faire une proposition de renégociation , ou s'agit-il d'une simple faculté ?
Devrais-je casser le contrat d'assurance-vie nanti à la CE, et en ouvrir un nouveau au CA s'il accepte ma demande de renégociation ?
Y a t-il des frais ?
Merci de m'apporter vos éclairages.
Gambille
J'avais contracté un prêt In fine à la CE au taux de 4,95 % en 2008, qui était adossé à un contrat d'assurance-vie.
Les taux d'intérêts ayant énormément baissé en 2009, j'ai demandé à la CE de renégocier le taux d'intérêt du prêt, d'autant que la rentabilité de l'assurance-vie n'a pas été vraiment enthousiasmante...
Je me suis heurté à une fin de non recevoir.
Puis-je contacter ma Banque principale ( CA ) pour une renégociation de ce prêt in fine ?
Le CA a t-il l'obligation de me faire une proposition de renégociation , ou s'agit-il d'une simple faculté ?
Devrais-je casser le contrat d'assurance-vie nanti à la CE, et en ouvrir un nouveau au CA s'il accepte ma demande de renégociation ?
Y a t-il des frais ?
Merci de m'apporter vos éclairages.
Gambille
A voir également:
- RENEGOCIATION D'UN PRET IN FINE
- Made in prc - Guide
- Decharge de pret d'argent - Accueil - Modèles de lettres Patrimoine
- Renegociation pret immobilier - Guide
- Texte de prêt pour convaincre un client - Forum Justice
- Al in avis - Forum Louer un logement
20 réponses
Bonjour,
La banque n'a aucune obligation de vous faire une proposition de pret ni de renegociation.
Concernant le CA, sachant que le contrat d'assurance vie n'est pas chez eux, ils peuvent vous faire une proposition que s'ils ont vraiment un interet commercial.
Concernant les frais, avez vous pensé aux penalites de remboursement anticipe et des frais de nantissement sur un contrat exterieur...
Les mieux places pour vous repondre sont au CA.
De plus, petite question? l'interet d'avoir fait un pret in fine, n'est pas d'avoir des interets de pret permettant une defiscalisation? Avez vous vraiment un interet à faire baisser ce taux ? et cette baisse est-elle assez sinificative pour englober les frais de renegociation ou de rachat?
Cordialement
Au pays des boiteux, chacun pense qu'il marche droit...
La banque n'a aucune obligation de vous faire une proposition de pret ni de renegociation.
Concernant le CA, sachant que le contrat d'assurance vie n'est pas chez eux, ils peuvent vous faire une proposition que s'ils ont vraiment un interet commercial.
Concernant les frais, avez vous pensé aux penalites de remboursement anticipe et des frais de nantissement sur un contrat exterieur...
Les mieux places pour vous repondre sont au CA.
De plus, petite question? l'interet d'avoir fait un pret in fine, n'est pas d'avoir des interets de pret permettant une defiscalisation? Avez vous vraiment un interet à faire baisser ce taux ? et cette baisse est-elle assez sinificative pour englober les frais de renegociation ou de rachat?
Cordialement
Au pays des boiteux, chacun pense qu'il marche droit...
Bonsoir Patal !
Merci pour votre réponse.
J'attends une proposition concréte du CA en début de semaine. Pour l'instant, je n'ai fait que dégrossir ma demande avec ma conseillère qui se renseignait au siège pour savoir si c'était possible sur le principe d'abord, puis sur les modalités pratiques.
J'avais calculé que 0,20 % constituait un minimum pour récupérer ma pénalité de remboursement anticipé à la CE (1.512,24 €) sur les 160 mensualités restantes..
Mais bien sûr, il faudra que je vois les autres frais .
J'ai déjà fait 2 autres prêts au CA et je n'ai jamais eu de frais de dossier, ni de frais de garanties.
A la CE, le nantissement avait été gratuit. Je n'avais pas de frais de dossier.
On n'avait pas exigé d'assurance puisque c'était un investissement locatif.
Alors je verrais si c'est la même chose cette fois.
Ma conseillère avait "envisagé" le nantissement de l'un des contrats d'assurance-vie que j'ai au CA.
Je vous tiens au courant dès que j'ai des données chiffrées.
Cordialement.
Gambille
Merci pour votre réponse.
J'attends une proposition concréte du CA en début de semaine. Pour l'instant, je n'ai fait que dégrossir ma demande avec ma conseillère qui se renseignait au siège pour savoir si c'était possible sur le principe d'abord, puis sur les modalités pratiques.
J'avais calculé que 0,20 % constituait un minimum pour récupérer ma pénalité de remboursement anticipé à la CE (1.512,24 €) sur les 160 mensualités restantes..
Mais bien sûr, il faudra que je vois les autres frais .
J'ai déjà fait 2 autres prêts au CA et je n'ai jamais eu de frais de dossier, ni de frais de garanties.
A la CE, le nantissement avait été gratuit. Je n'avais pas de frais de dossier.
On n'avait pas exigé d'assurance puisque c'était un investissement locatif.
Alors je verrais si c'est la même chose cette fois.
Ma conseillère avait "envisagé" le nantissement de l'un des contrats d'assurance-vie que j'ai au CA.
Je vous tiens au courant dès que j'ai des données chiffrées.
Cordialement.
Gambille
Bonsoir, Bob !
J'ai bien reçu les réponses du 21 et du 26/04 en privé. Pas de nouvelles de ma conseillère au CA depuis samedi 17/04. Sans doute mardi ou mercredi,sinon il faudra que je la rappelle...
A +
J'ai bien reçu les réponses du 21 et du 26/04 en privé. Pas de nouvelles de ma conseillère au CA depuis samedi 17/04. Sans doute mardi ou mercredi,sinon il faudra que je la rappelle...
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Bonsoir,
J'avais bien adressé un message mais je ne dois pas maîtriser l'envoi de messages privés.
Peux-tu me donner la procédure exacte afin que le message arrive à bon port...
A+
J'avais bien adressé un message mais je ne dois pas maîtriser l'envoi de messages privés.
Peux-tu me donner la procédure exacte afin que le message arrive à bon port...
A+
Je te souhaite un bon week-end.
Je t'ai adressé une réponse en privé.
A bientôt.
Cordialement.
Gambille
Je t'ai adressé une réponse en privé.
A bientôt.
Cordialement.
Gambille
Bonsoir Gambille,
Je suis quasiment dans le même cas que toi. Pour information, combien finalement le CA t'a proposé comme nouveau taux pour ton prêt in-fine ?
Merci.
Je suis quasiment dans le même cas que toi. Pour information, combien finalement le CA t'a proposé comme nouveau taux pour ton prêt in-fine ?
Merci.
Bonsoir, Pitoum !
Le CA a accueilli favorablement ma demande de renégociation en me proposant en définitive un taux de 3,65 % en amortissable, qui correspond plus au but poursuivi et à ma tranche marginale d'imposition qui a baissé du fait même de mon investissement et de la baisse appliquée par le gouvernement.
Le CA m'a uniquement demandé de solder mon assurance-vie à la CE et de la replacer sur un contrat (mieux rémunéré) que j'ai déjà chez eux.
Mon dossier est en cours de finalisation.
Bonne chance à toi. Quel taux te propose t'on ? Quel est ton taux initial ?
Le CA a accueilli favorablement ma demande de renégociation en me proposant en définitive un taux de 3,65 % en amortissable, qui correspond plus au but poursuivi et à ma tranche marginale d'imposition qui a baissé du fait même de mon investissement et de la baisse appliquée par le gouvernement.
Le CA m'a uniquement demandé de solder mon assurance-vie à la CE et de la replacer sur un contrat (mieux rémunéré) que j'ai déjà chez eux.
Mon dossier est en cours de finalisation.
Bonne chance à toi. Quel taux te propose t'on ? Quel est ton taux initial ?
Merci pour ta réponse.
J'ai un taux in-fine à 4,70% aujourd'hui. Ma banque m'a parlé d'un taux qu'elle pouvait ramener à 4,21% (frais de dossier : 300€). Sachant que si je devais contracter un nouveau prêt in-fine, le taux serait à 3,60%, toujours dans ma banque - ceci est dû à des frais de refinancement sur le marché, etc, etc, dixit mon banquier...
Bref, je voulais savoir si le rachat de crédit par une autre banque marchait aussi pour les prêt in-fine (apparemment oui), mais je n'avais pas pensé à le transformer en prêt amortissable. J'avais pris initialement un in-fine pour des raisons fiscales.
Est-ce que le CA t'avait qd même fait une proposition en in-fine ?
J'ai un taux in-fine à 4,70% aujourd'hui. Ma banque m'a parlé d'un taux qu'elle pouvait ramener à 4,21% (frais de dossier : 300€). Sachant que si je devais contracter un nouveau prêt in-fine, le taux serait à 3,60%, toujours dans ma banque - ceci est dû à des frais de refinancement sur le marché, etc, etc, dixit mon banquier...
Bref, je voulais savoir si le rachat de crédit par une autre banque marchait aussi pour les prêt in-fine (apparemment oui), mais je n'avais pas pensé à le transformer en prêt amortissable. J'avais pris initialement un in-fine pour des raisons fiscales.
Est-ce que le CA t'avait qd même fait une proposition en in-fine ?
Bonsoir, Pitoun !
J'avais également pris initialement un prêt in fine pour des raisons fiscales selon l'avis du conseiller de la CE. Mais les choses et la fiscalité ont quelque peu évolué. De toutes façons, one ne déduit fiscalement que ce que l'on paie... Donc si tu es comme moi dans la tranche à 30 %, il te reste tout de même 70 % à ta charge, et le montant des intérêts sur une période de 15 ans peut être important...A voir en fonction de chaque cas.
Au Ca, je partais effectivement au départ sur un nouveau prêt in fine.
2 hypothèses :
1°) Si je ne transférais pas mon assurance-vie au CA, on me proposait 4,35 % en in fine.
2°) si je transférais mon contrat d'assurance vie de la CE au CA, le taux tombait à 4,15 % pour une durée de 13 ans restant à courir.
Puis on a approfondi la réflexion avec le CA, pour en conclure qu'un prêt amortisable était plus justifié dans mon cas, au taux de 3,65 %.
J'ai négocié les frais de dossier à 15 €.
Tiens moi au courant. Gambille
J'avais également pris initialement un prêt in fine pour des raisons fiscales selon l'avis du conseiller de la CE. Mais les choses et la fiscalité ont quelque peu évolué. De toutes façons, one ne déduit fiscalement que ce que l'on paie... Donc si tu es comme moi dans la tranche à 30 %, il te reste tout de même 70 % à ta charge, et le montant des intérêts sur une période de 15 ans peut être important...A voir en fonction de chaque cas.
Au Ca, je partais effectivement au départ sur un nouveau prêt in fine.
2 hypothèses :
1°) Si je ne transférais pas mon assurance-vie au CA, on me proposait 4,35 % en in fine.
2°) si je transférais mon contrat d'assurance vie de la CE au CA, le taux tombait à 4,15 % pour une durée de 13 ans restant à courir.
Puis on a approfondi la réflexion avec le CA, pour en conclure qu'un prêt amortisable était plus justifié dans mon cas, au taux de 3,65 %.
J'ai négocié les frais de dossier à 15 €.
Tiens moi au courant. Gambille
La législation juridique et financière évolue en permanence...
C'est effectivement un investissement locatif que j'ai fait (Parts de SCPI).
Les intérêts du prêt me permettaient de neutraliser les revenus fonciers que j'ai par aileurs, d'autant que mes parts ne me rapportent rien pour l'instant (c'est normal et prévu).
Mais , les tranches d'imposition ayant baissé, je me retrouve dans la tranche à 14% maintenant(au lieu de 30 % avant). Je commence à me dire que le prêt revient cher.
Ma conseillère au CA que j'ai vue samedi m'a fait une simulation entre mon prêt In fine à 4,95 % à la CE et un prêt amortissable classique au même taux . La différence sur 15 ans fait quand même 25.000 €.
Or, on ne déduit que ce que l'on paye. Au bout du compte même si on intégre l'impact de la déduction des impôts (26,1 % avec les contributions sociales), mon prêt In Fine revient + cher (25.000 € - 26,10 % = 18.500 €), sauf erreur de ma part. D'autant que 4,95 % n'est plus du tout le tarif du marché.
Cela ne vaut-il pas la peine de repasser en prêt amortissable classique ?
J'ai calculé qu'il me fallait un différentiel de 0,20 point pour "récuperer" la pénalité de rachat ou de renégociation à la CE.
Qu'en pensez-vous ?
Par ailleurs, je ne sais à combien peuvent se lever les frais de levée du nantissement d'un contrat d'assurance-vie à la CE. Ma conseillère au CA n'a pas pu me dire.
C'est la pagaille à la CE. J'ai demandé un RDV il y 2 semaines... On devait me rappeler. Rien. Je suis allé sur palce samedi matin. Pas de rendez-vous possible un Samedi avant le 15 mai. Et le soir, pas de RDV après 16 H... C'est une banque pour "Retaités"...
Merci pour vos conseils
A bientôt. Cordialement. Gambille
Avez vous compté cependant que les mensualités vont augmenter car passer d'un in fine à un amortissable, les remboursements seront differents...Au dela du gain, il y aussi la possibilité.
Enfin, pour etre au plus juste sans les calculs (montant duree taux) pas moyen de vous confirmer les calculs
Cordialement
J'ai un peu de marge de manoeuvre pour les remboursements.
Dois-je comprendre que vous n'avez pas d'avis précis en l'absence de données chiffrées ou que vous n'avez pas de conseils du tout à me donner sur la renégociation ?
Merci d'avance.
Gambille
Comme je vous l'ai ecrit, un rachat a un cout, et souvent il faut une baisse assez significative pour que cela devienne interessant...
Il faut compter avec: les frais de dossiers, les nouveaux frais de garantie, le cout de l'assurance, les penalites de remboursement anticipé...et j'ai peur que 0,20 ne soit pas suffisant. C'est pour ça que je vous demandez les chiffres...
Merci pour la réponse. J'avais calculé que 0,20 point consituait un minimum pour combler la pénalité de remboursement anticipée (1.512,24 €) sur les 160 mensulaités restantes.
Mais il faudra que je compte effectivement sur les autres frais.
Pour mon prêt à la CE, je n'avais eu ni de frais de dossier, ni de frais de nantissement.
La CE n'avait pas exigé non plus d'assurance vu que c'était un investissement locatif.
Au CA, j'ai déjà contracté 2 prêts, pour lequels je n'ai pas eu de frais de dossier, ni de frais de garanties.
J'espère donc qu'il en sera de même cette fois.
De toutes façons, compte tenu des taux actuels du marché , je misais plus sur un taux de 4% en restant sur In Fine, soit un différentiel de 0,95 %, à moins que je ne fasse des illusions...
Si je retournais vers un prêt amortissable, cela pourrait être moins. Je ne sais pas à combien ils sont aujourd'hui sur 13 ans.
J'attens les propositions du CA. Ma conseillère se renseigne pour savoir si c'est possible sur le principe, et ensuite sur les modalités pratiques.
Je vous tiens au courant dès que j'ai des données chiffrées (Mardi ou Mercredi).
Ma conseillère avait "envisagé" en dégrossisant ma demande une garantie sur un des contrats d'assurance vie que j'ai au CA.
A bientôt. Cordialement
Gambille