Problème Credit LCL Revisable Euribor 1an Fermé

Question

Bonjour à toutes et à tous,
Je me permets de vous faire partager ce que je rencontre aujourd'hui comme problème avec ma banque dont je cite le nom LCL (Le Credit Lyonnais). En 2005 (date exacte le 15/04/2005) je contracte un crédit immobilier à un taux révisable capé +2/-2, comme indiqué sur mon "offre de prêt immobilier" à 2,95% avec un index de référence à 2,32% basé je cite mon contrat sur : "la moyenne des T.I.B.E.U.R à un an observés au cours du trimestre civil précédant la date de l'offre préalable de prêt". Je reçois un premier tableau d'amortissement le jour de la signature avec mon taux initial de 2,95% et le taux index de 2,32%, mais aucune valeur marge n'y est inscrite. Deux ans plus tard en 2007, je vais voir la conseillère qui s'occupe de mon portefeuille, car je n'ai pas reçu mon tableau d'amortissement à la date anniversaire. Je lui demande donc ce fameux document qu'elle me donne. Le taux d'intérêt indiqué était de 4,49%. Quelle bonne surprise, mes échéances avaient grimpées de 200 euros/mensuel. C'est normal, il y a eu une hausse des taux blablabla blablabla... me dit cette fameuse conseillère qui bien sûr n'était plus la même que le jour de la signature du contrat. Ok, je m'en vais en me disant que c'est donc normal et qu'il y aura bien une baisse des taux un jour, il n'y avait pas de "valeur marge" indiqué sur ce tableau. En 2008, je reçois un nouveau tableau d'amortissement qui indiquait mon taux valeur index de 4,32% et une marge ajouté de 0,63%, ce qui arrive à un taux de 4,95%. Je me dis, "ça y est, je suis au M.A.X du taux" et j'avais pris une hausse supplémentaire de 60 euros/mensuel au passage. Mais je me questionne sur cette marge, qu'est ce que c'est ? Pourquoi cette marge n'est-elle stipulée nulle part sur mon contrat. En aucun cas je ne vois apparaître sur le tableau des conditions financières du contrat une ligne stipulant "une marge" ajouter à la valeur index lors de la révision des taux. Je me résigne car je n'ai aucune explication. Il m'était impossible pour moi de voir la nouvelle conseillère fraichement débarqué qui aurait peut être pu me donner une lueur d'espoir afin de comprendre, mais la banque était en travaux durant cette année et ils étaient en effectif réduit. Enfin en 2009, je reçois mon tableau d'amortissement, à ma grande surprise, il est identique à celui de 2008. Même valeur index/ marge - 4,32%/0,63%. Mais qu’est ce qui se passe ? Les taux n'ont t-ils pas chutés entre 2008 et 2009. Vite, je vérifie les taux Euribor 1 an du 15/04/2008 jusqu'au 15/04/2009 et il s'avère bien qu'ils  ont considérablement baissés. Pourquoi j'ai reçu le même tableau d'amortissement que l'année dernière ? Ne devrait-il pas y avoir une baisse des échéances ? J'appelle ma conseillère (une nouvelle fraichement débarquée, elle aussi), qui ne comprend rien à rien. Je lui demande des explications et elle me dit qu'elle ne sait pas et qu'elle va se renseigner sur le sujet et qu'elle me recontacte au plus vite. Deux jours plus tard (au plus vite), j'ai un coup de fil de sa part et elle me donne cette explication : "Votre taux index aujourd’hui est de 2,23% et votre taux index de départ était de 2,32%. Vous n'avez que 0,10% de différence à la baisse, hors il faut 0,20% pour que les échéances baissent". Qu'est ce que c'est que cette explication bidon ? Je lui dis que sur mon tableau d'amortissement de 2009, il est indiqué une valeur index/marge à 4,32%/0,63% alors je lui demande qu'est ce que c'est que cette valeur index de 2,23% qu'elle m'a donnée et pourquoi j'ai une valeur marge de 0,63% sur ce tableau ainsi que sur celui de 2008 qui est le même que 2009 ? Voici sa réponse : "Ecoutez, je me suis renseigné, ce sont les chiffres que l'on m'a donnés et je ne suis pas compétente en la matière. Je vous invite me faire parvenir un courrier demandant des explications et que je ferai suivre en interne". Ce n'est pas possible, mais qu'est ce que tu fais à ce poste ? Je crois que là, nous sommes au sommet de la connerie et de l'arnaque par une grande enseigne qui a pignon sur rue. 

Ci-dessous, je cite mon contrat sur la "modalité de fixation du taux":L'index au jour de la révision est égal à la moyenne des T.I.B.E.U.R à un an observés au cours du trimestre civil précédant la date de révision. La moyenne est effectuée en tenant compte du nombre de jours exact du trimestre et en appliquant aux jours sans marché, le dernier taux publié. Elle est calculée avec deux décimales les 15 des mois de janvier, avril, juillet, et octobre. Les modalités sont les suivantes: - le taux ne sera révisé qu'à la date du deuxième anniversaire de la date de départ du prêt..., - si l'écart entre la valeur de l'index au jour de la révision et sa valeur à la date de l'offre est inférieur à 0,20 point en plus ou en moins, le taux appliqué au prêt est le taux stipulé dans l'offre préalable de prêt ou le contrat de prêt..., - si cet écart est égal ou supérieur à 0,20 point en plus ou en moins, il sera intégralement appliqué au taux du prêt sans que celui-ci puisse devenir supérieur au taux initial majoré de deux points, ni inférieur à ce taux initial minoré de deux points. La révision du taux se traduira par une augmentation ou une diminution de montant des échéances de remboursement, blablabla blablabla.... A aucun moment je vois une valeur marge appliquée à la valeur index sur ce contrat. 
Si quelqu’un a une explication, je suis preneur. Sinon, à celles et ceux qui sont dans le même cas que moi, n'hésiter pas à dénoncer l'arnaque de ce taux révisable Euribor 1 an LCL. Je compte porter plainte contre cette escroquerie, si le problème n'est pas résolu rapidement, mais je ne sais pas où m’adresser. Si quelqu’un a l’adresse d’un organisme ou d’une association, ça m’intéresse. Les banques, nous prennent vraiment pour des vaches à lait et des abrutis. Aujourd’hui, ils viennent de me débiter aux M.A.X des mes échéances et j’ai l’amère impression de mettre fait voler.

Christophe · Accepted Answer

Bonjour, je suis dans la même situation que certains d'entre vous et j'ai voulu comprendre ce qui m'arrivait ... ET J'AI COMPRIS !!!
Ayant eu un taux révisable assez bas (en fin 2005 début 2006) j'imaginais volontiers qu'il allait remonter au "cap +1" au bout des 2 ans. C'est ce qui arriva. Mais la semaine dernière j'ai reçu un nouveau tableau d'amortissement avec un taux qui a dégringolé.
Pour comprendre j'ai relu avec attention les conditions de mon prêt sur la définition de révision du taux.
Je vous livre mon analyse générale ; Pour info : mes propres calcul tombent exactement sur les chiffres de LCL.

Composition du Taux ?
C'est l'addition de "la valeur d'index ou index de référence" et de la "marge"
Index de référence : c'est le taux du crédit contracté par la banque auprès de son milieu pour obtenir le montant de votre propre crédit (car les banques ne disposent pas forcément du montant du prêt dans leur caisse => elles empruntent à leur tour)
Marge : c'est la rémunération de la banque. Elle ne va tout de même pas emprunter à une autre banque sans en retirer un bénéfice payé par vous !

L'index de référence évolue dans le temps (à la hausse ou à la baisse selon le marché)
La marge est une constante, fixée au démarrage de votre prêt


Index de référence ?
Dans mon cas il s'agit de la moyenne trimestrielle de l'EURIBOR 1 AN.
L'EURIBOR ou TIBEUR est un taux interbancaire qui évolue tous les jours. On en fait de multiples synthèses :
"EURIBOR 1 Semaine", "EURIBOR 1 Mois", "EURIBOR 3 Mois", "EURIBOR 1 An", et plein d'autres.
L'EURIBOR 1AN est lui-même une moyenne actualisée chaque jour sur les 365 dernières valeurs de l'EURIBOR 1 Jour.
Chaque jour qui passe, ils refont la moyenne des 365 dernières valeurs de l'EURIBOR 1 jour pour produire l'EURIBOR 1AN du jour.
Ces synthèses sont donc des moyennes glissantes sur la période concernée.
Pour faire la moyenne trimestrielle de l'EURIBOR 1AN il faut donc récupérer les valeurs de l'EURIBOR 1AN au jour le jour sur une période de 3 mois, et faire la moyenne de tout ça.


Moyenne Trimestrielle EURIBOR 1AN :
Les jours "sans marché" ?
Dans mon contrat de prêt LCL il est indiqué ceci : "La moyenne est effectuée en tenant compte du nombre de jours exact du trimestre et en appliquant aux jours sans marché, le dernier taux publié".
Nos amis les financiers ne travaillent pas tous les jours. Il n'y a pas de cotation de l'EURIBOR le week-end ainsi que certains jours de l'année (jours fériés). Par conséquent afin de boucher dans le mois les trous des jours sans taux connu, on leur donne la dernière valeur connue.
Ex : si un vendredi le taux vaut 2.055, alors le samedi et le dimanche le taux vaut 2.055. Le lundi il prendra sa valeur du jour.

La moyenne porte donc sur la TOTALITE des jours contenus dans le trimestre.


Quels trimestres servent au calcul de la moyenne trimestrielle ?
On parle de trimestres civils, qui sont par définition
  Trimestre n°1 : [Jan/Fev/Mar]
  Trimestre n°2 : [Avr/Mai/Juin]
  Trimestre n°3 : [Juillet/Aout/Sept]
  Trimestre n°4 : [Oct/Nov/Dec]


Quel "MOY TRI EURIBOR 1AN" choisir ?
Tout dépend de la date de démarrage du prêt (ou date de révision) et c'est là que le texte du contrat mérite une explication : "L'index au jour de la révision est égal à la moyenne des T.I.B.E.U.R. à un an observés au cours du trimestre civil précédant la date de révision. Si cette date est antérieure au 16 du premier mois d'un trimestre civil, l'index est constitué de la moyenne des T.I.B.E.U.R. à un an observés au cours de l'avant dernier trimestre civil précédent"
Tout ce pâté s'explique facilement par un schéma mais il va falloir le faire qu'avec du texte !
Faisons-le par l'exemple et chacun pourra le transposer à sa situation.
Si la date de révision se trouve dans le Trimestre n°2 2009 [avril, mai, juin] alors on distingue 2 cas.
Cas n°1 : la date de révision est du 01 au 15 avril 2009 inclus
	-> Index de référence = Moyenne EURIBOR 1AN du trimestre n°4 de 2008 [Oct, Nov, Dec]
Cas n°2 : la date de révision est du 16 avril au 30 juin 2009 inclus
	-> Index de référence = Moyenne EURIBOR 1AN du trimestre n°1 2009 [Jan, Fev, Mars]

Munissez-vous de votre date de départ du prêt ou date de révision et faites l'exercice. Pour mois la "date de départ du prêt" figure sur la première page du tableau d'amortissement.

La "MOY TRI EURIBOR 1AN" n'est donc pas toujours celle qu'on croit.
L'importance est grande en ce moment (1er semestre 2009) car l'EURIBOR 1AN a vraiment plongé.


Où trouver les "MOY TRI EURIBOR 1AN" ?
http://www.euribor.org/html/content/euribor_data.html
http://www.euribor.org/html/content/euribor_data_previousyears.html
On y trouve les données brutes de l'EURIBOR au jour le jour (attention les trous des week-ends et jours fériés ne sont pas comblés)

Pour vous aider j'ai calculé celles-ci :
(sous réserve d'erreurs de calcul)
MOY TRI n°1 2005 EURIBOR 1AN = 2,32
MOY TRI n°2 2005 EURIBOR 1AN = 2,19
MOY TRI n°3 2005 EURIBOR 1AN = 2,20
MOY TRI n°4 2005 EURIBOR 1AN = 2,63
MOY TRI n°1 2006 EURIBOR 1AN = 2,95
MOY TRI n°2 2006 EURIBOR 1AN = 3,31
MOY TRI n°3 2006 EURIBOR 1AN = 3,62
MOY TRI n°4 2006 EURIBOR 1AN = 3,86
MOY TRI n°1 2007 EURIBOR 1AN = 4,09
MOY TRI n°2 2007 EURIBOR 1AN = 4,37
MOY TRI n°3 2007 EURIBOR 1AN = 4,65
MOY TRI n°4 2007 EURIBOR 1AN = 4,68
MOY TRI n°1 2008 EURIBOR 1AN = 4,49
MOY TRI n°2 2008 EURIBOR 1AN = 5,06
MOY TRI n°3 2008 EURIBOR 1AN = 5,37
MOY TRI n°4 2008 EURIBOR 1AN = 4,35
MOY TRI n°1 2009 EURIBOR 1AN = 2,23
MOY TRI n°2 2009 EURIBOR 1AN = 1,68



L'effet tunnel ?
Certains prêts, c'est le cas du mien chez LCL, prévoient les modalités de révision appliquant "l'effet tunnel".
La révision se fait en regardant d'un côté la valeur initiale de l'index de référence (à la conclusion du prêt), et de l'autre côté la valeur révisée de l'index de référence (cf; parties précédentes du texte).
- Si la différence (en valeur absolue) entre "valeur révisée de l'index de référence" et "valeur de l'index de référence initial" est strictement inférieure à 0.20 alors la valeur définitive (en tout cas pour les 12 mois à venir) vaut la "valeur initiale de l'index de référence"
- Si la différence (en valeur absolue) entre "valeur révisée de l'index de référence" et "valeur initiale de l'index de référence" est supérieure ou égale à 0.20 alors la valeur définitive (en tout cas pour les 12 mois à venir) vaut la "valeur révisée de l'index de référence initial"

NOTA : la valeur 0.20 est celle de mon contrat de prêt.

Ex 1 : valeur initiale index de référence (à la signature du prêt) = 3.00
Marge de la banque = 0.50  (soit un taux global de 3.50%)
valeur révisée index de référence (à la date de révision) = MOY TRI n°1 2009 EURIBOR 1AN = 2.23
Ecart en valeur absolu => 3.00 - 2.23 = 0.77
Conclusion : on est supérieur à 0.2 donc la valeur définitive de l'index est 2.23
soit un taux global = 2.23 + 0.50 = 3.73%

Ex 2 : valeur initiale index de référence (à la signature du prêt) = 4.20
Marge de la banque = 0.50  (soit un taux global de 4.70%)
valeur révisée index de référence (à la date de révision) = MOY TRI n°2 2007 EURIBOR 1AN = 4.37
Ecart en valeur absolu => 4.20 - 4.37 = 0.17
Conclusion : on est inférieur à 0.2 donc la valeur définitive de l'index est 4.20 (index initial du prêt)
soit un taux global = 4.20 + 0.50 = 4.70%


En espérant vous avoir éclairé.

glam · Answer

BONJOUR, 
Je viens de lire votre courrier, je suis dans le même cas, je vais prendre rendez vous avec le directeur, lui demander des explications, je suis moi même dégoutée de LCL, je n'en peux plus dev oire débarquer tous les 6 mois des nouveaux conseillers, ils sont incompétents, la seule ssolution que j'ai trouvé c'est de changer de banque j'ai déjàpris rendez-vous, j'espère trouver une banque compétente et surtout qu'elle soit à lécoute de son client, ce n'est pas le cas aujourd'hui. bonne chance.

HYPO · Answer

Bonjour,

J'ai exactement le même contrat capé +2% 2% du 25 MAI 2005 

à 2,32%  à l'origine et une marge de 0,53%

J'ai reçu ce jour mon tableau d'amortissement pour l'année à venir calculé sur la même base soit 2,32% + marge de la banque de 0,53%

Ce calcul du taux est basé sur la moyenne du TIBEUR du 1er trimestre au vue de la date de signature de mon prêt.
Je n'ai pas vérifié cette moyenne mais si en effet elle ne dépasse de 0, 20 en plus ou en moins le taux de base soit 2,32 % et bien c'est ce taux de 2,32% ui doit être appliqué + 0,53 % qui est la marge fixe de LCL.

Pour votre prêt igné le 15 avril 2005 il convient de prendre en compte la moyenne du TIBEUR 1 an du 4ème trimestre 2008 qui était déjà inférieure à 3% (à vérifier) mais dans ce cas votre taux devrait suivre ce taux et non le taux d'origine qui vous a été appliqué. Revoyez ceci plus précisément avec une personne compétente de LCL.

Saluations

PS :si vous avez la moyenne exacte du TIBEUR un an du premier trimestre 2009 je suis preneur  Merci

jk · Answer

Bonjour,

J'ai eu la même surprise que vous. 
Ayant souscrit un contrat chez LCL en 2005 basé sur un taux de 3,15%, capé ±2, j'ai eu la mauvaise surprise de voir appliquer un index de 2,32% + marge fixe de 0.83 (ce qui fait 3,15% ensemble).
Mon contrat ne stipule pas non plus ce marge fixe, qui m'a fait augmenter les taux en 2007 de 4,93% (4,10 + 0.83) et puis jusqu'au plafond en 2008 (5,15%, le taux maximum stipulé dans le contrat).

En juin 2009, j'ai reçu un nouveau tableau d'amortissement avec comme index : 2,32 + 0.83 points = 3,15%
J'ai donc exactement le même taux qu'en 2005, ce qui me semble louche. Je vérifie donc les taux Euribor qui ont bien baissé tout au long du premier trimestre 2009 et je contacte la banque pour avoir des précisions sur les chiffres. Le conseiller se renseigne et selon lui le taux moyen euribor 1 an à janvier 2009 était encore haut et de ce fait le moyen trimestriel (du janvier au mars 2009) a tombé exactement sur le chiffre de 2,32%. "C'est purement le hazard monsieur".
EN revanche, il ne peut pas répondre à ma demande de m'envoyer les taux mensuel pour que je puisse vérifier ces calculs. Est-ce normal? Et est-ce quelqu'un pourrait fournir les index du taux euribor officiel de janvier - mars 2009?
Sinon, pour l'histoire du marge, je suis d'accord que cela ne me semble pas bien nette..... Le contrat ne mentionne nulle part ce marge, mais on parle juste d'un taux variable à 3,15% !!

Ce sont de toute façon des filous ces banquiers. Il faudra donc mieux s'armer pour la prochaine fois (d'ailleurs j'avais reçu le contrat de prêt la veille de la signature du contrat immobilier, une stratégie bancaire sans doute.........)

babs · Answer

bonjour, 

je vois que je ne suis pas le seul dans ce cas,personnellement mon credit je l'ai signé au mois d'avril (14) 2004 à un taux de 3.10 avec l'index de reference de 2.24 (chez moi la marge a été stipulé sur les echeancier jusqu'en 2006 je crois ,et après plus rien).
donc j'ai eu la même surprise quand j'ai eu mon echeancier cette année, le taux n'a pas baissé à ma grande surprise, donc j'appel ma conseillère ( au passage c'est un 0820 donc surtaxé, bon je l'avoue depuis j'ai eu ça ligne direct)pour lui demander pourquoi le taux n'a pas baissé sachant que l'euribor a chuté,elle me dit qu'elle ne a aucune idée (superbe reponse pour une banquiere, ça met franchement en confiance),qu'elle va appeler Reims pour ce renseigner,ceux qu'elle fait et me rappelle dans la demi heure(bien quelle rapidité),mais accrochez vous pour la réponse:"mon credit n'a pas baissé car il baisse à partir du 16 avril et moi je l'ai eu deviné quand ,et non pas le 15 avril mais le 14 avril. J'en suis resté bouche bé,quand j'ai "repris "mes esprit je lui est demandé si elle ne cefoutait pas de moi et je li est dit que sachant que ma date anniversaire est le 5 mai(jusqu'à derniere nouvelle c'est apres le16 avril)qu'il me refasse un echeancier apres le 16 avril (ce qu'on etait déjà  à ce moment là)pour que je puisse profiter de la baisse ( si elle ce fout de moi , moi aussi je peux le faire), elle m'a répondu que ça ne ce passait pas comme ça (sans blague) et que si j'avais une reclamation il fallait que je fasse un courrier au directeur d'agence ),ce que je n'ai pa fais, mais par contre à peine avoir raccroché j'ai rappelé la plate forme (et oui un 0820)pour que je puisse parler au directeur de l'agence,ceux que j'ai pu faire assez rapidement à ma grande surprise.

Quand je l'ai eu au tèléphone , je lui est expliqué mon cas et il m'a di qu'il ne faut pas que je m'inquiete que j'aurais un nouvel echeancier avant le 5 mai ,et si ce n'est pas le cas il y aura un rattrappage sur le trop payé et il faut que je le rappel si je ne reçois rien avant la fin du mois.Ok chouette enfin quelqu'un qui est sur la même longueur d'inde que moi,confiant donc.......

Il ce passe 15 jours ,et bien sur je ne recois rien à la maison,donc je decide de prendre rendez vous avec monsieur le directeur,j'appel donc la plate forme( je rappel que c'est un 0820 )et je prends rendez vous pour un mardi apres midi, le 5 mai  je crois .
arrivé le jour du rendez j'y vais  et à ma grande surprise monsieur le directeur change d'avis et il di qu'il c'etait trompé sur l'interprtation de mes clauses du credit et que en fin de compte le taux du credit ce calcul sur le trimestre ,non pas de l'année qui s'ecoule mais de l'année precedente, donc 2008.
Surpris je lui di ok mais on va interprèter ensemble mes clauses , je lui demande alors de les lires à voix haute,ceux qu'il fit ,et au fur et à mesure qu'il lisa j'appuyais les points qui me donnaient raisons, à un tel point qu'il n'etait plus sur de son coup pour ne pas dire qu'il me donnait raison.Mais biensur  tellemnent brouillé il m'a delandé si il pouvait faire une copie de mon contrat pour que "Reims puisse eclaircir la chose".Pas de prbleme faite je vous enprie,mais je lui est bien di qu'il m'approffondise ça réponse du genre calcul de taux avec texte à l'appui,il m'a di qu'il n'y a pas de problme que ce sera fais pour la fin du mois au plus tard, sacré marge de temps pour le faire , mais apparement pas assez car j'ai di le relancer le 2 juin cvar ce n'étais pas fait.j'ai du prendre rendez vous par la plate forme pour 15 heures,mais à 16 heures toujours personne qu m'a appelé donc je rappel le 0820 (aille ma facture de télephone)pour bien dire a la téleconseillère que j'attends son coup de fil impertivement aujourd'hui... Il me rappela à 17 heure45 en me disant qu'il lui manquait quelques papiers pour cloturer la lettre et qu'il me l'enverra avant la fin du mois.PARDON je lui di si je ne l'ai pas avant le 15 mon histoire montera au dessus de lui et je n'hesiterais pas à dire ce que je pense de ces compétences  ainsi qu'a ma consellère  . Je l'ai eu le 16 on ne va pas chipoter pour la date mais part contre pour le contenu.... , il m'a juste envoyé le copier collé de mon contrat en soulignant une phrase" puis à chaque date anniversaire", je ne sais pas pourquoi mais bon.
Voilà mon histoire ,désolé pour la longueur, mais il y en a à raconter.....

Par contre il y a un truc qui me chiffonne c'est ce euribor à 1 an , habituellement il y a marqué euribor 1 an!!!!!
Si vous pourriez m'eclaircir sur ce point.
merci

elf56 · Answer

En réponse à GedOnim, un peu tard mais si cela peut servir:

la marge se déduit automatiquement  => 2.95 - 2.32 = 0.63

Dans ton contrat il est dit:
si l'écart entre la valeur de l'index au jour de la révision et sa valeur à la date de l'offre est inférieur à 0,20 point en plus ou en moins, le taux appliqué au prêt est le taux stipulé dans l'offre préalable de prêt ou le contrat de prêt

cela me semble clair: la banque doit appliquer 2.32 + 0.63 et non 4.32 + 0.63,

nono · Answer

Je ne sais pas quel taux euribor 1an  sont pris en compte par LCL mais apparemment il y a un problème. En effet j'ai reçu ces jours ci mon nouvel échéancier avec  un taux révisé de 3,45% (2,32 +1,13) or d'après  le site de la banque de france la moyenne du taux euribor 1an du dernier trimestre tourne autour de 1,67%. Ayant été reçu par mon conseiller LCL il m'indique que le taux qu'il pratique est 2.22% et que si je veux contester je dois lui faire parvenir un extrait des taux appliqués par la banque de france et qu'il transmettrait au service credit immobilier de Tours (Chose que je m'empresse de faire).
Je me rend compte sur ce forum que je ne suis pas le seul dans ce cas et me dis qu' il y a sûrement un problème avec cet établissement, le LCL a t il fait quelque chose pour revoir vos mensualités ? Merci de vos réponses.

nanatilou · Answer

Bonjour à vous tous,
je me permets de vous qualifier de " nouvelles victimes du LCL "....
On rencontre tous les mêmes problèmes avec eux, pour la part mes problèmes n'ont jamais été résolu malgré plusieurs contacts avec médiateur, directeur d'agence et siège à Paris. Tout ça a fini avec un avocat au tribunal, je ne regrette rien, j'ai eu gain de cause et dans l'histoire, j'ai changé de banque où tu se passes au mieux avec une UNIQUE conseillère vraiment à l'écoute de son client. 
Et oui, quand ma petite agence du LCL a fermé pour me retrouver dans une beaucoup plus grosse ( plus de 10 employés rien qu'à l'acceuil ), on m'a répondu que je n'avais pas besoin de conseiller que ces personnes était là pour répondre à mes besoins, je précise que je vis à plus de 5OOkm de cette agence. Ca n'a pas été simple tous les jours, je me suis longtemps tirée les cheveux avec eux ...
N'hésitez pas à en changer ...

Ce qui est rigolo, la pub LCL est souvent présente en haut sur nos pages de forum, cette banque se retrouve aussi souvent dans des sujets de discussion avec toujours les mêmes plaintes...

Bon courage à vous tous ...

laurentdemarseille · Answer

Bonjour à tous, 
j'ai lu avec attention tous les problèmes relatifs au prêt capé LCL et plus particulièrement GEODIM qui ouvrait le problème.
Ayant moi même un taux capé 1 au LCL, à vous lire, je me demandais pourquoi moi je ne recevais pas de plan d'amortissement renégocié.
Je viens de comprendre, et vais essayer de vous expliquer simplement ce point et l'histoire de la marge.

1. concernant la modification des plans d'amortissements.
La subtilité réside sur le fait que le recalcul se fait TOUJOURS par rapport au taux de départ, lorsque l'on a signé le contrat. Le taux est figé pendant 2 ans (c'était mon cas), c'est à dire pas de recalcul de taux quelque soit le marché, et à la fin de cette période j'ai atteint directement le CAP (=plafond) car les taux avaient grimpé (taux de l'époque supérieur à 1% de mon taux de départ).
Aujourd'hui je me dis les taux baissent, certes, mais par rapport à lorsque j'ai emprunté, il n'y a pas d'écart ou très peu. Et même s'il y avait un écart en ma faveur, minime genre 0.2 en moins, je pense qu'il sera imputé sur "le taux du prêt" c'est à dire le taux actuel, soit celui élevé (entre 4.5 et 5 selon les messages).
En gros pour faire simple, une fois que l'on a passé la période de blocage, les taux fusent en général d'un coup et on le voit sur vos commentaires (par ex de 3 à 4,5, si augmentation de 1.5 du taux), mais pour revenir à 3 il faudrait que les taux descendent à 1.5, soit -1,5 par rapport au taux initial (3) donc 4,5 - 1,5 = 3.
L'idée est qu'il faut oublier le taux que l'on paye (par l'actualisation du contrat) mais raisonner sur le taux initial d'achat, à la signature du contrat. Plus ce taux est bas et moins on ne pourra profiter d'une baisse des taux mais d'une hausse çà, c'est sûr.
2. Pour l'histoire de la marge, c'est la rémunération de la banque. Elle, elle fait tout ces calculs sur la base d'un marché et par dessus elle va venir ajouté sa rémunération. En gros c'est çà qu'il fallait négocier dès le départ avec son banquier plutot que le taux qui était un taux de marché. Par contre, je pense que OBLIGATOIREMENT ce taux de rémunération doit apparaître dans le contrat initial (offre). Pour ma part, il n'y était pas, je pensais avoir fait une affaire (genre oubli de la banque) mais je vais refaire mes calculs, vous m'avez inquiété.

De toute façon, pour être gagnant, il renégocier son prêt plusieurs fois dès qu'il y a des baisses, avec un courtier çà peut être très interessant (celà a été le cas pour moi).

Bonne lecture

Laurent

leon012 · Answer

franchement vous etes naif vous avez deja vu une banque preter a 2% pour un emprunt immobilier surtout que sa tourne autour des 5% sa senter l'anarque ce taux si bas faut pas vous etonner si elle augmente les interets

Problème Credit LCL Revisable Euribor 1an

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