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10 réponses
Bonjour, je suis dans la même situation que certains d'entre vous et j'ai voulu comprendre ce qui m'arrivait ... ET J'AI COMPRIS !!!
Ayant eu un taux révisable assez bas (en fin 2005 début 2006) j'imaginais volontiers qu'il allait remonter au "cap +1" au bout des 2 ans. C'est ce qui arriva. Mais la semaine dernière j'ai reçu un nouveau tableau d'amortissement avec un taux qui a dégringolé.
Pour comprendre j'ai relu avec attention les conditions de mon prêt sur la définition de révision du taux.
Je vous livre mon analyse générale ; Pour info : mes propres calcul tombent exactement sur les chiffres de LCL.
Composition du Taux ?
C'est l'addition de "la valeur d'index ou index de référence" et de la "marge"
Index de référence : c'est le taux du crédit contracté par la banque auprès de son milieu pour obtenir le montant de votre propre crédit (car les banques ne disposent pas forcément du montant du prêt dans leur caisse => elles empruntent à leur tour)
Marge : c'est la rémunération de la banque. Elle ne va tout de même pas emprunter à une autre banque sans en retirer un bénéfice payé par vous !
L'index de référence évolue dans le temps (à la hausse ou à la baisse selon le marché)
La marge est une constante, fixée au démarrage de votre prêt
Index de référence ?
Dans mon cas il s'agit de la moyenne trimestrielle de l'EURIBOR 1 AN.
L'EURIBOR ou TIBEUR est un taux interbancaire qui évolue tous les jours. On en fait de multiples synthèses :
"EURIBOR 1 Semaine", "EURIBOR 1 Mois", "EURIBOR 3 Mois", "EURIBOR 1 An", et plein d'autres.
L'EURIBOR 1AN est lui-même une moyenne actualisée chaque jour sur les 365 dernières valeurs de l'EURIBOR 1 Jour.
Chaque jour qui passe, ils refont la moyenne des 365 dernières valeurs de l'EURIBOR 1 jour pour produire l'EURIBOR 1AN du jour.
Ces synthèses sont donc des moyennes glissantes sur la période concernée.
Pour faire la moyenne trimestrielle de l'EURIBOR 1AN il faut donc récupérer les valeurs de l'EURIBOR 1AN au jour le jour sur une période de 3 mois, et faire la moyenne de tout ça.
Moyenne Trimestrielle EURIBOR 1AN :
Les jours "sans marché" ?
Dans mon contrat de prêt LCL il est indiqué ceci : "La moyenne est effectuée en tenant compte du nombre de jours exact du trimestre et en appliquant aux jours sans marché, le dernier taux publié".
Nos amis les financiers ne travaillent pas tous les jours. Il n'y a pas de cotation de l'EURIBOR le week-end ainsi que certains jours de l'année (jours fériés). Par conséquent afin de boucher dans le mois les trous des jours sans taux connu, on leur donne la dernière valeur connue.
Ex : si un vendredi le taux vaut 2.055, alors le samedi et le dimanche le taux vaut 2.055. Le lundi il prendra sa valeur du jour.
La moyenne porte donc sur la TOTALITE des jours contenus dans le trimestre.
Quels trimestres servent au calcul de la moyenne trimestrielle ?
On parle de trimestres civils, qui sont par définition
Trimestre n°1 : [Jan/Fev/Mar]
Trimestre n°2 : [Avr/Mai/Juin]
Trimestre n°3 : [Juillet/Aout/Sept]
Trimestre n°4 : [Oct/Nov/Dec]
Quel "MOY TRI EURIBOR 1AN" choisir ?
Tout dépend de la date de démarrage du prêt (ou date de révision) et c'est là que le texte du contrat mérite une explication : "L'index au jour de la révision est égal à la moyenne des T.I.B.E.U.R. à un an observés au cours du trimestre civil précédant la date de révision. Si cette date est antérieure au 16 du premier mois d'un trimestre civil, l'index est constitué de la moyenne des T.I.B.E.U.R. à un an observés au cours de l'avant dernier trimestre civil précédent"
Tout ce pâté s'explique facilement par un schéma mais il va falloir le faire qu'avec du texte !
Faisons-le par l'exemple et chacun pourra le transposer à sa situation.
Si la date de révision se trouve dans le Trimestre n°2 2009 [avril, mai, juin] alors on distingue 2 cas.
Cas n°1 : la date de révision est du 01 au 15 avril 2009 inclus
-> Index de référence = Moyenne EURIBOR 1AN du trimestre n°4 de 2008 [Oct, Nov, Dec]
Cas n°2 : la date de révision est du 16 avril au 30 juin 2009 inclus
-> Index de référence = Moyenne EURIBOR 1AN du trimestre n°1 2009 [Jan, Fev, Mars]
Munissez-vous de votre date de départ du prêt ou date de révision et faites l'exercice. Pour mois la "date de départ du prêt" figure sur la première page du tableau d'amortissement.
La "MOY TRI EURIBOR 1AN" n'est donc pas toujours celle qu'on croit.
L'importance est grande en ce moment (1er semestre 2009) car l'EURIBOR 1AN a vraiment plongé.
Où trouver les "MOY TRI EURIBOR 1AN" ?
http://www.euribor.org/html/content/euribor_data.html
http://www.euribor.org/html/content/euribor_data_previousyears.html
On y trouve les données brutes de l'EURIBOR au jour le jour (attention les trous des week-ends et jours fériés ne sont pas comblés)
Pour vous aider j'ai calculé celles-ci :
(sous réserve d'erreurs de calcul)
MOY TRI n°1 2005 EURIBOR 1AN = 2,32
MOY TRI n°2 2005 EURIBOR 1AN = 2,19
MOY TRI n°3 2005 EURIBOR 1AN = 2,20
MOY TRI n°4 2005 EURIBOR 1AN = 2,63
MOY TRI n°1 2006 EURIBOR 1AN = 2,95
MOY TRI n°2 2006 EURIBOR 1AN = 3,31
MOY TRI n°3 2006 EURIBOR 1AN = 3,62
MOY TRI n°4 2006 EURIBOR 1AN = 3,86
MOY TRI n°1 2007 EURIBOR 1AN = 4,09
MOY TRI n°2 2007 EURIBOR 1AN = 4,37
MOY TRI n°3 2007 EURIBOR 1AN = 4,65
MOY TRI n°4 2007 EURIBOR 1AN = 4,68
MOY TRI n°1 2008 EURIBOR 1AN = 4,49
MOY TRI n°2 2008 EURIBOR 1AN = 5,06
MOY TRI n°3 2008 EURIBOR 1AN = 5,37
MOY TRI n°4 2008 EURIBOR 1AN = 4,35
MOY TRI n°1 2009 EURIBOR 1AN = 2,23
MOY TRI n°2 2009 EURIBOR 1AN = 1,68
L'effet tunnel ?
Certains prêts, c'est le cas du mien chez LCL, prévoient les modalités de révision appliquant "l'effet tunnel".
La révision se fait en regardant d'un côté la valeur initiale de l'index de référence (à la conclusion du prêt), et de l'autre côté la valeur révisée de l'index de référence (cf; parties précédentes du texte).
- Si la différence (en valeur absolue) entre "valeur révisée de l'index de référence" et "valeur de l'index de référence initial" est strictement inférieure à 0.20 alors la valeur définitive (en tout cas pour les 12 mois à venir) vaut la "valeur initiale de l'index de référence"
- Si la différence (en valeur absolue) entre "valeur révisée de l'index de référence" et "valeur initiale de l'index de référence" est supérieure ou égale à 0.20 alors la valeur définitive (en tout cas pour les 12 mois à venir) vaut la "valeur révisée de l'index de référence initial"
NOTA : la valeur 0.20 est celle de mon contrat de prêt.
Ex 1 : valeur initiale index de référence (à la signature du prêt) = 3.00
Marge de la banque = 0.50 (soit un taux global de 3.50%)
valeur révisée index de référence (à la date de révision) = MOY TRI n°1 2009 EURIBOR 1AN = 2.23
Ecart en valeur absolu => 3.00 - 2.23 = 0.77
Conclusion : on est supérieur à 0.2 donc la valeur définitive de l'index est 2.23
soit un taux global = 2.23 + 0.50 = 3.73%
Ex 2 : valeur initiale index de référence (à la signature du prêt) = 4.20
Marge de la banque = 0.50 (soit un taux global de 4.70%)
valeur révisée index de référence (à la date de révision) = MOY TRI n°2 2007 EURIBOR 1AN = 4.37
Ecart en valeur absolu => 4.20 - 4.37 = 0.17
Conclusion : on est inférieur à 0.2 donc la valeur définitive de l'index est 4.20 (index initial du prêt)
soit un taux global = 4.20 + 0.50 = 4.70%
En espérant vous avoir éclairé.
Ayant eu un taux révisable assez bas (en fin 2005 début 2006) j'imaginais volontiers qu'il allait remonter au "cap +1" au bout des 2 ans. C'est ce qui arriva. Mais la semaine dernière j'ai reçu un nouveau tableau d'amortissement avec un taux qui a dégringolé.
Pour comprendre j'ai relu avec attention les conditions de mon prêt sur la définition de révision du taux.
Je vous livre mon analyse générale ; Pour info : mes propres calcul tombent exactement sur les chiffres de LCL.
Composition du Taux ?
C'est l'addition de "la valeur d'index ou index de référence" et de la "marge"
Index de référence : c'est le taux du crédit contracté par la banque auprès de son milieu pour obtenir le montant de votre propre crédit (car les banques ne disposent pas forcément du montant du prêt dans leur caisse => elles empruntent à leur tour)
Marge : c'est la rémunération de la banque. Elle ne va tout de même pas emprunter à une autre banque sans en retirer un bénéfice payé par vous !
L'index de référence évolue dans le temps (à la hausse ou à la baisse selon le marché)
La marge est une constante, fixée au démarrage de votre prêt
Index de référence ?
Dans mon cas il s'agit de la moyenne trimestrielle de l'EURIBOR 1 AN.
L'EURIBOR ou TIBEUR est un taux interbancaire qui évolue tous les jours. On en fait de multiples synthèses :
"EURIBOR 1 Semaine", "EURIBOR 1 Mois", "EURIBOR 3 Mois", "EURIBOR 1 An", et plein d'autres.
L'EURIBOR 1AN est lui-même une moyenne actualisée chaque jour sur les 365 dernières valeurs de l'EURIBOR 1 Jour.
Chaque jour qui passe, ils refont la moyenne des 365 dernières valeurs de l'EURIBOR 1 jour pour produire l'EURIBOR 1AN du jour.
Ces synthèses sont donc des moyennes glissantes sur la période concernée.
Pour faire la moyenne trimestrielle de l'EURIBOR 1AN il faut donc récupérer les valeurs de l'EURIBOR 1AN au jour le jour sur une période de 3 mois, et faire la moyenne de tout ça.
Moyenne Trimestrielle EURIBOR 1AN :
Les jours "sans marché" ?
Dans mon contrat de prêt LCL il est indiqué ceci : "La moyenne est effectuée en tenant compte du nombre de jours exact du trimestre et en appliquant aux jours sans marché, le dernier taux publié".
Nos amis les financiers ne travaillent pas tous les jours. Il n'y a pas de cotation de l'EURIBOR le week-end ainsi que certains jours de l'année (jours fériés). Par conséquent afin de boucher dans le mois les trous des jours sans taux connu, on leur donne la dernière valeur connue.
Ex : si un vendredi le taux vaut 2.055, alors le samedi et le dimanche le taux vaut 2.055. Le lundi il prendra sa valeur du jour.
La moyenne porte donc sur la TOTALITE des jours contenus dans le trimestre.
Quels trimestres servent au calcul de la moyenne trimestrielle ?
On parle de trimestres civils, qui sont par définition
Trimestre n°1 : [Jan/Fev/Mar]
Trimestre n°2 : [Avr/Mai/Juin]
Trimestre n°3 : [Juillet/Aout/Sept]
Trimestre n°4 : [Oct/Nov/Dec]
Quel "MOY TRI EURIBOR 1AN" choisir ?
Tout dépend de la date de démarrage du prêt (ou date de révision) et c'est là que le texte du contrat mérite une explication : "L'index au jour de la révision est égal à la moyenne des T.I.B.E.U.R. à un an observés au cours du trimestre civil précédant la date de révision. Si cette date est antérieure au 16 du premier mois d'un trimestre civil, l'index est constitué de la moyenne des T.I.B.E.U.R. à un an observés au cours de l'avant dernier trimestre civil précédent"
Tout ce pâté s'explique facilement par un schéma mais il va falloir le faire qu'avec du texte !
Faisons-le par l'exemple et chacun pourra le transposer à sa situation.
Si la date de révision se trouve dans le Trimestre n°2 2009 [avril, mai, juin] alors on distingue 2 cas.
Cas n°1 : la date de révision est du 01 au 15 avril 2009 inclus
-> Index de référence = Moyenne EURIBOR 1AN du trimestre n°4 de 2008 [Oct, Nov, Dec]
Cas n°2 : la date de révision est du 16 avril au 30 juin 2009 inclus
-> Index de référence = Moyenne EURIBOR 1AN du trimestre n°1 2009 [Jan, Fev, Mars]
Munissez-vous de votre date de départ du prêt ou date de révision et faites l'exercice. Pour mois la "date de départ du prêt" figure sur la première page du tableau d'amortissement.
La "MOY TRI EURIBOR 1AN" n'est donc pas toujours celle qu'on croit.
L'importance est grande en ce moment (1er semestre 2009) car l'EURIBOR 1AN a vraiment plongé.
Où trouver les "MOY TRI EURIBOR 1AN" ?
http://www.euribor.org/html/content/euribor_data.html
http://www.euribor.org/html/content/euribor_data_previousyears.html
On y trouve les données brutes de l'EURIBOR au jour le jour (attention les trous des week-ends et jours fériés ne sont pas comblés)
Pour vous aider j'ai calculé celles-ci :
(sous réserve d'erreurs de calcul)
MOY TRI n°1 2005 EURIBOR 1AN = 2,32
MOY TRI n°2 2005 EURIBOR 1AN = 2,19
MOY TRI n°3 2005 EURIBOR 1AN = 2,20
MOY TRI n°4 2005 EURIBOR 1AN = 2,63
MOY TRI n°1 2006 EURIBOR 1AN = 2,95
MOY TRI n°2 2006 EURIBOR 1AN = 3,31
MOY TRI n°3 2006 EURIBOR 1AN = 3,62
MOY TRI n°4 2006 EURIBOR 1AN = 3,86
MOY TRI n°1 2007 EURIBOR 1AN = 4,09
MOY TRI n°2 2007 EURIBOR 1AN = 4,37
MOY TRI n°3 2007 EURIBOR 1AN = 4,65
MOY TRI n°4 2007 EURIBOR 1AN = 4,68
MOY TRI n°1 2008 EURIBOR 1AN = 4,49
MOY TRI n°2 2008 EURIBOR 1AN = 5,06
MOY TRI n°3 2008 EURIBOR 1AN = 5,37
MOY TRI n°4 2008 EURIBOR 1AN = 4,35
MOY TRI n°1 2009 EURIBOR 1AN = 2,23
MOY TRI n°2 2009 EURIBOR 1AN = 1,68
L'effet tunnel ?
Certains prêts, c'est le cas du mien chez LCL, prévoient les modalités de révision appliquant "l'effet tunnel".
La révision se fait en regardant d'un côté la valeur initiale de l'index de référence (à la conclusion du prêt), et de l'autre côté la valeur révisée de l'index de référence (cf; parties précédentes du texte).
- Si la différence (en valeur absolue) entre "valeur révisée de l'index de référence" et "valeur de l'index de référence initial" est strictement inférieure à 0.20 alors la valeur définitive (en tout cas pour les 12 mois à venir) vaut la "valeur initiale de l'index de référence"
- Si la différence (en valeur absolue) entre "valeur révisée de l'index de référence" et "valeur initiale de l'index de référence" est supérieure ou égale à 0.20 alors la valeur définitive (en tout cas pour les 12 mois à venir) vaut la "valeur révisée de l'index de référence initial"
NOTA : la valeur 0.20 est celle de mon contrat de prêt.
Ex 1 : valeur initiale index de référence (à la signature du prêt) = 3.00
Marge de la banque = 0.50 (soit un taux global de 3.50%)
valeur révisée index de référence (à la date de révision) = MOY TRI n°1 2009 EURIBOR 1AN = 2.23
Ecart en valeur absolu => 3.00 - 2.23 = 0.77
Conclusion : on est supérieur à 0.2 donc la valeur définitive de l'index est 2.23
soit un taux global = 2.23 + 0.50 = 3.73%
Ex 2 : valeur initiale index de référence (à la signature du prêt) = 4.20
Marge de la banque = 0.50 (soit un taux global de 4.70%)
valeur révisée index de référence (à la date de révision) = MOY TRI n°2 2007 EURIBOR 1AN = 4.37
Ecart en valeur absolu => 4.20 - 4.37 = 0.17
Conclusion : on est inférieur à 0.2 donc la valeur définitive de l'index est 4.20 (index initial du prêt)
soit un taux global = 4.20 + 0.50 = 4.70%
En espérant vous avoir éclairé.
Bonjour à tous,
j'ai lu avec attention tous les problèmes relatifs au prêt capé LCL et plus particulièrement GEODIM qui ouvrait le problème.
Ayant moi même un taux capé 1 au LCL, à vous lire, je me demandais pourquoi moi je ne recevais pas de plan d'amortissement renégocié.
Je viens de comprendre, et vais essayer de vous expliquer simplement ce point et l'histoire de la marge.
1. concernant la modification des plans d'amortissements.
La subtilité réside sur le fait que le recalcul se fait TOUJOURS par rapport au taux de départ, lorsque l'on a signé le contrat. Le taux est figé pendant 2 ans (c'était mon cas), c'est à dire pas de recalcul de taux quelque soit le marché, et à la fin de cette période j'ai atteint directement le CAP (=plafond) car les taux avaient grimpé (taux de l'époque supérieur à 1% de mon taux de départ).
Aujourd'hui je me dis les taux baissent, certes, mais par rapport à lorsque j'ai emprunté, il n'y a pas d'écart ou très peu. Et même s'il y avait un écart en ma faveur, minime genre 0.2 en moins, je pense qu'il sera imputé sur "le taux du prêt" c'est à dire le taux actuel, soit celui élevé (entre 4.5 et 5 selon les messages).
En gros pour faire simple, une fois que l'on a passé la période de blocage, les taux fusent en général d'un coup et on le voit sur vos commentaires (par ex de 3 à 4,5, si augmentation de 1.5 du taux), mais pour revenir à 3 il faudrait que les taux descendent à 1.5, soit -1,5 par rapport au taux initial (3) donc 4,5 - 1,5 = 3.
L'idée est qu'il faut oublier le taux que l'on paye (par l'actualisation du contrat) mais raisonner sur le taux initial d'achat, à la signature du contrat. Plus ce taux est bas et moins on ne pourra profiter d'une baisse des taux mais d'une hausse çà, c'est sûr.
2. Pour l'histoire de la marge, c'est la rémunération de la banque. Elle, elle fait tout ces calculs sur la base d'un marché et par dessus elle va venir ajouté sa rémunération. En gros c'est çà qu'il fallait négocier dès le départ avec son banquier plutot que le taux qui était un taux de marché. Par contre, je pense que OBLIGATOIREMENT ce taux de rémunération doit apparaître dans le contrat initial (offre). Pour ma part, il n'y était pas, je pensais avoir fait une affaire (genre oubli de la banque) mais je vais refaire mes calculs, vous m'avez inquiété.
De toute façon, pour être gagnant, il renégocier son prêt plusieurs fois dès qu'il y a des baisses, avec un courtier çà peut être très interessant (celà a été le cas pour moi).
Bonne lecture
Laurent
j'ai lu avec attention tous les problèmes relatifs au prêt capé LCL et plus particulièrement GEODIM qui ouvrait le problème.
Ayant moi même un taux capé 1 au LCL, à vous lire, je me demandais pourquoi moi je ne recevais pas de plan d'amortissement renégocié.
Je viens de comprendre, et vais essayer de vous expliquer simplement ce point et l'histoire de la marge.
1. concernant la modification des plans d'amortissements.
La subtilité réside sur le fait que le recalcul se fait TOUJOURS par rapport au taux de départ, lorsque l'on a signé le contrat. Le taux est figé pendant 2 ans (c'était mon cas), c'est à dire pas de recalcul de taux quelque soit le marché, et à la fin de cette période j'ai atteint directement le CAP (=plafond) car les taux avaient grimpé (taux de l'époque supérieur à 1% de mon taux de départ).
Aujourd'hui je me dis les taux baissent, certes, mais par rapport à lorsque j'ai emprunté, il n'y a pas d'écart ou très peu. Et même s'il y avait un écart en ma faveur, minime genre 0.2 en moins, je pense qu'il sera imputé sur "le taux du prêt" c'est à dire le taux actuel, soit celui élevé (entre 4.5 et 5 selon les messages).
En gros pour faire simple, une fois que l'on a passé la période de blocage, les taux fusent en général d'un coup et on le voit sur vos commentaires (par ex de 3 à 4,5, si augmentation de 1.5 du taux), mais pour revenir à 3 il faudrait que les taux descendent à 1.5, soit -1,5 par rapport au taux initial (3) donc 4,5 - 1,5 = 3.
L'idée est qu'il faut oublier le taux que l'on paye (par l'actualisation du contrat) mais raisonner sur le taux initial d'achat, à la signature du contrat. Plus ce taux est bas et moins on ne pourra profiter d'une baisse des taux mais d'une hausse çà, c'est sûr.
2. Pour l'histoire de la marge, c'est la rémunération de la banque. Elle, elle fait tout ces calculs sur la base d'un marché et par dessus elle va venir ajouté sa rémunération. En gros c'est çà qu'il fallait négocier dès le départ avec son banquier plutot que le taux qui était un taux de marché. Par contre, je pense que OBLIGATOIREMENT ce taux de rémunération doit apparaître dans le contrat initial (offre). Pour ma part, il n'y était pas, je pensais avoir fait une affaire (genre oubli de la banque) mais je vais refaire mes calculs, vous m'avez inquiété.
De toute façon, pour être gagnant, il renégocier son prêt plusieurs fois dès qu'il y a des baisses, avec un courtier çà peut être très interessant (celà a été le cas pour moi).
Bonne lecture
Laurent
Bonjour,
J'ai eu la même surprise que vous.
Ayant souscrit un contrat chez LCL en 2005 basé sur un taux de 3,15%, capé ±2, j'ai eu la mauvaise surprise de voir appliquer un index de 2,32% + marge fixe de 0.83 (ce qui fait 3,15% ensemble).
Mon contrat ne stipule pas non plus ce marge fixe, qui m'a fait augmenter les taux en 2007 de 4,93% (4,10 + 0.83) et puis jusqu'au plafond en 2008 (5,15%, le taux maximum stipulé dans le contrat).
En juin 2009, j'ai reçu un nouveau tableau d'amortissement avec comme index : 2,32 + 0.83 points = 3,15%
J'ai donc exactement le même taux qu'en 2005, ce qui me semble louche. Je vérifie donc les taux Euribor qui ont bien baissé tout au long du premier trimestre 2009 et je contacte la banque pour avoir des précisions sur les chiffres. Le conseiller se renseigne et selon lui le taux moyen euribor 1 an à janvier 2009 était encore haut et de ce fait le moyen trimestriel (du janvier au mars 2009) a tombé exactement sur le chiffre de 2,32%. "C'est purement le hazard monsieur".
EN revanche, il ne peut pas répondre à ma demande de m'envoyer les taux mensuel pour que je puisse vérifier ces calculs. Est-ce normal? Et est-ce quelqu'un pourrait fournir les index du taux euribor officiel de janvier - mars 2009?
Sinon, pour l'histoire du marge, je suis d'accord que cela ne me semble pas bien nette..... Le contrat ne mentionne nulle part ce marge, mais on parle juste d'un taux variable à 3,15% !!
Ce sont de toute façon des filous ces banquiers. Il faudra donc mieux s'armer pour la prochaine fois (d'ailleurs j'avais reçu le contrat de prêt la veille de la signature du contrat immobilier, une stratégie bancaire sans doute.........)
J'ai eu la même surprise que vous.
Ayant souscrit un contrat chez LCL en 2005 basé sur un taux de 3,15%, capé ±2, j'ai eu la mauvaise surprise de voir appliquer un index de 2,32% + marge fixe de 0.83 (ce qui fait 3,15% ensemble).
Mon contrat ne stipule pas non plus ce marge fixe, qui m'a fait augmenter les taux en 2007 de 4,93% (4,10 + 0.83) et puis jusqu'au plafond en 2008 (5,15%, le taux maximum stipulé dans le contrat).
En juin 2009, j'ai reçu un nouveau tableau d'amortissement avec comme index : 2,32 + 0.83 points = 3,15%
J'ai donc exactement le même taux qu'en 2005, ce qui me semble louche. Je vérifie donc les taux Euribor qui ont bien baissé tout au long du premier trimestre 2009 et je contacte la banque pour avoir des précisions sur les chiffres. Le conseiller se renseigne et selon lui le taux moyen euribor 1 an à janvier 2009 était encore haut et de ce fait le moyen trimestriel (du janvier au mars 2009) a tombé exactement sur le chiffre de 2,32%. "C'est purement le hazard monsieur".
EN revanche, il ne peut pas répondre à ma demande de m'envoyer les taux mensuel pour que je puisse vérifier ces calculs. Est-ce normal? Et est-ce quelqu'un pourrait fournir les index du taux euribor officiel de janvier - mars 2009?
Sinon, pour l'histoire du marge, je suis d'accord que cela ne me semble pas bien nette..... Le contrat ne mentionne nulle part ce marge, mais on parle juste d'un taux variable à 3,15% !!
Ce sont de toute façon des filous ces banquiers. Il faudra donc mieux s'armer pour la prochaine fois (d'ailleurs j'avais reçu le contrat de prêt la veille de la signature du contrat immobilier, une stratégie bancaire sans doute.........)
En réponse à jk
Voici les côtes Euribor du 01/01/09 au 31/03/09:
3,025
2,995
2,959
2,924
2,882
2,834
2,782
2,738
2,700
2,651
2,615
2,572
2,531
2,474
2,426
2,379
2,347
2,335
2,318
2,294
2,273
2,259
2,246
2,236
2,223
2,209
2,192
2,177
2,165
2,146
2,133
2,118
2,096
2,083
2,085
2,074
2,074
2,062
2,054
2,043
2,033
2,025
2,006
1,993
1,981
1,957
1,947
1,939
1,932
1,931
1,923
1,919
1,909
1,901
1,877
1,866
1,857
1,857
1,853
1,849
1,838
1,824
1,812
ce qui fait une moyenne de 2,218 + 0,83 = 3,05%
mais si tu as la même clause que GedOnim à savoir:
"si l'écart entre la valeur de l'index au jour de la révision et sa valeur à la date de l'offre est inférieur à 0,20 point en plus ou en moins, le taux appliqué au prêt est le taux stipulé dans l'offre préalable de prêt ou le contrat de prêt"
3.32-2.21=0.11 c'est inférieur à 0.2 et effectivement c'est cette formule qui s'applique: 2.32+0.83=3.15%
Voici les côtes Euribor du 01/01/09 au 31/03/09:
3,025
2,995
2,959
2,924
2,882
2,834
2,782
2,738
2,700
2,651
2,615
2,572
2,531
2,474
2,426
2,379
2,347
2,335
2,318
2,294
2,273
2,259
2,246
2,236
2,223
2,209
2,192
2,177
2,165
2,146
2,133
2,118
2,096
2,083
2,085
2,074
2,074
2,062
2,054
2,043
2,033
2,025
2,006
1,993
1,981
1,957
1,947
1,939
1,932
1,931
1,923
1,919
1,909
1,901
1,877
1,866
1,857
1,857
1,853
1,849
1,838
1,824
1,812
ce qui fait une moyenne de 2,218 + 0,83 = 3,05%
mais si tu as la même clause que GedOnim à savoir:
"si l'écart entre la valeur de l'index au jour de la révision et sa valeur à la date de l'offre est inférieur à 0,20 point en plus ou en moins, le taux appliqué au prêt est le taux stipulé dans l'offre préalable de prêt ou le contrat de prêt"
3.32-2.21=0.11 c'est inférieur à 0.2 et effectivement c'est cette formule qui s'applique: 2.32+0.83=3.15%
bonjour,
je vois que je ne suis pas le seul dans ce cas,personnellement mon credit je l'ai signé au mois d'avril (14) 2004 à un taux de 3.10 avec l'index de reference de 2.24 (chez moi la marge a été stipulé sur les echeancier jusqu'en 2006 je crois ,et après plus rien).
donc j'ai eu la même surprise quand j'ai eu mon echeancier cette année, le taux n'a pas baissé à ma grande surprise, donc j'appel ma conseillère ( au passage c'est un 0820 donc surtaxé, bon je l'avoue depuis j'ai eu ça ligne direct)pour lui demander pourquoi le taux n'a pas baissé sachant que l'euribor a chuté,elle me dit qu'elle ne a aucune idée (superbe reponse pour une banquiere, ça met franchement en confiance),qu'elle va appeler Reims pour ce renseigner,ceux qu'elle fait et me rappelle dans la demi heure(bien quelle rapidité),mais accrochez vous pour la réponse:"mon credit n'a pas baissé car il baisse à partir du 16 avril et moi je l'ai eu deviné quand ,et non pas le 15 avril mais le 14 avril. J'en suis resté bouche bé,quand j'ai "repris "mes esprit je lui est demandé si elle ne cefoutait pas de moi et je li est dit que sachant que ma date anniversaire est le 5 mai(jusqu'à derniere nouvelle c'est apres le16 avril)qu'il me refasse un echeancier apres le 16 avril (ce qu'on etait déjà à ce moment là)pour que je puisse profiter de la baisse ( si elle ce fout de moi , moi aussi je peux le faire), elle m'a répondu que ça ne ce passait pas comme ça (sans blague) et que si j'avais une reclamation il fallait que je fasse un courrier au directeur d'agence ),ce que je n'ai pa fais, mais par contre à peine avoir raccroché j'ai rappelé la plate forme (et oui un 0820)pour que je puisse parler au directeur de l'agence,ceux que j'ai pu faire assez rapidement à ma grande surprise.
Quand je l'ai eu au tèléphone , je lui est expliqué mon cas et il m'a di qu'il ne faut pas que je m'inquiete que j'aurais un nouvel echeancier avant le 5 mai ,et si ce n'est pas le cas il y aura un rattrappage sur le trop payé et il faut que je le rappel si je ne reçois rien avant la fin du mois.Ok chouette enfin quelqu'un qui est sur la même longueur d'inde que moi,confiant donc.......
Il ce passe 15 jours ,et bien sur je ne recois rien à la maison,donc je decide de prendre rendez vous avec monsieur le directeur,j'appel donc la plate forme( je rappel que c'est un 0820 )et je prends rendez vous pour un mardi apres midi, le 5 mai je crois .
arrivé le jour du rendez j'y vais et à ma grande surprise monsieur le directeur change d'avis et il di qu'il c'etait trompé sur l'interprtation de mes clauses du credit et que en fin de compte le taux du credit ce calcul sur le trimestre ,non pas de l'année qui s'ecoule mais de l'année precedente, donc 2008.
Surpris je lui di ok mais on va interprèter ensemble mes clauses , je lui demande alors de les lires à voix haute,ceux qu'il fit ,et au fur et à mesure qu'il lisa j'appuyais les points qui me donnaient raisons, à un tel point qu'il n'etait plus sur de son coup pour ne pas dire qu'il me donnait raison.Mais biensur tellemnent brouillé il m'a delandé si il pouvait faire une copie de mon contrat pour que "Reims puisse eclaircir la chose".Pas de prbleme faite je vous enprie,mais je lui est bien di qu'il m'approffondise ça réponse du genre calcul de taux avec texte à l'appui,il m'a di qu'il n'y a pas de problme que ce sera fais pour la fin du mois au plus tard, sacré marge de temps pour le faire , mais apparement pas assez car j'ai di le relancer le 2 juin cvar ce n'étais pas fait.j'ai du prendre rendez vous par la plate forme pour 15 heures,mais à 16 heures toujours personne qu m'a appelé donc je rappel le 0820 (aille ma facture de télephone)pour bien dire a la téleconseillère que j'attends son coup de fil impertivement aujourd'hui... Il me rappela à 17 heure45 en me disant qu'il lui manquait quelques papiers pour cloturer la lettre et qu'il me l'enverra avant la fin du mois.PARDON je lui di si je ne l'ai pas avant le 15 mon histoire montera au dessus de lui et je n'hesiterais pas à dire ce que je pense de ces compétences ainsi qu'a ma consellère . Je l'ai eu le 16 on ne va pas chipoter pour la date mais part contre pour le contenu.... , il m'a juste envoyé le copier collé de mon contrat en soulignant une phrase" puis à chaque date anniversaire", je ne sais pas pourquoi mais bon.
Voilà mon histoire ,désolé pour la longueur, mais il y en a à raconter.....
Par contre il y a un truc qui me chiffonne c'est ce euribor à 1 an , habituellement il y a marqué euribor 1 an!!!!!
Si vous pourriez m'eclaircir sur ce point.
merci
je vois que je ne suis pas le seul dans ce cas,personnellement mon credit je l'ai signé au mois d'avril (14) 2004 à un taux de 3.10 avec l'index de reference de 2.24 (chez moi la marge a été stipulé sur les echeancier jusqu'en 2006 je crois ,et après plus rien).
donc j'ai eu la même surprise quand j'ai eu mon echeancier cette année, le taux n'a pas baissé à ma grande surprise, donc j'appel ma conseillère ( au passage c'est un 0820 donc surtaxé, bon je l'avoue depuis j'ai eu ça ligne direct)pour lui demander pourquoi le taux n'a pas baissé sachant que l'euribor a chuté,elle me dit qu'elle ne a aucune idée (superbe reponse pour une banquiere, ça met franchement en confiance),qu'elle va appeler Reims pour ce renseigner,ceux qu'elle fait et me rappelle dans la demi heure(bien quelle rapidité),mais accrochez vous pour la réponse:"mon credit n'a pas baissé car il baisse à partir du 16 avril et moi je l'ai eu deviné quand ,et non pas le 15 avril mais le 14 avril. J'en suis resté bouche bé,quand j'ai "repris "mes esprit je lui est demandé si elle ne cefoutait pas de moi et je li est dit que sachant que ma date anniversaire est le 5 mai(jusqu'à derniere nouvelle c'est apres le16 avril)qu'il me refasse un echeancier apres le 16 avril (ce qu'on etait déjà à ce moment là)pour que je puisse profiter de la baisse ( si elle ce fout de moi , moi aussi je peux le faire), elle m'a répondu que ça ne ce passait pas comme ça (sans blague) et que si j'avais une reclamation il fallait que je fasse un courrier au directeur d'agence ),ce que je n'ai pa fais, mais par contre à peine avoir raccroché j'ai rappelé la plate forme (et oui un 0820)pour que je puisse parler au directeur de l'agence,ceux que j'ai pu faire assez rapidement à ma grande surprise.
Quand je l'ai eu au tèléphone , je lui est expliqué mon cas et il m'a di qu'il ne faut pas que je m'inquiete que j'aurais un nouvel echeancier avant le 5 mai ,et si ce n'est pas le cas il y aura un rattrappage sur le trop payé et il faut que je le rappel si je ne reçois rien avant la fin du mois.Ok chouette enfin quelqu'un qui est sur la même longueur d'inde que moi,confiant donc.......
Il ce passe 15 jours ,et bien sur je ne recois rien à la maison,donc je decide de prendre rendez vous avec monsieur le directeur,j'appel donc la plate forme( je rappel que c'est un 0820 )et je prends rendez vous pour un mardi apres midi, le 5 mai je crois .
arrivé le jour du rendez j'y vais et à ma grande surprise monsieur le directeur change d'avis et il di qu'il c'etait trompé sur l'interprtation de mes clauses du credit et que en fin de compte le taux du credit ce calcul sur le trimestre ,non pas de l'année qui s'ecoule mais de l'année precedente, donc 2008.
Surpris je lui di ok mais on va interprèter ensemble mes clauses , je lui demande alors de les lires à voix haute,ceux qu'il fit ,et au fur et à mesure qu'il lisa j'appuyais les points qui me donnaient raisons, à un tel point qu'il n'etait plus sur de son coup pour ne pas dire qu'il me donnait raison.Mais biensur tellemnent brouillé il m'a delandé si il pouvait faire une copie de mon contrat pour que "Reims puisse eclaircir la chose".Pas de prbleme faite je vous enprie,mais je lui est bien di qu'il m'approffondise ça réponse du genre calcul de taux avec texte à l'appui,il m'a di qu'il n'y a pas de problme que ce sera fais pour la fin du mois au plus tard, sacré marge de temps pour le faire , mais apparement pas assez car j'ai di le relancer le 2 juin cvar ce n'étais pas fait.j'ai du prendre rendez vous par la plate forme pour 15 heures,mais à 16 heures toujours personne qu m'a appelé donc je rappel le 0820 (aille ma facture de télephone)pour bien dire a la téleconseillère que j'attends son coup de fil impertivement aujourd'hui... Il me rappela à 17 heure45 en me disant qu'il lui manquait quelques papiers pour cloturer la lettre et qu'il me l'enverra avant la fin du mois.PARDON je lui di si je ne l'ai pas avant le 15 mon histoire montera au dessus de lui et je n'hesiterais pas à dire ce que je pense de ces compétences ainsi qu'a ma consellère . Je l'ai eu le 16 on ne va pas chipoter pour la date mais part contre pour le contenu.... , il m'a juste envoyé le copier collé de mon contrat en soulignant une phrase" puis à chaque date anniversaire", je ne sais pas pourquoi mais bon.
Voilà mon histoire ,désolé pour la longueur, mais il y en a à raconter.....
Par contre il y a un truc qui me chiffonne c'est ce euribor à 1 an , habituellement il y a marqué euribor 1 an!!!!!
Si vous pourriez m'eclaircir sur ce point.
merci
Réponse à babs,
Le taux Euribor le 14/04/2004 était de 2.165 et non de 2.24, ce n'est pas grave car c'est au détriment de la banque qui aurait dû avoir "une marge" de 3.10-2.16 = 0.94 au lieu de 0.86 (3.10-2.24)
Le 14/04/2009 étant un mardi, jour ouvrable, le taux Euribor à cette date est de 1.71
si tu a un contrat stipulant que c'est sur la côte Euribor 1an au jour anniversaire cela doit donner 1.77+0.86=2.63%
Le taux Euribor le 14/04/2004 était de 2.165 et non de 2.24, ce n'est pas grave car c'est au détriment de la banque qui aurait dû avoir "une marge" de 3.10-2.16 = 0.94 au lieu de 0.86 (3.10-2.24)
Le 14/04/2009 étant un mardi, jour ouvrable, le taux Euribor à cette date est de 1.71
si tu a un contrat stipulant que c'est sur la côte Euribor 1an au jour anniversaire cela doit donner 1.77+0.86=2.63%
bonjour elf56,
Non mon contrat stipule que " l'index au jour de la revision est egal à la moyenne des T.I.B.E.U.R à 1 an ( c'est ceux qui me dérange ce "à 1 an") observés au cours du trimestre civil précedant le date de revision du pret . si cette date est antérieur au 16 du premier mois d'un trimestre civil l'index est constitué de la moyenne des tibeur à un an observés au cours de l'avant dernier trimestre civil precedent.
La moyenne est effectué en tenant compte du nombre de jours exact du trtimestre et en appliquant aux jours sans marché le dernier taux publié
Elle est calculée avec 2 decimales les 15 des mois de janvier avril juillet et octobre".
voilà ceux qui est marqué sur mon offre de pret , si quelqu'un peutme le dechiffré .....
merci
Non mon contrat stipule que " l'index au jour de la revision est egal à la moyenne des T.I.B.E.U.R à 1 an ( c'est ceux qui me dérange ce "à 1 an") observés au cours du trimestre civil précedant le date de revision du pret . si cette date est antérieur au 16 du premier mois d'un trimestre civil l'index est constitué de la moyenne des tibeur à un an observés au cours de l'avant dernier trimestre civil precedent.
La moyenne est effectué en tenant compte du nombre de jours exact du trtimestre et en appliquant aux jours sans marché le dernier taux publié
Elle est calculée avec 2 decimales les 15 des mois de janvier avril juillet et octobre".
voilà ceux qui est marqué sur mon offre de pret , si quelqu'un peutme le dechiffré .....
merci
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En réponse à GedOnim, un peu tard mais si cela peut servir:
la marge se déduit automatiquement => 2.95 - 2.32 = 0.63
Dans ton contrat il est dit:
si l'écart entre la valeur de l'index au jour de la révision et sa valeur à la date de l'offre est inférieur à 0,20 point en plus ou en moins, le taux appliqué au prêt est le taux stipulé dans l'offre préalable de prêt ou le contrat de prêt
cela me semble clair: la banque doit appliquer 2.32 + 0.63 et non 4.32 + 0.63,
la marge se déduit automatiquement => 2.95 - 2.32 = 0.63
Dans ton contrat il est dit:
si l'écart entre la valeur de l'index au jour de la révision et sa valeur à la date de l'offre est inférieur à 0,20 point en plus ou en moins, le taux appliqué au prêt est le taux stipulé dans l'offre préalable de prêt ou le contrat de prêt
cela me semble clair: la banque doit appliquer 2.32 + 0.63 et non 4.32 + 0.63,
Je ne sais pas quel taux euribor 1an sont pris en compte par LCL mais apparemment il y a un problème. En effet j'ai reçu ces jours ci mon nouvel échéancier avec un taux révisé de 3,45% (2,32 +1,13) or d'après le site de la banque de france la moyenne du taux euribor 1an du dernier trimestre tourne autour de 1,67%. Ayant été reçu par mon conseiller LCL il m'indique que le taux qu'il pratique est 2.22% et que si je veux contester je dois lui faire parvenir un extrait des taux appliqués par la banque de france et qu'il transmettrait au service credit immobilier de Tours (Chose que je m'empresse de faire).
Je me rend compte sur ce forum que je ne suis pas le seul dans ce cas et me dis qu' il y a sûrement un problème avec cet établissement, le LCL a t il fait quelque chose pour revoir vos mensualités ? Merci de vos réponses.
Je me rend compte sur ce forum que je ne suis pas le seul dans ce cas et me dis qu' il y a sûrement un problème avec cet établissement, le LCL a t il fait quelque chose pour revoir vos mensualités ? Merci de vos réponses.
Bonjour à vous tous,
je me permets de vous qualifier de " nouvelles victimes du LCL "....
On rencontre tous les mêmes problèmes avec eux, pour la part mes problèmes n'ont jamais été résolu malgré plusieurs contacts avec médiateur, directeur d'agence et siège à Paris. Tout ça a fini avec un avocat au tribunal, je ne regrette rien, j'ai eu gain de cause et dans l'histoire, j'ai changé de banque où tu se passes au mieux avec une UNIQUE conseillère vraiment à l'écoute de son client.
Et oui, quand ma petite agence du LCL a fermé pour me retrouver dans une beaucoup plus grosse ( plus de 10 employés rien qu'à l'acceuil ), on m'a répondu que je n'avais pas besoin de conseiller que ces personnes était là pour répondre à mes besoins, je précise que je vis à plus de 5OOkm de cette agence. Ca n'a pas été simple tous les jours, je me suis longtemps tirée les cheveux avec eux ...
N'hésitez pas à en changer ...
Ce qui est rigolo, la pub LCL est souvent présente en haut sur nos pages de forum, cette banque se retrouve aussi souvent dans des sujets de discussion avec toujours les mêmes plaintes...
Bon courage à vous tous ...
je me permets de vous qualifier de " nouvelles victimes du LCL "....
On rencontre tous les mêmes problèmes avec eux, pour la part mes problèmes n'ont jamais été résolu malgré plusieurs contacts avec médiateur, directeur d'agence et siège à Paris. Tout ça a fini avec un avocat au tribunal, je ne regrette rien, j'ai eu gain de cause et dans l'histoire, j'ai changé de banque où tu se passes au mieux avec une UNIQUE conseillère vraiment à l'écoute de son client.
Et oui, quand ma petite agence du LCL a fermé pour me retrouver dans une beaucoup plus grosse ( plus de 10 employés rien qu'à l'acceuil ), on m'a répondu que je n'avais pas besoin de conseiller que ces personnes était là pour répondre à mes besoins, je précise que je vis à plus de 5OOkm de cette agence. Ca n'a pas été simple tous les jours, je me suis longtemps tirée les cheveux avec eux ...
N'hésitez pas à en changer ...
Ce qui est rigolo, la pub LCL est souvent présente en haut sur nos pages de forum, cette banque se retrouve aussi souvent dans des sujets de discussion avec toujours les mêmes plaintes...
Bon courage à vous tous ...
Bonjour,
J'ai exactement le même contrat capé +2% 2% du 25 MAI 2005
à 2,32% à l'origine et une marge de 0,53%
J'ai reçu ce jour mon tableau d'amortissement pour l'année à venir calculé sur la même base soit 2,32% + marge de la banque de 0,53%
Ce calcul du taux est basé sur la moyenne du TIBEUR du 1er trimestre au vue de la date de signature de mon prêt.
Je n'ai pas vérifié cette moyenne mais si en effet elle ne dépasse de 0, 20 en plus ou en moins le taux de base soit 2,32 % et bien c'est ce taux de 2,32% ui doit être appliqué + 0,53 % qui est la marge fixe de LCL.
Pour votre prêt igné le 15 avril 2005 il convient de prendre en compte la moyenne du TIBEUR 1 an du 4ème trimestre 2008 qui était déjà inférieure à 3% (à vérifier) mais dans ce cas votre taux devrait suivre ce taux et non le taux d'origine qui vous a été appliqué. Revoyez ceci plus précisément avec une personne compétente de LCL.
Saluations
PS :si vous avez la moyenne exacte du TIBEUR un an du premier trimestre 2009 je suis preneur Merci
J'ai exactement le même contrat capé +2% 2% du 25 MAI 2005
à 2,32% à l'origine et une marge de 0,53%
J'ai reçu ce jour mon tableau d'amortissement pour l'année à venir calculé sur la même base soit 2,32% + marge de la banque de 0,53%
Ce calcul du taux est basé sur la moyenne du TIBEUR du 1er trimestre au vue de la date de signature de mon prêt.
Je n'ai pas vérifié cette moyenne mais si en effet elle ne dépasse de 0, 20 en plus ou en moins le taux de base soit 2,32 % et bien c'est ce taux de 2,32% ui doit être appliqué + 0,53 % qui est la marge fixe de LCL.
Pour votre prêt igné le 15 avril 2005 il convient de prendre en compte la moyenne du TIBEUR 1 an du 4ème trimestre 2008 qui était déjà inférieure à 3% (à vérifier) mais dans ce cas votre taux devrait suivre ce taux et non le taux d'origine qui vous a été appliqué. Revoyez ceci plus précisément avec une personne compétente de LCL.
Saluations
PS :si vous avez la moyenne exacte du TIBEUR un an du premier trimestre 2009 je suis preneur Merci
Les escrocs de la banque européenne et du crédit foncier J'ai moi aussi été abusé par un prêt à taux variable qui a explosé la 2ème année à
cause du tibeur (tibor) taux interet bancaire banque européenne (Merci la banque européenne,
depuis que vous existez je n'ai plus de maison )
C'est un prêt crédit foncier que j'ai remboursé en vendant mon domicile
Depuis j'ai porté l'affaire devant la DCCRF et divers médiateurs de banque ,le tout
complètement inefficace (à quoi servent-ils?).
Prochaine étape l'aide juridictionelle et procès
Je réclame un dédommagement justifié de 71000 euros , pour un prêt initial de 138200 euros
remboursé aux alentours de 160000 euros (y compris interêts et amendes ) ,le tout sur 2 ans.
Si d'autres personnes sont dans le même cas , peut-être serions-nous avisés d'échanger nos solutions.
Signature : C.HERVE
contact : 0630249842@orange.fr
cause du tibeur (tibor) taux interet bancaire banque européenne (Merci la banque européenne,
depuis que vous existez je n'ai plus de maison )
C'est un prêt crédit foncier que j'ai remboursé en vendant mon domicile
Depuis j'ai porté l'affaire devant la DCCRF et divers médiateurs de banque ,le tout
complètement inefficace (à quoi servent-ils?).
Prochaine étape l'aide juridictionelle et procès
Je réclame un dédommagement justifié de 71000 euros , pour un prêt initial de 138200 euros
remboursé aux alentours de 160000 euros (y compris interêts et amendes ) ,le tout sur 2 ans.
Si d'autres personnes sont dans le même cas , peut-être serions-nous avisés d'échanger nos solutions.
Signature : C.HERVE
contact : 0630249842@orange.fr
franchement vous etes naif vous avez deja vu une banque preter a 2% pour un emprunt immobilier surtout que sa tourne autour des 5% sa senter l'anarque ce taux si bas faut pas vous etonner si elle augmente les interets
BONJOUR,
Je viens de lire votre courrier, je suis dans le même cas, je vais prendre rendez vous avec le directeur, lui demander des explications, je suis moi même dégoutée de LCL, je n'en peux plus dev oire débarquer tous les 6 mois des nouveaux conseillers, ils sont incompétents, la seule ssolution que j'ai trouvé c'est de changer de banque j'ai déjàpris rendez-vous, j'espère trouver une banque compétente et surtout qu'elle soit à lécoute de son client, ce n'est pas le cas aujourd'hui. bonne chance.
Je viens de lire votre courrier, je suis dans le même cas, je vais prendre rendez vous avec le directeur, lui demander des explications, je suis moi même dégoutée de LCL, je n'en peux plus dev oire débarquer tous les 6 mois des nouveaux conseillers, ils sont incompétents, la seule ssolution que j'ai trouvé c'est de changer de banque j'ai déjàpris rendez-vous, j'espère trouver une banque compétente et surtout qu'elle soit à lécoute de son client, ce n'est pas le cas aujourd'hui. bonne chance.
La législation juridique et financière évolue en permanence...
26 juil. 2009 à 10:48
suivant votre logique et mes calculs et ayant signé mon contrat avec un index de reference de 2.24% et ayant une marge de 0.86% donc un taux initial de 3.10% et sachant que j'ai signé mon contrat (date anniversaire le 5 mai), la moyenne trimestrielle du tibeur 1 an de cettte année est de 2.23 ,donc 2.24 -2.23=1 donc pas assez pour que mon taux descende ,mais si j'ai bien compris il devrait ce realigner sur le taux initial donc 3.1%,non?
s'il vous plait repondez moi ,j'ai rendez vous avec mon banquier mercredi et j'aimerais eclaircir cette affaire avec lui !
merci.
26 juil. 2009 à 21:14
- Date de conclusion du prêt
- Date anniversaire de révision
- Date de conclusion du prêt :
C'est elle qui fixe les conditions initiales dont le taux fait partie, la stratégie de la banque à ce moment là (pour la marge), ...
Pour ma part mon contrat est daté de février 2006, ce qui donne en référence une valeur d'index à 2.63.
(MOY TRI n°4 2005 EURIBOR 1AN = 2,63)
- Date anniversaire de révision :
Elle peut être très proche de la première si le démarrage du prêt est rapide. Pour ma part j'ai attendu, parce que ça m'arrangeait, et approché la limite des 4 mois de validité de l'offre. C-a-d, une fois l'ofre de prêt signée et retournée à la banque, pour le contrat LCL en tout cas, on a 4 mois durant lesquels l'offre est toujours valable pour signer l'acte authentique.
Cela donne pour moi une date de révision au 30 juin et donc un "MOY TRI n°1 EURIBOR 1AN" en référence.
Faites vous préciser la date en question.
Prenons l'hypothèse du 5 mai.
Votre index de référence est chaque année le "MOY TRI n°1 EURIBOR 1AN" et cette année il vaut 2,23.
En considérant que votre contrat stipule la particularité du +-0.20 autour de la valeur initiale de l'index, alors la différence 2.24 - 2.23 = 0.01 entraîne que la nouvelle valeur de votre index de référence va être effectivement pour les 12 mois à venir : 2.24.
Soit un taux global de 2.24 + 0.86 = 3.10%