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13 réponses
Il n'est pas possible de répondre comme ça à votre question. Si je peux vous donner un conseil, plutôt que "de faire confiance", lisez les offres de prêt. Si l'offre parle, dans la partie consacrée au prêt principal, de "taux fixe", c'est qu'il est vraiment fixe ...
D'un point de vue économique, ce type de prêt n'est pas intéressant. Car la mensualité est abaissée au début uniquement en baissant le montant du capital qui est remboursé. Conséquence, quand vous revendrez dans 10 ans, le capital restant dû au CIF sera beaucoup plus élevé que si vous aviez opté pour un prêt avec amortissement classique. Faite le test suivant : regarder le coût total d'un prêt de même montant, de même durée, de même taux mais avec un amortissement classique. Vous verrez que vous aurez économiser des milliers d'euros en optant pour une approche classique.
Le seul intérêt de cette approche est si l'approche classique aboutit à un taux d'endettement trop élevé, qu'aucune banque n'acceptera. Dans ce cas, le CIF calculant votre endettement avec la mensualité de la première, il aboutira à untaux d'endettement et donc pourra être amené à accepter un montant de prêt refusé par toutes les autres banques
Le seul intérêt de cette approche est si l'approche classique aboutit à un taux d'endettement trop élevé, qu'aucune banque n'acceptera. Dans ce cas, le CIF calculant votre endettement avec la mensualité de la première, il aboutira à untaux d'endettement et donc pourra être amené à accepter un montant de prêt refusé par toutes les autres banques
Comme souvent, il faut se méfier des grandes généralités. Tous les produits du CIF ne sont pas mauvais. Le prêt profilé évoqué ci-avant est par exemple un VRAI taux fixe. Ce qui est souvent malheureux, c'est que les conseillers n'expliquent pas les conséquences économiques de leur approche qui consiste à mions amortir le prêt au début (la conséquence étant un surenchérissement important du coût du prêt).
Là où vous avez raison, c'est sur le prêt où le taux n'est fixe que pendant une certaine durée (3 ans, 5 ans, 10 ans ...). Le diable est, dans ces cas, dans la formule de révision du taux, qui prend généralement la forme suivante : euribor 12 mois + une marge de 1,30% ou 1,40%, voire parfois 1,70%. Les clients pensent que leur taux augmentera si lors de la révision l'euribor 12 mois aura augmenté par rapport à celui du moment de l'obtention du prêt. Autrement dit, si dans 3, 5 ou 10 ans, l'euribor 12 mois est au même niveau qu'aujourd'hui, le taux restera le même. Or rien n'est plus faux. Pour s'en rendre compte, il suffit de faire un exercice théorique : appliquer la formule avec l'euribor 12 mois d'aujourd'hui. Ca donne : euribor 12 mois au 25/09 = 5,48% + la marge indiquée dans l'offre de prêt (1,30%, 1,40% ou plus) = 6,78%, 6,88% ou plus selon la marge. Et ce alors même que le taux qui est fixe pendant la première période est probablement à 5,50%.
Attention, ceci est vrai au CIF mais aussi ailleurs pour la très grande majorité de ces offres à taux dit "semi-fixes".
Vous le voyez, il faut éviter les généralités mais comme souvent le diable est dans le détail.
Là où vous avez raison, c'est sur le prêt où le taux n'est fixe que pendant une certaine durée (3 ans, 5 ans, 10 ans ...). Le diable est, dans ces cas, dans la formule de révision du taux, qui prend généralement la forme suivante : euribor 12 mois + une marge de 1,30% ou 1,40%, voire parfois 1,70%. Les clients pensent que leur taux augmentera si lors de la révision l'euribor 12 mois aura augmenté par rapport à celui du moment de l'obtention du prêt. Autrement dit, si dans 3, 5 ou 10 ans, l'euribor 12 mois est au même niveau qu'aujourd'hui, le taux restera le même. Or rien n'est plus faux. Pour s'en rendre compte, il suffit de faire un exercice théorique : appliquer la formule avec l'euribor 12 mois d'aujourd'hui. Ca donne : euribor 12 mois au 25/09 = 5,48% + la marge indiquée dans l'offre de prêt (1,30%, 1,40% ou plus) = 6,78%, 6,88% ou plus selon la marge. Et ce alors même que le taux qui est fixe pendant la première période est probablement à 5,50%.
Attention, ceci est vrai au CIF mais aussi ailleurs pour la très grande majorité de ces offres à taux dit "semi-fixes".
Vous le voyez, il faut éviter les généralités mais comme souvent le diable est dans le détail.
le prêt profilé présente des mensualités basses au début et plus haute à la fin PAS parce qu'il est moins cher, tout simplement parce qu'au début vous remboursez moins de capital. Imaginez 2 prêts (de même montant 100 000 € et même taux 5,0%), simplement un est profilé (une mensualité qui augmente progressivement), l'autre classique (même mensualité tout le temps).
Le 1er mois vous devez payer, mettons, 416,67 € d'intérêt (=100 000 * 5% annuel / 12 mois), mais avec le prêt profilé vous devez rembourser 200 € de capital (soit une mensualité totale de 416,67 +200) et avec un prêt classique vous devez rembourser 350 € de capital (soit une mensualité de 416,67 + 350). Le mois suivant, dans le cas du prêt profilé, les intérêts vont être calculé sur 100 000 € (le capital de départ) - 200 € (le capital remboursé au mois 1) = 99 800 €, soit 99 800 € * 5% / 12 = 415,83 € d'intérêt, alors que dans le cas d'un prêt classique, le mois 2 vous allez payer des intérêts sur 100 000 € - 350 €, soit 415,20 € d'intérêt.
Cet écart va ensuite augmenter de plus en plus vite. Démonstration, au mois 6, dans le prêt profilé vous payez des intérêts sur 100 000 € - 6 * 200 € = 98 800 €, soit 98 800 € * 5% / 12 = 411,67 € vs dans le prêt classique vous payez des intérêts sur 100 000 € - 6 * 350 € = 97 900 €, soit 97 900 € * 5% / 12 = 407,91 €.
Conclusion : le 1er mois le prêt profilé coûte donc 0,63 €/mois plus cher que le classique mais après 6 mois l'écart est déjà passé à près de 4 €/mois.
J'espère que c'est plus clair.
Le 1er mois vous devez payer, mettons, 416,67 € d'intérêt (=100 000 * 5% annuel / 12 mois), mais avec le prêt profilé vous devez rembourser 200 € de capital (soit une mensualité totale de 416,67 +200) et avec un prêt classique vous devez rembourser 350 € de capital (soit une mensualité de 416,67 + 350). Le mois suivant, dans le cas du prêt profilé, les intérêts vont être calculé sur 100 000 € (le capital de départ) - 200 € (le capital remboursé au mois 1) = 99 800 €, soit 99 800 € * 5% / 12 = 415,83 € d'intérêt, alors que dans le cas d'un prêt classique, le mois 2 vous allez payer des intérêts sur 100 000 € - 350 €, soit 415,20 € d'intérêt.
Cet écart va ensuite augmenter de plus en plus vite. Démonstration, au mois 6, dans le prêt profilé vous payez des intérêts sur 100 000 € - 6 * 200 € = 98 800 €, soit 98 800 € * 5% / 12 = 411,67 € vs dans le prêt classique vous payez des intérêts sur 100 000 € - 6 * 350 € = 97 900 €, soit 97 900 € * 5% / 12 = 407,91 €.
Conclusion : le 1er mois le prêt profilé coûte donc 0,63 €/mois plus cher que le classique mais après 6 mois l'écart est déjà passé à près de 4 €/mois.
J'espère que c'est plus clair.
Bonjour, on me propose un prêt au CF à taux fixe avec un pourcent d'augmentation par an à un taux trés attractif, je ne comprend pas comment il peut couter plus cher car les mensualités sont plus basses que celles proposées par les autres banques. 520 la première année, et ne rejoingne que celles des autres banques que sur la 23 ème année. Donc le prêt étant sur 25 ans, les échances sont plus basses sur la quasi totalité du prêt. pouvez vous m'éclairer car pour l'instant je n'ais riens signer mais je suis de nature méfiante et je préfére avoir tout les renseignements avant de m'engager. Les banques nous proposent des taux à 5.4 et le CF à 4.4 donc la différence dans le montant des échéances est énormes et ca donne envie. Merçi pour vos réponses, c'est génial de partager nos connaissances, et quand on se lance pour la première fois on est content de pouvoir avoir des conseils
mayaseven,
il y a qqch qui m'étonne dans ce que vous écrivez : c'est que les mensualités du Crédit Foncier ne rejoignent celles de vos autres propositions qu'au terme de la 23ème année sur 25. Etes-vous sûr de bien comparer des plans de financement senblables ? N'y a-t-il pas de lissage de prêt d'un côté et pas de l'autre ? Tout est-il bien assurance comprise ? etc ...
en revanche, il y a une chose que vous affirmez mais qui est fausse : votre taux n'est pas à 4,40%. Le Crédit Foncier vend ce produit (le Possiblimmo) en disant : "votre mensualité est équivalent à une mensualité au taux de 4,40%". Il vous manque l'autre partie de la phrase, qui probablement, n'a pas été dite : "mais après ça augmente et ça ne correspond plus à une mensualité à 4,40%". Les intérêts, eux, seront DES LE DEBUT calculés au taux inscrit dans l'offre de prêt (probablement 5,50% ou plus). Si vous avez reçu une simulation du Crédit Foncier, le taux y est inscrit.
encore une fois, ce produit n'est pas mauvais et c'est du vrai taux fixe, mais il ne minimise pas le coût du crédit (voir les échanges précédents pour les explications "techniques"). je parle en copnnaissance de cause : je suis courtier en prêt immo et je travaille entre autre avec le Crédit Foncier.
un dernier truc tout simple pour calculer le coût de votre crédit : additionnez les mensualités assurance comprise sur toute la durée du prêt et retranchez le montant initial du prêt. Le résultat est le coût de votre crédit. Dans le cas d'un prêt à remboursement progressif, il faut faire : mensualité de l'année 1 x 12 + mensualité de l'année 2 x 12 + .... - montant du prêt initial.
Bon courage pour la suite de votre prêt
il y a qqch qui m'étonne dans ce que vous écrivez : c'est que les mensualités du Crédit Foncier ne rejoignent celles de vos autres propositions qu'au terme de la 23ème année sur 25. Etes-vous sûr de bien comparer des plans de financement senblables ? N'y a-t-il pas de lissage de prêt d'un côté et pas de l'autre ? Tout est-il bien assurance comprise ? etc ...
en revanche, il y a une chose que vous affirmez mais qui est fausse : votre taux n'est pas à 4,40%. Le Crédit Foncier vend ce produit (le Possiblimmo) en disant : "votre mensualité est équivalent à une mensualité au taux de 4,40%". Il vous manque l'autre partie de la phrase, qui probablement, n'a pas été dite : "mais après ça augmente et ça ne correspond plus à une mensualité à 4,40%". Les intérêts, eux, seront DES LE DEBUT calculés au taux inscrit dans l'offre de prêt (probablement 5,50% ou plus). Si vous avez reçu une simulation du Crédit Foncier, le taux y est inscrit.
encore une fois, ce produit n'est pas mauvais et c'est du vrai taux fixe, mais il ne minimise pas le coût du crédit (voir les échanges précédents pour les explications "techniques"). je parle en copnnaissance de cause : je suis courtier en prêt immo et je travaille entre autre avec le Crédit Foncier.
un dernier truc tout simple pour calculer le coût de votre crédit : additionnez les mensualités assurance comprise sur toute la durée du prêt et retranchez le montant initial du prêt. Le résultat est le coût de votre crédit. Dans le cas d'un prêt à remboursement progressif, il faut faire : mensualité de l'année 1 x 12 + mensualité de l'année 2 x 12 + .... - montant du prêt initial.
Bon courage pour la suite de votre prêt
Merçi pour votre réponse, c'est vraiment super que des personnes comme vous, qui avez une expérience des prêts immobiliers nous conseille. En fait, nous passons par courtier pour ce prêt qui nous a orienté vers le crédit foncier, mais nous avons seulement pour l'instant reçu une lettre de pré accord. C'est notre courtière qui nous a expliqué le principe de ce prêt et en nous donnant le montant des échéances par téléphone mais je compte contacter le crédit foncier dès demain. En fait, ce type de prêt me parait intéressant car j'ai 29 ans je sors des études diplômée et je rentre dans la vie active, je suis aujourd'hui en CDI avec un salaire qui va évoluer, mon mari est en CDI depuis quelques années. Nous avons négocier une maison qui nous plaisait à un prix trés bas, car elle était estimée par le notaire à 183000 et les personnes ont eu réellement besoin de vendre et après un long combat nous avons réussi à l'obtenir à 92000. Nous avons 2700 euros de revenus nets par mois sans crédit et 15000 euros de côté que nous voulons garder au cas où (panne de voiture ou autre), et nous sommes minutieux sur nos comptes. Le crédit foncier à 4.4 est trés compétitif au vue des échéances, car les autres banques que nous avont rencontrés nous parle de 5.4. De plus, nous pouvons bénéficier du 1% patronal, et du prêt à taux zéro (12375 euros). Donc pour notre confort de vie, remboursez des petites échéances est un avantage. De plus, étant donné les prix de l'immobilier même avec une grosse baisse à venir, si nous souhaitons revendre notre maison dans les prochaines années, au prix achetée on a pas trop de risque, ca ne se trouve quasi pas. Mais bien sur on se voit pour le moment l'acheter pour y rester. Pensez vous qu'il y a un risque. Ce taux ne tient pas en compte l'assurance mais la courtière s'est engagée à nous négocier les meilleurs taux. Qu'en pensez vous dans notre situation; est-il quand même mieux de se pesser avec des mensualités à 650 par mois alors qu'on serait à 520 pour commencer avec le crédit foncier (bien sur sans assurance). Merçi pour votre réponse.
bonsoir
merci beaucoup de votre réponse plus que claire et précise
merci beaucoup de votre réponse plus que claire et précise
encore un petit conseil (je suis courtier en prêt immo): le CIF a pour habitude de vous imposer 200% d'assurance. Si vous êtes jeunes, et surtout si vous n'envisagez de garder le bien que pendant 10 ans, c'est, à mon sens, peu judicieux car très cher pour un risque somme toute faible.
dernière remarque, si vous envisagez de revendre après +/- 10 ans, vous aurez des pénalités pour remboursement anticipé au CIF (de 3%). Compte tenu du produit qui présente un remboursement ralenti du capital, cela peut représenter des surcoûts non négligeables.
dernière remarque, si vous envisagez de revendre après +/- 10 ans, vous aurez des pénalités pour remboursement anticipé au CIF (de 3%). Compte tenu du produit qui présente un remboursement ralenti du capital, cela peut représenter des surcoûts non négligeables.
Oui moi il m'en a parlé mais je lui est di NON
Je pense vraiment que ça dépend des personnes
pour le moment aucun souci avec le CIF
mais je vous tiens au courrant au cas ou un souci arrive l ny a pas de probléme
La je doit reprendre contacte avec mon conseillé parce ke le prélévement ne convien pa a la trame hihi il é inférieur mdr
donc voila je vous tien au courrant de toute façon
Bon courage pour votre souci
Je pense vraiment que ça dépend des personnes
pour le moment aucun souci avec le CIF
mais je vous tiens au courrant au cas ou un souci arrive l ny a pas de probléme
La je doit reprendre contacte avec mon conseillé parce ke le prélévement ne convien pa a la trame hihi il é inférieur mdr
donc voila je vous tien au courrant de toute façon
Bon courage pour votre souci
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CIF à fuir absolument. Les négociations sont toujours très sympa, le produit proposés dépasse la concurrence mais on ne vous dit pas tout pour vous cacher l'essentiel. La douche glacée tommbe quelques mois plus tard, quand le contrat est signé ! Ou alors exigez de voir le contrat écrit avant, et faîtes-le éplucher par un spécialiste.
mais justement quesqu'on ne dit pas ??
c'est facile de dire on vous dit pas tout moi ce ke je voi c'est que j'ai une augmentation de 1% tout les ans ce qui fais ke je vais commencé a rembourser 450 euro pour finir a 600 euro dans 30 ans d'ici la j'aurai revendu mon bien ou je l'auré mi a la location ....
je ne comprend vraiment pas cette réaction ...
expliquez vous !!!!! Vous avez fais un credit profilé a taux fixe ? et vous étes déçu ??
c'est facile de dire on vous dit pas tout moi ce ke je voi c'est que j'ai une augmentation de 1% tout les ans ce qui fais ke je vais commencé a rembourser 450 euro pour finir a 600 euro dans 30 ans d'ici la j'aurai revendu mon bien ou je l'auré mi a la location ....
je ne comprend vraiment pas cette réaction ...
expliquez vous !!!!! Vous avez fais un credit profilé a taux fixe ? et vous étes déçu ??
chocolat3451, faites attention tout de même : un prêt immobilier ne se résume pas à la mensualité. Exemple : si vous faites un prêt in fine (c'est à dire où vous ne remboursez le capital qu'au terme du prêt), vous allez avoir une mensualité encore plus faible que celle de votre prêt profilé. Pour autant, quand vous aurez revendu votre bien et que vous ferez les calculs, vous constaterez que votre prêt vous a coûté probablement 30% plus cher qu'un prêt classique.
Je tombe sur votre conversation et j'aimerai y participer car je suis en plein dedans. Je viens tout juste de faire une simulation de prêt auprès du CIF, ils m'ont bien sur expliqué le prêt profilé, mais nous ont finalement proposé une autre alternative. Je vous explique, j'espère que vous comprendrez car c'est un poil compliqué.
En gros ils se sont allié à AXA pour une assurance vie. Le taux initial est à 5.95%, sauf que durant les 10 premières annèes on paye une mensualité réduite. Je vais prendre un exemple ce sera plus simple.
En gros pour un emprunt de 220000 euros, sur les 10 premières années je vais payer 1100 euros par mois et sur ces 1100 euros, 100 euros vont dans l'assurance vie AXA.
Une fois les 10 ans passé, la mensualité passera à 1400 euros (forcément puisque il faut bien rembourser le prêt quand même) sauf que l'assurance vie est débloqué et on peut choisir soit d'encaisser soit de réinjecter dans le crédit pour continuer à payer 1100 euros jusqu'à la 25ème année. Avec cette technique ils annoncent pouvoir faire en sorte que les mensualités payés correspondent à un taux de 5.20% et non de 5.95%.
Si y'a des choses floues je donne des infos en plus mais moi-même j'avoue que je sais pas quoi penser de ce genre de technique. Si quelqu'un pouvait m'aider à déceler le piège ça nous aiderai beaucoup .
Olivier
En gros ils se sont allié à AXA pour une assurance vie. Le taux initial est à 5.95%, sauf que durant les 10 premières annèes on paye une mensualité réduite. Je vais prendre un exemple ce sera plus simple.
En gros pour un emprunt de 220000 euros, sur les 10 premières années je vais payer 1100 euros par mois et sur ces 1100 euros, 100 euros vont dans l'assurance vie AXA.
Une fois les 10 ans passé, la mensualité passera à 1400 euros (forcément puisque il faut bien rembourser le prêt quand même) sauf que l'assurance vie est débloqué et on peut choisir soit d'encaisser soit de réinjecter dans le crédit pour continuer à payer 1100 euros jusqu'à la 25ème année. Avec cette technique ils annoncent pouvoir faire en sorte que les mensualités payés correspondent à un taux de 5.20% et non de 5.95%.
Si y'a des choses floues je donne des infos en plus mais moi-même j'avoue que je sais pas quoi penser de ce genre de technique. Si quelqu'un pouvait m'aider à déceler le piège ça nous aiderai beaucoup .
Olivier
Déceler le piège ? C'est donc que vous sentez bien qu'il y en a un ... Il n'est tout simplement pas possible que votre prêt vous coûte l'équivalent de 5,20% alors que votre offre de prêt indiqueront 5,95%. Les intérêts seront bel et bien calculés sur base de ce taux de 5,95%. Alors où est le piège ? Ben tout simplement parce que le rendement de l'assurance vie n'est pas garantie. Donc, si l'assurance vie finit par vous offrir un rendement de 6,50%, la "technique" proposée aboutira à un taux inférieur à celui de départ (mais pas forcément 5,20%), mais dans le cas où l'assurance vie aboutirait à un rendement inférieur, cette technique rendra votre prêt encore plus coûteux que les 5,95% de départ.
Bref, vous l'aurez compris, ce qui est sûr, c'est ce que va vous coûter le prêt (vous pourrez le lire dans vos offres de prêt); ce qui n'est pas sûr, c'est ce que va vous rapporter votre assurance-vie. Je ne peux que vous conseillez de bien lire les documents contractuels; ils ont tendance à être plus fiables que les dires des conseillers ...
Je me permets toutefois de douter de la pertinence d'une telle approche si d'aventure vous souhaitez financer votre résidence pricinpale, surtout que trouver un taux fixe inférieur à 5,95% ne devrait pas être très difficile. Pour peu que vous puissiez bénéficier du prêt à taux zéro, vous pourrez obtenir du 5,60%, même sur des durées longues (30 ans par exemple) et sans le moindre apport (pas même les frais de notaire). Si vous avez un apport, ça peut évidemment descendre.
Bref, vous l'aurez compris, ce qui est sûr, c'est ce que va vous coûter le prêt (vous pourrez le lire dans vos offres de prêt); ce qui n'est pas sûr, c'est ce que va vous rapporter votre assurance-vie. Je ne peux que vous conseillez de bien lire les documents contractuels; ils ont tendance à être plus fiables que les dires des conseillers ...
Je me permets toutefois de douter de la pertinence d'une telle approche si d'aventure vous souhaitez financer votre résidence pricinpale, surtout que trouver un taux fixe inférieur à 5,95% ne devrait pas être très difficile. Pour peu que vous puissiez bénéficier du prêt à taux zéro, vous pourrez obtenir du 5,60%, même sur des durées longues (30 ans par exemple) et sans le moindre apport (pas même les frais de notaire). Si vous avez un apport, ça peut évidemment descendre.
Effectivement je n'ai pas arreté de lui dire que en fin de compte le taux était de 5,95% mais elle me disait qu'au CIF ils ne parlaient pas de taux mais de mensualité...Bref, de toute façon j'ai bien l'intention de faire d'autre simulation chez d'autre banque surtout que l'on a un apport. Vraiment j'ai été déçu, je pensais que le CIF était bien placé question taux et je me rends compte qu'ils ne font que masquer un taux élevé en jouant sur les mensualités.
Merci beaucoup pour vos lumières avisés ;-)
Olivier
Merci beaucoup pour vos lumières avisés ;-)
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sweetsully
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3 décembre 2008
3 déc. 2008 à 11:33
3 déc. 2008 à 11:33
Bonjour Neryll,
Je ne sais pas où vous en êtes à l'heure actuelle avec la proposition du CIF mais je vous conseillerai et plus que conseillerai d'aller voir ailleurs.
Comme vous l'explique ceprima (que vous avez eu la chance d'avoir sur ce forum...), il faut être attentif à ce qui est présenté et ce qu'il en est réellement.
Vous avez eu la chance de vous rendre compte de certains soucis, personnellement, étant complètement novice (naïf surement aussi...) nous n'avons pas eu cette chance. On s'est fait refilé du soit disant fixe pour toute la durée du crédit.
Je ne sais pas où vous en êtes à l'heure actuelle avec la proposition du CIF mais je vous conseillerai et plus que conseillerai d'aller voir ailleurs.
Comme vous l'explique ceprima (que vous avez eu la chance d'avoir sur ce forum...), il faut être attentif à ce qui est présenté et ce qu'il en est réellement.
Vous avez eu la chance de vous rendre compte de certains soucis, personnellement, étant complètement novice (naïf surement aussi...) nous n'avons pas eu cette chance. On s'est fait refilé du soit disant fixe pour toute la durée du crédit.
Bonjour, après avoir signé la promesse pour le terrain et la contrat constructeur nous sommes en train de constituer le dossier pour les banques et en particulier concernant le prêt à taux zéro. Mais nous avons dores et déjà écarté la proposition du CIF qui nous semblait trop "bizarre", et comme par hasard malgré les relances auprès de la commerciale pour parler du fait que nous allions refuser son offre, eh bien aucune nouvelles...
Bref, on se penche sur les crédits taux fixe "classique", la BNP étant pour le moment la mieux placé avec 5.30 hors assurance, mais on cherche à négocier en faisant des devis ailleurs, bref on est pas au bout de nos peines!
Merci pour votre sollicitude en tout cas ;-)
Bref, on se penche sur les crédits taux fixe "classique", la BNP étant pour le moment la mieux placé avec 5.30 hors assurance, mais on cherche à négocier en faisant des devis ailleurs, bref on est pas au bout de nos peines!
Merci pour votre sollicitude en tout cas ;-)
Bonjour,
C'est vraiment trés intéréssant de lire tous ces sujets sur le prét immobiler au CIF.
J'aimerais avoir un petit conseil sur les assurances qu'il propose. Pour mon cas, on me propose une assurance "avantage revente (100%)" sur 5 ans et une enplus l'assurance "8105k perte d'emploi CDI (100%).
J'aimerais savoir si ces assurances étaient obligatoires ou non.
Merci pour votre aide.
C'est vraiment trés intéréssant de lire tous ces sujets sur le prét immobiler au CIF.
J'aimerais avoir un petit conseil sur les assurances qu'il propose. Pour mon cas, on me propose une assurance "avantage revente (100%)" sur 5 ans et une enplus l'assurance "8105k perte d'emploi CDI (100%).
J'aimerais savoir si ces assurances étaient obligatoires ou non.
Merci pour votre aide.
non, ces assurances ne sont jamais obligatoires mais souvent proposées car très rémunératrices pour les banques. Attention à bien lire les conditions générales pour bien comprendre dans quel cas et jusqu'à quelle hauteur ces assurances peuvent intervenir. Penser qu'une assurance perte d'emploi va rembourser le prêt à votre place en cas de perte d'emploi est bien souvent un raccourci bien trop rapide ...
Oui je sais, nous sommes en contact avec un courtier qui nous a dit qu'il pourrait trouver quelquechose dans ces taux là, on a rdv demain pour qu'elle nous dise ce qu'il en est vraiment.
cabeur
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21 avril 2009 à 20:51
21 avril 2009 à 20:51
bonjour,le CIF me propose un pret de 47553,59 PTZ sur 24ans
et PAS Profilé OPT3 Co de 98033,00 sur 25ans
vous en pensez quoi?????
et PAS Profilé OPT3 Co de 98033,00 sur 25ans
vous en pensez quoi?????
Il est impossible de répondre à votre question sans avoir plus de précision.
Je m'étonne tout de même de l'intérêt de passer par un prêt profilé quand on bénéficie d'un prêt à taux zéro avec différé (ce qui est votre cas quand je vois la durée du prêt à taux zéro). En effet, une telle approche rendra impossible toute forme de lissage de prêt, ce qui veut dire que vous aurez à affronter en cours de prêt des hausses importantes de mensualité.
Ceci étant dit, peut-être cette approche est-elle la seule possible en matière d'endettement.
Si vous voulez que je vous en dise pluis, vous pouvez toujours m'adresser une copie de la simulation du CIF par mail à gvd@ceprima.com. Je vous répondrai avec plaisir.
Meilleures salutatiosn.
Je m'étonne tout de même de l'intérêt de passer par un prêt profilé quand on bénéficie d'un prêt à taux zéro avec différé (ce qui est votre cas quand je vois la durée du prêt à taux zéro). En effet, une telle approche rendra impossible toute forme de lissage de prêt, ce qui veut dire que vous aurez à affronter en cours de prêt des hausses importantes de mensualité.
Ceci étant dit, peut-être cette approche est-elle la seule possible en matière d'endettement.
Si vous voulez que je vous en dise pluis, vous pouvez toujours m'adresser une copie de la simulation du CIF par mail à gvd@ceprima.com. Je vous répondrai avec plaisir.
Meilleures salutatiosn.
beurca
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ceprima
9 mai 2009 à 14:28
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salut voila,
beurca
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beurca, le dimanche 10 mai 2009 à 14:11:27
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Bonjour,pret a taux 0 de 47553.59 alors,mensualité 75euros x288mois et apres 575euros pendant 6ans
la PAS de 98033.00 est.
montant de l'echeance initiale comportant amotissement 607,98 euros
montant de l'echeance initiale hors assurance comportant amortissement 552,58 euros
taux annuel de progressivité du montant de l'echeance(*) :1,00%
periocidité des echeances :mensualité exigible le 1er et prelevé le 31 de chaque mois (terme échu)
durée de la période d'amortissement 300 mois
durée maximale de la periode d'amortissement 324 mois
durée maximale de la periode d'anticipation :24 mois à compter de l'acceptation de l'offre
TAUX NOMINAL(1):5,45%
taux d'interet intercalaires et et d'anticipation -taux nominale du pret
taux effectif globale annuel hors assurance :5.67%
taux effectif globale annuel assurances comprises 6.51%
taux de periode :0.54% pour une durée de 1 mois
MERCI DE VOTRE REPONSE.
beurca, le dimanche 10 mai 2009 à 14:11:27
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Bonjour,pret a taux 0 de 47553.59 alors,mensualité 75euros x288mois et apres 575euros pendant 6ans
la PAS de 98033.00 est.
montant de l'echeance initiale comportant amotissement 607,98 euros
montant de l'echeance initiale hors assurance comportant amortissement 552,58 euros
taux annuel de progressivité du montant de l'echeance(*) :1,00%
periocidité des echeances :mensualité exigible le 1er et prelevé le 31 de chaque mois (terme échu)
durée de la période d'amortissement 300 mois
durée maximale de la periode d'amortissement 324 mois
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beurca
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ceprima
10 mai 2009 à 17:47
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Bonjour,pret a taux 0 de 47553.59 alors,mensualité 75euros x288mois et apres 575euros pendant 6ans
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montant de l'echeance initiale comportant amotissement 607,98 euros
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montant de l'echeance initiale comportant amotissement 607,98 euros
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taux annuel de progressivité du montant de l'echeance(*) :1,00%
periocidité des echeances :mensualité exigible le 1er et prelevé le 31 de chaque mois (terme échu)
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durée maximale de la periode d'amortissement 324 mois
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ceprima
13 mai 2009 à 13:30
13 mai 2009 à 13:30
bonjour, date de naissance 18/01/1959
ma femme :15/03/1961
revenu non impossable 15000
4 enfants a charge
je ne souhaite vendre apres.
merci.
ma femme :15/03/1961
revenu non impossable 15000
4 enfants a charge
je ne souhaite vendre apres.
merci.
Bonjour,
j'ai fait un prêt à la banque postale pour de l'immobilier ainsi qu'un nouveau prêt ptz.
pour l'assurance de prêt j'ai fait une délégation aux agf qui sont nettement moins cher que la banque postale et sur du capital restant du au lieu du capital initial (donc mensualités dégressives et une économie de quasi 50%)
Par contre j'aimerai savoir si la banque postale n'essaie pas de nous gruger, je m'explique : la conseillère nous indique que pour le prêt principal il n'y a a pas de problème de faire une délégation d'assurance mais que pour le prêt à taux zéro étant en partenariat avec le crédit foncier et que ce prêt est concédé par le ministère du logement il y aurait obligation de souscrire l'assurance de ce prêt auprès de cet organisme. Est ce la vérité où une forme d'arnaque. sachant que les agf sont aussi moitié moins cher que l'assurance de ptz du crédit foncier.
Je ne trouve aucune réponse sur le net à ce propos Aidez moi c'est très urgent!!!!
merci
jp
j'ai fait un prêt à la banque postale pour de l'immobilier ainsi qu'un nouveau prêt ptz.
pour l'assurance de prêt j'ai fait une délégation aux agf qui sont nettement moins cher que la banque postale et sur du capital restant du au lieu du capital initial (donc mensualités dégressives et une économie de quasi 50%)
Par contre j'aimerai savoir si la banque postale n'essaie pas de nous gruger, je m'explique : la conseillère nous indique que pour le prêt principal il n'y a a pas de problème de faire une délégation d'assurance mais que pour le prêt à taux zéro étant en partenariat avec le crédit foncier et que ce prêt est concédé par le ministère du logement il y aurait obligation de souscrire l'assurance de ce prêt auprès de cet organisme. Est ce la vérité où une forme d'arnaque. sachant que les agf sont aussi moitié moins cher que l'assurance de ptz du crédit foncier.
Je ne trouve aucune réponse sur le net à ce propos Aidez moi c'est très urgent!!!!
merci
jp
C'est évidemment inexact. Le législateur prévoit même l'interdiction pour les banques d'imposer leur assurance (même si dans la réalité la plupart le font). Il n'est donc pas concevable que pour le prêt à taux zéro de l'etat les emprunteurs n'aient pas le choix de leur assurance.
La vérité est que la Banque Postale n'étant pas agréée par l'Etat pour faire le prêt à taux zéro, elle a conclu un partenariat avec le Crédit Foncier, et ce partenariat doit sans doute prévoir que le prêt à taux zéro doit être assuré avec l'assurance groupe du Crédit Foncier, histoire de générer de la marge pour ce dernier.
Je me permets aussi d'attirer votre attention sur un élément des plans de financement de la Banque Postale qui rend les délégations au final assez peu performantes. Depuis quelque temps, la Banque Postale a en effet pris pour habitude de proposer des financements basés sur 2 prêts (généralement un sur 10 ans et un autre sur 25 ans). Sachez que si tel est votre cas, le recours à une délégation risque d'être très peu productif car la ligne de prêt sur 25 ans fait alors l'objet d'un lissage (càd qu'elle ne s'amortit presque pas pendant les 10 premières années). Les délégations d'assurance étant tarifées sur le capital restant dû, elles finissent bien souvent par être plus chère que les assurances groupe. A vérifier donc.
Un dernier mot sur cette approche de financement en 2 lignes de prêt : ne vous fiez pas au taux moyen indiqué par la Banque Postale, ni même au coût total de votre financement pour choisir votre financement si votre horizon de revente du bien se trouve avant la fin théorique du prêt. En effet, cette approche de financement permet d'afficher des taux et des coûts de crédit qui ne sont exacts que si vous allez au terme de prêt. En revanche, si vous sortez en cours de prêt, le taux que vous aurez payé sera plus élevé.
En espérant vous avoir quelque peu éclairé.
Bien à vous.
La vérité est que la Banque Postale n'étant pas agréée par l'Etat pour faire le prêt à taux zéro, elle a conclu un partenariat avec le Crédit Foncier, et ce partenariat doit sans doute prévoir que le prêt à taux zéro doit être assuré avec l'assurance groupe du Crédit Foncier, histoire de générer de la marge pour ce dernier.
Je me permets aussi d'attirer votre attention sur un élément des plans de financement de la Banque Postale qui rend les délégations au final assez peu performantes. Depuis quelque temps, la Banque Postale a en effet pris pour habitude de proposer des financements basés sur 2 prêts (généralement un sur 10 ans et un autre sur 25 ans). Sachez que si tel est votre cas, le recours à une délégation risque d'être très peu productif car la ligne de prêt sur 25 ans fait alors l'objet d'un lissage (càd qu'elle ne s'amortit presque pas pendant les 10 premières années). Les délégations d'assurance étant tarifées sur le capital restant dû, elles finissent bien souvent par être plus chère que les assurances groupe. A vérifier donc.
Un dernier mot sur cette approche de financement en 2 lignes de prêt : ne vous fiez pas au taux moyen indiqué par la Banque Postale, ni même au coût total de votre financement pour choisir votre financement si votre horizon de revente du bien se trouve avant la fin théorique du prêt. En effet, cette approche de financement permet d'afficher des taux et des coûts de crédit qui ne sont exacts que si vous allez au terme de prêt. En revanche, si vous sortez en cours de prêt, le taux que vous aurez payé sera plus élevé.
En espérant vous avoir quelque peu éclairé.
Bien à vous.
Je lis avec intérêt votre message. Nous aussi, on vient d'accepter un prêt bancaire de la Banque Postale et ptz par le Crédit Foncier en partenariat avec la banque postale. Nous avons aussi pris une délégation d'assurance avec les AGF qui étaient nettement moins chères que la CNP, contrat de groupe proposé par la banque postale.
Je voudrais savoir à quel taux avez-vous obtenu votre prêt, nous 4,10 sur 20 ans. Nous avons droit normalement au nouveau prêt à zéro majoré pour 2009. Le problème est que depuis trois semaines, notre dossier est parti au Crédit Foncier via La Banque Postale et que pas de réponse à ce jour. Sont-ils long à répondre. Nous aussi,on nous a dit que le Crédit Foncier n'aimait pas la Délégation d'Assurance. Ils n'ont pas le droit d'imposer leur assurance, il y a un texte de loi qui est sorti, il faut le savoir.
Nous avons accepté l'offre de prêt de la Poste qui a été fait en deux jours et le crédit foncier, on a l'impression qu'ils ont bloqué notre dossier quelque part. C'est stressant et long...... Nous avons déjà relance la Banque Postale puisque c'est elle qui s'en occupe et on nous dit de patienter, que ça prend quinze jours à trois semaines, et là ça fait trois semaines. Quelle galère ...... Le parcours du combattant, il faut être prudent, ne pas hésiter à poser des questions au conseiller sur l'offre, et bien lire entre les lignes........
Je voudrais savoir à quel taux avez-vous obtenu votre prêt, nous 4,10 sur 20 ans. Nous avons droit normalement au nouveau prêt à zéro majoré pour 2009. Le problème est que depuis trois semaines, notre dossier est parti au Crédit Foncier via La Banque Postale et que pas de réponse à ce jour. Sont-ils long à répondre. Nous aussi,on nous a dit que le Crédit Foncier n'aimait pas la Délégation d'Assurance. Ils n'ont pas le droit d'imposer leur assurance, il y a un texte de loi qui est sorti, il faut le savoir.
Nous avons accepté l'offre de prêt de la Poste qui a été fait en deux jours et le crédit foncier, on a l'impression qu'ils ont bloqué notre dossier quelque part. C'est stressant et long...... Nous avons déjà relance la Banque Postale puisque c'est elle qui s'en occupe et on nous dit de patienter, que ça prend quinze jours à trois semaines, et là ça fait trois semaines. Quelle galère ...... Le parcours du combattant, il faut être prudent, ne pas hésiter à poser des questions au conseiller sur l'offre, et bien lire entre les lignes........
bonjour,
mon mari et moi sommes entrain de contracter un prêt avec le crédit foncier avec le pass foncier, le responsable de l'agence nous a parler de ce type de crédit ( tva à 5.5, 4000 euros de subventions et une majoration du ptz ).
MAIS j'ai beaucoup entendu de mauvaises choses sur le crédit foncier. concernant l'échéancier ( c'est 811 euros pendant 16 ans , puis 200 euros pendant 10 ans ( ptz et 1% logement)), ils disent que c'est un taux fixe . cependant en faisant mes calculs je me suis rendu compte que la différence est minime avec ce que me propose la banque postale. avec eux le crédit me coute 49700 euros et avec la banque postale 50000 euros. De plus faut il leur faire confiance , lorsqu'ils disent que c'est un taux fixxe, merci de me répondre
mon mari et moi sommes entrain de contracter un prêt avec le crédit foncier avec le pass foncier, le responsable de l'agence nous a parler de ce type de crédit ( tva à 5.5, 4000 euros de subventions et une majoration du ptz ).
MAIS j'ai beaucoup entendu de mauvaises choses sur le crédit foncier. concernant l'échéancier ( c'est 811 euros pendant 16 ans , puis 200 euros pendant 10 ans ( ptz et 1% logement)), ils disent que c'est un taux fixe . cependant en faisant mes calculs je me suis rendu compte que la différence est minime avec ce que me propose la banque postale. avec eux le crédit me coute 49700 euros et avec la banque postale 50000 euros. De plus faut il leur faire confiance , lorsqu'ils disent que c'est un taux fixxe, merci de me répondre
La législation juridique et financière évolue en permanence...