Placement ou Épargne à court terme Fermé

Question

Bonjour,

Ayant un excédent de trésorerie pour l'année 2008, je souhaite épargner 1200€ par mois afin de constituer un capital avec une retanbilité sûre et une disponibilité immédiate ou inférieur à un an.

Avez vous des conseils ou tuyeaux ?

Ing direct propose son livret éprgne orange à 6% durant 3 mois puis à 3.50% qu'en pensez vous ?

chris91 · Accepted Answer

Pour ta durée de placement, ING est très bien

madjon6 · Answer

Pas d'autres alternatives ?

looping · Answer

bonjour,

Si votre taux marginal d'imposition est peu élevé,  la solution assurance vie peut être envisagée, avec un investissement sur un support obligataire et des taux 2008 garantis à 4,50% sur l'année.
Contrairement à ce que beaucoup de personnes pensent, les sommes investies sur un contrat d'assurance vie sont disponibles à tout moment.
MAIS, je le souligne, cette solution n'est intéressante que si vous payez peu d'impôt, dans la mesure où vous souhaitez rapidement disposer de votre épargne,
cordialement,

madjon6 · Answer

Je ne suis pas imposable car je bénéficie par mon statut d'apprenti de 16000€ de déduction.

Assurance vie : je ne sais pas grand chose dessus à part qu'il y a des droits de sorties ou d'entrée pouvez vous m'en dire plus et quel est le meilleur contrat en ce moment ?

looping · Answer

Puisque vous n'avez pas de fiscalité, votre situation est idéale au regard de l'assurance vie.
Il y a des droits d'entrée sur chaque versement effectués, bien entendu, mais ils sont négociables et à 0,50% on peut estimer que cela est raisonnable. Il n'y a pas de frais de sortie sur les contrats assurance vie (ceux commercialisés depuis quelques années en tout cas).
Aujourd'huii, votre choix devrait se porter sur le contrat d'une compagnie d'assurance avec un taux garanti sur l'année à 4,5% et des interlocuteurs spécialsites de ce genre de question,
Cordialement

chris91 · Answer

Petite précision : tu parles d'un taux de 3.50% chez ING alors qu'il n'est que de 3.30% (au dela de trois mois pour une premiere ouverture de livet).

Mais, sur une période d'un an environ, ce taux reste compétitif par rapport à une assurance vie qui, même si tu n'as pas d'impôt à payer,  implique des frais sur versements, des frais de gestion, et des frais de sortie ...

madjon6 · Answer

Oui 3.30%.
Oui vu comme ça c'est clair.

Je vais voir pour l'assurance vie tout en ouvrant un compte chez ING.

Merci à vous 2

looping · Answer

c'est incroyable comme les lieux communs ont la vie dure !!!!
une assurance vie digne de ce nom ne comprend aujourd'hui aucun frais de sortie.
les frais de gestion existent, certes, mais ils sont prélevés avant la revalorisation des contrats : quand un compagnie annoncent un taux garanti à 4,5%, il s'agit d'un taux net (les frais de gestion ayant été prélevés sur un taux brut).
par ailleurs, l'autre intérêt de l'assurance vie est de la garder ouverte tout le long de sa vie.
Cordialement,h

madjon6 · Answer

Oui en quoi est un avantage d'avoir un contrat ouvert toute sa vie ? imaginons je l'ouvre pour 2008 et que j'investisse 20 000€ et qu'après une année je veuille disposer de mon capital si les intérêts s'élèvent à 4.5% * 20000€ et pas de surprise du genre les frais de sorties sont de 0.80% et les frais de gestion liés sont de 0.50% ...il est évident qu'un simple compte oragne chez ING me convient mieux.

looping · Answer

A vous de voir, C'est un avantage de conserver un contrat d'assurance vie, car passé un délai de 8 ans, la fiscalité sur les retraits y est quasi nulle. Quand on est imposable, ce genre de contrat mérite un plus d'attention. de plus en cas de décès, les ommes sont transmises à la personne de son choix sans droits de succession.
Enfin, c'est vous qui voyez.........

madjon6 · Answer

Oui en effet pourquoi pas je vais voir.

chris91 · Answer

<> non, pour l'assurance vie, et dans tous les cas, il faut déduire 11% de prélèvements sociaux des intérêts bruts ! Je le répète, pour ton placement à court terme, un livret genre ING est le mieux avec la promo du moment ...

madjon6 · Answer

Ce qui est sur ce que je vais ouvrir le livret ING par contre j'ai appris que les banques étrangères ne sont couverte qu'à hauteur de 20000€ quand les banques françaises le sont à 70000€ tu es au courant de cette particularités ?

cris_one · Answer

Je n'ai pas lu toutes les réponses, seulement les 5 premières de la liste.

Avant tout puisque que tu n'es pas imposable je te conseille:
d'ouvrir 1 LEP livret d'épargne Populaire taux imbattable car Brut = NET, car pas de prélèvement sociaux, c'est à dire du 4,25%/ Intérêts par quinzaine/ disponibilité immédiate/ Plafond de 7700 Euros.(1 seul Livret par Personne)
https://www.moneyvox.fr/livret-a/taux-interet.php
Tu en ouvres dans ta banque, ainsi tu peux faire des virements via internet.

Autres Astuces : Tu attends des super Promos d'ING (Au passage vas lire ma rubrique dans Banque "ATTENTION au calcul d'Intérêts"), pour y débloquer éventuellement un gros montant et le placer à 6% brut ( 5,34% net car les 11% de csg+rds sont obligatoire même si tu n'es pas imposable).
Mais en dehors des Promos, le livret A et  LDD  (anciennement codévi) par exemple ont un taux supérieur, car il sont Net.
Alors que les autres dit Super livrets comme ING ou Monabanq (lui à 3,5% brut donc 3,115% net)

Sinon l'ass. vie, oui uniquement fonds en Euros ( pas de fond obligataire, mauvais conseil que j'ai lu dans une des réponse, car personne ne sait vraiment la qualité de la signature, la preuve regarde les perfo de cette année ( même si moins volatile qu'une action), puis les taux risquent de remonter, de plus cela reste un fond , donc une Unité de Compte, et c'est toi qui prend
 le risque de gain ou de perte, différent du fond en Euro ou c'est l'assureur qui prend le risque, mais surtout qui s'engage de te garantir un taux minimum par an, et toute perfo engranger, l'est définitivement ! et oui !).
Sinon, pour la dispo. oui pour la disponibilité, mais disons qu'avant tout
 c'est un peu plus lourd, administrativement, et moins réactif qu'un livret pour le déblocage des fonds.
Je pourrais te conseiller pour un contrat, ( je tiens à te rassurer , je n'ai aucun, intérêt mais était dans le métier).
En tout cas il faut en avoir un  d'ouvert, (voir plusieurs pour d'autre stratégies), pour prendre date ( car c'est la date d'ouverture qui définit la fiscalité, même si l'Etat est le seul acteur qui peut changer les règles "du jeu" en cours de vie....).
En résumé, Pour du court terme, Favorises les livrets et placements dit réglementés (donc taux brut = taux net),je pense aussi au Codévi, (maintenant LDD) en premier,  et super livrets ensuite, en tout cas  ouvres absolument un LEP. tu dois avoir un livret A, même un codévi.....
ET utilise l'Ass. vie pour du minimum moyen terme, même si cela reste  performant uniquement sur des fonds Euros, et compte tenu de ta non imposition.....
Cordialement.
C.

cris_one · Answer

Re bonjour,

Un résumé, un peu comme un tableau de bord te permettant d'avoir un aperçu du marché en ce moment sur les meilleurs taux actuels.
 https://www.mon-epargne.com/epargne/livret-a

madjon6 · Answer

Merci Cris-one

cris_one · Answer

Merci à Viper pour ses compliments, mais dans ma réponse je ne perdais pas de vue la requette de madjon6, à savoir : "de se constituer un capital avec une rentabilité sûre et une disponibilité immédiate ou inférieur à un an." 

 Je suis d'accord au sujet des sicavs monétaires, je n'ai pas souhaité les aborder dans mon propos car, il y a des sous catégories dans les sicavs monétaires, ce qui explique, qu'elle n'offrent pas toutes une rentabilité acceptable, pour un actif dit quasiment sans risque.
Attention aussi aux frais d'entrée (les frais de sortie sont plus rares pour ce genre d'actifs), qui viennent rogner le rendement. Il en existe  aussi sans frais d'entrée et de sortie, donc il faut faire une recherche et ne pas faire confiance  d'emblée  à celle que vous propose votre banque...
Et je ne parle pas des frais de garde (soit par ligne, soit forfaitaire au compte titre avec ou sans minimum...etc), qui sont encore  facturés par de nombreux organismes financiers, sauf les courtiers on line. (je rappelle que les placements  recommandés dans mon commentaire du 22 fév. ne supportent  aucun de ces frais)
Donc tout ceci,venant une fois de + rogner la rentabilité.

Pour information leurs rendements (sicavs monétaires) sont inférieurs aux placement administrés, et parfois même au super livrets.  
Le plus que j'y vois dans les sicavs monétaires, c'est la rémunération au jour le jour, (on ne s'embête pas à respecter les dates de dépôt /retrait comme pour les quinzaines). Et, détenues dans un comptes titres, si vous ne dépassez pas pour l'année 2008 , le seuil de 25000€ de sessions, (c'est à dire  tous vos mouvements  (achats/ventes), cumulés avec d'autres comptes titres éventuellement), les plus values ne seront pas du tout  imposées (à l'IR comme au PL).

Voilà, c'est surtout dans un soucis de simplicité à la fois dans le choix (du placement, et/ou de l'actif financier) dans son fonctionnement tout en respectant la sécurité (mais sans en négliger la rentabilité), et l'absolue disponibilité demandée par majdon6, que je réitère mes conseils.

Rick · Answer

Hello,

Je ne sais pas si cela encore été évoqué, mais pour des investissements court terme il y a les comptes à terme à ouvrir auprès des banques.
il y a un blog qui en parle https://www.compte-a-terme.com/
Pour ce faire une idée des rémunérations proposées : https://www.compte-a-terme.com/2008/04/la-rmunration.html

++
Rick

viper · Answer

Cris_one,

Je comprends maintenant parfaitement le problème, il est certain que cette absence de clareté sur la méthode employée pour le calcul des interets n'est pas des plus encourageant... 
Je réitère mon invitation à prendre contact avec "mieux vivre votre argent" ( je vais le faire dès ce soir ) pour leur demander des informations à ce sujet.
Les J à J+5 et J-5 correspondent au jour ouvert de votre banque, c'est à dire la semaine sans le WE... 
Mais ça ne résoud pas notre problème.

Je vous tiens au courant de prochaines évolutions concernant les réponses possibles de sources beaucoup mieux informées.
Amicalement

viper · Answer

Salut Cris_one,

Je suis tombé, moi aussi en remontant, sur nos échanges précédents et sur votre réponse "28" concernant la couverture dollars. 
C'est effectivement un sujet qui me concerne directement, l'avionneur auquel vous pensez étant le bon, je peux vous dire sans trop créer de vagues (si je suis viré par votre faute, je vais vous en vouloir ! :D), que nous sommes couvert jusqu'en 2010 à 1€ = 1$ puisqu'il y a environ 7 ans de ça, un fou, à l'époque, et que nous considérons comme notre héro maintenant, à signer un contrat sur 10 ans considérant une couverture sur toute fluctuation du dollar.... Donc jusqu'en 2010 nous n'avons pas trop de problèmes. 
Cependant quelqu'un perd énormément d'argent en ce moment, mais personne ne sait trop qui (et ceux qui le savent n'ont pas le droit de le dire ;) )
En 2010 le problème se posera, nous tablons sur plusieurs hypothèses, certaines complètement irréalistes sur 3 ans, mais possibles sur 20 ans, d'autres beaucoup plus.... libérales sur un schéma trop bien connu. Je vous en fait part de 2, que je n'évaluerai pas par rapport à ce que nous estimons réalisable ou pas.
La première est une mise en place de chaine de prod dans des pays hors EU. On a vu la création récente d'un gros pole Airbus China (dont la certif ISO 14001 est en coursn, au passage ca fait pas de mal), mais également la possibilité d'aller aux US (Northrop Grumman Co) est l'exemple déjà existant sur les lignes KC-30 et 45 de tankers. Dans les plans du A30X (futur petit) personne ne sais ou sera la supply chain (même si l'allemagne est en bonne voie).
La deuxième est une prise de pouvoir de l'euro comme monnaie d'échange. Un peu dur à immaginer lorsqu'on sait la quantité de dol en circulation, mais hypothèse est très interessante lorsqu'on voit que certains émirats et autres fortunes, pétrolifère ou pas, cherchent de plus en plus l'euros au détriment du dol parce qu'ils en ont marre de "perdre" de l'argent. L'euro monnaie refuge!
Ceci est un sujet complexe qui nous occupe plainement. Je rajouterai juste que ce gros avioneur appartient à un géant E..S et que nous n'avons pas non plus les "free-hand".
A bientot.

viper

cris_one · Answer

Bonjour Viper,

Intéressant cet échange. (Attention, tout de même de ne pas lâcher dans la nature des infos. confidentielles). Je ne tiens pas à ce que tu sois viré par ma faute ;-)).
Non, je plaisante. Ce que tu déclares concernant sur "the famous" avionneur, et ces chaînes de prod. hors EU est connu, mais ton propos a le mérite d'en faire la synthèse, mais  aussi de  poser la question de l'après 2010 (sur le risque de change) et pourquoi pas, j'avoue n"y avoir pas penser, de la prédominance peu à peu de l'€ sur le US $. 
Difficilement  imaginable, c'est vrai;  mais pourquoi pas si la récession aux US perdure, et que l'économie Européenne se maintient, et par voie de conséquence sa monnaie

Concernant l'origine de nos échanges, ça bouge "un tout petit peu" du coté d'Axabanque, je te tiendrais au courant. ça devient un peu alambiqué, j'ai peut être mis le doigt sur des pratiques pas du tout orthodoxe pour ce genre de produit (au passage, un produit de ce qu'il y a de plus simple). 
(pour info, même si cela n'est pas conseillé sur les forum, je te communique mon adresse : crislo@club-internet.fr).
 A bientôt
Cris.

Joshua · Answer

Bonjour,
Merci pour toutes ces explications qui me donnent parfois l'impression de ne pas être de la même planète... Je suis également à la recherche d'un placement attractif à court terme (3 à 6 mois) je viens de tomber sur l'offre de Barclays qui garanti 10% pendant 3 mois jusqu'à 60000 €. Qu'en pensez vous ?
Merci.
Joshua.

viper · Answer

Bonjour Joshua,
Tout d'abord la mise en garde et la base. JE NE SUIS PAS SPECIALISTE DU BARCLAYS 10%, ce qui suit est donc fonction de mes connaissances, donc à ne pas lire sans un exprit critique affuté.

Le 10% Barclays est un Compte Courant rémunéré au jour le jour jusqu'à la somme de 60 000 €. Comme vous l'avez justement dit, il garanti 10% brut pendant 3 mois sans condition de dépense avec sa carte bancaire.
Au-delà, le taux annuel brut est de 3% brut au jour le jour jusqu’à 10 000 €, sous condition de dépenser au moins 750 € par mois avec sa carte bancaire.
Faites attention également, car je pense que Barclays impose un forfait avec ce compte qui doit tourner autour de 15€ mensuel (si ce n'est pas plus !) ce qui est relativement cher.
Sur un an, si vous placez 60000€, vous devez avoir 1065€ de plus à la fin, déduction du prélèvement forfaitaire libératoire fiscal et déduction des prélèvements sociaux (1500€ brut).
Pour résumer, ça te fait 7.10% net pdt 3 mois puis 2.13% net si vous remplissez toutes les conditions.
Mon avis (sachant une fois de plus que je ne suis pas expert) : Le problème de ce compte, c'est que c'est un compte courant et que Barclays va vouloir qu'il vive ! Si vous comptez vous en servir de CC (c.a.d changer de banque), ca peut etre une bonne opportunité parce que vous dépenserez, surement, plus de 750€ par mois (si vous êtes au chomage, n'essayez meme pas de prendre contact avec un banquier de chez Barclays). Si vous voulez vous servir comme livret, c'est à dire ne pas toucher à votre somme d'argent pendant un an puis cloturer le compte, il faudrait faire le calcul, mais je ne suis pas sur que ça soit si interessant que ça. Ce qu'il faut également prendre en compte si vous décidez de changer de banque et de passer à la Barclays, c'est les frais généraux liés à la tenu des comptes, accès internet, opposition carte, .... Tous ces ptits trucs qui font qu'une banque récupère de l'argent sur votre dos sans que ça se voit trop, et dans le cas je ne suis pas sur que Barclays soit la plus "cheap".
Ne pas oublier que Barclays est une banque de standing et qu'elle n'accèpte pas tout le monde (malgré le matraquage publicitaire) et que vous avez interet à avoir des comptes bien garnis pour l'interesser.
Je renouvelle mon conseille sur les comptes à terme. Un CAT 6M avec un capital de 60000€ devrait vous rapporter un peu plus de 1050€ (toujours si mes calculs à la va-vite sont bons. L'Euribor est proche de 4.8%!!), ce qui est à peu pret ce que rapport le CCR Barclays, les inconvénients de changer de banque en moins....
Avis de Cris_One ?

viper · Answer

Après consultation de ma collègue (décidemment j'ai de la chance d'être dans un tel bureau, hihi), elle me dit que le forfait le moins cher chez Barclays est de 9€/mois (ce qui est cher), mais qu'il est offert la première année....
Donc tu peux ouvrir un CC chez Barclays pendant 3 mois puis cloturer. Tu n'y perdras que du temps et de l'énergie. 
Si ton optique est 3 mois et que tu as un peu de temps pour faire des démarches, c'est un placement interessant. 
Je vous remets en garde, la BARCLAYS n'accepte pas tout le monde et si votre profil ne colle pas, votre dossier n'aboutira pas....
Je vous conseille de prendre un RDV chez Barclays en expliquant que vous avez de fortes liquidités à placer et que vous n'êtes pas satisfait de votre banque actuelle. Un ami à vous est chez Barclays England et vous a dit beaucoup de bien de cette banque. Ne parlez pas dès votre entrée dans le bureau du barclays 10%.
Voyez ce qu'il en sort.
Amicalement

viper

cris_one · Answer

Bravo Viper, je n'ai rien à rajouter. Puisque tu me fais un appel du pied, alors qques commentaires  en guise de résumé.
En effet, avant tout, il faut que Joshua sache que son épargne serait "placé" sur un compte courant rémunéré, certes avec un taux facial de 10% sur 3 mois, mais un compte courant avec tout ce que cela implique, même si la package est offert la 1ère année, mais avec des obligations, d'être tjrs détenteur de son compte à la fin de l'année, et même au delà, (c'est à vérifier), d'avoir la Carte, de faire des dépenses, Bref, il faut savoir ce qu'on veut. c'est pas mal de tracas, si on ne cherche qu'à placer  son épargne. Car, attention tout est prévu pour qu'on y reste pas que trois mois ! Ils ne sont pas fous chez Barclays...
Comme les frais ne sont loin d'être négligeable, même parmi les plus hauts (entierement d'accord avec toi Viper), Il ne prennent pas tous les profils chez Barclays, Bref, tout ceci pour dire à Johsua que le TRI ( taux de rendement interne) de l'opération est  très loin du compte des 10%.  
J'adhère parfaitement, à ce que  dit Viper, une bonne sicav monétaire est plus appropriée. Maintenant, si Joshua n'a pas de compte titre ( obligatoire pour acheter une sicav), il peut ouvrir un super livret (très rapide à faire chez ING, un peu moins chez un assureur) , la meilleure offre actuellement est celle du livert AGF 7% sur 3 mois puis 3,75%. Je le dis car Elle m'interresse , je possède les CG, que je vais lire.

Pour en revenir au sujet du calcul d'intérêts, j'ai soumis ma question à mes anciens Profs (DESS de Gestion de Patrimoine de Clermont, la Mecque de la  Gest. Pat.).
Le prof, que je connais est davantage expert des calculs fi., il m'a bien renseigné sur les pratiques des banques, quant à l'aspect juridique, j'aurais aimé en + de la référence à l'article au code monétaire qu'il m'indique, s'il était légal de ne pas connaitre d'avance par les CG la formule choisie, en fait la pratique ou le mode opératoire choisi.
(J'avais oublié de te dire Viper, que j'avais posé ma question à MVA, il y a deux mois maintenant. Je pense que je n'aurais pas de réponse. Quant à Que choisir, il faut être adhérent, je leur en ferais peut-être part si le sujet les intéresse.)
Je vous fait part  donc de la  réponse de mon ancienne école: ( j'y ai rajouté qques explications en développant les calculs: (Zutt,  je viens de m'apercevoir que ce forum ne permet pas de coller des tableaux, c'est vraiment dommage......, du coup ça pers de son "intérêt"....)
JE vous la laisse au moins pour la prose.
Et vous dit à bientôt.
Cris.


Voici la réponse:
""Vous trouverez ci-dessous la réponse à votre demande formulée par M. :
  
Article6 

Modifié par Décret n°2001-95 du 2 février 2001 - art. 1 (V) JORF 3 février 2001 en vigueur le 1er janvier2002
Abrogé par Décret n°2005-1007 du 2 août 2005 - art. 5 (V) JORF 25 août 2005
L'intérêt servi aux déposants part du 1er ou du 16 de chaque mois après le jour du versement. Il cesse de courir à la fin de la quinzaine qui précède le jour du remboursement. 
Au 31 décembre de chaque année, l'intérêt acquis s'ajoute au capital et devient lui-même productif d'intérêts. Pour le calcul des intérêts, les centimes compris dans le chiffre du capital peuvent être négligés.
Les dates de valeurs (1er et 16 de chaque mois) doivent être respectées.
Pour certaines banques chaque quinzaine a une durée effective égale à 1/24 année.
Pour d’autres la durée effective est calculée en base exact/exact (nombre de jours réels sur la période envisagée divisés par le nombre de jours de l’année)
Dans les deux cas, les intérêts sur une année civile sont calculés proportionnellement à la durée effective (calcul à intérêt simple). 
Deux méthodes de calcul peuvent être utilisées :
  1ère méthode :.notion d’intérêt débiteur 
tableau n°1

(Remarque : en tenant compte du nombre de jours réels, nous obtenons sur cet exemple le même résultat !, attention l'année 2008 a 366 jours réels, ce qui n'est pas le cas en 2007,base 365 jrs)
tableau n°2

 2ème méthode : suivi de l’évolution du solde en fonction des dates de valeur.
Reprenons le même exemple : tableau n°3

viper · Answer

Bonjour,

Voila qui se précise, même si j'ai peur que ça ne soit valable que pour les livrets sous couverture étatique (liv A, LDD...).
Cela ne donne pas de réponses aux questions "les banques doivent-elles rendre visible lors de la signature du contrat la méthode de calcul des intérets?" "TOUS les livrets sont ils soumis à la même loi, ou peut il y avoir des distinctions sur les livrets et comptes non réglementés par l'état?" "Dans le cas d'un super livret, même si la "formule" appartient à la banque, y a t il une méthode de calcul des intérets imposés?". Pourriez vous cependant joindre le texte dont est extrait l'article 6 proposé ?
Une chose m'a surpris car je ne la pensais pas possible: "Pour le calcul des intérêts, les centimes compris dans le chiffre du capital peuvent être négligés." Il faudrait en parler à un comptable, je pense que ça l'amuserait. Centimes par ci, centimes par la, me voila millionnaire....
4% de 99cts (je suppose qu'ils n'arrondissent pas au supérieur, hum hum hum....) sur 10 000 clients, ça commence à faire !
Persévérons!!

Choupette · Answer

Bonjour,
Ne pas mettre tout ces oeufs dans le même pagnier. Moi j'ai fait un placement à l'étranger et je n'ai pas à me plaindre d'autant plus qu'il me rapporte bien. Bonne journée.

viper · Answer

Bonjour Cris_one (et les autres!)

PaGNier, paNier, panILLer .... Allons y pour une ribambelle de barbarismes ! Le Français est trop souvent donné pour mort, innovons !
Bref, cela n’enlève rien au fait que votre commentaire, choupette, part j’en suis sûr d’un noble sentiment, mais comme vous l'a fait remarquer Cris, il n’est guère étayé d’arguments ! Quand on lâche une telle bombe sur un forum « mon argent me rapporte bien avec un placement à l’étranger », le mieux est d’y aller plus gaiement sur les descriptions !
Un placement à l’étranger qui rapporte ?! Oui c’est sur qu’il en existe, mais est ce de l’immobilier au Maroc ? une OPCVM dont le code ISIN commence par « LU……….. » ? Et qu’entendez-vous par étranger ? Europe ? Asie ? Amérique du Sud ? …. 
Je vous encourage à nous donner plus d’élément pour que nous puissions développer un argumentaire (et profiter du filon !) autre que celui basé sur le reproche !

Je souhaitais également vous faire part d’une aventure personnelle. 
Je suis client CE depuis que je suis né et j’ai été débité hier de 27.51€ de droit de garde, et de 4€ de cotisation bourse EE (12€ annuel d'assu = 4€ trimestriel)! Vous l’aurez compris suite à l’ouverture d’un compte titre chez eux (ne me demandez pas pourquoi j’ai fait ça je ne le sais toujours pas moi-même) il y a peu de temps. Vu la faible somme que j’avais placé dessus, 700€, et les faibles rendements que me rapportent ce CT, -87.52€ (!!!!!!!!!! Indicé sur le CAC, et manque de bol au mauvais moment), je suis allé voir mon banquier pour négocier ces frais et bien entendu la réponse a été négative.
J’attends le mois d’avril prochain pour retirer mes billes, un mois avant le prélèvement des droits de garde devrait être suffisant. Mon banquier, me sentant quelque peu énervé, m’a rassuré en me disant qu’il me rembourserait si j’étais débité de cette somme avant de clôturer (encore heureux !).
Du coup je vais mettre mon salaire chez Bourso (chez qui j’ai également un CC et un CT,qui me rapporte lui :D) qui me propose la visa premier gratuite (je dépense plus de 1500€ par trimestre) et toute une envolée de services gratuits. Je précise que j'ai la chance d'avoir une agence bourso dans ma ville et que donc ça ne sera pas du 100% net.
Tout ça pour dire que chez la CE, ils n’ont visiblement pas compris qu’il faut parfois sacrifier 27.51 € pour qu’un client ne se fasse pas la malle. Ils ont perdu un cadre qui gagne pas mal, qui va bientôt être papa, et va sûrement devoir faire quelques crédits.
Est-ce qu’on peut m’expliquer la logique ?
Egalement rajouter que mêem quand on s’y connaît un peu en finance on se peut se faire "avoir" (pas dans le sens truandage, mais dans le sens ou ma banque me fait perdre de l'argent et s'engraisse sur mon dos) par sa banque, et que surtout il ne faut pas hésiter à aller voir ailleurs quand des offres plus intéressantes se presentent. Les banques ont trop souvent tendance à penser que les clients sont fidèles comme c’était le cas il y a une 20ène d’année. Je ne pense pas que ça soit le cas. 
Quand on parlait au début de pas mettre tous ses oeufs dans le même panier, je pense qu'il est important d'avoir plus banque (en sus de plusieurs investissements) pour pouvoir faire jouer la concurrence. Je rappelle qu'un CC sans moyens de paiement autre que chéquier, et sans assurances est à priori gratuit dans toutes les banques (me trompe-je Cris ?) 

Amicalement.

viper

cris_one · Answer

De rien Viper,

Je n'ai pas trop de temps devant moi également, promis je vais voir pour le lien du Forum des Echos.
J'ai failli aussi choisir l'ass. vie de bourso. je suivais de près leur contrat  depuis deux, trois ans. Ils n'avaient pas  d'arbitrage gratuit /an ( 1 seul/an me suffisait) et je considérais leurs frais de gestion encore un peu élévés.s (ils les ont un poil baisé depuis)
J'ai finalement opté, depuis fin 2006 , chez mes-placementsvie.com (assurreur générali). Avant de signer, je suis allé quand même les voir à Paris. Ils distribuent les sicavs d'Amiral gestion.
En plus leur contrat  est individuel, ce qui peut être une garantie de +. ( j'en suis actuellement très content, ils sont très transparents au niveau des frais, réactifs, et Christian Chardin est très abordable.... http://www.mes-placementsvie.com/MPV_ZoomAmiral.php).
De toute façon, rien n'empêche d'en ouvrir plusieurs  ( de contrats d'ass. vie) et chez d'autres assureurs bien sûr (diversifiions là aussi, et, en profiter pour d'autres UC), car ne jamais oublier que la garantie en cas de pépins graves est de l'ordre de 70 000€ par assureur (72 000 je crois, à vérifier).

Bonne journée.

Cris

cris_one · Answer

Toujours dans le cadre de la finance personnelle et plus précisément sur le chapitre de l'épargne retraite, quelques idées et débats à lire (en date du 30/04/2007, j'espère que le lien restera actif suffisamment longtemps).

http://www.lesechos.fr/info/chats/300159235.htm

Bonne lecture

Cris

viper · Answer

Bonjour,

Je reviens un peu sur les OPCVM et surtout sur "Axa or et matière premières" - FR0010011189 - que vous a présenté Cris. 
J'ai cette action dans mon portefeuille depuis un peu plus de 3 mois et je voulais vous en donner les résultats:
J'ai acheté 4.0522 actions à 43.45€ avec 2% entrée, 0% sortie et 2% gestion. J'ai actuellement 191.67€ soit un gain de 15.60€ soit 8.86%. 
Il me paraissait intéressant de rappeler qu'un compte titre peut rapporter quand même pas mal en peu de temps. Evidemment c'est beaucoup plus risqué qu'un livret conventionnel, mais si on veut mettre un premier pas dans la bourse ce n'est pas une mauvaise idée de commencer par les OPCVM qui sont moins risqués et demandent moins d'attention que les actions dures (sous reserves de pas faire n'importe quoi non plus....).
A titre de contre-exemple, je vous donne "Saint-Honore Inde Acc" qui est un fond Rothschild - FR0010479931 - que j'ai acheté 268.94€ et qui est maintenant à 195.29€ soit 73.65€ de perte ( -27.39% ). Bien évidemment un fond sur Inde ou Chine  (ou Bresil ou Russie) doit être concervé au moins 2-3 ans pour être interessant (surtout en ce moment), alors qu'il est possible de s'amuser sur quelques mois avec les matières premières (EN CE MOMENT).
Un petit tuyau, les fonds Russes sont grosso-modo indexés sur l'augmentation du prix du baril. C'est pour ça qu'actuellement "CS EF (Lux) Russia Explorer B" - LU0254366791 - à pris 10% en 1 mois ! (attention ce fond est très volatile même si l'amplitude des valeurs est faible et demande un suivi particulier. De plus il n'est interessant qu'avec des frais d'entrée et de sortie très faibles; dans mon cas 0%). De même pour DWS Russia - LU0146864797 - qui était un très bon placement il y a 1 mois.
Voila je voulais juste vous dire que pour les personnes qui n'ont pas beaucoup d'excédant à placer, de l'ordre de 2000€ plus quelques liquidités par mois, et qui ne sont pas frileux, on peut gagner des sous avec un CT.
Je suis autour de 8.5% en 3mois et demi. (J'ai quand même perdu sur certaines actions asie jusqu'à 100€ et j'ai équilibré à 27 % par du monétaire LU0011957437 et de l'obligataire FR0010289090 qui en ce moment est un peu en perte de vitesse, mais bon...)

A bientôt.

Viper

ps : N'achetez pas tous les codes ISIN qui sont écris dans ce mail, le problème de la bourse c'est qu'on se rend compte après coup de quels étaient les bons placements. Ou alors il faut suivre ce qui se passe dans le monde et surtout bien comprendre les principes physiques des vases communiquants. Vive la géo-politique.

viper · Answer

Information interessante : EURIBOR 12M est à 4.999% !!!!!!!!! pour ceux qui veulent ouvrir des CAT c'est pas mal du tout !

viper · Answer

Eh oui !
En voila une remarque très interessante, "il ne faudrait quand même pas que le gap s'accroit trop entre les taux court et taux long, et perdure dans le temps". 
Petit rappel:
Les taux longs reflètent la santé économique de notre beau pays et anticipe l'inflation. Ils sont influencés par l'économie, l'inflation (forcément ...) mais également la politique.
Le taux de référence pour ces taux longs sont les OAT (taux des emprunts d'état). C'est un peu complexe comme sujet, alors essayons de faire simple. Les taux longs sont déterminés par les anticipations, on retient dans ce cadre trois influences:
-Inflation (politique monétaire, taux de croissance...)
-Niveau d'endettement (déficit de l'état)
-Taux de change

Pour les taux courts, les acteurs ne sont pas les mêmes puisqu'il s'agit essentiellement dans ce cas de banques.
Logiquement les taux courts doivent être inférieurs aux taux longs mais quand les banques (centrales la plupart du temps, pas les banques individuelles) interviennent sur les marchés monétaires comme c'est le cas en ce moment, on peut obtenir une inversion des taux (y serait-on proche ??). On a alors interet à placer son argent à court terme et non plus a long terme !!! (Ce qui est économiquement absurde !)
A ce stade je rappelle que les CAT sont des courts termes, même les CAT EURIBOR 12 ou 24.

L'effet d'une hausse des taux (comme c'est le cas) sans basculement (comme ça devrait se produire aux USA si ce n'est pas déjà la cas) c'est qu'en gros:
-PERD DE L'ARGENT : Mr tout le monde, Les entreprises, l'administration publique
-GAGNE DE L'ARGENT : Banques et assurances (surprenant non ?!)

Dans le cas d'une inversion, les gros perdants sont les entreprises une nouvelle fois, à ceci prêt que les Mr Tout le monde peuvent gagner de l'argent (si les investissements se font sur des CAT par exemple.... hum hum)

Tout ceci n'est pas simple et je compte sur cous Cris pour préciser les zones d'ombre s'il y en a.

A plus

Roy · Answer

Bonjour à vous,

On va bientot avoir le même "problème" ;-).
On va avoir 170000€ à placer sur 18 mois avant de les réutiliser pour un autre projet.
J'ai cru lire qu'on pouvait faire de l'assurance vie et retirer l'argent au bout de 18 mois, je pensais que c'était bloqué 8 ans.
Et azu niveau des banques, laquelle pourrait nous donner le meilleur taux net ?

Roy · Answer

Merci beaucoup pour votre réponse. Elle est claire et précise (que de temps de recherche de gagner).
On va donc prendre RDV chez notre banquier et voir pour un CAT ou un CT. Nous sommes au Crédit Agricole. On veut bien connaitre votre "TOP 3", car c'est sur que l'on va faire jouer la concurrence.

cris_one · Answer

Pour Roy,

Je ne peux qu'appuyer le très bon papier que vient d'écrire Viper.
En effet, pour tirer le meilleur parti, il faudra absolument négocier, négocier et encore négocier.

Je ne rajouterais que ceci :
Un tuyau, ne pas dévoiler (comme vous avez un peu de marge compte tenu du montant à placer), trop tôt le montant final.
Commencer par exemple avec 70 K€, puis lors de la négo. essayez de savoir ce que votre interlocuteur serait prêt à faire (c. à. d quel taux offert ) avec un montant placé  bien supérieur, commencer à lui faire miroiter du + 40% en plus, ne soyez pas trop précis, aux alentours de 100 K€. 
Puis, deuxième palier,  en lui disant  que vous pourriez même plus que doubler votre dépôt initial en lui fixant le montant final que vous souhaitez finalement placer. (vous pourriez y gagner quelques dixièmes, et n'hésitez pas à dire que chez la banque X, on vous fait légèrement mieux)
Bien sûr, vous aurez deviné que je parle, ici, d'une négo pour trouver le meilleur Compte à Terme (CàT).

Autre chose, vous pourrez aussi, si votre projet futur vous l'exige, ouvrir plusieurs comptes à termes deux ou trois, à échéances différentes, afin de débloquer une partie pour financer progressivement dans le temps votre projet. Ou pour tout autre raison, c'est à vous de voir. (pour bénéficier d'une hausse des taux et choisir un autre CàT + rémunérateur).

Et si vous souhaitez répartir sur plusieurs CàT pour séquencer dans le temps  comme  je viens de le mentionner. Penser que vous pouvez aussi panacher/ventiler vos 170 K€ à la fois sur diférents CàT mais aussi sur des sicavs monétaires. Avec, pour ces  dernières, les avantages (souplesse) que Viper vous a mentionné.

Et, je dirais même plus, pourquoi pas ne bénéficier aussi en tirant au mieux partie des offres promotionnelles intéressantes des supers Livrets ( ex : ING qui en fait régulièrement en moyenne 3 par mois, la dernière à 6% brut, ou Banque AGF qui offre du 7%brut sur 3 mois), attention respectez les plafonds/seuils pour optimiser le TRI (taux net de rendement (interne)( certaines maisons exigent aussi de garder le lvt ouvert au 31/12, d'ailleurs je le recommande aussi, car légalement c'est à cette date que les INt. sont versés. mais rien n'empêche de ne laisser que le minimum autorisé, c'est à dire 15€).
https://www.francetransactions.com/epargne/opportunites-bonus.htm
https://www.francetransactions.com/comparateurs/taux-livret-epargne

simulation : https://www.francetransactions.com/comparatifs/calcul-du-meilleur-livret

Raisonnez ensuite en taux net : https://www.francetransactions.com/comparateurs/Livret-Epargne-Taux
D'ailleurs qui dit taux Net, pensez au livretA, Livret jeunes et si vous n'êtes pas ou très peu imposés pensez au LEP ou les taux affichés sont net, car les intérêts ne sont pas imposables, ni soumis aux prélèvement sociaux. Les taux dit réglementés dont dépendent ses produits seront révisés au 1er Août (https://www.francetransactions.com/comparatifs/Livret-A-taux

<ital>Inconvénients :
Attention aussi, qu'en  faisant  de nombreux  mouvements entre livrets, vous ne perdiez pas trop de quinzaines d'intérêts. ( faites des simulations sur un tableur)
Enfin, ceci pourrait se faire par exemple une ou deux fois, (en début de réception de vos fonds, cela vous permet de réfléchir, négocier avec les banques) , ou en cours de placements si vous choisissez de placer une partie sur des sicavs monétaires ( réévaluées tt les jours), surtout si nous nous engageons sur une hausse des taux à l'avenir.

Car "l'inconvénient des super livrets :
    * Taux promotionnel et taux de base : le marketing organisé autour des super livrets fait qu’il faut suivre sans cesse l’évolution des taux offerts, pour ne pas laisser dormir son capital... et ne pas hésiter à changer de super livret dés l’apparition d’une offre méritant un virement... " 
(pris sur le site : https://www.francetransactions.com/epargne/super-livrets/super-livrets.html

Et autre inconvénient: la rigidité du calcul par quinzaine, car je le  répète : Attention aussi, qu'en  faisant  de nombreux  mouvements entre livrets, vous ne perdiez pas trop de quinzaines d'intérêts.
Car si vous n'aimez pas faire les calculs, cet article vous sensibilisera : désolé je ne le retrouve pas pour vous donner son lien, mais en deux mots, les mouvements inter-livrets mais aussi allers-retours entre livrets et autres placements font considérablement baisser la performance (le TRI) voire même en dessous du taux du livret A (car lui est net), (facile à comprendre car à chaque mouvement (déplacement d'épargne) vous perdez au mieux une quinzaine, au pire deux quinzaines, c'est dommage. Le tableur et vos simulations vous le démontreront)

Bref, mes propos viennent ici vous apporter un léger complément d'info. à ceux de Viper, et j'insiste pour vous dire de Négocier, j'insiste, car en faisant preuve de connaissances sur le sujet et des taux actuels, vous serez surpris des résultats obtenus (c'est un peu comme pour obtenir un crédit immobilier, mais là, la situation est inversée, c'est vous qui prêtez à la Banque).

De toute façon il vous faudra quand même suivre l'évolution des taux, et le but de: 
soit, choisir des durées inférieures à votre durée totale de placement, 
soit, de panacher sur différentes offres ( CàT, Sicavs Monétaires, SuperLvt, Lvt A, LEP)
permettra à votre épargne de suivre la hausse des taux, (ce qui semble être le cas actuellement, surtout si des menaces d'inflation persistent, Trichet ne pliera pas au dernières "injonctions" politiques.... (Il est et restera indépendant car c'est la mission prioritaire de la BCE, juguler l'inflation...)
En revanche si les taux se mettent à baisser subitement, alors il serait judicieux de choisir avant cette baisse un bon CàT, et là sur un durée maximum englobant cette période de baisse des taux.


Bonne négo. 
Et par curiosité, sans vous sentir obligé, pourriez vous nous communiquer le taux obtenu, c'est juste pour se donner une idée du marché (pour info, j'en ai communiqué plus haut dans ce forum, mais il y a plus d'un mois et sur une période soit de 3 mois, soit de 6 mois, pour un montant de 50K€).
Attention aussi les banques ne sont pas toutes  aussi réactives, pour leur CàT, aux changements des taux, vous aurez compris surtout quand ils sont à la hausse. 
(c'est du même acabit lorsque le prix du baril baissait le prix du litre d'essence à la pompe ne baissait pas  à la même vitesse... , mais ça c'est déjà de l'histoire ancienne !!!)    ;-)   

Cordialement.
Cris

P.S ha oui, j'oubliais, si d'aventure les "super livrets" vous tentaient, je vous conseille de ne pas choisir celui d'Axa banque (lire mes premières interventions, ils ne sont pas clair dans leur distributions d'intérêts, et cerise sur le gâteau l'attente au tél est de + en °+ longue et le niveau de certains télé-conseillers laissent à désirer ! si si , s'en est même choquant). 
Je vous recommande ING direct (le livret "Epargne Orange"), leur service, mais surtout leur gestion via le Net est irréprochable, et si vous êtes sur Paris, ils ont deux antennes (Ing Café), pour des infos mais aussi pour en profiter pour des dépôt de chèques  ( de gros chèques, si vous craignez qu'ils se perdent...) et autres démarches administratives simples. ( c'est un petit +, car tout se fait à distance, moi, je suis dans le sud)
Sinon, je pourrais aussi vous recommander le livret d'AGF banque, mais là, (car je ne les ai pas encore "pratiqué", même si je les ai démarché, et signé cette semaine pour leur livret) uniquement pour leur taux promotionnel canon et leur conditions (7 % sur 3 mois, et pas besoin d'ouvrir un compte courant, contrairement à Cortal et d'autres...), 
Mais avec les taux que Viper vous a communiqué, dans votre cas, il faut vraiment que les taux promotionnels de ces livrets soient canons ( minimum 5,5% ou 6%), et,  sur des périodes intéressantes  (minimum 3 mois), car le jeu (la paperasse administrative) n'en vaut pas la chandelle !!

roy · Answer

Bonsoir,
Un grand merci à vous deux pour tous ces précieux conseils.
Nous venons de signer le compromis de vente, donc nous n'aurons pas l'argent avant le mois d'août mais pas de souci, nous vous tiendrons informés des différents taux pratiqués par les différentes banques.

viper · Answer

Voila, vous etes prêt(e) pour aller chez votre banquier !
Il y a effectivement la possibilité de mixer les CAT et les CT, ça peut être une très bonne idée (une fois de plus suivant vos livrables).
J'insiste particulièrement sur ce qu'à dit Cris, ne révélez pas trop tot la somme que vous voulez placer. Jouez un peu en partant à 70 000€ (ce qui est déjà très bien!) et négociez en montant par paliers comme vous l'a expliqué Cris. N'hésitez pas à dire qu'on vous propose mieux ailleurs même si vous n'en savez rien (attention ne dites pas qu'on vous propose un placement à 10% non plus....) mais si vous vous débrouillez bien, vous arriverez surement à faire monter les taux de 0.3-0.4% par rapport à l'offre de départ.
De même pour aller dans le sens de Cris, n'hésitez pas à ouvrir plusieurs CAT. Exemple pour 170k€ ouvrez 3 CAT de 50k€ et un de 20k€.
Je rajoute que concernant les CT, vous n'êtes pas obligé d'avoir un Compte Courant dans la banque dans laquelle vous voulez ouvrir un CT. C'est pour ça que je vous orientais vers les banque du net (ex boursorama qui vous ouvre un CT rapidement et propose du monétaire à 0% en entrée et en sortie !!!!!)
Les meilleurs monétaires sont dans les banques qui ont une filière AM (asset manag.) avec beaucoup plus de diversifications: Société Générale, CRédit Agricole et BNP. 
exemple:
- CAAM Treso Institution (crédit agricole)
- SGAM Fund Money-Market Euro A (société générale)
- AXA Court Terme AC (AXA)
- BNP Paribas Mone Euribor (...) ou BNP Paribas Tresorerie C
- LCL Monetaire C

Toutes celles la tourne à plus de 4% sur un an (sachant que ça sera à vous de négocier les meilleurs taux Entrée/Sortie/Gestion.

Dans les banques non conventionnelles vous aurez surtout AGF qui fait des choses bien. Je préfère ne pas donner de code ISIN parce que le classement dépendra beaucoup des taux d'entrée et de sortie qu'on vous propose.
Avec les 4 organismes (SG, CA, BNP, AGF) que je vous ai sité, vous avez déjà de quoi faire jouer la concurrence. 

je ne rajouterai rien, je pense que vous avez toutes les cartes en main. vous l'aurez compris : NEGOCIEZ (on se répète ?? oui mais c'est important ! et allez y franco, votre banquier n'est pas  votre ami et vous lui devez rien, au contraire vous lui rendez service en venant chez lui)

roy · Answer

Merci beaucoup Viper,
Comme vous dites, nous avons toutes les cartes en main, 2/3 mois pour appronfondir vos conseils, et on vous tiendra informé de notre choix.
Merci encore à vous deux.

cris_one · Answer

Pour Roy,

Je vous invite à écouter  le podcast de BFM l'émission "Argent comptant" du 24/05,  intéressante pour savoir comment placer de petites comme de grosses liquidités ( moyennes pour certains, ;-)) sur des placements surs....

voici l'adresse : http://www.radiobfm.com/index.php?id=149&idemission=8

l'un des principaux thèmes abordés ( allez vers la minute 20, pour écouter le sujet concerné) :

"Quels sont les meilleurs placements si d’aventure vous aviez 15 000 ou 150 000 euros à placer pendant 1an ?
quelle est la formule qui rapporte le PLUS, sans prendre le moindre risque pour votre capital ?
Réponse de l'observatoire indépendant Testepourvous.com"


Vous aurez ainsi un bon résumé de ce que Viper et moi même vous avons écrit.

Cordialement.

Cris

viper · Answer

Cris,

Peux-tu m'éclairer sur les changements qui vont s'effectuer au niveau des Livrets A ? Ca semble important, mais je n'ai pas trop eu le temps de tout suivre. Est ce que les taux vont changer avec la diminution des taux d'implication de l'état ou est ce que c'est seulement l'oligopole Livret A et B qui est remis en cause ?

RV34 · Answer

Bonsoir,

Un placement sympa pour les non imposables le LEP taux 4.25 Net Plafond 7700 € c'est un livret sans aucun frais qui peut faire l'affaire aprés un passage chez ing livret orange 5.24 Net pendant 6 mois plus prime si parrainage de 20 à 50 € selon la période. Bon placement.

cris_one · Answer

Bonjour Viper,

J'ai enfin eu la réponse d'Axa Banque à ma lettre (près deux mois après). En deux mots ils sont très peu coopératifs pour ne pas dire lamentables, en tout cas pas forts en math, car c'est plutôt une non réponse, (ou langue de bois) aucun nouvel élément précis, , mais osent écrire quand même qu'ils "ne sont pas en mesure de communiquer le détail de ce calcul"...
On sent comme une ambiance d'omerta.... 
Bref, il faudrait que leur pratique soit  diffusée et connue . J'aimerais avoir une publication dans Que choisir, les organisations/associations qui luttent contre les abus bancaires, et autres publications financières grand public (Mieux vivre, investir, le Revenu....). 
Ce ne sont pas pour les quelques Euros de différence, mais surtout pour le principe (compte tenu du peu de considération de le leur part) et surtout si cette pratique est reproduite sur l'ensemble des encours de tous les clients, ça fait un pactol d'Euros non distribués !!! Car c'est de la publicité mensongère, leur taux promotionnel n'est pas respecté !!

Voici en deux mots, chiffres à l'appui, le résumé  de la situation et d'autres arguments que j'avancerais en opposition à leur "réponse":

Rappel  des éléments : Dépôt le 28 juin 07 de 74700 €
             Retrait le 1er Août 07 de 74685 €
Intérêts bruts servis le 31/12/07 = 368,62 €, et le taux brut offert est de 6% du 1er juillet 07 au 31 Août 07 puis de 3,3% jusqu'au 31/12/07.

   1. Dans leur réponse Axa Banque argumente , je cite : "que le jeu des allers -retours effectués sur le compte.... peut présenter un solde négatif". En fait elle écrit ceci sans pouvoir l'expliquer (mathématiquement). J'ai pourtant développer dans ma première lettre les différentes manières dont les banques génèrent les intérêts dit "négatifs". Et de leur démontrer au final, que ceux-ci ne viennent jamais, au grand jamais se soustraire aux intérêts définitivement acquis. (Forcément, sinon le rendement serait inférieur au taux offert)

      En plus c'est faux lorsqu' AXA écrit , je cite : "Le calcul global s'effectue en fin d'année  et le montant des intérêts versés est simplement minoré au titre de la période négative", (c'est en effet une des méthodes que je leur ai développé dans ma lettre de réclamation), mais en l'occurrence, ici c'est faux,   car je pouvais dès le mois de Septembre 2007 constater en ligne le montant de mes intérêts acquis. En effet, les intérêts acquis sont reportés tous les deux mois  sur le compte du client et consultables en ligne ( j'ai même un email d'Axa banque qui me l'explique, suite à une de mes questions).

      Tout ça pour démontrer surtout  que,  dès septembre 2007 je m'étonnais déjà de ne voir  que 368,46 € d'intérêts brut , car d'après la formule d'Axa:
      74700€ placés à 6% sur 31jrs de juillet 2007  génèrent 380,66 € (soit 74700 x 6% x 31 / 365).
      L'opération dite "globale" faite en fin d'année n'a pas lieu d'être, puisque déjà, des intérêts négatifs (12,20€) étaient déjà passés par là, (immédiatement après le retrait de 74685€, et, je le répète en respectant parfaitement les dates de valeur les deux quinzaines de juillet ...). En effet, les 368,46€ étaient déjà  consultables en ligne dès septembre 2007.

      Au passage 368,46€ sur la somme placée en juillet, mois à 31 jours représente un taux servi de 5,8077%, inutile de vous faire un dessin, au regard de tous les  encours de des clients  d'Axa banque , ce que peut représenter le montant global d'intérêts non servis ......de "la promesse" à 6% non tenue !.......


   2. De plus, pour l'anecdote, en opposition une fois de plus avec leurs propos ,  je constate que les retraits ne génèrent apparemment pas tous un débit d'intérêts (ou d'intérêts négatifs) à la "mode spéciale" d'Axa banque. Comme c'est étrange !
      En effet, lors de mon retrait du solde le 1er février 2008, et  c'est bien d'un retrait dont-il s'agit, ce dernier n'a généré aucun intérêt négatif, et là, je suis d'accord au centimes près avec les chiffres.

            solde  du Livret au 31/12/07 = 343,07 €
            Retrait du solde au 01/02/08, solde perçu =  343,97 €

            Vérification  : 343,07 x 3,3% x 31jrs (de janvier) /365 = 0,9615 cts ( attention c'est du brut), donc   - 11% de Csg+Rds = 0,8558 cts soit 0,86ct net (car option fiscale choisie =                                                                                                                                                                                                                                                                                                   intégration à l'IR)
            et 343,07 € + 0,86 € = bien donc  343,97 €. Là c'est Ok.

Conclusion : je me répète Axa ne sert pas le taux annoncé lors de ses campagnes promotionnelles, (et rien dans les CG ne peut le laisser penser, bien sur !...).
                 C'EST TOUT SIMPLEMENT DE LA PUBLICITÉ MENSONGÈRE.

viper · Answer

Je complèterai ma réponse par:


Les intérêts des placements de plus d'un an sont des intérêts composés. Le taux annuel est appelé taux actuariel ou taux équivalent. 
- Taux équivalent pour la période du 1/1/2005 au 15/2/2005 pour un taux annuel de 10 % :
1,1046 jours / 365 jours- 1 = 1,21 %.

Exemple:

Un placement de 1.000 € sur 6 mois au taux annuel de 12 %.
• Avec des intérêts simples, le taux périodique proportionnel sera de 0,12  x 6 mois / 12 mois, soit 6 %. Le montant des intérêts sera alors de 1.000 x 6 / 100, soit 60 €.
Pour une durée d'un an, les intérêts seront de 60 € × 2 = 120 €. 
• Avec des intérêts composés, le taux périodique équivalent sera de (1,126 mois / 12 mois - 1), soit 5,83 %. Le montant des intérêts sera de 1.000 x 5,83 / 100, soit 58,30 €.
Sur une durée d'un an, les intérêts seront de 58,30 + (1.058,30 × 5,83 / 100) = 120,00 €.

Ca doit pouvoir vous aider. Je pense qu'Axa qui utilise des interets composés utilise la deuxième formule, je n'ai pas refait les calculs mais ça semble tout à fait cohérent et malheureusement tout à fait légal.... Le placement est alors moins interessant sur 6 mois en interet composé, mais reste identique en valeur sur 1 an complet. Il revendique donc 6%, SI la durée de placement est de 1 an.

a creuser.

cris_one · Answer

Pour Roy,

Il y a comme des tensions sur les taux.... 

Le taux grimpent, grimpent.... 
C'est bon pour les comptes à terme,     ;-))).

Taux Euribor 360 jours
Taux 	Dernier 	Variation 	Date
EUR 1W Euribor 	4.18600 % 	+0.31% 	10/06/2008
EUR 1M Euribor 	4.47500 % 	0.00% 	10/06/2008
EUR 2M Euribor 	4.75100 % 	+0.02% 	10/06/2008
EUR 3M Euribor 	4.96000 % 	-0.02% 	10/06/2008
EUR 4M Euribor 	5.01300 % 	+0.16% 	10/06/2008
EUR 5M Euribor 	5.07100 % 	+0.10% 	10/06/2008
EUR 6M Euribor 	5.12400 % 	+0.08% 	10/06/2008
EUR 7M Euribor 	5.19100 % 	+0.17% 	10/06/2008
EUR 8M Euribor 	5.24400 % 	+0.08% 	10/06/2008
EUR 9M Euribor 	5.29300 % 	0.00% 	10/06/2008
EUR 10M Euribor 	5.33700 % 	0.00% 	10/06/2008
EUR 11M Euribor 	5.38500 % 	+0.06% 	10/06/2008
EUR 1Y Euribor 	5.43200 % 	+0.06% 	10/06/2008

Courbe des taux ( http://www.boursorama.com/devises/taux_euribor.phtml)

viper · Answer

Cris, 

j'ai du mal interpréter votre phrase : " les intérêts acquis sont reportés tous les deux mois sur le compte du client et consultables en ligne" , j'ai pensé que vous passiez en capitalisé, désolé.
Pour effectivement ne plus tourner en rond, il faudrait obtenir cette formule de calcul intégré dans les algo. même si je pense que vous ne l'obtiendrez que par injonction. Je pense que l'étape d'après est donc de porter ça en justice ou d'amener ça devant une asso de consommateur motivée et à l'écoute qui entamerait les discussions.
Désolé de vous décevoir et de ne pas prendre le temps de rentrer dans le détail de cette affaire, mais vous semblez avoir les clés en main et la totale compréhension du problème, je ne peux alors intervenir qu'en qualité d'oreille et pas de cerveau.
Je persiste cependant à penser que vous mettez le doigt sur quelque chose de louche et qu'il faut faire la lumière sur ces agissements des banques.

Concernant les interets négatifs, pour moi il s'agit uniquement d'autorisation en cas d'échéance anticipée.

A bientôt.

cris_one · Answer

Hi Viper,

Oui, tu as raison, je ne me suis pas très bien exprimé en utilisant l'expression "reporter............etc",  on pouvait être amené à penser qu'il y avait une capitalisation....
Non , en fait chaque organisme "les reporte en ligne" à sa façon, mais toujours sur une ligne bien spécifique, sous divers intitulés : intérêts en cours, intérêts acquis pour l'année en cours ....etc. Et cette ligne tombe à zéro le 1er janvier de chaque année, car les intérêts intègre l'épargne en compte. mais ça tu le sais évidemment.

Quant aux intérêts négatifs, j'aurais le plaisir de t'envoyer mon annexe  à ma lettre de réclamation les expliquant, si  tu m'envoies un email à mon adresse perso. (elle est inscrite dans mon billet n°33, ainsi tu n'as pas à laisser le tien sur le forum) car en effet je pensais un peu comme toi (un peu ds la même idée des CàT), mais ce n'est pas tout à fait ça. Au moins tu auras appris qq chose. C'est avec plaisir et à titre d'information.

Oui, je sais qu'il serait difficile de trouver qqu'un sur un forum expliquant cette anomalie, (d'ailleurs je serais très surpris du contraire), mais si les internautes prennent le temps de nous lire, au moins ils seront avertis. 
Et je t'en remercie d'y prendre part sérieusement, et au moins, toi , tu n'iras pas chez eux ! (et surement Roy aussi...). 

A bientôt mon cher Viper.

Cris

P.S tu as trouvé, l'anomalie d'Axa dans la réponse du stagiaire (billet 76)...
Elle est quant il écrit : " ce solde à travaillé.....". car en effet cela voulait dire que les intérêts de septembre produisaient à leur tour en cours d'année des intérêts (Chose à laquelle tu pensais lorsque je me suis exprimé). Aucun Lvt au monde, enfin je veux dire en France ne fait ceci....
En effet, comme je l'écrivais en début de ce mot ces intérêts , étant sur une ligne à part de l'épargne, Il n'est pas possible d'en disposer (de les retirer) en cours d'année, (sauf si tu clôture le Livret en cours d'année). Mais, ça tu le sais, c'est la base du fonctionnement du livret. Je l'écris pour les autres internautes.

à bientôt.

Cris

cris_one · Answer

Bjr Isa,

Pas de panique, vous allez très bien vous en "sortir".
Si vous avez un livret A et même un LEP, le mécanisme des livrets  (qualifiés de "super livret"  dans la presse) comme celui d'ING, et des autres organismes financiers fonctionnent sous le même principe.
La différence, c'est qu'il ne sont pas "encadrés" par l'Etat.... C'est à dire qu'ils ne sont pas des produits règlementés ( comme le Livret A, LEP, LDD), dont le taux est défini par l'Etat et révisé 2 fois par an.
J'ai 8 ans environ d'expérience avec ING. Leur Site est un modèle de transaprence, ts les 15 jours vous pouvez vérifier au centime près les intérêts acquis en cours sur une ligne bien distinctes, et même voire deux lignes pour les campagnes promotionnelles.
Je profite à plein des périodes promotionnelles, car même si ING reste très bien placé / aux autres organismes, ils tardent à faire évoluer leur taux lorsque ceux si évoluent à la hausse. (Normal, il faut bien financer leur super campagne promo.)
Ne pas hésiter, comme je le fais, de  fermer le livret, pour bénéficier ultérieurement des avantages du nouveau client, en réouvrant à nouveau un livret. ça marche.
Donc, si vous n'avez pas besoin de votre épargne, profitez au maximum des périodes promotionnelles. En dehors, les comptes à termes leurs sont supérieurs.

Sinon, concernant Axa banque, vous avez un bref aperçu de mon différent. En deux mots, il grignotent sans raison et surtout sans pouvoir l'expliquer, quelques euros faisant que le taux servi pendant leur campagne promotionnelle est légèrement inférieur au taux annoncé. Enfin j'en suis un exemple sur la période de Juillet-Août 2007.
Je leur ai transmis un lettre très détaillée de ce que la législation autorise et des exemples pratiqués par d'autres organismes financiers.
Ce ne sont pas personnellement, pour les quelques Euros en moins dans ma poche, mais surtout au regard des encours gérés par cette banque et donc des intérêts promis mais non servis à l'ensemble des ses clients.
(Au passage, je mettrais en ligne sur ce forum, ma réponse à leur lettre qui est d'ailleurs une non réponse à ma demande d'éclaircissement).
 
Oui, sur les CAT lisez nos échanges avec Viper, vous aurez un de bons renseignements, je pense.

Sinon, pour les contrats d'Ass. Vie, oui, ce qui détermine la fiscalité de ce produit (ou de cette enveloppe fiscale/droit...) est la date d'ouverture. Donc, en effet, il est toujours utile d'en avoir un, et même plusieurs
   sous le "coude".
Mais, ce forum n'y suffirait pas pour  bien vous expliquer (et puis je n'aurais pas la patience de vous l'écrire,  ;-))), tt les avantages de l'Ass. vie. Car, sur le plan du droit civil, 'l'ass. vie est avant tout "une stipulation pour autrui" ce qui veut dire que vous désignez un ou des bénéficiaires de votre choix , et la Cie d'Ass; à qui vous confiez votre agent aura pour tache de lui ou leurs donner en cas de décès. C'est pour cela qu'il faut qu'il y ait une notion d'aléa, et puis on ne peut pas faire ce que l'on veut, déshériter ses propres héritiers, dépasser outrageusement sa quotité disponible, verser des (PME) Primes Manifestement Exagérées au regard de son patrimoine, et surtout sur ton lit de mort ( car plus de notion d'aléa.... La vie est un aléa, n'est ce pas?).

Mais pour faire simple, car je ne veux pas vous faire peur en étant trop technique ;  vous, en temps que souscripteur, pouvez gérer votre épargne sur votre contrat, car il existe bien heureusement une sortie de son contrat en cas de vie ( du souscripteur, bien sûr). Reportez vous sur de nombreux sites, pour vous faire une idée de la fiscalité des retraits des sommes investies. http://www.lesechos.fr/patrimoine/guide/FIS68.html

Elle diffère selon l'ancienneté de votre contrat, pour n'être que de 7,5% des plus values ( hors CSGRDS) au délà de 8 ans, et  après avoir bénéficié d'un abattement de 4600€  personne seule et 9200€ pour un couple couple...

Maintenant, l'ass. vie n'est pas un placement de court terme. Vous l'auriez compris. 
Mais l'opération de placer à court terme ses liquidités sur un vieux contrat d'ass. vie est envisageable et à mon sens intellectuellement pertinent, à condition, si l'idée est de les récupérer ( via un retrait partiel) à moins d'un an, de les placer alors sur le fond en Euros, que celui-ci soit parmi les meilleurs ( proche et même supérieur de ce que pourrait offrir un CàT) ( pour info en 2007 les meilleurs fonds en Euros offraient entre 4,5et 5%).
Et surtout de regarder, via une simulation, la fiscalité induite par ce retrait partiel, qui (après les battement pré-cités) dépend aussi de l'ensemble de la proportion des plus values générées depuis l'origine du contrat. (Pas facile à vous l'expliquer), mais je pense que cela est "très jouable"  compte tenu déjà de l'abattement, et des 7,5% de taxation des + values de l'Ass. vie comparés aux 18%  du PL ( Prélèvement libératoire) des CàT ou super livret, à moins de choisir, pour ces derniers, l'option fiscale intégration aux revenus, si on est faiblement ou pas imposé... Et là, l'avantage demande à être vérifié.
Désoler, mais j'ai lla sale manie de parler les chiffres.... ;-))



Bonne lecture.
Bien à vous

Cris

viper · Answer

Bonjour,

voilà qui s'anime !
Comme d'habitude Cris_one a très bien expliqué les zones d'ombres, je ne ferai que rajouter une petite pierre à l'édifice.
J’attire votre attention sur les phrases chocs du genre « 5% garantis » pour les assu vie.
Aucun établissement ne PEUT vous garantir un pourcentage. En effet, vous pourrez très bien avoir perdu des sous au bout de 8 ans avec votre assurance vie. Ce n’est bien évidemment pas le but, et heureusement très rare, mais ça peut arriver.
Les taux garantis sont tels qu’ils sont si vous placez l’ensemble de votre portefeuille sur les sicav monétaires proposées dans le cadre de cette assurance vie. Avec un profil prudent, 80% moné, 15% oblig, 5% emergent, vous ne pouvez pratiquement pas perdre d'argent.

Concernant les sicav monétaires, elles sont très utiles si vous êtes déjà full sur tous vos livrets. 
Pour obtenir des fonds monétaires, il vous faudra ouvrir un compte titre. Vous pouvez ouvrir un compte titre dans n’importe quelle banque, même si vous n’avez pas de Compte Courant dans celle-ci. Il est donc important de comparer les sicav monétaires de toutes les banques avant d’ouvrir un CT. 
En ce qui concerne les frais d’entrée, de gestion et de sortie, ils varient en fonction des établissements, du fond mais pas du montant que vous placez ! (Ceci est théorique, et vous pourrez facilement faire baisser les frais de gestion pour de gros montants). Ce qu’il ne faut pas faire c’est souscrire à un fond d’une autre banque que celle dans laquelle vous ouvrirez le CT. Exemple, si vous ouvrez un CT chez BNP, ne souscrivez pas un monétaire société générale… (j'ai vu des gens le faire ! ceci peut entrainer de grosses pertes dans les premières années parce que vous aurez jusqu'à 5% de frais d'entrée et 5% de gestion !!!). 

Mon conseil pour les placements monétaires, c’est de vous orientez vers les banques du net ou semi-net (et non pas semi-nettes…:/) du genre boursorama.
Ils proposent des monétaires autour de 4% avec 0% de frais d’entrée et de sortie et des frais de gestion autour de 0.3 – 0.4 %.
Regardez également la valeur liquidative de la sicav, car pour faire simple, certaines sicaves sont dites « non-divisibles », et il vous faudra un gros montant pour souscrire.
Exemple :
SGAM Fund Money-Market Euro A a une VL (valeur liquidative) de 30€, avec une première souscription à 1 part, et ce que vous voulez par la suite. C’est à dire que si vous avez 35€ à placer, vous pouvez tout placer sur cette sicav.
CAAM Treso Institution a une VL de 21 144€ avec une souscription mini de 100 actions puis 1 action par la suite. En gros pour y accéder (de boursorama) il faut être millionnaire, humhum. 

Pour terminer sur les assu vie, je suis à 100% d’accord avec Cris. Il est certain qu’il ne faut pas l’ouvrir sous n’importe quel nom, mais sur des assu vie avec 0% E/S, ça devient extrêmement intéressant au bout des 8ans. Vous aurez alors un super super super livret ! (en supposant que l'état ne fasse pas un coup-bas d'ici la)

A bientot.

viper

ps : AFER c'est très bien, je re-re-re-valide ce que dis cris.

cris_one · Answer

Oui, Viper tu me fais aussi penser que j'avais oublié  d'écrire que c'est La Cie d'Ass qui prend les risques lorsque vous placer votre épargne sur le fond en €, à l'inverse sur les supports ou fonds c'est vous qui prenez les risques.

C'est pour cela que l'Etat oblige les Cie à garantir à déclarer un taux minimum ( j'ai oublié la formule : elle est du genre une moyenne des OAT (Obligations Assimilables du Trésor) sur une période de x mois + un ch ouilla de 0,3 ou 0,5%, je ne sais plu précisément). ça c'est la loi.

 Maintenant si la Cie d'Ass, s'engage jusqu'à la fin de l'année à vous servir un aux canon, cela s'apparente un peu au promo des super-livrets. Mais, attention elles sont d'un moindre effet, voire quasi-nulle, car si ces promos à taux canon ont un impact direct sur les super Livrets car pas de frais ni de gestion ni de souscription, et possibilité de retrait à tout instant, c'est loin d'être le cas des contrats d'Ass. vie, ou là vous placer pour plusieurs années, avec des frais qui auront leur effet toute la vie du contrat.
Ne pas tenir compte pour l'ass. vie de ces offres promo. Fixez vous sur les frais de gestion et de souscription. Ce seront les chiffres ( c'est à dire la valeur de rachat) qui parleront au bout de 8 ans et encore plus si plus longtemps.

Et, pour finir, sachez qu'à l'inverse, lorsque vous placez sur les autres supports (UC) , c'est à dire les fonds, C'est vous et vous seul qui prenez le risque. D'ailleurs lisez  bien vos CG, la Cie d'Ass. ne s'engage que sur le  nombre de parts d'UC ( Unité de compte) qu'elle vous garanti. ( les frais de gestion se soustraient aux nombres de part et nom pas aux valeurs liquidatives, of course car elles changent régulièrement).
Ainsi, vous comprendrez, pourquoi aussi les Cie vous poussent parfois à prendre des UC, elles se désengagent au niveau du risque, et c'est aussi plus rémunérateur pour elles...

Voilà, ce que j'avais oublié de vous signaler.

Maintenant, je ne dis pas qu'il ne faille pas prendre d'UC.
Sachez avant tout investir au bon moment , compte tenu de la volatilité actuelle des marchés.
PAr exemple, après avoir manquer le coche lors de la baisse de juillet 07 (alors que je conseillais à mes proches d'être très prudent , et de s'alléger au maximum, pour passer sur les fonds en Euros..), j'ai attendu la remontée et début Nov 07, je suis passé à 100% sur mon fond en €. Résultat, j'ai fait du +8,8%  Net (frais de gestion déduits) sur l'année 2007 ( alors que le CAC 40 faisait +1,3%).
Pour Info, à l'heure ou je vous écris, je suis toujours investi à 100% sur mon fond en Euros. 

Bien à vous.

Cris

cris_one · Answer

Bonjour à Tous,

Comme promis, pour informer et pour ceux que ça intéressent, je vous diffuse ma dernière lettre de réclamation à Axa Banque....

-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
le 20 Juin 2008

objet : 	réclamation sur le montant des intérêts du livret bancaire perçus en 2007
		réf : votre lettre du 02 juin 2008



(annexe A), démontre en effet que le jeu des dépôts et retraits, lorsque ce mode de comptabilité est retenu par la banque, génère des intérêts débiteurs, mais sans jamais produire pour effet une diminution du taux nominal brut offert.
Or, ce n'est pas le cas sur votre période promotionnelle de juillet 2007 : 368,46 € d'intérêts (consultable en ligne dès septembre 2007) ne correspondent pas à 74700 € placés pendant les deux quinzaines de juillet 2007 à 6%. (en effet, les intérêts servis représentent un taux offert de 5,8077% )

*Permettez moi de vous interpeler lorsque vous écrivez : 
"Le calcul global s'effectue en fin d'année et le montant des intérêts versés est simplement minoré au titre de la période négative", car je pouvais dès le mois de Septembre 2007 constaté en ligne le montant de mes intérêts acquis. En effet, les intérêts acquis sont reportés tous les deux mois sur le compte du client et consultables en ligne (j'ai même un email d'Axa banque qui me l'explique, en réponse à une de mes questions). 
Ceci pour démontrer surtout que, je m'étonnais dès septembre 2007 déjà de ne voir que 368,46 € d'intérêts brut , car d'après la formule d'Axa:
74700€ placés à 6% sur 31jrs de juillet 2007 génèrent 380,66 € (soit 74700 x 6% x 31 / 365).
L'opération dite "globale" faite en "fin d'année" n'a pas lieu d'être, puisque déjà, des intérêts négatifs (12,20€) étaient déjà passés par là, (immédiatement après le retrait de 74685€, un de vos emails le prouve !). En effet, les 368,46€ étaient déjà consultable en ligne dès septembre 2007.
Comment l'expliquez-vous? 

*Permettez moi à nouveau de vous interpeler, car je constate que les retraits ne génèrent apparemment pas tous les mêmes effets, ou tout du moins le même mécanisme induit par ce que  vous qualifiez dans votre lettre «d'allers-retours», et ce que la législation décrit comme des dépôts et retraits.
En effet, lors de mon retrait du solde le 1er février 2008, et c'est bien d'un retrait dont-il s'agit, ce dernier n'a généré aucun mécanisme semblable à celui subi par mon retrait du 1er Aout 2007, et là, je suis d'accord au centimes près avec vos chiffres. 
            solde du Livret au 31/12/07 = 343,07 €
            Retrait du solde au 01/02/08, solde perçu =  343,97 €

            Vérification  : 343,07 x 3,3% x 31jrs (de janvier) /365 = 0,9615 cts (attention c'est du brut), 	donc   - 11% de Csg+Rds = 0,8558 cts soit 0,86ct net (car option fiscale choisie =intégration à l'IR)
            et 343,07 € + 0,86 € =  343,97 €. Là, c'est  cohérent.
	Comment l'expliquez-vous?

Dois je en conclure qu'Axa Banque ne sert pas le taux annoncé lors de ses campagnes promotionnelles ?
Dois en conclure que votre courrier du 2 juin révèle les limites de votre intervention par votre service,  ou dois je  prendre acte d'un manque de transparence clairement affiché par Axa Banque?
Sans explication complète de votre part, j'envisage de porter le dossier à la connaissance de l'UFC que choisir, de 60 millions de consommateurs, et de nombreux forums.
 
Je vous prie de croire, Madame, Monsieur en l'expression de mes salutations distinguées.

viper · Answer

Cris, 

je n'ai pas cherché à savoir d'où venait l'erreur, mais il y a bien une erreur d'addition.
343.07+0.86 ca ne fait pas 343.97 mais 343.93 
je ne sais pas si ça change quelque chose ou si c'est juste une coquille, je vous souligne juste le point.

cris_one · Answer

Oui, bien vu Viper, c'est une coquille de ma part :

Lire : solde du Livret au 31/12/07 = 343,07 €
Retrait du solde au 01/02/08, solde perçu = 343,93 €

et l'addition finale est bien de 343,93€

Merci, bien joué Viper.

Cris

cris_one · Answer

Bonjour à tous,

Toujours dans un soucis de vous informer avec précision avec preuves à l'appui, et, conformément , ou dans la continuité de ce que j'écrivais auparavant ; je peux dire que les intérêts du Livret AGF se calculent par le nombre de jours réels dans chaque quinzaine effective. (élément que je n'ai jamais réussi à obtenir auprès d'AGF.... Y compris des agents AGF, je rappelle que ts les agents AGF ont le statut "d'intermédiaire d'opération bancaire")

En effet, avec mon livret agé d'1 mois, j'ai pu consulté en ligne que le montant des intérêts acquis , (hors offre promotionnelle), soit 125€ pour les deux quinzaines de juin, correspondait bien au centimes près à cette formule.
La preuve par les chiffres :
je rappelle qu'en période ordinaire, AGF rémunère l'épargne à 3,75% jusqu'à 15000€ et à 2,75% au delà. que le mois de juin a 30 jrs réels et que l'année 2008 a 366 jrs ( année bissextile)

(15000 €  x 3,75%  x 30/366 ) + (35000€ x 2,75% x 30/366) = 46,1066 + 78,8934 = 125 €

En guise de commentaire, et pour ceux qui n'auraient pas pris le temps de lire nos anciens échanges sur ce forum, que selon la règlementation des livrets d'épargnes et le code monétaire, tt organisme financier distribuant ce genre de produit peut en effet choisir selon deux formules.  
Et, selon la période choisie à l'intérieure de l'année, l'une ou l'autre des deux formules de calcul (pas forcément toujours la même) est parfois un peu plus avantageuse par rapport à l'autre, à quelques euros près (évidemment proportionnel au montant de l'épargne). Faites vos calculs (cf mon billet avec les deux formules expliquées)

Je regrette qu'AGF, à l'instar de ce que fait ING direct pour le même produit (le livret épargne Orange), ne mentionne pas, lorsqu'on consulte en ligne son compte, une autre ligne comptabilisant les intérêts acquis liés à l'offre promotionnelle. Ceci, dans un soucis de transparence, même si spécifiquement chez AGF (contrairement à ING), que ces intérêts promotionnels sont liés au fait de devoir garder le livret ouvert jusqu'au 31/12 de l'année d'ouverture, ce qui n'est , (ou n'était pas le cas l'année dernière), chez ING direct.

Bien à vous tous.

Cris

cris_one · Answer

Bonjour à vous tous,

Le taux du Livret A pourrait monter à 4% en août
[ 01/07/08  - 15H36   - actualisé à 18:34:00  ]

La forte inflation et la remontée des taux d'intérêt à court terme pourraient propulser le taux du Livret A au plus haut depuis douze ans, selon les calculs de l'AFP. A moins que le gouvernement n'invoque des "circonstances exceptionnelles" pour en limiter la progression.  

Et si vous souhaitez lire l'article dans sa totalité :
 http://www.lesechos.fr/info/finance/300277342.htm?xtor=EPR-1000

Bonne lecture,
Cris

likethat · Answer

Bonjour cris_one,

Je suis avec intérêt vos mésaventures chez Axa Banque puisque celles-ci risquent de m'arriver depuis que j'ai ouvert un livret dans cet organisme. D'autre part je ne suis pas expert des questions financières, mais juriste de formation. Les principes les plus fondamentaux du droit des obligations s'opposent à ce que le mode de calcul des intérêts d'un livret d'épargne soit défavorable par rapport à ce qui est pratiqué par les autres banques et les comptes réglementés, en l'absence de mentions contraires dans les CGV.

C'est simple, s'il n'y a rien marqué c'est le principe qui s'applique. Or en la matière, force est de constater que le principe de calcul des intérêts dans les comptes réglementés et la plupart des banques retient l'option des quinzaines. C'est d'autant plus vrai que la solution de principe est plus favorable au souscripteur. Avez-vous du nouveau concernant Axa?

Autrement, pour pouvoir déplacer mon capital sereinement j'avais plusieurs autres questions, si quelqu'un à la gentillesse de bien vouloir m'éclairer.

- comment minimiser la perte de quinzaines d'intérêts dans les mouvements entre plusieurs superlivrets?
il faudrait que l'argent soit viré vers le livret le plus rémunateur avant le 1er ou le 16ème jour du mois, mais dans ce cas on perd tout les intérêts de la période précédente sur l'autre livret vu que l'argent n'est pas resté une quinzaine en entier, n'est-ce pas?

- en combien de temps les banques à distances executent-elles un ordre de virement ? Y a-t-il un plafond ?
je remarque que sur mon compte en ligne Axa Banque on peut exécuter des virements mais seulements sur des comptes "enregistrés" donc pas n'importe lesquels et très probablement pour un montant limité. J'ai un capital de 30 000 €. Suis-je obligé de cloturer mon compte pour obtenir tout mon capital rapidement ?

- D'autre part, commment s'execute la cloture ? le captial et les intérêts sont donnés sous forme d'un chèque? Sous quels délais?

- pour rebondir sur ce que disais cris_one concernant le placement de son épargne sur le compte de son enfant majeur ou tout autre personne de confiance. Cette opération n'est-elle pas soumise au régime des donations et à ce titre à une fiscalité particulière?

- Enfin, une question sur ma situation fiscale. Je suis étudiant sans revenus affilié sur la déclaration de revenus de mes parents. Le principe du prélévement libératoire est-il toujours plus satisfaisant? Je pourrais déclarer indépendament et peut-être ne pas payer d'impôt, non?

roy · Answer

Bonjour, 

Comme promis je vous tiens au courant de nos petites affaires. 

On partirait donc sur un CAT d'un an à un taux de 5,4% brut chez CIC. Le taux n'est pas définitif puisque nous attendons la sur-enchère de notre banque. 

Merci à vous pour vos précieux conseils. 

Stéphane

cris_one · Answer

Bonjour à tous et bonne rentrée,

Comme promis je vous tiens au courant de la réponse d'Axa .
Je recopie le cœur de leur réponse (leur lettre du 19 Août en réponse à ma lettre du 20 juin).

"" ...Aussi pour faire suite à votre demande de précisions liée aux intérêts sur la somme de 74700 € au mois de juillet 2007, nous vous informons que le retrait de 74685€ réalisé en date du 1/08/2007 a été débité en date de valeur du 31/7/2007.
Par conséquent, le calcul des intérêts du mois de juillet 2007 porte sur 30 jours et non 31, comme vous le soulignez.
Vous trouverez ci-après le détail des intérêts sur la période demandée : 
    - intérêts calculés sur a somme de 74700 € sur une période de 2 quinzaines (30jours) à un intérêts de 6% soit 368,38€
    - intérêts sur la somme de 15€ restant sur le livret après votre retrait de 74685€ jusqu"au 31/8/2007 à un taux de 6% soit 0,08€.

Le total des intérêts sur la période du 1er juillet au 31 août 2007 correspond bien à 368,46€ ( 368,38€ + 0,08€)

A nouveau, nous vous confirmons qu'aucun dysfonctionnement n'a été enregistré dans le calcul des intérêts de votre Livret.
Aussi, nous considérons pour notre part ce dossier clos.... """"""

Je vous laisse donc le soin d'en tirer les enseignements,  à savoir q'Axa Banque définit des dates de valeur qui lui est propre , en libre arbitre, ce qui par voie de conséquence diminue  le rendement. Et, à leur convenance, car rien n'est écrit dans les CG dans ce sens, et contraire à la réglementation qu'est le Code Monétaire et Financier.

Voici donc ma réponse à leur lettre. J'ai d'ailleurs transmis un dossier au médiateur, en attendant de saisir le tribunal. J'en profite aussi que d'autres clients ont qques différents avec Axabanque à propos justement de leur Livret ( voici le lien : http://www.francetransactions.com/forum/calcul-dintera-ts-477#p2453#2453).

Avant de vous copier, pour information , ma réponse à leur lettre, j'en profite aussi pour leur joindre un relevé arrêté au 31/07/2007 qui m'attribuait  donc fin juillet (apparemment virtuellement) un montant d'intérêts acquis de 380,66€. si , si ça reste incroyable !!!
Voici donc ma réponse en date du 1 septembre 2007:

"""Madame,

Votre courrier du 19 août 2008 a retenu toute mon attention.
En premier lieu, j'apprécie de m'avoir communiqué le détail des intérêts sur la période concernée, détails que votre service n'était pourtant «pas en mesure de me communiquer» jusqu'à présent. 
Si la formule utilisée est nullement contestée depuis que nous échangeons, il fallait faire toute la lumière sur les valeurs que vous preniez en compte pour ce calcul. En effet, elles permettent de cibler notre désaccord, je suis surpris et conteste la valeur choisie pour la deuxième quinzaine du mois de juillet.

En effet, le Code Monétaire et Financier réglementant les Livrets d'épargne et les conditions générales de votre livret bancaire ne stipulent pas d'autres dates de valeur que celles définissant le mécanisme des quinzaines.
"les fonds retirés du livret cessent de porter intérêt le dernier jour de la quinzaine civile qui précède l'opération" (§6 des Conditions générales du livret bancaire d'Axa Banque du Titre IV Conditions générales des comptes d'épargne). 
D'ailleurs votre relevé papier au 31.07.2007 l'avait considérer ainsi, et le calcul est cohérent avec la réglementation.
Mes relevés actent bien que mon retrait (fond retiré) de 74685€ est réalisé le 1/08/2007, et votre dernière lettre du 19 août 2008 le rappelle également. 
Le dernier jour de la quinzaine civile qui précède l'opération est bien le 31 juillet, la deuxième quinzaine du mois de juillet doit être considérée dans son intégralité (soit 16 jours) pour le calcul des intérêts. 
 
Rendez-vous compte que pour le calcul des intérêts, votre libre arbitre dans le choix d'une date de valeur, vous amène à comptabiliser  une quinzaine partiellement. Le principe même du calcul  basé sur la quinzaine civile, régi par la réglementation est justement de la valider dans sa totalité, ou pas du tout. 

Mon exemple personnel concernant un retrait en milieu de semaine (mercredi 1 août 2007) révèle une suppression d'un jour de la deuxième quinzaine de juillet , mais que pensez si le premier du mois (date  du retrait) avait été un lundi, d'après votre mode opératoire on peut craindre que la quinzaine eut été davantage amputée !
En effet, rien n'est défini dans ce sens, pourquoi pas deux ou trois jours ! Avez-vous prévenu votre clientèle de votre propre choix et définition des dates de valeur de votre livret d'épargne pour le calcul des intérêts ? 

Aussi, je considère pour ma part ce dossier non clos, et  j'en informe le médiateur avant de saisir le tribunal compétent le cas échéant. Je vous prie d'agréer, Madame, l'expression de mes salutations distinguées."""""

Bref, au travers mon histoire , j'espère alerter les éventuels clients de ce Livret auprès de cet organisme. Prenez vos précautions.
En guise d'humour, il serait un comble pour une banque en ligne, en plus du principe de la quinzaine, d'instaurer pour son livret des dates de valeur à j. +  x jours pour les dépôt et j. - x jours pour les retraits, alors qu'elle n'en a pas pour les comptes courant !
En vingt ans d'expérience , y compris dans ce secteur, et pour connaître comment travaillent d'autres organismes sur ce produit, j'avoue être stupéfait de la manière de faire d'Axabanque. Et  je vous laisse en tirer des conclusions si l'on se prend à raisonner à l'échelle globale de l'épargne des clients détenteurs de ce livret!

Bien à vous tous.

Cris

viper · Answer

Roy, 

Seuls les placements monétaires ne font pas prendre de risques pour le capital placé : livret épargne, compte à terme, compte rémunéré, sicav monétaire (mais pas les sicav monétaires dynamiques !), dont les fonds euros des contrats d’assurance-vie.
Les comptes à terme sont donc des placements sûrs. Ils sont meme conseillés vu l'Euribor qui grimpe (proche de 5.5% actuellement=> 5% brut pour un CAT).

La garantie n'a plus lieu si l'établissement bancaire dans lequel tu as ouvert ton CAT fait faillite. Les actifs des banques françaises sont théoriquement à l'abri d'une telle situation mais il existe bel et bien une garantie des dépôts jusqu'à 70 000 €.

Mon conseil: ouvre un CAT mais dans une banque française, le choix est déjà très important.

cordialement

hkool · Answer

salut à tous
que pensez_vous du compte a terme ING direct 

entre 10 000 et 49 999€* entre 50 000 et 300 000€* 
3 mois 4,60% 4,80% 
6 mois 4,80% 5,10% 
9 mois 4,60% 4,80% 
12 mois 4,50% 4,70% 

j'ai déjà in ivret d'epargne chez eux et je recherche une epargne plus rentable et vu la crise actuel je ne sais plus ou donner de la tete , je dispose d'un capital de plus de 50 000 et j'ai differents comptes deja d'ouvert ..livret  A et LDD  deja à la limite ( je pense à un livret B??? ) ma baque c'est le credit mutuel...de plus je paie plus de 400 euros d'impots par mois et je recherche comment payer moins sans investir dans l'immobilier...
merci pour vos reponses

cris_one · Answer

Bonjour hkool,
 il y a au moins deux questions dans ton billet.
Mais, surtout, ce qu'il manque avant tout , c'est la notion de durée. Souhaites tu du CT ou du LT ( court ou long terme?).
Car pour du court terme, désolé mais aucun placement viendra diminuer tes impôts, au mieux ne pas les augmenter si tu as encore des cases à cocher parmi tous les pdts dit réglementés. Sinon, tu seras loger à la même enseigne pour les autres, et je pense que le PL doit être le mieux pour toi.

Comme tu évoques la question immobilière, on pourrait croire que le LT t'intéresse, ou t'intéresserait aussi...

Bref, je pense qu'en générale le Contrat à terme est une bonne solution, à la fois pour une position d'attente. Les taux en Europe sont élevés ( je pencherais d'après les commentaires d'analystes qu'ils risquent de baisser d'ici 6 mois). Donc , prendre dès maintenant position pour 6  à 9 mois est une bonne chose,
 De plus, ils sont  sûrs ,et on ne  se casse pas la tête, à surveiller un cours tt les jours, et à se soumettre aux contraintes des quinzaines....
Mais pour obtenir un bon taux, il faut aller négocier auprès de plusieurs banques, la sienne et les concurrentes. Voir les posts d'avant, il me semble que Roy a bien prospecter et obtenu un bon taux, un peu mieux qu'ING.
De mémoire, puisque je suis aussi chez eux, à chaque désinvestissement on line de mon Lvt orange, on se voit systématiquement proposer un Contrat à terme avec un taux qui semble alléchant, car + élevé que leur Lvt, mais en benchmarquant avec ma banque (SG) et d'autres, j'ai toujours obtenu au moins 2 dixièmes de mieux.
Alors je ne sais si tes chiffres sont ceux obtenus lors d'une négociation avec un représentant d'ING en direct. Mais ils me semblent corrects uniquement pour la période 6 mois. Les chiffres que tu donnes concourent aussi à ce qu'on entrevoit une baisse des taux à l'avenir. C'est ce qu'on lit, entend ici et là.
Pour revenir à la fiscalité, et si tu cherches absolument à optimiser ta situation fiscale en investissement sur du moyen ou long terme, attends de voir ce que l'Etat va finalement arrêter dans sa future loi de finance, et donc, dans son arbitrage et  modifications des niches fiscales.

Tout concorde pour choisir une solutions d'attente. De plus en ce moment les établissements recherchent de la liquidité au près des particuliers (car entre banque, le manque de confiance, entre elles, grippe pas mal les échanges interbancaires), donc le client est davantage en position de force pour négocier un bon taux en "proposant ses liquidités"....
Et d'ici 6 mois, l'immobilier risque de baisser encore un peu (tout du moins, ne pas augmenter, et puis cela dépends aussi bcp de la localisation). Bref, ceci pour dire que si cela t'intéresse tjrs, c'est pas plus mal d'attendre un peu.

Cris

hkool · Answer

merco à toi cris_one, je continue ma prospection , je pense qu'il faut attendre et voir ce que la loi de finance va amener comme nouveautés...je vais prendre peut etre le court terme d'ING sur 6 mois et d'ici là il y aura peut etre du nouveau...je ne veux pas bloquer mon capitalcar j'ai  en projet un achat dans l'immobilier pour ma residence principal, donc ce capital me servira d'apport .

pour mon allegement fiscal , j'ai lu dans un magazine specialisé, que SIGMA GESTION prepare  FIP 

"Ce fonds permet de retirer 25 % de son investissement de son impôt sur le revenu"

le seul probleme c'est les conditions 

Souscription minimale : 2 000 € ; droits d’entrée : 5 % ; frais de gestion : 3,47 % ; durée : de 8 à 10 ans.

https://votreargent.lexpress.fr/opcvm/

qu'en penses'tu? es ce interréssant ??

merci à toi

viper · Answer

hkool,

Attention au FIP. Il faut intégrer la notion de risques si tu pars sur un tel placement.
Un FIP est un fond dont l'actif est composé de plus de 60% de parts de PME régionales. Le rendement peut être parfois extrêmement intéressant, mais attention CE N'EST PAS UN PLACEMENT GARANTI! Tu peux effectivement gagner jusqu'à 30 ou 50 fois la mise, mais je te conseille de bien te renseigner sur les entreprises dans lesquelles tu vas investir car tu peux aussi beaucoup perdre.

Je te conseille, comme l'a dit Cris entre les lignes, de placer tes actifs sur un CAT pendant 6 mois ou 9 mois puis de voir ou en est l'immobilier. Si l'immob est descendu (suivant les zones) il peut être interessant d'investir dans la pierre.
L'immobilier est un placement assez sur, bien que cyclique, mais tu n'as aucune chance d'avoir les memes déboires en france que ce qu'il s'est passé en Floride par exemple... Le système de crédit n'étant pas le même tu te mouilles beaucoup moins.
Résumé: Tu sembles ne pas trop savoir que faire de ton argent, mais tu sembles ne pas vouloir tout perdre betement. Ouvre un CAT car les taux actuels sont aléchants et dans 6 ou 9 mois tu aviseras (pourquoi ne pas reconduire ton CAT si les actifs CT sont toujours aussi bien revalorisés?). N'ouvre pas le FIP, le marché des entreprises étant quand même bancal...

viper · Answer

hkool,
pour aller un peu plus loin dans ce qu'on a dit (cris et moi), il est très important de ne pas se focaliser sur la défiscalisation, surtout quand, sans vouloir vous vexer j'espère, vous ne payez "que" 400€ par mois d'impots (même si c'est toujours trop, je vous l'accorde). Je pense qu'un discours de pure défiscalisation s'adresse plus aux personnes qui sont dans les tranches sup à 60 k€ d'impots annuels (à comparer avec mon/nos salaires annuels.... aie aie aie), encore qu'on pourrait en discuter.
Réduire ses impots c'est également un moyen de préparer sa retraite ou de prévoir une succession et plein d'autres choses, quitte à payer 50€ de plus par mois d'impot, mais ne pas tout perdre sur 2ans. Si pour vous il s'agit juste d'ouvrir un PEA et de perdre tout ce qu'il y a dessus, certe vous payerez moins d'impot à la fin, mais vous le regretterez amèrement durant la fin de votre vie.
Je vous donne quelques moyens de réduire ses impots, et c'est à vous de voir ensuite en fonction de votre age, de vos projets à moyen et long terme, de votre situation financière ou de votre stabilité affective et surtout du montant que vous voulez investir, de déterminer ce qui vous correspond le mieux.

- Immo: Loi Robien (déduction des revenus fonciers en investissant dans l'immo locatif et en s'engageant sur le respect des plafonds de loyers)
- Immo: Loi Borloo (idem avec des changements de plafonds et des réductions additionnelles)
- Immo: Loi Demessine (acquérir un logement situé dans une résidence de tourisme classée puis le loué pendant 9 ans, nu, en tant que résidence de tourisme)
- Immo: Loi Girardin (idem borloo et robien mais en outre mer)
- Immo: Loi Malraux (si travaux dans immeuble...)
- Immo: LMP/LMNP (Défiscalisation immo interessante, Loueur Meublé Pro et Non-Pro.)
- Immo: Déficit foncier (Loi baladur, méconnue mais peut être pas mal pour toi... à condition de posséder un immeuble, heumheum)
- Immo: Monuments historiques (patrimoine transmissible sans droit de succession avec quelques conditions très contraignantes tout de meme)
- Immo: Démembrement (je connais pas bien, mais il me semble que c'est après avoir investi dans un bien immo depuis une vingtaine d'année...)
- Immo: SCPI (Le plus accessible, on achète un fragment de bien immo et on loue... Connaitre les lieux est indispensable)

- Finan: Assurance vie (retraite, transmission de patrimoine, placements sûr si 100% monétaires EU. 8ans)
- Finan: PEA (exonération au bout de 5ans, exonération totale au bout de 8ans si rente viagère)
- Finan: FCPI/FIP (voir plus haut)
- Finan: Loi Madelin (déduire de son revenu imposable l’ensemble des cotisations que vous versez à titre facultatif pour leur retraite et leur prévoyance)
- Finan: SOFICA (achat de part d'une société de cinéma ou d'audiovisuel. Placement de 5000 à 18000€. Placement relativement sécurisé)
- Finan: Loi Girardin Industrielle (secteur industriel dans les DOM-TOM)
+ quelques solutions juridiques.

J'espère que ça vous aidera, sachant que dans une période trouble comme celle que nous traversons, je placerais sur un CAT pour 6 ou 9 mois et j'attendrai de voir venir.

hkool · Answer

merci à vous tous 
et merci à Viper pour le détail de son message ...excellent

SOFICA je ne connaissais pas ..je vais regardé de plus pret 

je sais que FIP 'est un placement à risque meme à tres gros risque 
 
"Ce fonds permet de retirer 25 % de son investissement de son impôt sur le revenu" 
pendant combien de temps je ne sais pas ? es ce que c'est 25% chaque année pendant 5 ans ou + ??

je reste un peu tenté...

exemple j'investit 5000 euros sur les 5000 j'ai 25% que je deduis de mon impot 

je rassure tout le monde pour le moment je ne fais rien encore...je me renseigne..
mes placement sont livret a blindé
livret ldd blindé 
livret ING direct 
et je recherche une aprtie de defiscalisation peut etre un CAT pour 6 ou 9 mois comme suggéré par Viper

et attendre de nouvelles lois du gouvernement compte tenu de la crise toiut est pmossible

isa · Answer

Bonjour et merci d'avoir pris le temps de me répondre.

J'ai aussi ouvert un compte épargne à 6% bruts jusqu'au 31/01/09 à la banque de bretagne (filiale BNP) pour un max de 50 000 €, sans condition.

Bon week-end à tous.
isa

viper · Answer

Dure vie qu'est celle d'épargnant....
hkool, je ne voudrais pas que vous ayez mal compris. Le CAT n'a rien à voir avec une défiscalisation. Mais la défiscalisation est souvent liée à la notion de risque. Et vu que la situation économique est ce qu'elle est, je vous ai suggéré de faire un placement d'attente qui peut vous rapporter "gros" en ce moment, le CAT, plutot que de tout perdre sur un placement hazardeux mais défiscalisant...
J'espère être plus clair. Si vous voulez a tout prix défiscaliser TOUT DE SUITE, ouvrez un PEA et placez tout sur du monétaire EU. si ça peut attendre 6 ou 9 mois, ouvrez un CAT pour 6 ou 9 mois, et reposez vous les bonnes questions dans 6 ou 9 mois. Cette phase d'attente à uniquement pour but de vous faire gagner de l'argent pendant la phase d'attente, mais rien à voir avec la défiscalisation...

Isa, 
pourquoi ne pas aller en Ireland à ce compte... Je sais bien que GB est l'une des rares partie d'europe (mais sont-ils européens bien que n'ayant pas la meme monnaie?) à n'être pas encore rentré en récession, mais vu ce que vient de décider son voisin ça pourrait ne pas tarder!
Une autre question me brule les lèvres... Pourquoi chercher les placements à l'étranger???? 

viper

viper · Answer

désolé Isa, j'avais lu GRANDE bretagne..... Il faut que j'attende un peu avant d'écrire des mails et des posts le matin, parce que visiblement ma phase de chauffage neuronal n'est plus ce qu'elle était... et désolé pour les autres boulettes d'orthographe...

isa · Answer

Re,

C'était bien de réagir, dans le but de me faire réfléchir.
Mais effectivement il ne sagissait que du nom d'une banque bien française.

Un café ou un apéro depuis et les idées ont du se remettre en place.
Mais au moins, grâce à votre vigilence, si bêtise j'avais faîte vous n'auriez pas fait semblant de ne pas voir, et c'est donc super rassurant de savoir que l'on peut continuer à vous lire sans problème.

Avec mes remerciements - isa

cris_one · Answer

Bonjour,

**Je profite de cette parenthèse (café ou apéro), pour vous signaler que je continuerais à vous tenir au courant sur mes "menues" péripéties avec Axa Banque sur le forum de france transations, discussion que j'avais initiée sur le thème "calcul d'intérêts", et qui semble un peu plus approprié car il rassemble de + en + pas mal d'internautes ayant (ou ayant eu) qques déboires du même genre.
http://www.francetransactions.com/forum/calcul-dintera-ts-477#p2524#2524

Je continuerais, si vous le souhaitez à mettre un lien sur le forum  de Comment ça marche pour vous y rendre directement.

**Puisque ces derniers jours l'actualité mais aussi vos  récentes questions  sur ce  forum, ont soulevé qques inquiétudes sur ce(s) fond(s) de garanti protégeant notre épargne, et , en plus des liens que vous ai indiqué (voir le post 114) je vous indique un lien d'un communiqué du 02 octobre de l'AMF ( lien que vous pourrez retrouver à l'en-tête de l'accueil du site de boursorama) ;   sinon pour vous y rendre directement, voici le lien :
http://www.boursorama.com/pub/amf/cpamf20081002.pdf
Il traite de la protection pour ses titres en cas de faillite de son établissement teneur de compte ?

**Pour Viper.

Commentaire:
Il semble que l'action EADS, réagisse beaucoup à la hausse lorsque le $ US prends de la valeur / à l'Euro, voir les perfo. d'hier et d'avant hier. je comprends bien pourquoi. Aussi, je croyais que vous étiez bien couvert avec des contrats à terme sur le $. Et ce fameux plan Power 8 +++ ???
Bon, il est vrai qu'en ce moment le titre est survendu, il est bien en dessous de sa moyenne mobile 5O jrs , et puis la période en ce moment est un peu folle....(commentaire de Day By Day sur Bourso : les cours ont nettement baissé mais ils sont survendus à proximité de supports. Notre avis est haussier à moyen terme depuis le 19/08/2008). 

Et, es tu d'accord avec ça? 
- Les activités de défense manquent de taille critique tant pour atténuer la cyclicité de l'aviation civile que pour rivaliser avec les grands groupes américains.
- Les surcoûts liés au développement problématique de l'avion de transport militaire A400M, la montée en cadence de production de l'A380 et d'éventuels nouveaux retards risquent d'affecter le titre sur le long terme


**Pour Isa,

Pourriez vous nous informer de la formule choisie par la Banque de Bretagne pour son livret, par curiosité. Ainsi nous compléterons notre liste....
Pour cela, attendez d'avoir un relevé papier, à moins qu'ils (les intérêts) soient consultables régulièrement on line.

Bon We à tous,

Cris

viper · Answer

Voila une discussion qui est très interessante Cris, même si tu de doutes bien que je ne pourrai pas être totalement objectif.
Je ne suis pas complètement d'accord avec toi sur la réaction de l'action aux hausses du dol. (c'est vraiment dommage qu'on ne puisse pas mettre de graphs sur ces forums...) Effectivement si on regarde "de loin" et qu'on superpose la courbe de l'action avec celle du dol, la ressemblance est la, mais superpose celle de l'euro avec celle d'EADS et tu y trouveras une ressemblance encore plus vraissemblable. Depuis Novembre, toutes les courbes se ressemblent (pour parler grossierement). Le +4.42 à 12.532 d'avant hier et le +2 d'hier sont les sursauts du plan "presque-voté" aux US, alors même que le dol se cassait la figure... Quant à imputer ça à la hausse du dol / euro, je pense qu'on ne peut pas. Exemple du -5.6 qu'on prend le 29 alors que l'euro perd plus de 1 point par rapport au dol.
Power 8+++ !! Ahah, c'est vrai que c'est pas loin d'être ca, mais pour l'instant on se contente que d'un + ! (et c'est déjà pas mal....)
 
La couverture est un sujet très interessant et surtout très complexe que j'ai vaguement laché il y a un moment et qui merite des précisions. En fait, c'est une couverture sur le taux de change qui est dégressif qui est renouvelé chaque année. Pour être très précis, c'est un net (delta) de la dépense prévue par rapport aux gains. Donc en 2008 -2009 2010 on est couvert à 99%, puis en 2015 c'est 80% et en 2020 c'est 70% (bien évidemment ces chiffres sont donnés à titre d'exemple) et dans 5 ans on aura renégocié la couverture de 2015.
Imagine Quantas qui nous achète des 380, on fixe le prix et vu que la livraison est en 2020 on se couvre à 60% puis plus l'échéance s'approche plus on renégocie la couverture pour arriver en 2018 à une couverture de 100% sur le prix de 2020. On a ainsi des dols qu'on transfert en euros de manière beaucoup moins aléatoire que les taux du marché...
j'espere que ca eclaire un peu ta lanterne sur ce sujet, sachant que bien entendu je t'ai donné les très grandes lignes et que tu n'obtiendras pas de moi les toutes petites ^^.

Première phrase:
Entièrement d'accord !! Nous avons un problème, c'est que plus de 80% du CA d'EADS est Airbus... Eurocopter, MBDA, MTAD, CASA, EFW... toutes les BUs défenses ne sont malheureusement pas encore assez importantes. Mais c'est entrain de changer avec surtout EC qui marche très très bien. Boeing n'est pas dans cette situation, ce qui l'avantage. Le gros inconvénient qu'à Boeing, c'est qu'il va devoir tenir sa place alors que nous allons lui manger du marché et donc progresser.
Pour conclure je dirai que c'est une problématique connue et que nous faisons tout pour compenser les problèmes liés à l'oligopole (presque duopole) de l'aviation civile qui nous fait perdre beaucoup d'argent, et équilibrer le civil avec le militaire.

Deuxième phrase:
Pas tout à fait d'accord. Certe l'A380 a du retard, mais dans moins de 3 ans l'A380 deviendra un must que tous les payes d'Asie et d'Emirats s'arracheront. Nous avons perdu des sous à court terme, mais rien n'est perdu à MT et LT. Encore une fois ça dependra essentiellement du baril. S'il continue à monter, nous pensons qu'à LT l'A30X compensera sans trop de problème.
A LT le problème vient plutot du XWB .... mais moi je vous ai rien dit.
L'autre problème plus proche, sera l'élection américaine... si Obama passe, je pense qu'on perdra le marché US des tankers et beaucoup d'argent.... 
Le développement de l'A400M n'a rien de problématique, les rotors inversés sont un problème qui est résolu. Il y aura du retard, mais peu de concurrent pour un avion MAGNIFIQUE.
Pour conclure je dirai que le problème du A380 sera vite effacé. Les problèmes du A400M sont résolus et meme s'il y aura du retard, il n'y a rien d'alarmant. A mon sens à LT, le problème est sur un autre bi-réac.......et un autre continent a les clefs....

TOUT CE QUI EST ECRIT N'EST QUE MON AVIS, je ne suis pas le porte parole d'EADS et encore moins chargé de comm externe....

lkjytrhghj · Answer

Bonjour
J' ai ouvert un lep il y a 1 mois, mes impots le permettaient maintenant je travaille , donc mais impots vont augmenter.
Puis -je garder mon lep au moins 1 an donc fermer mon lep le 19 septembre 2009 sans avoir de probleme .Je vous remercie de vos reponses . A bientot

viper · Answer

bonjour "lkfglkfhglkjdfgoief^gqefé"


Si vous êtes titulaire d’un LEP et que votre impôt dépasse maintenant la limite fixée pour en bénéficier, vous devez demander la clôture de votre LEP au plus tard le 31 décembre de l’année en cours.
Le risque si vous ne le faites pas est de perdre tous vos interets.

Cordialement

viper · Answer

boulette!
Oui Cris a tout a fait raison, il s'agit de le cloturer avant le 31 décembre de l'année qui suit celle où, pour la dernière fois, vous avez produit les pièces justificatives établissant votre droit. Cette régle figure effectivement  dans le décret du 28 mai 1982. 
Désolé pour cette imprécision majeure.

viper · Answer

Cris,

ce matin en allumant la TV il m'a semblé voir une chose INCROYABLE ! J'ai cru voir une pub du CA (il me semble) pour une carte qui va permettre au gens de choisir s'ils veulent payer à crédit ou pas à la caisse. 
Etant donné la situation actuelle et l'expérience américaine, comment peut-on vendre un tel produit comme une lessive... Je connaissais TEOZ (CE) et quelques autres, mais il ne m'a jamais semblé voir de la pub sur ce type de produits consuméristes. Va-t-on vers un système de consommation de type américain basé sur le crédit, alors que nous venons justement de voir vers quoi il menait??
En sais-tu un peu plus sur ce produit?

Cordialement

viper · Answer

Cris,

concernant la carte crédit/bancaire de CA je t'encourage à aller sur le site de la CA pour regarder... c'est monstrueux et exactement ce que j'avais peur que ce soit.... Avec cette carte tu peux meme retirer de l'argent dans un distributeur, à crédit !!! Je n'ai pas eu de renseignements sur les plafonds et les taux par contre.

Concernant Boursorama, je suis effectivement client bourso mais je n'ai pas grand chose chez eux.
j'ai un Compte courant (+ compte sur livret 3.75%), une assu vie récente et un compte titre 0%. Je confirme que la carte bancaire est gratuite. La gold est gratuite également sous quelques conditions (condition de dépense : + de 1500€ tous les 3 mois et 10000€ en liquidité à la demande de la carte).
Côté services je t'avouerai qu'ayant une agence Bourso dans ma ville, je suis allé chez eux pour les ouvertures et tout les trucs un peu "complexes administrativement"... Ce qui est sur c'est que c'est très très peu cher au quotidien, comparer aux deux autres banques dans lesquelles j'ai des comptes, c'est le jour et la nuit... J'ai appelé une seule fois le service pour un problème sur ordre, la personne n'était pas en France et avec un accent Idien (mais est ce étonnant?), mais j'ai eu mon info et j'ai raccroché après 5 minutes dont 2 d'attente.
Ce qu'il faut savoir:
- L'offre OPCVM 0% est très satisfaisante et complète, il y a donc de quoi faire (essentiellement des OPCVM SGAM à 0% forcément, mais si tu as un PEA tu dois connaitre)
- Les virements vers les autres banques sont gratuits (moi je me fais verser mon salaire dessus, et après je dispatch).
- Possibilité de faire des chèques electroniques (très pratique)
- J'ai été très deçu de leurs taux de comptes à terme (quasiement 1 point en dessous des autres banques au moment ou j'ai fait ma demande !!)

En gros c'est une banque du net extrêmement interessantes et peu chère à condition je pense de ne pas s'en servir comme banque classique (pour les prêts notamment)

viper · Answer

Bonjour Cris,

Oui tu as entièrement raison d'en parler car cette carte est méconnue et pourtant de très interessante! 
La carte Pass Visa Premier de Pass Services Financiers (groupe Carrefour) et la carte Visa Premier Banque Accord sont à mon avis de trèèèèèèès bonnes affaires. Je l'ai d'ailleurs conseillée à mes parents qui l'ont prise. Je te confirme que le crédit associé à ces cartes est limité, pour l'instant, aux achats magasins.
Je n'ai pas cette solution parce que je ne paye pas ma premier chez Bourso, ni sur mes autres comptes (ce ne sont pas des premiers par contre)

Autant je paye tout en CB en Europe (la dernière fois, ma pharmacienne m'a regardé bizarrement quand j'ai payé ma brosse à dent à 2.50€ avec ma gold), autant je pars avec du liquide pour les USA et le canada... et en cas de besoin j'essaye de trouver un DAB d'une de mes banques dans le pays (ce qui n'est pas toujours gagné). A noter que je me trinballe toujour qqs travelers cheques (qui m'ont bien sauvés dans un hotel au cambodge...)

Ceci dit, j'ai un ami qui a fait un retrait de 100 dol et s'est vu prélevé 6€ 
Il a également fait un achat (club de golf...) de 300 dols toujours aux USA et une commission de 6.25€ lui a été retiré.
Il était (il a changé depuis) CE IDF, et son banquier lui a donné la grille suivante:
- paiement hors zone euro: 2,8% de commission plafonné à 6,25€ 
- retrait: 3,2€ + 2,8%

En tout cas merci pour le retour d'infos sur les frais de ta pass à l'étranger, je savais que c'était interessant, mais j'aurais pas imaginé à ce point!

Placement ou Épargne à court terme

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