Quel impact de la date de liquidation de retraie?

Bonjour,

Pour valider un trimestre de retraite, il faut avoir cotisé sur le revenu prévu, 1782 € en 2025, et il faut que le trimestre civil soit écoulé. Donc, même si on a touché 8000 €, on ne valide qu'un trimestre au 01/04, 2 au 01/07, 3 au 01/10 et les 4 trimestres de l'année en partant au 01/01 de l'année suivante. Ça c'est la règle pour acquérir les trimestres.

Pour la surcote, à partir de l'age légal, et une fois tous les trimestres requis, en continuant à travailler, tous les trimestres civils donnent une surcote de 1,25%. Là on ne regarde que les trimestres civils. C'est à dire que si on atteint l'age légal et tous les trimestres au 01/02 on ne va acquérir de la surcote qu'à compter du 01/04 et un premier trimestre au 01/07.

67 ans, quelle date de naissance ? Car avec 171 trimestres, il doit déjà y avoir de la surcote. Il en fallait 167 si né en 1958. Et à quelle date le nombre de trimestres requis est-il atteint ?

Pour le SAM, les revenus de l'année de départ en retraite ne sont pas retenus. Mais cela n'entre pas directement en ligne de compte pour l'acquisition des trimestres ou la surcote.

Généralement pour la surcote il est toujours souhaitable de faire un calcul financier. Il est souvent plus intéressant, quand on peut le faire, de faire un cumul emploi-retraite que de chercher la surcote.

On est sur un cas où les calculs sont faciles à démontrer que viser la surcote est inepte comparé à un cumul emploi retraite.

Démonstration sur 1 année, l'année de surcote envisagée. Je reprends vos chiffres : un salaire de 20000 euros brut par an (= 1666 euros par mois), une retraite de 1000 euros par an (= 83 euros par mois). je pense qu'il y a aune autre retraite de base et j'espère pour ce monsieur que c'est une retraite militaire sinon, il y a vraiment de mauvaises surprises qui s'annoncent.

Surcote d'un an = 4 trimestres x 1,25 = 5% sur le montant de la retraite calculée du Régime Général. 83 x 5/100 = 4,15 euros. Voici sa surcote. Il va continuer d'avoir un salaire de 1666 euros par mois pour toucher 4,15 euros de + dans un an.

En cumul emploi retraite, il pourrait reprendre le même emploi chez le même employeur pour le même salaire, tout en percevant sa retraite de 83 euros. Il va donc pendant un an avoir 83 euros de + par mois par rapport à son salaire. A la fin de la période de 12 mois envisagée, il met fin à son activité (c'est à dire celle qui aurait dû servir à lui débloquer à la même date une surcote de 4,15 euros). A cette date, il a cumulé 83 x 12 = 996 euros de retraite. Il faudra combien de mensualités augmentées de 4,15 euros pour amortir ce "manque à gagner" de 996 euros ? On fait 996/4,15 = 240 mensualités, soit, sur cet exemple, exactement 20 ans, ce qui, à 68 ans, ne s'appelle vraiment un long terme puisqu'on est au-delà de l'espérance de vie. De +, rien ne lui garantit sa surcote : une maladie, un accident dans la dernière année et il n'y a plus de surcote, ou pas aussi élevée qu'attendue. Rien ne lui garantit non plus que son employeur va le reprendre en cumul emploi retraite, ceci dit, mais il peut toujours aller faire du cumul emploi retraite ailleurs. La surcote est rarement intéressante quand on fait le tour des possibilités, et elle comporte une part de jeu. Il faut être "joueur" pour viser la surcote. Cette personne, qui est sans doute déjà en surcote, est en fait en train de perdre de l'argent : plus elle décale son point de départ, plus elle met loin la date d'amortissement de la surcote, qui porte sur un montant mensuel très faible. Est-ce une personne qui touche déjà une retraite de militaire ou de fonctionnaire et a repris tardivement une activité salariée ? Parce que 83 euros par mois de retraite avec 171 trimestres, c'est que tous les trimestres ne sont pas à la même caisse... 

La seconde retraite... imaginons une reprise chez le même employeur pour le même salaire (1666 par mois, brut, tout est en brut en matière de retraite), 6 mois après la liquidation de la retraite et 12 mois d'activité pour faire des choses comparables. Cette activité validera 4 trimestres, et fera une deuxième retraite salariée calculée ainsi : 

1666 x 50/100 x 4/167 = 19,95 euros

En prenant ce paramètres, le cumul emploi retraite enterre définitivement la surcote, même avec un montant relativement dérisoire de deuxième droit. Le cumul emploi retraite peut se faire sans les 6 mois de délai si c'est chez un autre employeur, et même pour un salaire moindre, le résultat sera toujours à la fin + intéressant que la surcote sur la durée d'une vie, que l'on espère au-delà de l'espérance de vie, mais il faudrait être bien au-delà pour rendre la surcote plus intéressante que le cumul emploi retraite.

Je pense qu'il nous manque une information pour faire le tour complet de la question : quelles sont les autres caisses de base qui versent déjà une retraite, et depuis quelle date ? Parce qu'il y a peut-être aussi une très mauvaise nouvelle à la clé.

En continuant à travailler un an, il perd 1000 € de retraite pour gagner 50 € de plus chaque année future, il faut alors 20 ans pour rentabiliser l'opération. Et peut être qu'il a 300 € à l'Agirc-arrco, non touchés, donc 6 ans de plus, et sur la complémentaire pas de surcote. L'espérance de vie d'un homme étant 80 ans ...

Après, avec tous les trimestres requis en prenant sa retraite à 66 ans, il aurait pu bénéficier du minimum contributif. Combien a-t-il de trimestres au régime général et combien et quels régimes de retraite pour les autres trimestres ? A 65 ans il aurait aussi pu bénéficier de l'Aspa, il faut alors étudier ses revenus et ressources. En partant plus tard, il aura toujours droit au minimum contributif, et à l'Aspa.

Et on pourrait aussi évoquer la seconde retraite suite au cumul-emploi retraite si on ne reprend pas, pendant 6 mois, chez le dernier employeur.

Bonjour @WalkingFred StatutMembre et @jee pee StatutModérateur tout d'abord merci pour votre temps, et vos réponses, qui m'aident énormément à chaque fois et rendent le moment agréable avec la petite touche d'humour en plus :)! (j'espère que vous êtes conseillers à l'Assurance Retraite, il faut des gens comme vous ;) )

Tout d'abord MES EXCUSES - en me relisant je parle bien de 1000€ par mois (et non par an! ouf). En récapitulant donc pour ce Monsieur (j'ai récupéré les infos précises):

• Age: 67 ans (presque, né en novembre 1958)
• Nb de trimestres: 171
• Retraite estimée: 858€ brut/mois régime base + 170€brut/mois complémentaire soit 1031€ brut/mois 
• Régime: salarié privé uniquement

Le plafond de l'ASPA pour personne seule étant 1 012,2€, je crois comprendre qu'il n'y a pas droit, de justesse. Idem pour Minimum contributif, on est au dessus du plafond.

Ok, j'ai compris plusieurs choses:

1/ Il aurait été intéressant en fait de faire le cumul emploi retraite avant, et compléter sa retraite avec l'ASPA plutôt qu'avec la surcôte. Dommage :/

2/ Comme la surcôte s'applique sur le régime de base, on parle de 858€ x 0.05 = 43€ brut/mois vs un salaire brut de 1.6k€, donc 23 ans pour rentabiliser ... ça fait long!

Effectivement le cumul emploi retraite semble plus intéressant et "moins joueur"- comme il ya volonté de continuer chez le même employeur, je comprends qu'il ya un délai de carence de 6 mois. Mais: 1/ lis je bien que la réforme de 2023 l'a supprimé ? 2/ si c'est toujours en vigueur, je crois comprendre que resigner un contrat chez le même employeur permet de débloquer la situation.

Merci encore pour vos clarifications !

Bonjour  @jee pee StatutModérateur merci pour cette réponse ! Ok je comprends mieux le sens du mot "trimestre" dans le privé alors - je lisais plein de fois que c'est lié au salaire, mais pas vu qu'il fallait EN PLUS que le trimestre soit effectivement écoulé. Donc si je veux acquérir 4 trimestres l'année N, il faut que je parte au 01/01 de l'année N+1. 

Monsieur en question est né en 1958 en effet, et déjà éligible à la surcôte comme vous dites. Il aura une petite retraite (ordre de grandeur 1000€brut/an dans le régime de base) donc souhaite l'augmenter avec une surcôte de 5% (en validant les 4 trimestres x 1.25% chacun), avec un an de plus de travail.

Intéressante votre remarque sur le Cumul Emploi Retraite, pourquoi vous dites ça ?On avait regardé le Cumul Emploi Retraite, il est éligible au cumul intégral (sans plafond) mais si j'ai bien compris, ce dispositif ne lui permettra pas de cotiser et donc d'augmenter sa future retraite (qui sera figée au moment du départ du CER). Est ce juste ? Sur un très long terme, je crois comprendre que la surcôte est plus avantageuse - "long terme" étant à définir en fonction de chacun, le temps de rentabiliser la petite augmentation de 5% vs cumul de salaire & retraite pendant le CER.

Par curiosité, savez vous si l'employeur continue à verser les cotisations  à l'Assurance Retraite auquel cas?

Merci @jee pee StatutModérateur pour ces précisions toujours pertinentes ! Ok on va regarder cela précisément, le diable se cache dans les détails je vois !

Merci pour vos détails concernant le cumul emploi retraite! Avant de fermer le post (car vous avez largement répondu à ma question initiale ;) ) - puis je vous demander une précision concernant votre phrase : "En cumul intégral, on peut reprendre chez le dernier employeur immédiatement." => il faut bien quand même arrêter le contrat, puis signer un nouveau contrat, comme vous l'indiquiez ? 

Bien compris pour le délai de carence de 6 mois. J'ai lu que cette seconde retraite se calcule de la même manière donc avec un salaire faible et un an de travail en plus seulement, pas forcément très impactant.

Grand merci à vous!

merci @jee pee StatutModérateur, c'est très clair ! on se renseigne sur les autres sujets alors. Bonne continuation à vous et à très vite sur le forum :)