Assurance vie ou livret B
Résolumyosotis1433 Messages postés 219 Date d'inscription Statut Membre Dernière intervention -
Bonjour,
Suite au décès d'un de mes parents, il y a 3 ans, j'ai reçu une somme d'argent qui dort sur un compte courant à la Banque Postale.
Le conseiller me dit qu'il faut sécuriser cet argent en le plaçant sur une assurance vie ou 1 livret B. Alors, je n'arrive pas à me décider car pour moi, c'est difficile de savoir ou transférer cet argent.
Je suis à la retraite dans 4 ans et souhaiterait utiliser cet argent si besoin. Donc, je recherche la sécurité et la disponibilité. J'ai déjà livret A, CEL et LDD; J'ai aussi 3 assurances vies avec très peu d'argent dont 2 à la banque postale (Postavenir et vivaccio) et 1 au Crédit agricole (predige). Ces contrats sont anciens, environ 15 ans. Je n'ai pas de livret B, car les intérêts sont imposables à 30% je crois, mais cela reste peut-être intéressant dans mon cas ? (Les assurances vies ont d'importants frais de gestion, de versement, ....)
Est-il préférable de placer une somme d'argent sur 1 seul support ou plusieurs ?
D'avance, je vous remercie pour votre analyse qui pourrait m'aider à prendre une décision.
Très cordialement
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2 réponses
Bonjour
Sage remarque de votre conseiller bancaire.
Ce surplus d'argent qui dort sur un compte courant subit l'inflation. Taux inflation des 3 dernières années : 2022 5,2%, 2023 4.9%, 2024 2,6%, l'inflation signifiant une perte en pouvoir d'achat. 100€ le 1/01/2022 ===) 87,8 € le 31/12/2024. Bien prendre conscience de ce phénomène indolore mais bien réel. Traduit de manière imagée, "l'argent fond comme neige au soleil".
Pour garder le même pouvoir d'achat, il faut trouver des placements dont les taux de rendement nets d'impôts et cotisations sont supérieurs aux taux d'inflation. Et c'est ici que commencent les difficultés pour dénicher ces placements.
Epargne règlementée
D'abord, vérifier que vous n'avez pas atteint les plafonds de versements sur votre livret A (2,4%) et votre LDD (2,4%). Pour le LEP (Livret Epargne Populaire) (3,5%), si vous êtes éligible [réservés aux contribuables ayant des revenus modestes], c'est également un placement règlementé exonéré d'impôts et de prélèvements sociaux.
Ensuite, même si les plafonds de placements règlementés ne sont pas atteints, ou si l'épargnant constate malgré tout une perte en pouvoir d'achat, il cherchera d'autres alternatives.
Pour vos 3 contrats d'assurances-vie ouverts depuis plus de 8 ans, ils subissent les 17.2 % de prélèvements sociaux sur les gains. Quant à l'impôt lui-même, lors de rachats partiels, après l'abattement fiscal de 4600€, l'épargnant a 2 choix : a) soit les 7.5% de PFL ou PFU, b) soit l'option à l'impôt progressif de l'impôt sur le revenu si cette solution lui est plus avantageuse.
Après les placements financiers sont innombrables (actions, obligations, ...) avec les frais et les risques propres à chaque type de placements, avec sa fiscalité de sortie. Il y a également les investissements en biens concrets et physiques qui peuvent s'avérer performants.
Votre exposé étant imprécis, il n'est pas facile de vous donner des conseils, une orientation.
La législation juridique et financière évolue en permanence...
Bonjour,
Merci pour votre retour.
Les plafonds des livrets sont atteints. Je vois que vous ne parlez pas du livret B, donc ...
Je pense que je vais verser sur 2 assurances vies, en euros, dans 2 banques différentes, ce sera peut-être moins risqué.
Merci à vous
Bien cordialement
Bonjour
Les taux du livret B peuvent différer en fonction des établissements financiers qui le commercialisent ; Mais les gains sont plutôt bas et fiscalisés.
Assurances-vie - Voir la garantie des 70000€ et la loi Sapin2. Le législateur a, entre autres, prévu le cas de compagnies d'assurance en grave difficulté...
Les fonds en euros détenus dans un contrat d'assurance-vie font l'objet, annuellement, du prélèvement des 17.2% (cotisations sociales). Alors que les Unités de Compte ne subissent ces 17.2% que lors des rachats.
Pour un placement dans des biens physiques particuliers, et quel que soit le montant à placer, il y a des solutions qui évitent toute taxation sur plus-value.
Bonjour,
Merci pour toutes ces précisions, très utiles !
Votre conseiller a eu le bon réflexe : laisser un excédent trop important sur un compte courant revient à perdre du pouvoir d’achat, lentement mais sûrement.
Pour ce qui est des options de placements, vous avez l'embarras du choix :
Livret A et LDD plafonnés à 2,4 %, mais toujours utiles pour la liquidité.
Si vous y avez droit, le LEP est plus intéressant (3,5 % net), exonéré d’impôts et prélèvements.
Si ces supports sont pleins, l’alternative naturelle, c’est de se tourner vers :
L’assurance-vie (+8 ans = abattement de 4 600 €, choix entre PFU 7,5 % ou impôt progressif, + 17,2 % de prélèvements sociaux). Ou encore des supports plus dynamiques : ETF, actions, immobilier, etc., avec leurs propres risques/fiscalités. Tout dépend de votre profil et votre aversion au risque.
Merci à vous