PER ou Assurance-Vie ?

Question

Bonjour à toutes et tous,

Je vous explique ma situation et mes questions.

- Parisien de 49 ans, donc la retraite est plus proche qu'elle ne l'était quand j'ai commencé à travailler :-)

- famille de 5 personnes, avec 3 enfants (17, 17 et 9)

- revenu annuel imposable de 170 000€ (oui c'est bien, je sais...), donc TMI de 30%

- locataire (oui, jamais acheté, je sais), avec très peu de placements (quelques actions, un peu d'épargne, de la participation via mon entreprise mais c'est tout)

- un compte titres via Trade Republic avec 500€ d'investissement mensuel dans des ETF (400€) et du Bitcoin (100€)

Aujourd'hui, je creuse le sujet de la finance personnelle, et je me retrouve à hésiter entre un PER et une assurance-vie. Le PER me semble plus pertinent (je vise à préparer ma retraite d'ici 15/17 ans) de par la possibilité de diminuer mon revenu imposable chaque année.
Sauf qu'avec 4 parts, l'impact n'est pas si important que cela (je pensais placer 6-7000€/an, pas certain de pouvoir placer plus, ça coûte cher une famille !)
Mais... dans quelques années, il est probable que mes 2 grands ne soient plus à ma charge et il est possible que mon TMI augmente (si mon revenu ne diminue pas), et qu'à la retraite (probablement plus que 2 parts sur le foyer fiscal), si mon TMI n'augmente pas, il ne diminuerait peut-être pas non plus...
Donc, dans cette optique, un PER est-il pertinent ou vaut-il mieux partir sur une assurance-vie ? et pourquoi ?
Et, si PER ou Assurance-Vie, vous me conseillez d'ouvrir cela chez qui ?

Pas mal de questions, mais, sur le sujet du PER, à chaque fois que j'ai vu des vidéos ou lu des articles, c'est comme si personne n'avait d'enfants ni ne se posait la question des parts en moins au fil des ans à l'approche de la retraite...

Merci !

jee pee · Answer

Bonjour,

PER et Assurance-vie peuvent être placés sur les mêmes supports financiers, donc l’espérance de gains sur les sommes placées est la même.

L'assurance-vie est plus souple pour une sortie en cas de besoin que le PER, qui nécessite un événement (chômage, achat résidence principale).

L'avantage du PER c'est la fiscalité, si vous avez un IR à 30% aujourd'hui et 30% à la retraite, aucun intérêt. Revoyez le calcul quand vos enfants seront partis, mais le gain 30% vs 41% sur 7000€ placés n'est que de 770 €. Sur de faibles sommes le PER l'intérêt est faible. Il existe une autre réflexion, marginale, c'est ne pas sortir du PER à la retraite et attendre le décès du souscripteur, les sommes versées ne seraient pas réintégrées dans l'IR, donc on gagne l'IR initial comparé à l'AV.

Olibi1 · Answer

Merci de votre réponse.

sur le dernier point, je ne pense attendre mon décès pour en profiter même si une possibilité est évidemment que cela serve à ma femme et mes enfants. 
de ce que je comprends, je me dis que l’AV est peut-être la meilleure solution. Si je souhaite y investir sur des ETF Monde (MCSI world) et du bitcoin, est-ce possible avec toutes ? Juste certaines ? Aucune pour le bitcoin ?

merci !

gitane2229 · Answer

Bonjour

L'argent placé en assurance-vie est habituellement réparti en fonds en euros d'une part, et en UC Unités de compte d'autre part. Si les fonds en euros bénéficient de la garantie en capital, ça n'est pas le cas des UC. Les risques de pertes en capital sur les UC sont à la charge exclusive de l'épargnant.

Les rendements moyens et nets des assurances-vie sont très faibles. Et lorsque l'on y intègre l'inflation actuelle, les rendements nets sont tous négatifs. C'est pourquoi certains épargnants privilégient les investissements tangibles et réels au détriment des placements-papiers.

PER ou Assurance-Vie ?

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