Rembourser son crédit anticipativement ou garder son épargne
Mary131291 Messages postés 17 Date d'inscription lundi 5 décembre 2022 Statut Membre Dernière intervention 22 février 2023 - 13 déc. 2022 à 23:29
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7 réponses
Bonjour,
Le taux de votre épargne est forcément plus bas que les 8.5 %.
Vous pouvez gardez une petite partie "rassurante" de vos économies et faire un remboursement partielle de votre prêt personnel.
Mais avant de prendre votre décision, prendre soin de relire attentivement les clauses de votre contrat (prêt personnel), concernant la partie remboursement anticipé.
11 déc. 2022 à 12:19
Bonjour,
Merci pour votre réponse. C’est vrai que je n’avais pas pensé au remboursement partiel. Ça peut être une bonne solution. La solution des 1000€ sur carte de crédit vous ne le feriez pas vous ?
11 déc. 2022 à 12:25
Bonjour
Je ne comprends pas la solution des 1000e sur carte de crédit .
On parle de quoi ? D'une réserve ( qui a un taux bien plus élevé qu'un crédit , généralement) ? D'un montant de découvert ?
11 déc. 2022 à 12:27
Une réserve effectivement dont le taux est de 8,95%. Il s’agit d’une carte de crédit renouvelable avec une enveloppe maximale accordée de 5.000€
Bonjour
*
IRA (Indemnité de Remboursement Anticipé) : Il semble que vous remplissiez les conditions d'exonération de cette indemnité. Quel mentionne votre contrat de crédit ?
*
Différentiel entre taux placement de votre épargne et taux de votre crédit actuel
Exemple : placement livret A à 2% et taux de votre crédit 8.5% = 6.5% d'écart. En remboursant par anticipation (partiel ou total), le gain serait de 6.5% sur le capital remboursé.
*
Remboursement anticipé total et utilisation provisoire (pendant 3 mois) du crédit à 8.95% sur carte. C'est une décision qu'il vous appartient de prendre, sachant que vous pourriez amortir ce crédit-carte à hauteur de 336€ par mois (c'est-à-dire 3 mois), mais sans aucune épargne de précaution jusque avril prochain.
11 déc. 2022 à 18:22
Merci pour votre réponse. C’est exactement mon interrogation. Je pense que ne rien rembourser du tout serait une erreur étant donné le taux très élevé de mon crédit conso et de la différence avec le taux que me rapporterait mon livret A (chez moi, il n’est même pas à 1,5%). J’hésite entre les deux solutions restantes : rembourser partiellement mon crédit en gardant une épargne de précaution, ou le rembourser intégralement en ayant un crédit provisoire carte de 1000€ à 8,95%. Certes, je n’aurai aucune épargne de précaution, mais je bénéficierais d’une capacité à rembourser de 3 mois. Autre solution : attendre quelques mois et rembourser le prêt en totalité une fois l’argent réuni sur mon compte : 3 mois vont passer, la Ʃ totale due aura baissé d’un peu moins de 1000€ et j’aurai reçu ma prime. Je pourrais alors à ce moment-là rembourser l’intégralité de mon crédit tout en ayant une petite épargne de précaution. Mais si je choisis cette option, je paie 3 mois d’intérêts sur toute la Ʃ restante à rembourser, à savoir plus de 150€ d’intérêts (j’ai été regarder mon tableau d’amortissement). Or, si j’utilise provisoirement mon crédit carte, je ne paierais que 20€ d’intérêts environ durant 3 mois (si je rembourse bien ces 1000€ en 3 mois et s’il ne m’arrive aucun pépin).
Conclusion je ne sais vraiment pas vers quelle solution je vais me tourner.
12 déc. 2022 à 11:27
Bonjour
Quelle que soit la solution que vous adopterez, dès que vous serez à nouveau en capacité d'épargner, se posera une autre "problématique" : l'inflation.
Inflation signifie perte en pouvoir d'achat de l'argent épargné. Mesurée sur les 12 derniers mois, l'inflation moyenne et officielle (chiffres Insee) est de 6.5%. Mais l'inflation réelle se chiffrerait plutôt à 8.5%-9%.
Effet de l'inflation sur l'épargne sur les 12 derniers mois : 4800 x 6.5% = -312€ ; 4800 x 9% = -432€. Avec atténuation et diminution de la perte par le taux d'intérêt d'un livret A par exemple.
Toute la difficulté est de trouver un rendement minimal sur placement permettant de compenser les effets de l'inflation. Autant dire mission quasi-impossible à l'heure actuelle.
En conclusion, vous devez relativiser au vu de l'inflation réelle.
12 déc. 2022 à 13:21
Merci pour votre réponse très intéressante. Si je comprends bien le raisonnement, le fait de garder cet argent en épargne serait une mauvaise idée au vu du taux d’intérêt très faible que cela rapporte et de l’inflation qui fait encore plus diminuer ce que ça pourrait rapporter. Autrement dit, avec l’inflation, on perd même de l’argent à laisser une grosse Ʃ sur livret A. Autant l’investir pour rembourser son crédit par anticipation afin de réellement gagner en intérêts. J’ai calculé, si je rembourse l’intégralité du prêt maintenant, je gagne 385 - 55,67 € (1% indemnité de remploi) = 329,33 €.
je pense donc que si je suis votre raisonnement la meilleure chose à faire est de rembourser (partiellement ou totalement) le crédit ? J’ai cependant peur de me retrouver sans épargne de précaution durant quelques mois…
12 déc. 2022 à 14:19
Bonjour.
* Concernant les livrets réglementés, le meilleur rendement revient au LEP ( Livre d'Epargne Populaire). Taux actuel : 4.6% - Fiscalité et prélèvements sociaux sur les intérêts : 0€ - Plafond des versements : 7700€ - Cependant, il existe une condition d'éligibilité, à savoir avoir un RFR (Revenu Fiscal de Référence) égal ou inférieur à 20297€ pour 1 part fiscale. Commencer par vérifier que vous y êtes éligible.
* Inflation :
A titre d'exemple, les emprunteurs ayant souscrit récemment des prêts immobiliers à 1 ou 2% sont et seront largement gagnants tant que durera le niveau de l'inflation actuelle. Leurs revenus (salariaux...) seront revalorisés et augmenteront, sans pour autant que leurs mensualités d'emprunts n'augmentent, le montant du capital étant figé. Avec beaucoup d'exagération certains évoquent des remboursement en monnaie de singe...
A contrario, la plupart des épargnants subissent des pertes du fait de leurs capitaux qui s'amenuisent au fil du temps.
* Lorsque l'on parle d'épargne de précaution, il s'agit d'une somme modique (avis personnel : 1 mois de revenus semble suffisant).
* Contact par messagerie privée sur ce forum. Si vous y arrivez, je vous soumettrai une autre alternative adaptée à votre cas.
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Posez votre question11 déc. 2022 à 18:31
Bonjour
perso ; je rembourserai une partie maintenant ( 3000 euros et il vous reste 1800 d'épargne en cas de coup dur ) et le reste au mois d'avril
votre mensualité va diminuer et les intérêts également ( vous ne rembourserez que sur le capital restant )
11 déc. 2022 à 18:38
Bonjour, merci. Par contre je ne veux pas baisser mes mensualités, je veux avoir fini de rembourser mon crédit le plus vite possible et au mois d’avril, sans changer mes mensualités, j’aurais moins à rembourser et je gagnerai en intérêts.
Attention possible que vous ayez des frais, pour ce remboursement anticipé.
IMPORTANT de relire les clauses de votre contrat
12 déc. 2022 à 16:08
Bonjour,
Il me semble que la situation se passe en Belgique.
13 déc. 2022 à 23:29
Non c’est bien en France
La législation juridique et financière évolue en permanence...