Quel plan d'épargne pour ma situation ?
wcs777
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wcs777 Messages postés 2 Date d'inscription mercredi 12 février 2020 Statut Membre Dernière intervention 12 février 2020 - 12 févr. 2020 à 15:08
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3 réponses
Bonjour.
Quelques éléments de réponse
LEP (Livret d'Epargne Populaire) :
- Intérêt 1% net (il n'y a pas de CSG, ni de l'impôt).
- RFR (Revenu Fiscal de Référence) inférieur à 19 977€ pour 1 part fiscale. Le RFR est calculé par le fisc et mentionné sur votre avis d'imposition.
- Fournir à votre banquier chaque année un duplicata de votre avis d'imposition afin qu'il vérifie que les conditions de revenus sont toujours remplies.
Emprunt immobilier :
La charge des remboursements mensuels (capital + intérêt + assurance) ne doit pas dépasser 33% des revenus de(s) emprunteur(s).
Avoir un apport financier au moins équivalent aux frais d'acquisition ne peut être que bénéfique pour le demandeur. C'est d'ailleurs ce qu'a préconisé la Banque de France, au vu de l'explosion des emprunts en 2019, avec une durée maximale de 25 ans.
Simulateur de remboursements mensuels d'emprunts, avec
montant du capital emprunté,
taux,
durée en nombre de mois,
et aussi assurance.
Cdt
Attendre d'autres retours, en particulier pour le placement épargne
Quelques éléments de réponse
LEP (Livret d'Epargne Populaire) :
- Intérêt 1% net (il n'y a pas de CSG, ni de l'impôt).
- RFR (Revenu Fiscal de Référence) inférieur à 19 977€ pour 1 part fiscale. Le RFR est calculé par le fisc et mentionné sur votre avis d'imposition.
- Fournir à votre banquier chaque année un duplicata de votre avis d'imposition afin qu'il vérifie que les conditions de revenus sont toujours remplies.
Emprunt immobilier :
La charge des remboursements mensuels (capital + intérêt + assurance) ne doit pas dépasser 33% des revenus de(s) emprunteur(s).
Avoir un apport financier au moins équivalent aux frais d'acquisition ne peut être que bénéfique pour le demandeur. C'est d'ailleurs ce qu'a préconisé la Banque de France, au vu de l'explosion des emprunts en 2019, avec une durée maximale de 25 ans.
Simulateur de remboursements mensuels d'emprunts, avec
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Cdt
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AN.Banker
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Modifié le 12 févr. 2020 à 14:40
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Bonjour,
En partant néanmoins de l'hypothèse que la situation reste telle qu'elle est, vous pourriez emprunter plus tôt si votre épargne était plus conséquente. Sauf situation exceptionnelle, votre reste à vivre après paiement du loyer est de 2618€ (3550 - 932). Pour que vous puissiez comparer car ça risque de choquer dans votre dossier si vous annoncez une capacité d'épargne de 150€, dans la banque la plus active en terme de crédit immobilier en France, votre reste à vivre correspond à un foyer de...9 personnes (j'ai du le calculer manuellement car le tableau que j'ai s'arrête à 1840€ pour un foyer de 6 personnes).
Il y a donc un travail à faire ici car soit vous consommez trop au comptant soit vous avez actuellement un taux d'endettement élevé avec des crédits consommation. Je vous conseille de revoir vos budgets et de vous forcer à une épargne plus conséquente par mois parce que 150€ en 5 ans, cela vous fera 9000€. Cela ne couvrira pas les frais d'agence et de notaire même en ajoutant votre épargne actuelle et surtout, cela ne rassurera pas les prêteurs.
Dans tous les cas comme indiqué par Gitane2229, vous devrez apporter un certain apport pour votre achat immobilier.
Si vous arrivez à épargner 500 par mois sur 5 ans (sans y toucher) même sur un livret A ou un LDD, vous arriverez avec un apport de 30 000 en plus de vos 3000 actuels, c'est déjà beaucoup plus rassurant et si vous n'avez plus de crédit à ce moment là (et si les taux n'ont pas flambés), votre dossier passera beaucoup plus facilement et avec de meilleures conditions.
A votre niveau d'épargne, à part les livrets A, LDD voire le LEP si vous êtes éligible, inutile d'investir ailleurs. Pour moi le travail à faire est sur ce fameux niveau d'épargne qui semble beaucoup trop bas, sauf si vous êtes contraint à des dépenses exceptionnelles.
En partant néanmoins de l'hypothèse que la situation reste telle qu'elle est, vous pourriez emprunter plus tôt si votre épargne était plus conséquente. Sauf situation exceptionnelle, votre reste à vivre après paiement du loyer est de 2618€ (3550 - 932). Pour que vous puissiez comparer car ça risque de choquer dans votre dossier si vous annoncez une capacité d'épargne de 150€, dans la banque la plus active en terme de crédit immobilier en France, votre reste à vivre correspond à un foyer de...9 personnes (j'ai du le calculer manuellement car le tableau que j'ai s'arrête à 1840€ pour un foyer de 6 personnes).
Il y a donc un travail à faire ici car soit vous consommez trop au comptant soit vous avez actuellement un taux d'endettement élevé avec des crédits consommation. Je vous conseille de revoir vos budgets et de vous forcer à une épargne plus conséquente par mois parce que 150€ en 5 ans, cela vous fera 9000€. Cela ne couvrira pas les frais d'agence et de notaire même en ajoutant votre épargne actuelle et surtout, cela ne rassurera pas les prêteurs.
Dans tous les cas comme indiqué par Gitane2229, vous devrez apporter un certain apport pour votre achat immobilier.
Si vous arrivez à épargner 500 par mois sur 5 ans (sans y toucher) même sur un livret A ou un LDD, vous arriverez avec un apport de 30 000 en plus de vos 3000 actuels, c'est déjà beaucoup plus rassurant et si vous n'avez plus de crédit à ce moment là (et si les taux n'ont pas flambés), votre dossier passera beaucoup plus facilement et avec de meilleures conditions.
A votre niveau d'épargne, à part les livrets A, LDD voire le LEP si vous êtes éligible, inutile d'investir ailleurs. Pour moi le travail à faire est sur ce fameux niveau d'épargne qui semble beaucoup trop bas, sauf si vous êtes contraint à des dépenses exceptionnelles.
wcs777
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12 février 2020
12 févr. 2020 à 15:08
12 févr. 2020 à 15:08
Merci pour vos réponses.
Concernant les 150€ d'épargne que j'ai écrit, c'est a titre indicatif : on a chaque moins environ 2100€ de charges fixes (loyer, facture électricité, essence, téléphone, internet, crédits...), auxquels il faut rajouter les courses environ 600€/mois. Apres ça il reste des sous pour sortir, les vêtements etc... Mais il va falloir que je revoie ça à la hausse, merci de vos conseils :)
Concernant les 150€ d'épargne que j'ai écrit, c'est a titre indicatif : on a chaque moins environ 2100€ de charges fixes (loyer, facture électricité, essence, téléphone, internet, crédits...), auxquels il faut rajouter les courses environ 600€/mois. Apres ça il reste des sous pour sortir, les vêtements etc... Mais il va falloir que je revoie ça à la hausse, merci de vos conseils :)
La législation juridique et financière évolue en permanence...