Problème avec notre assurance

Bonjour,
Nous avons eu un accrochage avec la voiture de notre fils né en 1999 ( permis obtenu le 02/05/2001 suite a une formation conduite accompagnée), nous avons fait un constat avec la partie adverse et nous avons changé l'optique de phare sur le véhicule de notre fils puisque cela coutait beaucoup moins cher que de payer la franchise de l'assureur.
Notre assureur nous a contacté pour nous informer que le malus serait imputé à notre fils puisque c'est lui le conducteur principal désigné sur le contrat et nous ses parents en secondaire. C'est pas normal puisqu'il n'était même pas présent avec nous lors de l'accrochage.
Il faut savoir que lorsque nous avons voulu assurer ce nouveau véhicule, notre assureur n'a pas voulu assurer notre fils en temps que conducteur secondaire sous prétexte que nous ne pouvions pas avoir 3 véhicules alors que notre fils ne le conduisait qu'occasionnellement puisqu'il était étudiant en région parisienne et nous vivons en Bretagne.
A l'heure d'aujourd'hui, il nous est inconcevable que notre fils soit pénalisé pour une erreur de notre part, et de lui imputer un malus à -1.18 alors qu'il n'est en rien responsable et qu'il bénéficiait d'un bonus de 0.95.
Que puis-je faire pour que cet accrochage nous soit impacté personnellement et non à mon fils?
Merci d'avance
Cordialement
Mme TANGUY