Une bonne astuce pour diminuer le coût de son crédit ?

Bonjour,
Je suis en recherche de crédit immobilier. Au cours de mes recherches, j'ai trouvé une banque qui me fait un très bon taux sur 20 ans, et un taux un peu moins intéressant (+0.35%) pour une durée plus longue (entre 21 et 25 ans), même si toujours meilleur que dans les autres banques. La banque accepterait de me prêter sur 20 ans mais, même si on arriverait à boucler nos fins de mois, je trouve que la mensualité associée est d'environ 50-100€ trop élevée par rapport à ce que je juge confortable (au vu des dépenses de mon ménage au cours de l'année écoulée). Pour garder ce confort, il me faudrait rallonger la durée du crédit de 2-3 ans, mais du même coup, je tomberais dans la tranche supérieure de taux (+0.35%) et le coût total de mon crédit augmenterait de 23k€ ! Il me vient alors à l'idée d'accepter l'offre sur 20 ans pour bénéficier du taux avantageux, mais de faire jouer après 1 an la possibilité de diminuer mes mensualités de 5 ou 10% (possible et gratuit dans cette banque tant que l'augmentation de la durée du crédit ne dépasse pas 3 ans). Du coup, ça me ferait avoir un crédit de 22 ou 23 ans et sa mensualité associée, mais avec le taux d'intérêt d'un emprunt de 20 ans. Est-ce que je me plante quelque part dans mon raisonnement, ou est-ce une bonne astuce ?