Assurance crédit et TEG réel caché
werther75
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jm38 -
jm38 -
Bonjour,
voici mon histoire
j'ai fait un prêt personnel en 2007 avec ma femme pour regrouper des crédits : j'avais 30ans et on s'est engagé pour rembourser sur 10 ans un montant de 50 000 euros.
Ce prêt a été fait à mon nom, ma femme comme co-emprunteur :
voici les termes du contrat :
Montant prêt : 50 000
Montant échéance : 597.43
avec assurance : 650.52
TEG mensuel : 0.616%
Teg annuel : 7.65%
durée 10 ans
taux nominal 7.363%
coût crédit : 21 691
coût avec assurance SECURIVIE : 28062 euros
Aujourd'hui, on est séparé et on paye chacun la moitié : on n'a pas eu de retard jusqu'à aujourd'hui car nous sommes actuellement sans emploi : moi au RSA et surendetté et elle à la recherche d'un nouvel emploi : j'ai perdu mon emploi suite à un arrêt maladie de 2 mois, j'étais interimaire
je croyais que nous avions une assurance pour couvrir la perte d'un emploi mais ils m'annoncent que cela n'est pas le cas car l'assurance ne couvre selon eux que lors du décs, PTIA et ITTTA (incapacité temporaire totale de travail et assistance)
ce qui me choque, c'est que je croyais que le coût de l'assurance : 6 371 euros était pour couvrir ce genre de problème aussi
Puis en regardant de plus près le contrat (que j'aurais dû faire au moment de signer), je m'aperçois que le TEG annuel annoncé n'est pas correct :
En intégrant l'assurance, le taux TEG annuel passe alores à 9.63% et mon contrat ne fait apparaître que le taux de 7.65% !
quels sont mes recours en sachant que suite à cet arrêt maladie, je n'ai pas pu reprendre une activité pendant les 8 derniers mois et que nous avons toujours continué à payer puisque ils nous ont dit que cette assurance ne couvre pas la perte d'emploi
merci de vos conseils!
Werther
voici mon histoire
j'ai fait un prêt personnel en 2007 avec ma femme pour regrouper des crédits : j'avais 30ans et on s'est engagé pour rembourser sur 10 ans un montant de 50 000 euros.
Ce prêt a été fait à mon nom, ma femme comme co-emprunteur :
voici les termes du contrat :
Montant prêt : 50 000
Montant échéance : 597.43
avec assurance : 650.52
TEG mensuel : 0.616%
Teg annuel : 7.65%
durée 10 ans
taux nominal 7.363%
coût crédit : 21 691
coût avec assurance SECURIVIE : 28062 euros
Aujourd'hui, on est séparé et on paye chacun la moitié : on n'a pas eu de retard jusqu'à aujourd'hui car nous sommes actuellement sans emploi : moi au RSA et surendetté et elle à la recherche d'un nouvel emploi : j'ai perdu mon emploi suite à un arrêt maladie de 2 mois, j'étais interimaire
je croyais que nous avions une assurance pour couvrir la perte d'un emploi mais ils m'annoncent que cela n'est pas le cas car l'assurance ne couvre selon eux que lors du décs, PTIA et ITTTA (incapacité temporaire totale de travail et assistance)
ce qui me choque, c'est que je croyais que le coût de l'assurance : 6 371 euros était pour couvrir ce genre de problème aussi
Puis en regardant de plus près le contrat (que j'aurais dû faire au moment de signer), je m'aperçois que le TEG annuel annoncé n'est pas correct :
En intégrant l'assurance, le taux TEG annuel passe alores à 9.63% et mon contrat ne fait apparaître que le taux de 7.65% !
quels sont mes recours en sachant que suite à cet arrêt maladie, je n'ai pas pu reprendre une activité pendant les 8 derniers mois et que nous avons toujours continué à payer puisque ils nous ont dit que cette assurance ne couvre pas la perte d'emploi
merci de vos conseils!
Werther
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11 réponses
En intégrant l'assurance, le taux TEG annuel passe alores à 9.63% et mon contrat ne fait apparaître que le taux de 7.65% !
C'est vous qui avez calculé cela ?
C'est vous qui avez calculé cela ?
oui, j'ai recalculé le taux avec la fonction excel VPM
calcul TEG annuel réel
taux 9,62860%
npm 120
VA 50000
VC
type
calcul d'un paiement périodique d'un investissement -650,51 €
calcul TEG annuel réel
taux 9,62860%
npm 120
VA 50000
VC
type
calcul d'un paiement périodique d'un investissement -650,51 €
Les programmes bancaires pour calculer les TEG sont autrement plus compliqués qu'une simple fonction Excel. Les TEG ont toujours été une "bouteille à encre" où même les actuaires y perdent leur latin. Si on devait annuler tous les contrats de prêt dont le TEG indiqué est faux, ce serait la moitié de ceux en cours !!!!
Peu de chances de ce côté là à mon avis.
Peu de chances de ce côté là à mon avis.
je suis désolé mais je retrouve bien les montants annoncés dans le contrat initial avec cette formule
En effet, après vérification : j'ai constaté que le TEG est bien de 9.63% avec une mensualité de 650 euros (montant contractuel) que je paye tous les mois au lieu des 7.65% contractuellement signé avec une mensualité qui aurait dû être de 597 euros si on prend ce taux et qu'on recalcule la mensualité. En revanche le taux nominal avant assurance est correct soit 7.363% avec une mensualité sans assurance de 589 euros que je retrouve (taux et mensualité dans le contrat) . De plus quand j'utilise le taux de 9.63%, la mensualité que je paye tous les mois avec une durée de 120 mois, je retombe bien dans le montant des intérêts qui figurent, eux, correctement dans mon contrat d'origine : vous voyez que cette formule permet bien de retomber sur nos pieds.
en résumé ! Nul part apparaît ce taux de 9.63% mais uniquement le TEG annuel de 7.65% que je croyais être le TEG nominal+coût assurance!!
une assurance uniquement décès et incapacité qui coûte 2% en taux de base me parait exhorbitant!!! on parle quand même de 7 268 euros!
si ce taux avait été bien affiché soit 9.63%, j'aurais pris une autre option à mon sens mais j'étais jeune et je ne connaissais pas encore Excel :)
Merci de l'intérêt que vous portez à mon problème....
En effet, après vérification : j'ai constaté que le TEG est bien de 9.63% avec une mensualité de 650 euros (montant contractuel) que je paye tous les mois au lieu des 7.65% contractuellement signé avec une mensualité qui aurait dû être de 597 euros si on prend ce taux et qu'on recalcule la mensualité. En revanche le taux nominal avant assurance est correct soit 7.363% avec une mensualité sans assurance de 589 euros que je retrouve (taux et mensualité dans le contrat) . De plus quand j'utilise le taux de 9.63%, la mensualité que je paye tous les mois avec une durée de 120 mois, je retombe bien dans le montant des intérêts qui figurent, eux, correctement dans mon contrat d'origine : vous voyez que cette formule permet bien de retomber sur nos pieds.
en résumé ! Nul part apparaît ce taux de 9.63% mais uniquement le TEG annuel de 7.65% que je croyais être le TEG nominal+coût assurance!!
une assurance uniquement décès et incapacité qui coûte 2% en taux de base me parait exhorbitant!!! on parle quand même de 7 268 euros!
si ce taux avait été bien affiché soit 9.63%, j'aurais pris une autre option à mon sens mais j'étais jeune et je ne connaissais pas encore Excel :)
Merci de l'intérêt que vous portez à mon problème....
Bonjour,
Il faut voir dans votre contrat si l'assurance est bien obligatoire.
Il arrive que dans les documents soit portée la mention "assurances facultatives". Dans ce cas le coût n'a pas à être intégré aux éléments pour déterminer le TEG.
Par ailleurs vous n'indiquez pas de frais de dossier ?
Vous trouverez sur le site Légifrance des exemples de jurisprudences pour des TEG erronés.
Cdt.
Il faut voir dans votre contrat si l'assurance est bien obligatoire.
Il arrive que dans les documents soit portée la mention "assurances facultatives". Dans ce cas le coût n'a pas à être intégré aux éléments pour déterminer le TEG.
Par ailleurs vous n'indiquez pas de frais de dossier ?
Vous trouverez sur le site Légifrance des exemples de jurisprudences pour des TEG erronés.
Cdt.
Antoine,
les frais de dossiers ont été payés pour 90 euros à la première mensualité
l'assurance a été imposée et j'ai rempli un questionnaire santé sans anomalie
je suis jeune et en bonne santé et je ne fume pas
il est mentionné un coût de 80 euros/mois pour cette assurance que je paye tous les mois compris dans la mensualité
si je fait un calcul très simple : 80 euros x 120 mois = 9 600 euros
soit 15% de 66000 euros
ma question est la suivante : n'est ce pas totalement abusif?
et si oui, quels sont mes recours? un tribunal d'instance?
merci de vos lumières!
les frais de dossiers ont été payés pour 90 euros à la première mensualité
l'assurance a été imposée et j'ai rempli un questionnaire santé sans anomalie
je suis jeune et en bonne santé et je ne fume pas
il est mentionné un coût de 80 euros/mois pour cette assurance que je paye tous les mois compris dans la mensualité
si je fait un calcul très simple : 80 euros x 120 mois = 9 600 euros
soit 15% de 66000 euros
ma question est la suivante : n'est ce pas totalement abusif?
et si oui, quels sont mes recours? un tribunal d'instance?
merci de vos lumières!
excusez moi je rectifie: si je regarde mon tableau d'amortissement reçu récemment, il s'agit bien de 60 euros/mois et non 80/mois pour un capital emprunté de 50 000
60*120=7200
15% du prêt de 50 000
ce montant est clairement indiqué en haut du tableau et c'est la première fois que je réalise que je paye 60 euros d'assurance/mois compris dans la mensualité de 650 euros/mois
ma question demeure : ne trouvez vous pas abusif un tel taux 15% pour une assurance alors qu'en moyenne, cela devrait coûter 0.45% du prêt total
merci
60*120=7200
15% du prêt de 50 000
ce montant est clairement indiqué en haut du tableau et c'est la première fois que je réalise que je paye 60 euros d'assurance/mois compris dans la mensualité de 650 euros/mois
ma question demeure : ne trouvez vous pas abusif un tel taux 15% pour une assurance alors qu'en moyenne, cela devrait coûter 0.45% du prêt total
merci
Bonjour,
Je rejoins Germain , un teg est difficile à obtenir, même moi en ayant un logiciel sophistiqué, je n'arrive jamais à avoir le même que les banquiers donc sur excel hihih
Et de plus, en étant intérimaire : pas d'assurance PERTE d'EMPLOI et ni ITT interruption de travail temporaire.
He oui, c'est ainsi...
Je rejoins Germain , un teg est difficile à obtenir, même moi en ayant un logiciel sophistiqué, je n'arrive jamais à avoir le même que les banquiers donc sur excel hihih
Et de plus, en étant intérimaire : pas d'assurance PERTE d'EMPLOI et ni ITT interruption de travail temporaire.
He oui, c'est ainsi...
Vous n’avez pas trouvé la réponse que vous recherchez ?
Posez votre question
Bonjour Werther75;
Je me suis penchée un peu sur votre dossier...
J'ai regardé avec mon logiciel "sophistiqué" qui est devenu rouge devant excell..
Je suis d'accord avec vos coût de crédit et teg à 9.63 % mais pas sur le taux nominal qui est bien de 7.65 % (je ne sais à quoi correspond les 7.363 % sinon effectivement nous aurions des mensualités HA de 589 €)
Et pour l'assurance c'est 53.09 € mensuel donc un taux de 1.274 % (qui me semble bien élevé effectivement)
Bon il faut savoir que pour un regroupement de crédit, les taux de prêt et d'assurance sont plus élevés qu'un prêt normal.
Ca ne changera pas ce que je vous ai dit plus haut concernant la perte d'emploi et l'itt, vous étiez intérimaire...il n'y a que le DC/PTIA qui est pris en compte dans votre cas.
Je vous conseille de revoir votre conseiller et demander des explications par rapport à ce que je vous ai indiqué (une question, ce rachat a été fait dans votre banque ou un autre organisme ?)
Tenez-nous au courant
Cordialement
Je me suis penchée un peu sur votre dossier...
J'ai regardé avec mon logiciel "sophistiqué" qui est devenu rouge devant excell..
Je suis d'accord avec vos coût de crédit et teg à 9.63 % mais pas sur le taux nominal qui est bien de 7.65 % (je ne sais à quoi correspond les 7.363 % sinon effectivement nous aurions des mensualités HA de 589 €)
Et pour l'assurance c'est 53.09 € mensuel donc un taux de 1.274 % (qui me semble bien élevé effectivement)
Bon il faut savoir que pour un regroupement de crédit, les taux de prêt et d'assurance sont plus élevés qu'un prêt normal.
Ca ne changera pas ce que je vous ai dit plus haut concernant la perte d'emploi et l'itt, vous étiez intérimaire...il n'y a que le DC/PTIA qui est pris en compte dans votre cas.
Je vous conseille de revoir votre conseiller et demander des explications par rapport à ce que je vous ai indiqué (une question, ce rachat a été fait dans votre banque ou un autre organisme ?)
Tenez-nous au courant
Cordialement
Bonjour Louvanne,
ah enfin, une réponse qui me redonne du moral : je me sentais bien seul je l'avoue
je voudrais juste préciser que la vie n'est pas un long fleuve tranquille
A l'époque des faits ou du méfait, c'est selon, j'avais bien un contrat de CDI et ma femme aussi : 2 ans plus tard, je me suis fait licencier de manière abusive puisque j'ai gagné (2 ans plus tard) mon procès: j'ai fait ensuite des missions comme intérimaire
voilà les fait !
Pour le taux nominal à 7,363% : je ne l'invente pas : il est indiqué sur le contrat dont j'ai gardé un exemplaire comme il se doit
le TEG, lui, est mentionné à 7.65%/ an et 0.616%/mois
et l'organisme prêteur porte un nom comportant 7 lettres commençant par un S et finissant par un O : je vous laisse le loisir de deviner l'organisme.
L'assurance facultative que j'ai contractée de manière obligatoire car je n'aurai pas eu le prêt, ne couvre que le décès, PTIA et incapacité totale de travail et assistance (SECURIVIE). je l'ai relevé au dos du contrat en petite ligne avec des franchises et carence, je ne vous raconte pas!
comme je suis en retard de 2 mensualités, je n'ai que le recouvrement en ligne qui me dit que je ne peux pas qu'écrire au service clientèle pour avoir des explications : j'ai été fiché entre temps, bien-sûr!
j'ai donc envoyé 4 courriers la semaine dernière:
-au service clientèle
-au service recouvrement
-service information client
ET
-mediateur ASF pour les litiges des consommateurs avec cet organisme
j'attends le retour de mes courriers pour régulariser mon prêt : si le médiateur me confirme mes soupçons d'abus, j'en avertirai la Banque de France et les services de l'ETAT que sont les services ACP- DCPC et SIR qui reçoit les signalements des des anomalies ou des dysfonctionnements de toute pratique commerciale :
Direction des pratiques commerciales
ACP - DCPC - SIR
je vous tiendrai au courant si mes actions portent les fruits
Bien cordialement,
Werther75
ah enfin, une réponse qui me redonne du moral : je me sentais bien seul je l'avoue
je voudrais juste préciser que la vie n'est pas un long fleuve tranquille
A l'époque des faits ou du méfait, c'est selon, j'avais bien un contrat de CDI et ma femme aussi : 2 ans plus tard, je me suis fait licencier de manière abusive puisque j'ai gagné (2 ans plus tard) mon procès: j'ai fait ensuite des missions comme intérimaire
voilà les fait !
Pour le taux nominal à 7,363% : je ne l'invente pas : il est indiqué sur le contrat dont j'ai gardé un exemplaire comme il se doit
le TEG, lui, est mentionné à 7.65%/ an et 0.616%/mois
et l'organisme prêteur porte un nom comportant 7 lettres commençant par un S et finissant par un O : je vous laisse le loisir de deviner l'organisme.
L'assurance facultative que j'ai contractée de manière obligatoire car je n'aurai pas eu le prêt, ne couvre que le décès, PTIA et incapacité totale de travail et assistance (SECURIVIE). je l'ai relevé au dos du contrat en petite ligne avec des franchises et carence, je ne vous raconte pas!
comme je suis en retard de 2 mensualités, je n'ai que le recouvrement en ligne qui me dit que je ne peux pas qu'écrire au service clientèle pour avoir des explications : j'ai été fiché entre temps, bien-sûr!
j'ai donc envoyé 4 courriers la semaine dernière:
-au service clientèle
-au service recouvrement
-service information client
ET
-mediateur ASF pour les litiges des consommateurs avec cet organisme
j'attends le retour de mes courriers pour régulariser mon prêt : si le médiateur me confirme mes soupçons d'abus, j'en avertirai la Banque de France et les services de l'ETAT que sont les services ACP- DCPC et SIR qui reçoit les signalements des des anomalies ou des dysfonctionnements de toute pratique commerciale :
Direction des pratiques commerciales
ACP - DCPC - SIR
je vous tiendrai au courant si mes actions portent les fruits
Bien cordialement,
Werther75
Déjà... ASF !...
De plus ACP, DCPC, SIR...il y a aussi Le Vatican...
Pourquoi Le Vatican...parce que notre interlocuteur évoque la BDF...
Pourquoi évoquez-vous la BDF ???
Vous avez ce qu'est la BDF ?
Vous perdez du temps en consultant trop internet, ce n'est pas la vraie vie.
Rencontrez quelqu'un qui prendra véritablement votre problème en charge documents en main : une association de consommateurs(si vous tombez sur une association locale qui sait traiter autre chose que des litiges de téléphone, je connais, j'y suis bénévole) ou un avocat.
De plus ACP, DCPC, SIR...il y a aussi Le Vatican...
Pourquoi Le Vatican...parce que notre interlocuteur évoque la BDF...
Pourquoi évoquez-vous la BDF ???
Vous avez ce qu'est la BDF ?
Vous perdez du temps en consultant trop internet, ce n'est pas la vraie vie.
Rencontrez quelqu'un qui prendra véritablement votre problème en charge documents en main : une association de consommateurs(si vous tombez sur une association locale qui sait traiter autre chose que des litiges de téléphone, je connais, j'y suis bénévole) ou un avocat.
La législation juridique et financière évolue en permanence...