Questions sur "Ne pas payer ses dettes à banquier avec la loi"

Bonsoir à tous :-)

Ma situation financière étant assez calamiteuse depuis quelques années maintenant, j'étais sur le point de me lancer dans un rachat de mes différents crédits, lorsque j'ai découvert le livre de Serge Maître "Ne pas payer ses dettes à son banquier avec la loi".

Je souhaite donc aujourd'hui faire appel à votre aide sur différents points de ce livre, mais un résumé de ma situation s'impose afin que vous puissiez me répondre!

Crédits en cours :
- Cofidis Libravou : contrat signé le 22/05/2008 pour 500€, plafond augmenté à 3000€ mais je ne sais plus à quelle date (en 2009), mensualités 105€ et montant restant dû 3765€.
- Cofidis 4 étoiles : contrat signé le 14/11/2007 pour une réserve de 1000€, mensualités 60€ et montant restant dû 1370€
- Natixis Teoz : contrat signé en avril 2008 pour une réserve de 2000€, mensualités 86€ et montant restant dû 2000€
- Natixis Izicarte : contrat signé en août 2011 pour une réserve de 2000€, mensualités 85€ et montant restant dû 2000€
- Ikea Norrsken : contrat signé le 06/04/2011 pour une réserve de 1600€, mensualités 65€ et montant restant dû 1600€
- prêts personnel Caisse d'Epargne : contrat signé le 01/05/2010 pour un total de 15000€, mensualités 193€ et montant restant dû 12870€.

Pour la petite histoire, toutes les sommes empruntées avant le prêt personnel correspondent à une très mauvaise gestion de mon budget, disons de grosses erreurs de jeunesse (et oui, je n'ai que 26 ans!). Devant l'ampleur des dégâts, j'ai effectué un premier rachat de crédit, le prêt personnel du 01/05/2010.

Suite à ce rachat de crédit, tout allait très bien : mon budget enfin rééquilibré, je pouvais à nouveau "respirer". Mais en novembre 2010 j'ai pris un gros risque professionnel, je suis devenue agent immobilier indépendant (= payée uniquement à la commission). J'avais bien sûr conscience du danger pour mes finances, mais je voulais ce job depuis des années et j'y voyais également en cas de réussite une plus grande aisance financière. Les premiers mois se sont bien passés mais j'ai fini par "replonger" dans ce qu'on peut appeler l'argent facile :-( Étant très (trop) optimiste, je pensais toujours pouvoir rembourser mes nouveaux emprunts par une de mes commissions. Mais la crise passant par là, l'activité de l'agence à plus que diminué, à tel point que l'agence a fermé en juillet 2012. J'ai quitté l'agence en mai 2012, puis chômage jusqu'à fin août. Depuis je suis à nouveau en CDI (et pas près de le quitter celui-là!!!), mais franchement mal en point côté compte en banque!

Tout ça pour en venir au point précis de mes questions! Comme dit plus haut, je pensais me lancer dans un nouveau rachat de crédit lorsque j'ai découvert ce fameux livre de Serge Maître, qui me laisse espérer beaucoup mieux! Voici donc (enfin!) mes questions :
- concernant les réserves d'argent, si j'ai bien compris, il est possible d'invoquer la forclusion si les premiers incidents de paiement ont eu lieu il y à plus de 2 ans. Dans mon cas, pour les 2 Cofidis et pour Teoz c'est bien le cas (premiers incidents en 2009) mais j'ai remboursé la totalité des sommes dues en mai 2010, puis réutilisé ces réserves depuis (nouveaux incidents de paiement en 2012, donc pas du tout il y à plus de 2 ans!). Cela change-t-il quelque chose pour invoquer la forclusion?
- concernant le prêt personnel, l'auteur conseille de vérifier la taille des caractères de l'offre de prêt, qui doit être d'au moins 3mm de haut. Or les caractères de mon offre de prêt sont d'à peine plus de 2mm! Puis-je donc jouer sur le formalisme pour que la banque perde son droit aux intérêts?
- pour Izicarte et Norrsken (comme pour les autres d'ailleurs!), je n'ai pas reçu au bout d'un an le courrier de renouvellement de contrat avec bon de rétractation. Si j'ai bien compris, ceci entraîne également la perte pour les créanciers du droit aux intérêts?

Donc pour conclure, ai-je tout bien compris? Et si oui, quels courriers envoyer aux différents organismes afin de faire valoir mes droits, et ainsi réduire très fortement mon endettement actuel voire même éviter un nouveau rachat de crédit?

Je remercie vraiment tous ceux qui ont eu le courage de me lire jusqu'au bout et qui pourront éclairer un peu ma lanterne!!! :-)