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7 réponses
Je sais que l'adage dit qu'on ne prête qu'aux riches. Est-ce en raion de cet adage que vous ne voulez pas prêter aux smicards ? Qui a le plus besoin de crédits sinon ceux qui gagnent peu ? Le principal souci du banquier est de ne pas endetter au-delà du possible son client. Pour cela, il dispose de grilles de calcul qui lui permettent de répondre favorablement ou non à une demande de crédit : taux d'endettement, revenu résiduel et type de contrat de travail (CDD ou CDI) en sont les principaux critères. S'il sort des limites, le banquier peut se voir pénalisé lors de l'étude d'un dossier de sur-endettement par la BDF et donc devoir supporter les impayés et le reste du crédit.
Précisions techniques : le taux d'endettement est communément supposé plafonné à 30-33 % des revenus. Ce taux n'est qu'indicatif car il dépend essentiellement des revenus pris en compte, c'est pourquoi le critère de revenu résiduel (c-à-d le revenu net après déduction des charges, loyers et crédits surtout) est plus important. Si vous prenez un revenu de 1 000 Euros et que vous vous endettez de 330 euros, pouvez-vous vivre décemment avec 670 euros ? Par contre, si vous gagnez 3 000 Euros et que vous vous endettez de 1 000 euros, il vous reste encore 2 000 euros. C'est pourquoi il existe un minimum de revenu résiduel imposé en fonction du nombre de personnes formant un foyer. N'étant plus en activité, j'ignore le montant actuel de minimum.
Quand les banques embauchent des jeunes ou autres ,ils leur demandent de faire un maximun de vente donc de crédits sinon c'est la porte , alors lorsqu'une personne veut a tout prix garder son travail , elle est moins regardante sur les revenus des clients, je me suis même vu propose un credit etant à cette époque au chômage, de toute façon au taux qu'ils prêtent , ils rendrent vite dans leur frais!!!
@Raymonde - les "jeunes embauchés" n'ont pas le pouvoir de "vendre" des crédits, Ceux-ci sont accordés après avis d'un comité d'agence jusqu'à un certain montant ou d'un comité directeur pour les gros crédits. De plus, des instruments informatiques apportent maintenant une aide importante à la décision qui, de ce fait, permet de donner une réponse rapide. Il ne faut pas confondre vendre des produits financiers dont les conseillers peuvent avoir des objectifs quantitatifs et qualitatifs à remplir et les crédits qui engagent quand même des risques pour la banque. Seuls les crédits renouvelables échappent à ces contraintes car accordés trop facilement et dont les risques sont couverts par des taux très élevés.
la nouvelle loi lagarde oblige les banques (elles le faisait déjà) et les établissements financiers a demander des justificatifs de revenus, de loyer voir de releve de compte avant d'accorder un crédit.
les courtiers rachat de crédits font une analyse complète sur documents (contrat travail, bulletin de salaire, bail et quittance de loyer ainsi que relevé de comptes bancaire) avant d'envoyer le dossier auprès des établissements spécialistes en rachat de crédits.
Le calcul de l'endettement se fait en fonction des mensualités de crédits + loyer sur le montant des revenus.
Un smig avec un loyer de 400 euros n'aura pas beaucoup de possibilité d'emprunt car les banque calculeront aussi un minimum de reste a vivre en fonction du nombre de personnes. (500 euros voir 1 000 euros pour certaines banques)
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Tous les établissements de crédit spécialisés ne demandent aucun justificatif donc c'est à vous d'être prudent, de faire vos comptes. J'avais une amie qui a fait appel à toutes ces banques, elle s'est retrouvée endettée de 100 000 euros simplement pour acheter des vêtements,bijoux. Son mariage a éclaté (divorce) son mari a supporté la dette et il va mettre 10 ans à rembourser. je pense qu'il faut dépenser suivant ses moyens.
PIERRE
J'ai ces informations par ma propre soeur qui travaillait dans une banque , bien sur cela ce passait dans les années 90 , je ne sais pas si ça changé,et je l'espere
bien vous Raymonde
Il ne faut pas confondre crédits révolving (crédits renouvelables) avec crédits à la consommation. Dans le 1er cas, les contrôles se font sur simple déclaration lorsque vous achetez dans un magasin, par exemple. On ne vérifie pas vos déclarations (revenus et charges). Si vous faites 10 magasins, vous multipliez ainsi les crédits sans avoir apporté le moindre justificatif, sauf la pièce d'identité, le justif de domicile et un RIB et un chèque annulé. La conséquence est que vous obtenez un crédit à un taux de 20 à 22 %. L'organisme couvre donc ses risques par ces taux élevés.
Lorsque vous faites un crédit personnel auprès d'une banque, vous devez fournir, en plus des pièces ci-dessus citées, vos fiches de paie des 3 derniers mois, votre feuille d'impôts, votre quittance de loyer et/ou les tableaux d'amortissement des vos prêts en cours et les 3 derniers mois de relevés de comptes bancaires ouverts en dehors de la banque où vous faites la demande de prêt, surtout lorsque votre salaire n'est pas virée chez elle. Ces relevés de comptes bancaires lui permettent de voir si vous avez des prélèvements réguliers correspondant à des prêts que vous n'auriez pas déclarés lors de votre demande. La banque qui ne demande pas tous ces justificatifs prend de gros risques. Si toutes les banques le faisaient, il y aurait beaucoup moins de sur-endettement.
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