avis sur prêt immo

Question

Bonjour,
je suis allée déposer ma demande de prêt immo à la banque, ma conseillère me dit que le dossier part pour la caution, l'assurance et vérification à Lille pour le prêt à taux zéro. elle me dit aussi que si nous n'avions pas eu de prêt à taux zéro l'offre de prêt aurait été établi dans son agence après accord de son directeur seulement (pas de demande auprès de la maison mère), cependant le directeur a vu notre dossier et nous a donné un accord de principe verbal ...
Peut on considéré que notre dossier est accepté?
pour info prêt de 98000 euros dont 17700 prêt à taux zéro le reste à 4.20% sur 25 ans soit 22 % d'endettement, 2 emplois fonctionnaires.
je veux juste savoir si je peux considéré comme acquis ou si le dossier peut être refusé ailleurs, je suis un peu perdu,
merci de vos informations par avance

dadounette · Answer

Deux choses:
- d'une part, un accords verbal ne vaut rien, absolument rien, et le seul écrit qui fait foi est l'OPC (offre préalable de crédit, qui est envoyé par voie postale)
- d'autre part, avoir une autre offre d'une autre banque permet d'assurer ses arrières (on est jamais à l'abri d'un refus, quelque soit sa situation)

Néanmoins,si le directeur a donner son accords de principe, il y a toutes les chances que tout se passe bien...(à 2 fonctionnaires..)

(question 4.20 c'et votre taux nominal ou TEG?)

sandrine0701 · Answer

4.2 % je crois sans assurance mais je n'ai pas le TEG donc un peu perdue encore pouvez vous me donner la différence

dadounette · Answer

TEG = taux effectif global, comprenant le taux nominal, mais aussi l'assurance, les frais de dossiers, et si on ajoute les frais annexes comme la caution...on parle alors du vrai prix du pret immobilier.

le taux nominal est le taux généralement dont on parle.
par ex, avoir un taux à 3.60 mais 0.75 d'assurance c'est moins interressant que d'avoir un taux à 3.80 et 0.22 d'assurance.

Les IRA (indemnité de remboursement anticipé, partiel ou total) sont aussi à négocier (généralement c'est du 3% environ, et il est facile de négocier un 0% - sauf si rachat de credit par une autre banque)

sandrine0701 · Answer

4.2 sans assurance nous allons payé par mois 15 euros pour moi (30 ans) monsieur 55 euros (43 ans) frais de dossier 500 euros, frais de caution 803 euros, indémnité de remboursement 3%
en gros sur 25 ans nous allons avoir une mensualité totale de 625 euros

dadounette · Answer

Si je puis me permettre
- il faut vraiment negocier les frais de remboursement anticipé (IRA), ça ne coute pas grand chose à la banque (ils seront certaineemnt ok), et vous avez tout à y gagner.
- faite le tour de 2 ou 3 autres banques, et montez un dossier dans une banque interressante,  autre que la votre.
D'une part cela vous évitera des cheveux blancs, d'autre part, vous ferez jouer la concurrence et pourrez peut etre negocier 1 point ou 2 (genre les IRA).

Bob La banque · Answer

Bonsoir,

Que veux tu savoir au juste ??

Si ton pret est accpete ou si tu as eu un bon taux ?

Si le directeur de la banque t a donne un accord verbal, cela ne devrait pas poser de probleme...avec un endettement de 22%, il n y  a pas de risque...a mon avis....comme repris aussi par dadounette

Un employe de banque....sympa...

sandrine0701 · Answer

nous avons laissé un dossier auprès d'un courtier mais il est beaucoup moins rapide que moi, j'ai rempli un dossier de prêt avec une seule banque moi même et la demande de prêt est signée, j'aurais l'offre sous quinzaine, sinon oui je continue à monter le dossier avec le courtier on ne sait jamais.
croix tu que je peux demander à la banque de négocier les IRA même si la demande est déjà signée?

Bob La banque · Answer

La negociation sur l ensemble du dossier se fait avant la signature...et pour l'IRA, cela me parait dur...

Concernant le courtier, il cherher...cherche...pour au final peut etre te proposer un dossier qui sera equivalent a ce que tu as obtenu, ou mieux dans un autre etablissement, dans lequel tu devra domicilier tes revenus...

Le gain obtenu par ce courtier ne sera peut etre pas extrordinaire, et vaut il le changement de banque ??

Tu es la seule a decider....

Bon courage..

Un employe de banque....sympa...

dadounette · Answer

oui, les IRA peuvent encore se negocier:
generalement les produit de type "pret immobilier" sont en kit tout pret, avec des conditions generales, mais un avenant peut être fait, qui modifie ces conditions génarales.
Cet avenant t'exonérant des IRA doit être notifié sur l'OPC que tu reçois (je repete, c'est important, l'OPC est le document qui fait foi maintenant et plus tard).
Par contre une fois que l'OPC est editer, c'est plus ou moins cuit pour demander quoi qe ce soit...

Bob La banque · Answer

Je vais avoir du mal, car chaque etablissement a ces procedures...

Pour ma part, les cautions se demandent informatiquement, et l'accord par la direction se traite par mail...donc la reponse peut etre faite dans la journee..;voire plus vite sur des dossiers ne posant pas de probemes particuliers...

Et dans votre cas, c est meme moi qui donne la reponse, compte tenu du montant emprunte !!!

Un employe de banque....sympa...

sandrine0701 · Answer

l'OPC n'est pas faite nous avons juste eu l'accord oral et pour la conseillère le dossier est sans problème mais bon je suis un peu méfiante des belles paroles sinon tu crois que mon prêt avec ce taux est pas mal ou si je peux trouver mieux
merci dadounette pour tes réponses

dadounette · Answer

Perso, j'ai fait affaire avec ma banque, même si son offre etait legement moins "bonne" que la concurrence.
Parcequ'ils se sont alignes sur les frais de dossier (zéro) et les IRA (zéro), et aussi parceque le mode de fontionnement de cette agence, et le contact humain actuel me convient.

dadounette · Answer

bah, ça depends ce qu'est le "mieux"!
des fois, le mieux est l'ennemi du bien!
Je pense que  tu devrais au moins donner l'impression que tu est prete a aller ailleurs pour avoir quelques petits efforts (soit sur les IRA, qui sont un point important, on ne sait pas de quoi la vie est faite...surtout en emprntant à 2)

sandrine0701 · Answer

moi aussi j'ai été très contente du contact avec cette dame, très compréhensive, cool quoi, et cela est tellement rare d'avoir un bon conseiller mais il faut savoir que ce n'est pas ma banque actuelle, je ne voulais plus avoir affaire avec ma banque justement car mauvaise entente avec ma conseillère. donc je suis allé voir ailleurs

Bob La banque · Answer

Dadounette, je reviens sur le fait que les prets immo soient en "kits"...ce n'est pas le cas, et chaque dosseir est mis en place selon le besoin du client...
On peut intervenir dessus (pour ma paroisse !!!  ) tant que celui ci n'est pas accepte par le decideur final...sauf a le modifier de nouveau pour le presenter a nouveau...donc repasser par la caution...
Si cela ne prend pas de temps..le faire..mais si cela est plus long...pourquoi pas...

Par contre..dadounette, tu as raison, payer un peu plus mais travailler en confiance avec son conseiller est primordial...c'est ce que j'arrive a faire avec mes clients....Et ca marche...

Pour toi Sandrine, si tu penses avoir un bon contact avec la conseillere"elle est cool" (ben oui on est cool en general...:)))  , essaye de lui parler des IRA, comment cela se passe...amene la question de maniere detournee...
Par exemple demande lui ou cela en est avec ta demande de pret...et comment cela se passe pour le remboursement anticipe...

Un employe de banque....sympa...

dadounette · Answer

Si c'est un pb avec ta conseillère, tu peux éventuellement changer d'interlocuteur, ou aller dans une autre agence de la meme baque si tu habite dans une assez grande ville.
Le mode de fonctionnement de la banque "en temps normal "est capital aussi.
Dis toi aussi que les taux sont tres bas actuellement, et que la question du meilleurs taux et du meilleur crédit ne se pose pas trop en terme de taux.
Les gros sous a économiser, ça se fait en amont, au niveau de la négociation immobilière, on est encore en haut de la bulle, meme si ça descend.

sandrine0701 · Answer

merci je vais essayer de lui demander de manière détournée comme tu le dis, sympas oui elle est sympa, mais il y a un bon feeling c'est tout cela ne s'explique pas disons qu'elle a pris notre dossier et qu'elle a été capable de nous dire s'il passait ou pas alors que dans une autre banque il ne savait pas, le souci étant que mon mai travaille à l'hôpital en CDD contractuel, cette conseillère m'a demandé une attestation de son employeur attestation faite sous 48 heures avec mis en stage et titularisation avant fin 2010 (de toute façon il est apprécié donc il serait resté) alors que l'autre banque nous a dit non car il était en CDD

dadounette · Answer

Bob, si je t'ai offensé, mille excuses! Je me doute bien que tu ne te contente pas de jouer aux legos ;))) !

Bob La banque · Answer

Le taux le plus bas pour un pret es celui a 0...mais on doit repondre a des criteres...

Pour ton cas Sandrine, je regarderai mardi...le lundi je me repose..

Si tu veux envoie moi en message prive quel etablissement tu as contacte, car certains proposent des avantages specifiques aux fonctionnaires...
eh oui...peut etre peux tu encore avoir mieux...:)))

Un employe de banque....sympa...

sandrine0701 · Answer

il est vrai que nous avons en plus 25 ans sur les conseils de mon beau père qui est propriétaire de plusieurs appartements et maisons, il nous a dit prenez sur 25 ans car d'ici là vous aurez remboursé le pret avec l'héritage, je n'attends pas cela pour rembourser mon prêt mais il a raison quand même, il aurait fallu que j'y pense plus tôt, j'ai été bête et pourtant avec le temps que je passe sur les forums pour me donner des infor j'aurais quand même du y penser, mais bon tellement de chose en tête que je finis par me perdre

Bob La banque · Answer

Dadounette...

Pas de problemes...je ne me suis pas senti offense...au contraire...je considere que les clients qui acceptent de payer le juste prix d un service sont rares....et c est tres bien...

Pour les legos...j'ai arrete d'y jouer il y a wwwwwaaaaaaaaaaaaaooooouuuuuuuuuhhhhhhhh...si longtemps deja..merde quel coup de vieux....

Mais je vais m acheter une boite....

Cela pourra aussi servir pour les clients qui ne comprenent rien pendant les rdv...:)))))

Un employe de banque....sympa...

Bob La banque · Answer

Bob La banque · Answer

Les indemnites sont effectivement un element a negocier...mais cela peut aussi etre accorde sans frais a partir d une certaine duree sur la duree totale du pret...

Par exemple au bout de 15 ans sur un pret de 25 ans...

Car la banque aura encaisse des interets sur la plus grosse partie du financement, et le montant qui sera du en interet sera plus faible...

Un employe de banque....sympa...

françois 57 · Answer

La parole du banquier ne vaut rien et il faut se méfier de ces pratiques.

Faites vous faire d'autres offres, souvent il y a de nettes différences.

Il ne faut pas oublier les assurances comme "l'incapacité de travail supérieur à 90 jours" et "la perte d'emploi" qui sont indispensable sur un tel durée. Aujourd'hui vous êtes en bonne santé, mais dans 10 ou 15 ans???

Attention sur le prêt à taux 0% certaines banques mutuelles n'accordent pas cette assurances et "oublient" d'avertir leur client que sur le dernier contrat elles ne leurs accordent pas la même couverture que sur les autres prêts. Elles préfèrent passer un tel refus sous silence puisse que le client en face et souvent bien trop jeune pour déceler cette arnaque.

Il faut aussi rappeler que le prêt a taux 0% vient très souvent en dernier pour le remboursement, ce qui revient à dire que vous serez un peut plus vieux et peut être plus en si bonne santé donc pour la banque qui ont leur propre assurance vous êtes un risque et les banquiers n'aiment pas prendre de risques ou de perdre sur une affaires. Alors c'est simple on refuse toutes assurances complémentaires sur un prêt à taux 0% où se trouve l'esprit MUTUALISTE.

Il faut aussi savoir qu'une assurance de base "décès-invalidité" ne vaut pas grand chose car elle ne couvrira que le décès. Car en ce qui concerne la partie invalidité il ne s'agit que de l'invalidité 3ème catégorie avec l'obligation d'avoir le recours à une tiers personne pour les actes les plus simple de la vie. Cette partie de l'invalidité ne représente que 2% de tous les invalides. Donc l'assureur prend un risque très minime. 

Mais si vous avez le malheur de devenir invalide 2ème catégorie (vous n'êtes plus capable d'assumer un travail quelconque) vous ne pourrez plus subvenir aux remboursement avec 50% de revenu (pension d'invalidité qui ne tient pas compte de tous les primes ou autres avantages.

j'étais en très bonne santé, et mon banquier a fait des impasses lors de la souscription sur son devoir d'information, de conseil, et de mise en garde. Il y a eu beaucoup de paroles qui ne valent rien aujourd'hui. J'ai été escroqué car je n'ai pas eu la notice de condition générale d'assurance groupe que le banquier avait fait référencé dans le contrat d'adhésion aux assurances que j'ai signé. Cette notice contenait un refus d'assurance complémentaire sur le prêt à taux 0% pour les personnes à revenu modeste qui pouvait utiliser le remboursement différé total proposer par le ministère du logement.

J'avais souscrit une assurance complémentaire "incapacité de travail" mais comme vous j'étais un profane (qui n'y comprenais pas grand chose) et je ne me suis pas rendu compte que le banquier ne me l'accordait que sur deux prêts au lieu de trois. Les trois prêt étaient sur la même feuille d'adhésion assurance groupe mutuel qui a surpassé ses droits élémentaires en ce qui concerne l'honnêteté envers ses sociétaires. Cette mutuelle ne respecte pas ses statues qui accordent l'égalité des services distribués à tous ses sociétaires.

Il faut vérifier que le banquier vous a remis tous les documents avant de signer si vous ne savez pas demander lui de rédiger une liste des papiers qu'il vous a remis et faites le signer.

cordialement: après c'est trop tard!!

Bob La banque · Answer

Bonsoir,

Comment peut on dire de telles inepties et prendre son cas personnel pour une generalite ?

Tout d'abord pour le "banquier"...qui d'ailleurs pour information est un employe de banque...car des banquiers il n'y en a qu'un seul par banque...le directeur general..ca c est juste pour la culture...et employer les bons mots a bon escient...
Dire que la parole du banquier "ne vaut rien"  n engage que vous, et ne faite pas de votre cas une generalite...c est trop facile de cracher a longueur de temps sur certaines professions...

Sur le fond du post...

Quel est le risque pour la banque qui octroie un credit ?
De ne pas etre rembourse...donc son interet est que le souscripteur du pret soit correctement assure (d'ailleurs les delegations d'assurance sont souvent refusees car la banque n'a pas de vision sur l'assureur, et les garanties proposees).

Les assurances proposees par la plupart des etablissements de credit couvrent les risques courants d'invalidite...de quelque categorie que ce soit...la seule difference est le delai de prise en charge, ou la duree de prise en charge (carence ou declaration du sinistre).

Lorsque la banque octroie le dossier de pret, l'assurance souscrite est aussi importante que les revenus du client ou de la validite du projet.

Il n'y a pas d'assurance de base ou pas de base, le contrat est standard pour tous les clients, sauf a ce que l'age conditionne un contrat annexe, mais au dela de 65 ans seulement...

Pour le ret a taux 0, c est la meme chose, l'assurance est souscrite au moment de la demande, qu'i y ait un differe ou non...car dans certains cas le PTZ peut se rembourser sans differe...
Dans le cas du differe, le client paye la cotisation d'assurance jusqu'a ce que le capital commence a s'amortir

Pour ce qui est des conditions generales, elles doivent etre disponibles dans votre banque, meme si vous ne souscrivez pas de pret...c est un document obligatoire...qui peut etre fourni a toute personne en faisant la demande...

Et dire de souscrire une assurance chomage pour cette duree de pret est completement absurde, car si vous aviez bien lu, ces deux personnes sont fonctionnaires, donc ne cotisent pas au chomage, donc n'ont pas la possibilite de s'assurer....car quand bien meme elles cesseraient de travailler suite a licenciement, elles ne toucheraient pas d'indemnites, qui sont la base de calcul pour le remboursement (difference entre revenu percu en activite et revenu percu au titre des allocations chomage)

Mais je veux etre rassure ou je n y comprends plus rien...quand vous avez recu votre offre de pret, vous avez eu 11 jours pour les accepter..donc vous les avez lues et comprises....NON ?
Et je pense que tout etait explique dans cette offre, tant sur les conditions du pret que sur l'assurance....NON ?
A moins que vous soyez de ces personnes qui signent des contrats sans les lire ????
De plus, je n'ai jamais vu de pret immobilier sans assurance souscrite...

Mais le fond de votre probleme...etes vous sous le cout de la demande de prise en charge par votre assureur et vous etes refuse ou c est juste pour raconter une mesaventure ??

Un employe de banque....sympa...MAIS QUI PEUT POUSSER UN COUP DE GUEULE

Avis sur prêt immo

25 réponses

Votre réponse

Discussions similaires

Newsletters