Changer de banque : fermer ou pas CCP Banque
arzobejo
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arzobejo
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24 janv. 2009 à 19:26
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Bonjour,
Pour les PEL/CEL effectivement la nouvelle banque prendra en charge les frais de transfert.
Pour les assurances-vie voilà ce que je sais : il est possible de retirer son capital avant les 8 ans, mais les avantages fiscaux seront minorés.
Rachat avant 4 ans :
IR ou prélèvement libératoire de 35 % +11 % de prélèvements sociaux
Rachat avant 8 ans mais après 4 ans :
IR ou prélèvement de 15 % +11 % prélèvements sociaux
Or nous ne sommes pas imposables cette année, les sommes concernées sont minimes (1700 € sur chaque contrat) donc nous pourrions insérer les intérêts dans l'IR si nous fermons ces assurances-vie en mai 2009.
Je vois les choses comme ça.
Par contre là où le conseiller ne peut (veut) pas répondre :
Doit-on obligatoirement garder un CCP à La Banque Postale lorsqu'un pret immobilier Banque Postale est en cours ?
Pouvons -nous honorer nos mensualités via un nouveau compte de la nouvelle banque et tout clôturer à La Banque Postale ?
Merci d'avance. Cordialement.
Pour les PEL/CEL effectivement la nouvelle banque prendra en charge les frais de transfert.
Pour les assurances-vie voilà ce que je sais : il est possible de retirer son capital avant les 8 ans, mais les avantages fiscaux seront minorés.
Rachat avant 4 ans :
IR ou prélèvement libératoire de 35 % +11 % de prélèvements sociaux
Rachat avant 8 ans mais après 4 ans :
IR ou prélèvement de 15 % +11 % prélèvements sociaux
Or nous ne sommes pas imposables cette année, les sommes concernées sont minimes (1700 € sur chaque contrat) donc nous pourrions insérer les intérêts dans l'IR si nous fermons ces assurances-vie en mai 2009.
Je vois les choses comme ça.
Par contre là où le conseiller ne peut (veut) pas répondre :
Doit-on obligatoirement garder un CCP à La Banque Postale lorsqu'un pret immobilier Banque Postale est en cours ?
Pouvons -nous honorer nos mensualités via un nouveau compte de la nouvelle banque et tout clôturer à La Banque Postale ?
Merci d'avance. Cordialement.
C'est très compliqué de changer de banque (et elle le save) surtout quand vous avez beaucoup de produits chez elles.
Concernant les assrances vie, vous pouvez les laisser à la BP et ne plus les alimenter en attendant leur 8 ans pour profiter des avantages fiscaux. Basculer tout sur les supports euros pour sécuriser.
Si vous sortez avant les 8 ans vous allez être taxé sur les intérêts :
En cas de retrait (contrats souscrits ou primes versées à comper du 26 sepxembre 1997) :
Déclaration des intérêts à l’impôt sur le revenu
ou
sur option, prélèvement libératoire
entre 0 et 4 ans : 35 %
entre 4 et 8 ans : 15 %
Pour les PEL et CEL je crois que c'est transferable mais avec des frais ????
Concernant les assrances vie, vous pouvez les laisser à la BP et ne plus les alimenter en attendant leur 8 ans pour profiter des avantages fiscaux. Basculer tout sur les supports euros pour sécuriser.
Si vous sortez avant les 8 ans vous allez être taxé sur les intérêts :
En cas de retrait (contrats souscrits ou primes versées à comper du 26 sepxembre 1997) :
Déclaration des intérêts à l’impôt sur le revenu
ou
sur option, prélèvement libératoire
entre 0 et 4 ans : 35 %
entre 4 et 8 ans : 15 %
Pour les PEL et CEL je crois que c'est transferable mais avec des frais ????
arzobejo
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25 janv. 2009 à 11:14
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Merci,
Pour ce qui est d'un rachat du crédit immobilier en cours à La Banque Postale par le nouveau banquier, il ne se fera pas; la nouvelle banque ne le fait pas (réponse très rapide par courriel).
Je récapitule pour les assurances vies qui auront toutes + de 4 ans en mai 2009 : je vais devoir inclure dans mon IR et pour chaque produit 15 % des intérêts produits depuis 4 ans.
Or nous bénéficions, je pense, d'une exonération d'impôt dans la limite d'un plafond annuel de plus-values de 9200 € ... plafond que nous atteindrons pas au vue des sommes très modestes.
Les prélèvements sociaux sont-ils effectués par l'organisme CNP directement à la demande des clôtures ?
Le plafond de 9200€ s'applique-t-il même si les produits n'atteignent pas leur 8ème année ?
Pour le crédit immobilier, je ne retrouve plus les conditions. Je vais devoir chercher sur le Net (crédit immobilier La Banque Postale PACTYS Sérénité Plus). De mémoire, je crois qu'un CCP doit être lié au prêt immobilier à la Banque Postale (souscription du prêt lorsque l'établissement s'appelait encore La Poste en 04/2005).
Merci pour vos commentaires.
Pour ce qui est d'un rachat du crédit immobilier en cours à La Banque Postale par le nouveau banquier, il ne se fera pas; la nouvelle banque ne le fait pas (réponse très rapide par courriel).
Je récapitule pour les assurances vies qui auront toutes + de 4 ans en mai 2009 : je vais devoir inclure dans mon IR et pour chaque produit 15 % des intérêts produits depuis 4 ans.
Or nous bénéficions, je pense, d'une exonération d'impôt dans la limite d'un plafond annuel de plus-values de 9200 € ... plafond que nous atteindrons pas au vue des sommes très modestes.
Les prélèvements sociaux sont-ils effectués par l'organisme CNP directement à la demande des clôtures ?
Le plafond de 9200€ s'applique-t-il même si les produits n'atteignent pas leur 8ème année ?
Pour le crédit immobilier, je ne retrouve plus les conditions. Je vais devoir chercher sur le Net (crédit immobilier La Banque Postale PACTYS Sérénité Plus). De mémoire, je crois qu'un CCP doit être lié au prêt immobilier à la Banque Postale (souscription du prêt lorsque l'établissement s'appelait encore La Poste en 04/2005).
Merci pour vos commentaires.
Non pour les assurances vie : à la fermeture des contrats
si vous choisisez l'option Prélèvement Libératoire, la poste prélèvera directement 12,1% des prélèvement sociaux + les 15% de Prélèvement Libératoire (vous ne déclarerez rien au impôts)
Si vous souhaitez passer par les impôts sur le revenu, (ce qui à l'air plus avantageux pour vous) vous le dites au moment de la fermeture, la poste prélèvera directement 12,1 % de P.S et c'est tout. Vous recevrez par la suite une information de la poste vous précisant le montant à déclarer au impôts (si vous cloturez en 2009 ce sera pour la déclaration en 2010)
Non le plafond de 9200 e ne s'applique pas pour les contrat de moins de 8 ans
si vous choisisez l'option Prélèvement Libératoire, la poste prélèvera directement 12,1% des prélèvement sociaux + les 15% de Prélèvement Libératoire (vous ne déclarerez rien au impôts)
Si vous souhaitez passer par les impôts sur le revenu, (ce qui à l'air plus avantageux pour vous) vous le dites au moment de la fermeture, la poste prélèvera directement 12,1 % de P.S et c'est tout. Vous recevrez par la suite une information de la poste vous précisant le montant à déclarer au impôts (si vous cloturez en 2009 ce sera pour la déclaration en 2010)
Non le plafond de 9200 e ne s'applique pas pour les contrat de moins de 8 ans
arzobejo
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25 janv. 2009 à 12:05
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Merci pour les commentaires.
Petite rectification concernant le prêt immobilier. C'est un PACTYS LIBERTE de 180 mois à 4.,10%.
Dans les conditions particulières, il est marqué : "Le prêt est remboursable à terme échu, par prélèvement sur votre CCP n° xx selon les modalités suivantes ..."
Dans les conditions générales, il est marqué :
" V] -Conditions Des Taux
Le prêt Habitat est accordé au taux préférentiel indiqué dans les conditions particulières. En contrepartie, l'emprunteur domicilie ses revenus à La Poste jusqu'au complet remboursement du prêt. En cas du non respect de cet engagement par l'emprunteur, constaté sur une période de 3 mois consécutifs, le taux du prêt habitat sera majoré de 2 points à compter de la 1ère échéance suivant l'inexécution par l'emprunteur de son engagement."
La messe est dite.
Dommage, la nouvelle banque nous propose les mêmes services pour 30€/an contre 110€/an à La Banque Postale. Économies substantielles qui s'envolent ... surtout que le conseiller de la Banque Postale ne peut (ne veut) pas réduire les coûts malgré notre gestion très saine.
Merci.
Petite rectification concernant le prêt immobilier. C'est un PACTYS LIBERTE de 180 mois à 4.,10%.
Dans les conditions particulières, il est marqué : "Le prêt est remboursable à terme échu, par prélèvement sur votre CCP n° xx selon les modalités suivantes ..."
Dans les conditions générales, il est marqué :
" V] -Conditions Des Taux
Le prêt Habitat est accordé au taux préférentiel indiqué dans les conditions particulières. En contrepartie, l'emprunteur domicilie ses revenus à La Poste jusqu'au complet remboursement du prêt. En cas du non respect de cet engagement par l'emprunteur, constaté sur une période de 3 mois consécutifs, le taux du prêt habitat sera majoré de 2 points à compter de la 1ère échéance suivant l'inexécution par l'emprunteur de son engagement."
La messe est dite.
Dommage, la nouvelle banque nous propose les mêmes services pour 30€/an contre 110€/an à La Banque Postale. Économies substantielles qui s'envolent ... surtout que le conseiller de la Banque Postale ne peut (ne veut) pas réduire les coûts malgré notre gestion très saine.
Merci.
La législation juridique et financière évolue en permanence...
25 janv. 2009 à 10:10
OK pour vos assurances vie, si vous n'êtes pas imposé ce n'est que mieux
Pour les comptes, je ne sais pas trop. Certaines fois, la domiciliation des salaires est prévue dans la clause d'un prêt immobilier. Moi, je procéderai en plusieurs étapes: le transfert des PEL, CEL et la fermeture des ass vie - si vous avez le virement de 2 salaires en retirer un. Dans quelques mois voir éventuellement pour enlever le 2ème salaire.
Demandez à votre nouvelle banque une proposition pour racheter votre crédit immobilier à un taux plus intéressant pour vous.