Cherche conseil pour placement bancaire. Fermé

Question

Bonjour, je suis à la Caisse d'Epargne depuis plusieurs décennies, et pour la première fois ces jours-ci une conseillère chercher me fidéliser. Il faut dire que j'ai beaucoup travaillé et économisé, et que mon PEL à bloc arrivant à terme, et mon irritation augmentant face à la sinécure de la Caisse d'Epargne ainsi que leurs frais toujours plus nombreux et variés; ma directrice d'agence m'a offert le remboursement de quelques frais anciens, et une Visa Gold avec le forfait Satellis Essentiel pour éviter de me voir les quitter pour une autre crèmerie.
J'ai aussi un Livret A et un LDD à blocs tous 2, ainsi qu'un comte chèque gavé. Ma directrice d'agence attend donc maintenant de moi que je place mes économies sur quatre types de comptes: Quadretto, Euribor, LEL, et Parts Sociales. Bien entendu, j'ai pour l'instant réservé ma décision. Quant à mes goût bancaires, je suis comme les anciens, je privilégie généralement la performance et la disponibilité.
* J'aimerais savoir ce que vous pouvez me donner comme conseil à ce sujet.
* Mais aussi et surtout qu'on me dise ce qu'elle ne me dit pas: à savoir quelles sont les désagréments que peuvent occasionner ces types de comptes (frais divers, ou de clôture, ou de retrait intempestif, etc...).
* Enfin si vous avez mieux à me conseiller, toutes informations seront les bienvenues.
Merci.

kalo99 · Accepted Answer

Bonjour,

Je suis conseiller en banque et je peux vous aider.
J'aimerais également me spécialiser plus tard dans le pur conseil bancaire en dehors de mon employeur.

Il est vrai qu'une assurance vie est très bien adaptée à un placement.

D'une part car on peut y mettre des valeurs de types tres différents et variés.
En effet, vous pouvez vous constituer une assurance-vie avec un profil sécuritaire ou très agréssif avec des valeurs plus risquées mais plus rentables si bien choisies.
Il peut également y avoir des profils intermédiaires dits modérés.

D'autre part, la fiscalité en assurance-vie est très préférentielle.
D'un côté, elle diminue avec le temps: le prélèvement forfaitaire libératoire est de 35% jusqu'à 4 ans puis de 15% de 4 à 8 ans puis il passe à 7,5% avec un abattement de 4600 euros pour une personne célibataire et 9200 pour un couple (déclaration commune). De plus, ces prélèvements ne sont imputés que sur les  plus values des avoirs rachetés et non tous les ans sur l'ensemble des intérêts comme sur un livret de banque ou un compte à terme.

L'opportunité aujourd'hui serait de placer sur des FCP avec 50 à 75% d'actions France avec le reste sur des placements obligataires et/ou monétaire. Il faut profiter de la conjoncture actuelle où le CAC40 est bien plus bas que son niveau médian qui se situe à 4500 points (aujourd'hui il est à 3300 pts environ). Il est à noter que le plus haut de 2007 était de 6000 pts.

Garder ce type de profil sur 2 ou 3 ans environ puis passer sur de l'emprunt obligataire une fois que la bourse ait atteind son niveau médian.
A la Caisse d'Epargne, ils proposent souvent ce type de placement en assurance-vie (j'y aie travaillé), qui sont garantis. Cependant sur ce genre de placement il faut être sur d'aller au bout du placement car la valeur de rachat intermédiaire n'est pas garantie: au cours du marché.

Donc toujours garder de l'épargne de précaution qui actuellement devrait être idéalement placéé soit sur un PEL car le taux asservi est de 2,5% net et figé par contrat: il ne variera pas à la baisse uen fois souscrit. Elle peut également être placée sur des compte à terme à taux progressif sur 3 ans qui procurerait uen rémunération entre 3,30% à 3,90% Brut.

Enfin, sur l'assurance-vie, puisque vous disposez d'un bon patrimoine financier, bien négocier ces droits d'entrée, je pense que l'on peut négocier jusqu'à 0,5% en banque traditionnelle, très bien contrebalancé par la fiscalité.

En outre, n'oubliez pas les avantages de transmission du patrimoine qu'offre l'assurance-vie et vous comprendrez pourquoi il s'agit du placement préféré des français.

En espérant vosu avoir aidé.

Bon courage.

droopy75 · Answer

Bonjour,
Je suis surpris que dans votre liste il n'y ai pas d'assurance vie. J'en ai une AFER (avec un droit d'entrée mais qui est souvent récompensé par les divers magasines financiers et l'autre à la MACIF Livret vie sans droit mais légèrement moins bonne que l'AFER). En théorie le retrait avant 8 ans entraine l'imposition mais les contrats permettent des avances et ou des rachats partiels.
Pour les placements sans imposition, vous n'avez pas d'autre choix qui puisse rémunéré.
J'ai des parts sociales (20 € pièces) et cela rapporte un petit intérêt (0.70 € par et par part soit 3,5%). Elles ne sont vendables qu'une fois l'an lors de l'AG.
Il y a les comptes sur livret du style ING ou cortal consors. Il faut souscrire sur une offre promotionnelle pour avoir un bon taux. Bien sur il faut compter l'impôt sur le revenu et la CSG/CRDS sur les intérêts ou le prélèvement libératoire.
En ce moment, les comptes à terme redeviennent intéressants un minimum de 3,10%.bien sur il faut compter l'impôt sur le revenu et la CSG/CRDS sur les intérêts ou le prélèvement libératoire.
De manière générale, il n'est pas bon d'avoir tous ses oeufs dans le même panier car si celui ci disparaît c'est toute votre épargne qui disparaît.

dav · Answer

J'avais un dépot à terme au crédit agricole et je l'ai tranféré à la banque postale en compte à terme. Taux de 4.4% garanti . 
Et oui la seule banque avec 0 risque c'est la banque postale. Toutes les autres sont risquées et on nous cache bien des vérités. 
Pourquoi la banque postale est sans risque? 
C'est la banque de l'état/ elle n'est pas impliquée dans les subprime car banque de dépot uniquement/ beaucoup plus de dépots que de crédit (pour les autres c'est l'inverse. 
Elle ne dépend pas de la bourse. 
Voilà pour ces infos précieuses 
Donc double raison pour partir de là où tu es. Et tu devrais te dépêcher. Le fond de garanti des banques ne peut garantir que pour qq milliers de déposants en réalité. Et l'état hyperendetté n'a pas de planche à billet mais des sueurs froides.

jean christophe 91 · Answer

bonjour je souhaiterais savoir si tu as trouvé une solution a ton probleme car je suis dans le meme cas que le tien peux tu me repondre dés que possible afin que je puisse également m'orienté de la sorte si possible  merci pour ta reponse  a bientot

roidethule · Answer

Pour ce qui est de la Banque Postal, il est clair que la garantie d'une banque d'état est un plus même si je ne pense pas que les banques françaises s'effondrent au point que la garantie des dépots au-delà des 70 000 euros ne soit plus assurée.
Pour ce qui est des placements, les dépots à terme sur deux ans par exemple ont l'avantage de garantir durant cette période à la fois les fonds et à la fois le taux brut de rendement. 
Pour les assurances vie, il ne faut pas hésiter à se tourner vers les banques en ligne. En effet Fortuneo par exemple s'appuie sur Suravenir qui est le contrat du crédit Mutuel de Bretagne par exemple... mais avec le produit "symphonis vie" en multisupport (mais en plaçant les fonds en euros !!!) les droits d'entrée sont de 0% en versant pour l'ouverture 1000 euros puis au moins 500 euros pour des versements libres alors que par le biais du CMB pour des sommes de cet ordre, les frais prélevés seront au minimum de 2 à 3% voire plus ce qui grève considérablement le rendement des fonds placés! Boursorama (filiale société générale) offre le même type de produit en s'appuyant sur Eurossima un fonds en euros garantie et il doit y en avoir d'autres. (je précise que je ne suis ni employé ni intéressé en tant qu'actionnaire par ces banques... !!! c'est mon regard de consommateur que je donne!
Par contre pour les années à venir, nous ne connaissons pas les taux de rendement à venir des assurances vie contrairement au dépot à terme....
Si vous avez une assurance de plus de huit ans sans droit d'entrée... vous pouvez placer en assurance vie et éventuellement ressortir à tout moment sans frais et sans impôts  à concurrence de 4600 euros d'intérêts annuels + le capital qui les a produit soit tout de même près de 105 000 euros... à cheval sur deux années et donc entre décembre et janvier...vous pouvez sortir 210 000 euros sans payer d'impôts sur les 10000 euros d'intérêts sinon la csg-rds comme sur tout placement hors livret A et Livret de développement durable...
Dans tous les cas je vous conseille d'ouvrir plusieurs assurances vie car cela facilitera dans le temps les arbitrages que vous souhaiteriez faire en fonction des rendements des unes et des autres... une d eplus de 8 ans servant de "superlivret" par exemple et celles à 0% de droit d'entrée permettant d'abonder avec des sommes variant de 500 à l'infini en fonction des taux garantis pour l'année à venir par les assureurs...
Enfin, il faut penser que sur au moins deux ans, si les taux vont baisser... l'inflation va être également plus faible donc ne pas s'effrayer de baisse de rendement mais voir la marge réellement dégagée entre rendement et inflation!!!
En tous cas bons courages à tous car l'époque est "anxiogène" mais en ne gardant pas tous ses fonds dan sle même panier et en étant "pragmatique" les petits épargnants pourront préserver leurs économies...

clemc07 · Answer

Bonjour,
En fait il ne faut pas toujours se dire qu'on veut vous fourguer quelque chose.
Le bon conseil au sujet de vos comptes pourra se faire que si on connait bien votre situation financière, familiale, votre age et surtout vos projets. Ensuite tout découle et vous en tirerez des avantages

soced · Answer

bonjour
 Vous allez peut être me trouver gonflée et culottée mais je vous propose le prêt entre particuliers
Contrat de pret, reconnaissance de dettes chez notaire 
Taux d'intéret et durée fixés par vos soins

J'ai toute ma raison je vous assure

Moi je recherche quelqu'un comme ca car les banques nous assassinent en taux d'intérêt 

merci

squal95 · Answer

Il m'a cru comprendre que vous aviez un PEL

comment peut elle oser vous proposer un Quadreto qu'i n'est autres qu'un packe comprenant un PEL et des compte a termes cela evite ainsi de devoir mettre tout les mois mais le capital s'auto suffit

les placement proposés sont tous sans risques de perte

les frais: ils y en aura (droits de gardes) avec les euribor puisque placés sur un compte titre
les parts sociales, eventuellement droits de garde sur compte titre sinon aucun dans le cas d'un compte parts sociales

les parts sociales:
avantages: rendement intéressant puisque au intérets il faut rajouter 50% de credit d'impot
inconveniant: disponible que 1 fois par an

euribor:
avantages : souplesse
inconvénients: droits de garde et rendement aléatoires

il est cependant vrai que l'assurance-vie serait un solution a envisager car meme avec la fiscalité et les frais d'entrée, le rendement est plus interressant que des livrets meme pour des durée moyenne (3-4 ans)

Quadreto:
Avantages: pret immo a taux intéressant (ca depend des taux au moment du pret)
rendement sympa
inconvenient; obliger de tout récuperer en cas de besoin

juliette · Answer

juste une precision, squal95 precise qu'il peut y avoir des droits de garde concernant l'investissement sur l'euribor, mais (je me trompe peut etre) si il s'agit d'une sicav caisse d'epargne se referant a l'euribor (une sicav monetaire classique), je suppose qu'il n'y a pas de droits de garde non? en general, les banques facturent des droits de garde pour les sicav concurrentes detenues sur un compte titre de chez eux et pour les actions, mais je ne pense pas que la caisse d'epargne facture des droits sur leur propre produits???

si il y a effectivement des droits de garde pour l'investissement sur l'euribor, alors faite le calcul : ca rapporte tres peu, donc attention a ce que le cout ne depasse pas le gain...

F&G fine art · Answer

Bonjour,

Je souhaiterais votre avis en tant que concurent des banques (même si les banques sont détenteurs d'oeuvres d'art majeures). Avez vous pensé à un investissement dans les oeuvres d'art? je peux répondre à toutes vos questions avec la plus grande transparence et vous donner des exemples vérifiables. 

Cordialement
GB

litipama · Answer

j'ai un ami qui vivait en concubinnage  - ce dernier vient de ce séparer de cette personne - Il y a 5 ans
sa concubinne lui a fait faire un placement  assurance vie ouvert à son nom à elle.  cet homme est insuffisant respiratoire à 80 % et se retrouve sans argent. 
Que peut-on lui conseiller ?

Cherche conseil pour placement bancaire.

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