Prêt immobilier Résolu/Fermé

Question

Bonjour,
j'aimerai bien avoir votre avis sur notre demande de prêt,
je suis en cdi depuis 4 ans et je touche 2350 euros net par mois plus environs 2000 euros de primes par an,
mon amie était au chomage elle touchait 900 euros par mois, elle vient de décrocher un emploi en cdi à 980 euros net par mois sur 13 mois, sa période d'essai se termine le 14 mai.
Nous avons visité une maison qui nous convient en tout points et nous voudrions l'acheter le prix de celle-ci est de 175 000 euros (+11 000 frais de notaires + 1800 caution/hypotèque + 600 frais de dossiers) Total 188 400 euros , nous avons 10 000 euros d'apport.
depuis un an nous payons 1050 euros de loyer.
Pouvez me dire si notre acquisition est envisageable malgré la période d'essai de mon amie?
Pouvez vous me conseiller pour boucler au mieux notre dossier et savez vers qui je peux m'enrienter.
merci d'avance

Vincent

Igor1 · Answer

Bonjour, 
vous faites une très bonne affaire, effectivement je viens de faire un petit calcul rapide. Si vous prenez un crédit sur 25 ans à taux fixe, bénéficiant en plus du prêt à taux zéro, de votre apport de 10.000 euros, vous ne payerez pas plus de remboursement  de prêt que de loyer actuel. Donc pour votre budget il n'y aura aucune incidence, et  vous devenez propriétaire chaque mois un peu plus. De plus et c'est important, dans l'avenir vos remboursements mensuels n'augmenterons pas (prêt à taux fixe), alors que les loyer eux augmenteront.                    En clair à chaque année qui passera la charge de remboursement sera plus légère car vos salaires évolueront, tandis que les remboursements seront fixes. Je ne peut que vous conseiller de concrétiser cet achat.
Adressez-vous aux  banques: taux obtenu hier par des connaissances 4.70 % taux fixe sur 25 ans . Je n'ai pas le droit de citer les établissements bancaires, mais il ne faut pas se limiter à un et vous pouvez passer gratuitement par des courtiers en prêt immobilier, voir sur internet en tapant "courtiers en prêt immobilier"

Vincentimus · Answer

Merci beaucoup pour votre réponse,
j'aimerai juste savoir si ca va gêner du faite que mon amie soit en période d'essai?
Comment pouvont nous justifier son salaire sans les 3 dernières fiches de paies?
Le contrat de travail suffit il?

Igor1 · Answer

Re, 
mettez-vous à la place d'un banquier, si vous en sortiez avec le loyer que vous payez, avant que votre amie ne travaille, il ne peut que vous accorder un prêt, c'est du moins mon avis. Il est bien évident que le contrat de travail sera demandé (un banquier, plus il a de garanties, plus il est conciliant), mais avant même que vous n'ayez signer la vente(ou l'achat) il se passera au moins 2 mois et votre amie aura terminée sa période d'essai.  Lorsque l'on signe un compromis de vente celui-ci est toujours accompagné de la clause "sous réserve d'obtention du prêt" normalement au moins 1 mois de délai accordé pour les réponses des banques  Donc vous pouvez, sans aucune crainte commencer à concrétiser votre achat.

Celui qui pose une question risque cinq minutes d'avoir l'air bête.
 Celui qui ne pose pas de question restera bête toute sa vie.

Vincentimus · Answer

Merci beaucoup,
j'ai fait une offre à 172 000 ce matin et l'agence rencontre le propriétaire ce soir,
elle m'a dit que c'était presque ok et que dans le pire des cas la maison serra à 175 000.
Si c'est ok ce soir on signe le compromis de vente lundi 28 ou mardi 29.
Donc je déposerai le dossier à la banque le 13 mai, comme ça la période d'essai serra terminer.

Merci encore

Vincentimus · Answer

J'ai cherché sur le net,
et j'ai trouvé des personnes dans le même cas,
Pour l'étude de prêt ils disent de stipuler "sous réserve de la validation de la période d'essai"
Comme ça je peux lancer la procédure plus tôt et ne pas trop faire attendre le vendeur.

Igor1 · Answer

Bonjour, à combien le prix de départ ?

Vincentimus · Answer

184 000, la maison est vraiment bien donc on à pas voulu faire une offre trop basse pour ne pas la manquer

Igor1 · Answer

RE, vous avez fait baisser de 5 % environ c'est ce qui se pratique

Vincentimus · Answer

Merci beaucoup Igor1 de m'avoir répondu,
je te tiens au courant de l'évolution de mes démarches.
Là j'suis collé au téléphone dans l'attente de la réponse de l'agence.
Bonne fin de soirée

Igor1 · Answer

Dernier conseil, ne jamais se montrer empressé, il faut parfois pas grand chose pour gagner 1000 ou 2000 euros. Paraitre hésitant suffit parfois à vous faire gagner un peu d'argent. Le oui, mais....., tout bien réféchis on m'en proposé une autre....

vincentimus · Answer

J'ai eu le coup de téléphone de l'agence.....
le propriétaire est ok pour 175 000, la maison est vraiment jolie et vu qu'elle est en vente depuis juste quelques jours j'ose pas être trop gourmand, de plus ca nous contera autant que ce que l'on donne actuellement en location.

Maintenant étape deux, la banque et la signature du compromis (samedi matin)
Si j'arrive à gratter 5000 euros pour avoir un apport plus important  en demandant à droite à gauche dans ma famille, ca changera t il quelque chose pour les négociations avec les banques?

sinon sur le lien des petites photos de la maison
http://www.studio-pixel.net/maison2/
merci pour les conseilles.
Bonne soirée

Igor1 · Answer

Re, moi aussi je signe samedi (j'ai vendu la mienne) et exactement le même prix que  la votre en dernière minute le acheteurs m'ont également gratté 1000 e, mais bon ce sont des gens hyper sympa, et rien que de savoir à qui on laisse sa maison, ça les mérite. Voua achetez là une belle bâtisse c'est vrai, avec le petit jardin privatif devant ? à liancourt dans l'Oise. 
Je serais vous je ne mettrai pas trop la famille là dedans pour 5000 euros car après on se sent redevable, enfin ce n'est pas mon problème.

vincentimus · Answer

merci encore pour le suivit de post.
J'ai réussi à récupérer 2000 euros...(merci la frangine) donc j'suis à 12 000 euros d'apport,
si je revend mes petites pièces de collection (quelques romaines et une dizaine de napo) je peux arriver à 14 000 voir 15 000..... c'est pas gagner mais on va tenter

Vincentimus · Answer

La c'est pas de bol....
ma banquière est en vacances jusqu'au 6, mon amie à eu sa remplacente et elle lui à dit que ça servait à rien de déposer le dossier avant le 14 mai (fin de la période d'essai).
Donc demain on signe quand même le compromis, y'a t'il une obligation de déposer le dossier à la banque dans un certain délai? Puis je prétexter que le faite de réunir tout les papiers va me prendre 18 jours?
Sinon en comptant l nos salaire le taux d' endettement  est de 29%
A plus

Igor1 · Answer

Bonjour, 
votre conseillère est en vacances, excellente raison pour aller voir dans les autres banques les propositions qu'ils vous font. surtout ne jamais demander qu'à une seule banque. Vous avez négocier le prix de la maison, il vous faut absolument négocier le prix du prêt. Surtout ne prenez qu'un prêt à taux fixe. Allez voir sur internet les comparatifs des taux bancaire. Faites "courtiers en prêts immobiliers" sur votre moteur de recherche, cela vous donnera une idée du marché. Certains courtiers travaillent avec plus de 100 banques différentes. Ils obtiennent souvent mieux que nous obtenons nous-même et sont pour la plupart rétribués par les banques, donc le service est gratuit pour l'emprunteur. Il faut savoir que 0.1 % de différence sur le taux c'est 3000 euros de plus ou de moins au bout du compte

Vincentimus · Answer

Y'a t il une close obligeant l'acheteur de déposer le dossier de crédit avant un certain délai?
Faut il que j'explique à l'agence que mon amie finit sa période d'essai dans 18 jours?

Vincentimus · Answer

C'est bon j'ai eu l'agence au téléphone et c'est ok, vu la longueur de la procédure de vente ils sont pas à 15 jours près.
Je vais quand même regarder à droite et à gauche pour négocier au mieux mon prêt, j'ai fait une demande sur le net et j'ai eu un courtier au téléphone...
ce qui me dérange c'est de ne pas avoir un contact physique avec la personne, mais je vais me baser sur son taux pour négocier avec ma banque.
A plus

Igor1 · Answer

Bonjour,
bonne chance dans vos négociations le délai pour le crédit est un peu long, mais c'est normal, pour laisser du temps à l'acheteur. C'est dans son intérêt.

vincentimus · Answer

Nous avion mis au courant l'agence et le propriétaire que mon amie terminait sa période d'essai le 13 mai et que nous déposerions le dossier de crédit seulement le 14 mai, je pense que nous allons avoir la réponse entre le 25 mai et le 1 juin.
D'après l'agence nous signerons chez le notaire vers la dernière semaine de juillet.
En fin de compte le prix de la maison était à 188 000 donc en l'achetant  à 170 000 + 5000 fai on à quand même gagné 13 000 euros environ 7%, la maison fait quand même 129 m2 (en comptant tout couloir, toilette, véranda et sous les combles)
Je crois qu'on s'en sort quand même bien.

Igor1 · Answer

Re, 
Je suis enchanté pour vous, le jardinet ne fait pas partie de l'habitation ? vous n'en parlez pas

vincentimus · Answer

SI si la maison est sur une parcel de 270 m2
Y'a une grande terrasse et un jardinet en pente, regarde à nouveau sur lelien y'a de nouvelles photos

vincentimus · Answer

On sort du rendez-vous avec la banque,
y'a pas de soucis pour la période d'essai de mon amie,
montant de l'opération 187 000 euros, apport personnel 10 000 euros,
durée 300 mois, montant de l'échéance hors assurance 1019,31 euros/mois, avec assurance 1 059,14/mois (70% sur moi et 30% sur mon amie) taux 4,85 hors assurance.
Le dossier définitif serra posé le 14 mai.

Igor1 · Answer

Bonjour,
Personne n'est à l'abri de se faire avoir. Le courtier, est rémunéré en général par les frais de dossier. c'est à dire que la banque vous prend les frais et au lieu de les garder les donne au courtier. ceci dit comme je l'ai dis plus haut que pour un prêt de 175000 e sur 25 ans,  0.1 % de différence sur le taux c'est 3000 euros de plus ou de moins au bout du compte.
Dans ce cas si le courtier à bien négocier,  payer 3 à 400 e de plus au départ, devient secondaire

vincentimus · Answer

En cherchant à droite et à gauche sur internet je me suis rendu compte que y'a de grandes chances que j'ai le droit à un prêt à taux 0%, l'année dernière nous avons touché à nous deux environ 40 000 euros... après abattements nous devrions nous retrouver à 32 voir 33 000 imposable, donc d'après ce que j'ai compris nous allons avoir droit à 16 000 euros à taux 0%.
Demain matin nous allons faire un petit tour au impôts afin de savoir ce qu'il en est car  nous nous sommes pacsés en mars 2007 et nous avons eu un enfant en octobre 2007... donc c'est pas super simple pour faire la déclarartion.
Sinon peut on reporter le prêt 0% sur la fin du crédit?

Igor1 · Answer

Bonjour, je suis de retour pour un soir ou 2 sur le forum, mais je tiens à dire bravo à vincentimus pour sa capacité en affaire. Une seule ombre au tableau, le taux de 4.85 % un peu haut à mon avis , mais sans connaissance totale du dossier, il est difficile de juger correctement. Bon cap Igor

vincentimus · Answer

Nous avons déposé le dossier à la banque hier,
après quelques calculs nous nous sommes rendu compte que le prêt à 0% que nous pouvions avoir n'était pas vraiment avantageux.... Vu qu'on devait le rembourser en premier et sur 6 ans il nous enlevait le crédit d'impôts qui lui est calculer sur la base des intérêts sur les cinq premières années.
Nous aurons une réponse de la banque d'ici demain voir vendredi.
@ Plus

Vincentimus · Answer

C'est bon j'ai reçu par courrier l'accord de principe de la banque et nous avons remplis le dossier d'assurance,
selon la banquière nous devons encore recevoir un dossier à remplir.
Nous n'attendons plus que le rendez vous avec le notaire qui aura lieu je l'espère avant la fin juillet.
D'après ce que j'ai vu les taux d'intérêts on augmenté depuis le mois dernier, je crois que nous avons pris le train au bon moment.
A plus

vincentimus · Answer

C'est tout bon, nous sommes allé chez le notaire hier et nous avons les clefs de notre maison :-) :-) :-) :-) :-) :-) :-) :-) :-)
Les taux d'intérêts depuis le début de notre périple on augmentés de 0,35, on a économisé plusieurs milliers d'euros à trois mois près.
Par contre nous avons pris un cautionnement à la place d'une hypothèque (conseille de la banquière) 
1600 Euros le cautionnement
Le notaire nous a expliqué qu'avec une hypotèque nous en aurions que pour 600 euros et 500euros pour la levé d'hypotèque.
On aurait pu gagner 500 euros..... mais bon on est super content de notre petit parcourt.
En espérant  que ca peut aider les autres futurs chercheur de maisons.

A plus

Prêt immobilier

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