Besoin d'aide concernant un rachat de crédit

Bonjour,
Actuellement j'ai un emprunt a taux fixe de 4.85 % souscrit en décembre 2007, il me reste actuellement 235 mensualités.
Vu que les taux ont beaucoup baissés, j'ai vu ma banquière qui me propose un taux en variation capé +1/-1 (indice euribor 3 mois) au taux de 3.9 %.
Elle me dit que au mieux je peux descendre au maximum du cap pour un taux plafonné à 3.69% tjs capé +1/-1 (là je ne comprends pas trop).
Et les frais de renégociation se portent à 200 €.
Si quelqu'un peut m'expliquer clairement si j'y gagne, parce que j'ai l'impression qu'elle essai de m'entuber, surtout que je pense qu'elle peut faire mieux, c'est à dire descendre à 3.5 % au lieu de 3.9 %, mais je sais aussi qu'il ne faut pas être trop gourmand !
Merci pour votre aide et vos avis.