Possible refus de credit à taux Zero ou crédit tout simplement

Bonjour à tous,

J'ai besoin de vos lumières et de votre expérience.
Je fais appel à vous car, depuis quelques mois mon concubin (non marié, juste concubin) est nu propriétaire d'un terrain dont il possède les 6/10e.
Nous souhaiterions faire ensemble un crédit pour construire ensemble sur ce terrain (je sais que vu que le terrain lui appartient la maison aussi par conséquent mais nous avons fait une reconnaissance de dettes si séparation bref, le problème n'est pas là).

A ce jour, les conditions sont très favorables à cet achat, nous allons être parent d'ici 3 mois, et ma déclaration d'impôts de 2015 se prête très bien à un crédit à taux zero avantageux.
Nous avions rencontré notre courtier qui, au premier abord, en connaissance de cause nous a alors dis que notre dossier était très bon et qu'il n'y aurait pas de problème étant donné que le terrain que mon ami possède est plus cher que la valeur de la maison sur ce dernier.
La mère de mon ami, usufruitière, a fait un document dans lequel elle atteste être en accord avec cette construction et que nous en ayons la jouissance.

Le courtier ne semble pas être allé voir de banques mais commence à nous dire que je pourrais être exclue du prêt à taux zéro, que mon ami ferait mieux de faire le crédit avec sa mère pour sécuriser les banques...
Je précise que nos finances nous permettent de faire ce crédit à deux et que nous sommes tout deux fonctionnaires. cependant, une part à taux zéro moins importante compromettrait la construction du bien.

Nous pensions faire un papier avec l’usufruitière pour accorder une éventuelle hypothèque si besoin, mais ce problème n'a pas été soulevé par le courtier.
Je ne vois pas, le problème, quel manque de garantie il pourrait y avoir dans ce dossier, merci de m'éclairer.

Cordialement