Chèque impayé

Bonjour, j'ai dernièrement encaissé un chèque de 3 000 € émis par un membre de ma famille. Je l'ai donc encaissé, en ai dépensé une partie et 11 jours plus tard, reçois un appel de ma banque m'informant que j'ai 3 000 € d'impayés à rembourser au plus vite sous peine d'interdit bancaire. Après vérifications, il s'est avéré que le compte débité était effectivement déjà à découvert. Premier problème, cette personne de ma famille est à l'hôpital depuis près d'un an et n'avait pas été mis au courant par sa banque que son compte principal était débiteur alors que son compte épargne est pleins (et pas qu'un peu).
Mais passons, m'a banque m'a donc débité les 3 000 euros de mon compte courant tout en laissant mon livret jeune pleins (d'argent virtuel puisque lorsque j'ai voulu le virer sur le compte courant pour réduire le déficit l'accès m'a été refusé) et m'a donc mis à découvert de plus de 2 000€ alors que mon découvert autorisé était de 400€. Nous avons tout de suite contacté la banque de la personne de ma famille pour effectuer le virement du compte épargne au compte courant afin de pouvoir représenter le chèque au plus vite.
J'ai de mon côté fait fermer mon livret jeune afin de recréditer le compte courant, ai déposé de l'argent provenant de mon livret A et attends un chèque d'un autre de ma famille pour combler le reste du découvert (provisoirement), mon compte devrait donc être à nouveau créditeur d'ici lundi ou mardi.
Mais j'ai peur que mon compte principal ayant été à -2 000€ pendant 3 jours la banque ne me facture des agios que je n'ai évidemment pas les moyens ni l'envie de payer. En me documentant j'ai découvert que cette pratique était parfaitement légale et très utilisée par les banques, mais je trouve inadmissible de créditer une somme pareille sur un compte étudiant qui contenait au départ moins de 100€ sans effectuer de vérifications préalables: la banque m'ayant contactée au 11 jours après m'avoir crédité le chèque.
Y a-t-il un délai légal pour les vérifications des chèques et à partir de quand peut-on considérer qu'un chèque crédité a été encaissé par la banque? Qui est fautif dans l'histoire: la banque de l'émetteur, connaissant sa situation et savant qu'il n'avait pas accès à ses comptes (et surtout sa santé à se préoccuper), ma banque pour ne pas avoir fait les vérifications rapidement, ou moi qui aurait du attendre (jusque quand..?) ? Et surtout, ma banque a-t-elle le droit de me facturer des agios, et comment négocier pour les éviter?
Merci pour vos réponses.