Achat apports très différent, quel emprunt ?

Bonjour à tous !

Je vous présente notre situation: nous sommes en couple avec ma copine, elle 29 ans, moi 32. Nous sommes pacsés depuis janvier 2012 sous le régime de la séparation de bien. Un mariage pourrait avoir lieu dans les 5 ans à venir mais pas dans l'immédiat (si jamais ça a une importance).

Nous envisageons très prochainement l'achat d'un appartement d'environ 280 000€ qui sera notre nouvelle résidence principale. Nous sommes actuellement en location.
L'objectif est d'acheter ce bien à 2 et d'en détenir 50% chacun dès l'achat.

Financement: ma copine vient de bénéficier d'une très grosse donation familiale, elle apportera donc d'entrée la totalité de sa part, soit environ 150 000€.
Pour ma part: je n'ai guère que 25 000€ d'apport personnel, mais des revenus 'confortables' de 2800€ net /mois ammenés à augmenter et une situation professionnelle très stable (en CDI depuis 8 ans dans la même société), et aucune charge fixe autre que les impôts et les dépenses de vie courante (aucun crédit).

Nous pensions initialement tout bêtement procéder ainsi: achat en indivision, 50/50, je serais seul emprunteur d'environ 125 000€ pour acheter ma moitié d'appartement. Ca semblait simple, mais les banques, même si elles me proposent des taux corrects de 3.00% sur 13 ans (TEG autour de 3.6%) semblent rétissantes sur l'idée de financer 50% d'un bien immobilier.
Ce n'est pas un non définitif bien-sûr, simplement une petite réticence, et c'est la raison pourquoi nous avons commencé à regarder quel mode d'accès à la proprité/emprunt pourrait convenir au mieux à notre situation.

Est-ce que l'indivision avec emprunt unique de ma part pour financer 50% du bien vous semble effectivement la meilleure solution ? Ou d'autres alternatives seraient-elles intéressantes ? :
_ achat en SCI ?
_ emprunt à 2 que je rembourserai seul ? (mais ma copine risque d'être responsable de ma dette je suppose,...)
_ ...

L'objectif est également qu'à tout moment chacun de nous soit protégé: jamais reponsable des dettes de l'autre, toujours propriétaire de 50% du bien global, et héritier des parts de l'autre en cas de décès, mais je pense avoir vu que celà était possible dans tous les cas via clause notariale ou testament.

Je suis désolé, c'est un peu touffu, et nous nous posons surement beaucoup de questions pour rien, mais ce n'est pas évident de trouver des avis éclairés et surtout désintéressés ... car en effet les banquiers et autres courtiers ont tous leur avis sur la question, mais leur point de vue n'est pas tout à fait neutre !

Merci d'avance !

F&D