Avantages du PEL face aux livrets d'épargnes

Question

Bonjour à tous,  

Je sors d'un rendez vous avec ma nouvelle banquière et je suis plutôt surpris de ce qu'elle me propose pour placer mon argent. 
J'ai un Livret d'epargne populaire (LEP) et un Livret A et toute mon épargne (pas grand chose) est sur mon LEP. Je suis jeune salarié cadre. 

J'ai envisagé le fait que je voulais acheter un logement d'ici 10 ans.  
Ma banquière m'a tout de suite proposé d'ouvrir un Plan d'Epargne Logement (PEL). 
Je lui ai dit que je préférais remplir d'abord mes livrets d'épargnes sûrs (net d'impots) plutot que d'envisager un PEL avec les prélévements sociaux et l'imposabilité qui me fera perdre + d'argent. (le taux brut du PEL étant déjà équivalent au taux net du Livret A) 

Cela m'a surpris lorsqu'elle m'a répondu que j'avais tout intérêt à diversifier mon épargne donc à souscrire un PEL maintenant surtout que quand je le casserai dans 10 ans pour acheter mon logement j'aurais la prime d'état et un prêt à un taux intéressant. 

De mon côté j'aurais préféré mettre 4/5 ans à remplir mes Livret A, LEP et LDD non imposables. Puis ouvrir mon PEL après et le casser 4/5 ans après pour acheter mon logement puisque l'on peut bénéficier de la prime d'état et d'un prêt à partir de la 4éme année du PEL. 

Une question me turlupine et ma banquière n'a sû que partiellement me répondre. 
Le taux du prêt accordé à la sortie du PEL dépend de quels critères ? 
  
_ Date d'ouverture du PEL (taux en vigueur à la date d'ouverture) 
_ Durée d'ouverture du  PEL (plus le PEL a été gardé longtemps meilleur sera le taux à la sortie) 
_ La somme accumulé sur le PEL 

Parce que si le taux du prêt accordé à la sortie du PEL correspond au taux en vigueur à la date d'ouverture (si j'ai bien compri 1.7 point supérieur au taux de rémunération du PEL aujourd'hui soit 2.5+1.7=4.2%), alors c'est le taux le plus bas qu'il puisse y avoir sur les PEL étant donné que la rémunération du PEL est plafonné à 2.5% au minimum.

Voilà j'aimerais un peu connaitre votre point de vue général et savoir si vous pouvez me conseiller (mieux) que ma banquière sur mon épargne.
Plutot mon point de vue ou celui de ma banquière ? 

Merci pour les courageux qui m'ont lu jusqu'à là...

marquis de carabas · Answer

Bonjour Torseur 06, 

Vous nous dites que vous êtes jeune cadre..... Par conséquent vous ne garderez pas votre LEP bien longtemps..... Le plafond de revenus maximum autorisant l'ouverture de ce livret sera vite atteint !.... 

Loin de moi l'idée de vous renvoyer dans vos 15 metres..... Mais en cherchent un peu sur internet.... Vous allez trouver rapidement a peu pres toutes les réponses à vos questions et notamment les droits a prêts sur un PEL etc.... 

Vous dites a votre banquière que vous avez un projet immobilier à 10 ans ...... Logique qu'elle vous envoi sur une épargne visant ce projet.... 

Mais en même temps vous voulez exonérer d'impôts votre épargne en la plaçant sur des livrets ad hoc..... 

Difficile d'avoir le beurre, l'argent du beurre et le sourire de la ..... Banquière.... 

Revoyez votre stratégie globale.....  Personnellement, épargnez dans cette direction je pense que la stratégie immobilière à 10 ans est une bonne perspective....Le moment venu vous serez content d'avoir la possibilité d'investir et surtout d'avoir une banque qui vous aura vu "fonctionner" et épargner pendant 10 ans..... 

Autre chose.... 10 ans aujourd'hui c'est une eternité.... en matière d'économie ( Au sens large du terme) compte tenu de la conjoncture. 



Bien cdt

Torseur 06 · Answer

Merci de votre réponse marquis de carabas.

Je suis au courant de la vie éphémère du LEP. Quoiqu'il en soit les taux du LIVRET A et LDD sont plus avantageux que le PEL.
Avant que je remplisse mes livrets d'épargne qui sont plafonnés à environ 15000 et 6000 € et qui sont amenés à être gonflés (en terme de plafond) j'ai de la marge.

Ce que je veux dire c'est que POUR MOI, peu importe le projet l'essentiel est que la somme épargnée me rapporte le +.
Lorsque l'on regarde les taux net entre le PEL et les livrets d'épargne, ce sont les livrets qui gagnent.
Donc pour moi à l'heure actuelle je ne vois pas l'intérêt de souscrire un PEL.

C'est pourquoi je vous parlais de plafonner mon LIVRET A et LDD dans 5 ans et d'ouvrir un PEL qui sera surement à cette période là, la meilleure rentabilité sûre de placement que je pourrais faire.
Suivant la conjoncture dans 5 ans je n'exclue pas de basculer tous mes livrets d'épargne sur mon PEL pour profiter peut être d'un taux plus intéressant pour le prêt.

En ce qui concerne les questions que j'ai posées vous dites qu'il y a sur internet toutes les réponses. Malhereusement vous vous doutez bien que je ne les ai pas trouvé si j'ai posté mon message.
La seule phrase que je trouve est :
"Le montant retenu pour les droits à prêts correspond au total des intérêts générés sur le PEL à la date d'échéance contractuelle, ou, à la date anniversaire précédente en cas de retrait avant cette échéance contractuelle"
Mais ça ne me dit pas à quel taux sera le prêt. Est ce que ça sera le taux en vigueur à la fin de mon PEL ou à la souscription de mon PEL ?
De plus si je comprends bien cette phrase le montant du prêt dépend des intérêts cumulés et non pas de la somme en sortie du PEL, c'est bien ça ?

Je reprends une de vos phrases que je n'ai pas bien comprise :

"Personnellement, épargnez dans cette direction je pense que la stratégie immobilière à 10 ans est une bonne perspective....Le moment venu vous serez content d'avoir la possibilité d'investir et surtout d'avoir une banque qui vous aura vu "fonctionner" et épargner pendant 10 ans..... "

Quelle direction préconisez vous ? Celle que j'ai proposé (plafonnement de mes livrets d'épargne et ouverture dans 5 ans d'un PEL) ou celle de ma banquière (ouvrir en parallèle des livrets d'épargne un PEL).

Concernant la banque, je ne suis pas forcément sûr de rester dans cette banque toute ma vie. Je privilégierai une banque qui sera proche de chez moi (déménagements en perspective) avec des horaires d'ouverture qui me vont bien et avec un contact avec mon banquier qui me convient.
Je n'exclue pas de partir vers des banques en ligne plus tard, c'est pourquoi je me tate aussi à ouvrir un PEL dans une banque que je serai peut être amené à quitter plus tard.

Merci à vous !

bulou · Answer

si vous souscrivez un pel aujourd'hui votre banquier est en mesure de vous dire quelle sera le taux de votre prêt c'est contractuel .Ce taux sera t il intéressant dans 10 ans personne ne peut le dire .
Le montant de votre prêt va dépendre des intérêts acquis et de votre capacité de remboursement avec un bon salaire vous allez pouvoir rembourser plus vite donc obtenir un prêt plus important avec le PEL.
Pour ma part je souscrirai une assurance vie pour prendre date et en unité de compte compte tenu du délai de 10 ans .vous pouvez aussi ouvrir un pel avec le minimum.Pour les livret A et LDD il s'agit de garder dessus une épargne de précaution.Pour le long terme l'assurance vie vous rapportera plus

marquis de carabas · Answer

Pour répondre a votre interrogation :

"Personnellement, épargnez dans cette direction je pense que la stratégie immobilière à 10 ans est une bonne perspective....Le moment venu vous serez content d'avoir la possibilité d'investir et surtout d'avoir une banque qui vous aura vu "fonctionner" et épargner pendant 10 ans..... " 

Épargner quelques milliers d'Euros sur des livrets et plans en ayant la volonté d'optimiser son épargne.....  Est une chose.

Emprunter sur 25 ans , plus ou moins, 100 ou 200 K€ est chose beaucoup plus difficile que vous ne semblez le penser.... 

Si vous connaissez qq agents immobiliers, demandez leur ce qu'est, en ce moment, le sort des demandes de financement ( Tres souvent condition suspensive d'un compromis).........!?

Par conséquent, sachez qu'un client qui fait l'effort d'épargner pendant 10 ans..... Qui n'a pas d'incident de fonctionnement...... Qui a des revenus réguliers etc...etc.... Est ce que le métier appelle "un bon risque"

Pour vous cela représentera un avantage considérable d'être dans une banque ou vous avez une ancienneté (même si , bien sûr, ce n'est pas une règle absolue... 

A moins que d'ici 10 ans la conjoncture soit devenue un nirvana de croissance économique....

Voila le sens de ma phrase.

Sachez que globalement le rendement d'un placement est inverse proportionnel au risque encouru..... les livrets, plans et autres.... ont des différences bien évidemment..... Mais si ténue....

Bien cdt

Torseur 06 · Answer

Merci bulou pour votre réponse. J'ai bien compris ce que vous m'avez expliquer. En gros plus j'épargne tot sur mon PEL et mieux sera la somme empruntée.

Donc le taux on le connait bien à l'ouverture du PEL et il ne changera pas dans 10 ans.
Si j'ai bien compris en me renseignant ce taux doit être 1.7 point supérieur au taux de rémunération du PEL aujourd'hui soit 2.5+1.7=4.2%.
Comme le taux de rémunération du PEL est plafonné à 2.5% minimum pouvez vous me confirmer que c'est le taux le plus bas que je puisse obtenir avec le PEL si la règle du taux ne change pas?

Une autre question me vient est ce que si le taux du PEL sera revalorisé dans le futur, cela sera réaffecté sur mon PEL même si je l'ai ouvert à 2.5% de rémunération ?

bulou vous me conseillez d'ouvrir une assurance vie en unité de compte et vous me dites que l'assurance vie me rapportera plus. Je ne suis pas un spécialiste en finances, mais l'assurance vie en unité de compte, c'est largement moins sûr comme épargne que les livrets d'épargne et même le PEL étant donné que l'assurance vie il faut savoir miser sur les bons supports d'investissements.
Alors certes, on peut gagner + avec l'assurance vie mais on peut aussi gagner beaucoup moins et ce que je recherche c'est de l'épargne sûr !

Merci à vous !

Torseur 06 · Answer

"Par conséquent, sachez qu'un client qui fait l'effort d'épargner pendant 10 ans..... Qui n'a pas d'incident de fonctionnement...... Qui a des revenus réguliers etc...etc.... Est ce que le métier appelle "un bon risque" "

Je ne vois pas en quoi je suis en contradiction avec cette affirmation de votre part marquis de carabas.
En effet j'épargne les 5 premières années sur mes livrets d'épargne et les 5 autres sur mon PEL.

En gros si j'essaie de comprendre ce que voulez me dire que pour vous, il y a que peu de différences entre un livret et un plan et qu'il ne faut pas regarder que sur l'intérêt immédiat mais pensez à long terme.
Un PEL est moins intéressant à l'immédiat (intérêts moins important) mais à long terme il est beaucoup plus intéressant...

Torseur 06 · Answer

Malheureusement je n'ai pas du tout les moyens d'effectuer un investissement immobilier. 
Même si je fais un achat sans apport je serai étranglé par le taux des crédits de remboursement donc je ne pense pas que cette solution soit viable.

Je me permets de revrenir sur 2 questions auxquelles je n'ai pas trouvé de réponses sur le PEL.

Comme le taux de rémunération du PEL est plafonné à 2.5% minimum pouvez vous me confirmer que c'est le taux le plus bas que je puisse obtenir avec le PEL si la règle du taux ne change pas?
 
Une autre question me vient est ce que si le taux du PEL sera revalorisé dans le futur, cela sera réaffecté sur mon PEL même si je l'ai ouvert à 2.5% de rémunération ? 

Merci de votre intérêt !!!

Torseur 06 · Answer

Désolé de la réponse tardive marquis de carabas.

J'ai bien lu votre lien mais je ne trouve pas ma réponse ou du moins ce qu'il y a marqué sur le lien me parait ambigü sur ce terme :


"La rémunération fixée à la souscription du Plan épargne logement reste ensuite en vigueur pour toute la durée de vie du produit. Mais ce taux varie en fonction de la date d'ouverture. Depuis 2011, la Banque de France peut désormais réviser le taux du PEL chaque année, en fonction d'une formule mathématique intégrant les taux Swap à 2, 5 et 10 ans :"

J'ai l'impression que ces 2 phrases sont contradictoires.
D'un coté on dit que le taux est fixé à la souscription MAIS ensuite on dit qu'il peut être réviser par la banque de France chaque année.
Cela ne dit pas (ou du moins je n'arrive pas à le comprendre), si la révision du taux impacte les PEL déjà ouverts.
Prenons un exemple, j'ouvre mon PEL aujourd'hui à 2.5% brut.
En 2013 le taux passe à 3% brut. Est ce que le taux de mon PEL passe aussi à 3% brut ?

Sinon dans ce document je ne vois pas ma réponse concernant le taux du droit à prêts à la sortie du PEL, il n'y a pas indiquer de lien entre le taux de ce droit à prêt et le taux de rémunération du PEL à l'ouverture.

Merci à vous !

bouby · Answer

Le taux de rémunération étant très bas, le taux du prêt sera bas ; si taux d'intérêts 2,5% taux de prêt 4,2%.

Maintenant, vos intérêts sont soumis à cotisations sociales de 15,5% à ce jour, soit un taux d'intérêts net de 2,1125%.  Si vous êtes sûr d'emprunter ensuite pour un achat immobilier vous toucherez la prime de l'état d'un maximum de 1525€ ou 1000€ si le logement n'est pas labellisé vert etc...cette prime est aussi calculée en fonction des intérêts que vous avez perçus.... 

Donc beaucoup de calcul à faire pour voir si c'est intéressant d'ouvrir un PEL.
Un prêt immobilier à 4,2% dans 8 ou 10 ans pourrait se révéler intéressant mais nous ne lisons pas dans le marc de café !

Le lien donné plus haut par marquis de carabas est clair et détaillé, il vous permettra sans doute de prendre votre décision.

marquis de carabas · Answer

......... Un prêt immobilier à 4,2% dans 8 ou 10 ans pourrait se révéler intéressant mais nous ne lisons pas dans le marc de café ! .......

Exactement ! 

De plus les décisions récentes de la BCE  qui conduiront IN FINE a faire fonctionner la planche à billets...... Conduiront tôt ou tard à un regain d'inflation non négligeable.....

Pour moi sujet clos !

Bien cdt

Torseur 06 · Answer

Merci à vous deux pour tous ces renseignements.

Encore une dernière chose, le cas d'un transfert de PEL en cours d'épargne d'une banque à une autre est apparemment possible.
C'est à dire que lors du transfert de PEL je garderai les modalités du PEL telles qu'elles étaient à son ouverture (rémunération 2.25% brut et droits à prets à 4.2 %) et non pas telles qu'elles seront lors du transfert (rémunération X% et droits à prets Y%)  ?

Merci à vous !!!

Avantages du PEL face aux livrets d'épargnes

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