Paiement anticipé

Bonjour, j'ai contracté un crédit à la consommation chez sofinco le 28 juin 2009 d'un montant de 42000€ avec assurance, je voulais liquider mon crédit par anticipation, et la surprise: me réclame 4% du restant dû ont-t-ils le droit et pourrai-je appliquer la loi Lagarde. J'ai oublié de vous dire dans leurs conditions que je n'ai pas lu entierement que je peux payé sans pénalités un peu plus loin disent que j'ai emprunté plus que 21500€, que faire aidez moi je vous en prie merci d'avance.