Crédit finaref impayé

Bonjour a tous et merci d'avance de votre attention.

voilà, je suis dans le cas du crédit à la consommation impayé classique : Fait en juin 2007 pour 2000€. Nous avons toujours payé les mensualités jusqu'en février 2010. bien que la moitié de l'échéance était pour les intérêts...



Je me suis séparée en février dernier et je vis seule avec mes deux enfants en bas âge et je n'ai plus de travail pour couronner le tout !

j'ai arrêté de payé les 125€ mensuel (dette de 2800€) depuis la séparation car il y avait 40€ d'intérêt et je ne peux meme pas les payé.

Depuis je reçois régulièrement des relances, jamais de RAR, et surtout beaucoup d'appels auxquels je ne réponds pas.

Ma question est la suivante :

Etant donné que je peux à peine donner 20€ par mois (et encore, avec 900€ mensuel, les fins de mois sont très dures) ne vaut-il pas mieux que j'attende que l'huissier viennent frapper à ma porte et que je fasse un échelonnement avec lui pour que les intérêts cessent enfin ?

Je ne sais pas comment cela fonctionne en fait, il faut d'abord une action en justice ?
est-ce que les intérêts vont s'arrêter de grimper et si oui à quel moment ?

merci de m'éclairer c'est très gentil