Refus de rachat

Bonjour,
il y a 2 mois j'ai fait une demande de rachat de crédit pour la somme de 45000 €, aujourd'hui la sanction tombe REFUS de la banque, motif : 1 premier rachat fin 2006 pour 25000€ puis après 1 année semé d'embuches (2 véhicules à changer, problème de santé de mon épouse) les dettes s'accumulent et on refait des crédits revolving pour essayer de s'en sortir et ça, les banques n'acceptent pas donc on revient au point de départ, en ayant en point de mire le fichage à la BdF qui nous attend et tous les soucis qui viennent avec. Les loyers impayés (pour l'instant 5 mois de retard, et certainement d'autre impayé à venir) je pense que ce mois ci mon banquier va m'interdire pour dépassement de découvert non autorisé.
Ma question est : faut il faire un dossier de surendettement avec tout ce que cela comporte comme problèmes,
merci de bien vouloir m'éclairer