Rente et/ou capital

Question

Bonjour,
Pourriez-vous me donner un conseil (sachant que je n’y entends pas grand choses en matière de finance) ?
J’ai 62 ans, en bonne santé et perçois une retraite mensuelle de 2490 € nette.
Je dois me déterminer pour toucher ma retraite complémentaire avant le 01 juin 2022 en optant pour l’une des options suivantes :
H1 = une rente à 100 % (de 208€ à 260 € en fonction du taux de reversion retenu)
H2 = une rente à 75 % (de 156€ à 195 € en fonction du taux de reversion retenu) et 25% en capital (soit 15916 €)
H3 = une rente à 50 % (de 104€ à 130 € en fonction du taux de reversion retenu) et 50% en capital (soit 31832 €)
H4 = 100% en capital (soit 63665 €)
Pourriez-vous m’aider quant à l’option à prendre, avec des arguments financiers ou économiques ?
Je vous en remercie d’avance

_lael_ · Answer

En fait c'est plus mathématique que financier.

Une femme a une espérance de vie d'environ 88ans une fois à la retraite et un homme 2 ans de moins (environ)

Du coup ça donnerait sur cette base-là :
H1: 234€/mois en moyenne pendant 16ans = 44928€ de pension

H2: 176€/mois en moyenne pendant 16ans = 33696€ de pension
+ 15916€ de capital
= 49612€

H3: 117€/mois en moyenne pendant 16ans = 22464€ de pension
+ 31832€ de capital
= 54296€

H4: 63665€


Après bien entendu il faut tenir compte de :
- l'inflation : Les pensions sont généralement revalorisées avec l'inflation alors que le capital, même laissé sur un livret A, évoluera en général moins vite que l'inflation.
- la fiscalité : la sortie en capital conduira à une grosse imposition l'année du versement alors que ce sera plus lissé avec une pension.
- votre espérance de vie : Si vous pensez vivre plus ou moins longtemps que cette moyenne
- la succession : le placement du capital sur une assurance vie pourra permettre une transmission sans droit de succession. Vous pourrez aussi le retirer à tout moment si vos objectifs changent.
- vos objectifs personnels : peut-être avez vous des projets pour lesquels une sortie en capital serait plus adaptée ? C'est aussi tant qu'on est encore "jeune" qu'on peut réellement en profiter.


A vous de voir.

_lael_ · Answer

Erreur dans mon premier message.
Je sais pas pourquoi j'ai indiqué 16ans alors qu'en réalité c'est plutôt 26ans d'espérance de vie à la retraite pour arriver aux 88ans que j'indiquais.

Du coup les calculs donnent plutôt :
H1: 234€/mois en moyenne pendant 26ans = 73008€ de pension

H2: 176€/mois en moyenne pendant 26ans = 70828€ de pension
+ 15916€ de capital
= 49612€

H3: 117€/mois en moyenne pendant 26ans = 36504€ de pension
+ 31832€ de capital
= 68536€

H4: 63665€

Ce qui est plus cohérent.

gitane2229 · Answer

Bonjour,

Une solution hybride (quote-part en capital + % en rente) n'aurait d'intérêt, pour vous, que si vous avez de solides bases en placements.

L'inflation est repartie... ce qui signifie que le nominal placé (la quote-part en capital) sous forme traditionnelle subirait chaque année l'érosion monétaire, avec perte progressive en pouvoir d'achat. Sur plusieurs décennies, ça peut faire mal.
La seule parade serait d'être votre propre assureur contre cette dévalorisation, et de placer de capital sous forme d'un actif tangible susceptible de prendre de la valeur à moyen et long terme.

MRN35 · Answer

C'est très clair... merci à vous deux pour ces avis éclairés
Bonne journée

Rente et/ou capital

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