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Rachat de crédit, PTZ et hypothèque = casse-tête

RonyJ Messages postés 3 Date d'inscription mercredi 22 mai 2013 Statut Membre Dernière intervention 22 mai 2013 - 22 mai 2013 à 16:13
louvanne Messages postés 5455 Date d'inscription dimanche 26 février 2012 Statut Membre Dernière intervention 26 janvier 2020 - 31 mars 2015 à 15:09
Bonjour à tous,

Je vis un petit casse-tête et cherche une solution (si solution il y a). Voici ma situation :

Nous avons contracté un emprunt immobilier avec la Banque Postale en septembre 2011.
Le prêt se divise en trois lignes :

PRET A TAUX ZERO+ = 34400€ sur 12 ans à 0%
PACTYS LIBERTE = 80000€ sur 15 ans à 3.85%
PACTYS SERENITE PLUS = 145577€ sur 25 ans à 4.10%

Aujourd'hui, les taux ayant beaucoup baissé, j'ai été voir ma conseillère pour une renégociation. Elle m'a proposé de renégocier uniquement le prêt à 4.10%, en le faisant passer à 3.75%. Pas génial.

En ayant vu d'autres banques, j'ai aujourd'hui une proposition du Crédit mutuel qui serait prêt à faire un rachat de crédit, et à me regrouper mes deux prêts sur 15 et 25 ans en un seul prêt sur 22 ans à 3.20%. Je précise que je souhaite conserver mon PTZ à la Banque Postale, celui-ci étant très intéressant pour nous.

Mon problème est que nous avons pris une hypothèque lors de notre 1er emprunt. Si nous remboursons de manière anticipée nos prêts sur 15 et 25 ans, la Banque Postale souhaitera tout de même conserver l'hypothèque en garantie tant que le PTZ ne sera pas totalement remboursé. Or l'organisme de caution du crédit mutuel n'accepte pas d'avoir une garantie de second rang (puisque l'hypothèque actuelle passera forcément en priorité sur leur assurance).
Bien entendu, la Banque Postale n'acceptera pas que je fasse une levée d'hypothèque et de me re-proposer une garantie uniquement pour le PTZ ,et me libérer ainsi de l'hypothèque.

Nous voici donc coincés. Nous avons une proposition de prêt, mais pas la possibilité de l'exploiter. Et si nous devions rembourser notre PTZ pour que cela puisse se faire, l'opération de rachat de crédit ne serait plus rentable.

J'ose me dire qu'il y a forcément une solution, mais je ne vois pas laquelle et suis bien trop novice en la matière pour y parvenir seul.
Donc si jamais quelqu'un de charitable, s'y connaissant dans le domaine avait une solution à me proposer, vous m'en verriez ravi.

Merci beaucoup pour votre aide !

R

1 réponse

Réponse 1 / 1
Germain
Modifié par Germain le 22/05/2013 à 16:21
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Germain
22 mai 2013 à 16:21
Je suis désolé, mais non il n'y a pas de solution. La banque postale a une garantie hypothécaire, elle ne s'en dessaisira pas. L'organisme de caution exige un bien libre d'hypothèque pour donner sa garantie donc le prêt au Crédit Mutuel ne pourra pas se faire.
La seule chose à faire est d'accepter la proposition de la banque postale, quitte à y revenir dans un an ou deux.
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RonyJ Messages postés 3 Date d'inscription mercredi 22 mai 2013 Statut Membre Dernière intervention 22 mai 2013
22 mai 2013 à 16:38
Merci Germain pour votre réponse.
Qu'entendez-vous par "quitte à y revenir dans un an ou deux." ? Le problème ne sera-t-il pas le même d'ici là ? L'hypothèque actuelle courra toujours ainsi que mon PTZ.

J'ai eu un appel de conseiller du Crédit Mutuel entre-temps qui m'apporte la solution suivante : reprendre une deuxième hypothèque de second rang (apparemment, il pourrait faire passer cela). Cela coûte plus cher, mais peut rester intéressant dans le projet global (en y intégrant le coût de la seconde hypothèque).

A suivre ...

Si toutefois d'autres solutions vous venaient ...

Merci encore !
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Germain
22 mai 2013 à 16:42
Je disais "quitte à y revenir" pour quitte à revenir à la charge pour négocier une diminution du taux du premier prêt. Maintenant, pour la solution avec la deuxième hypothèque, il faut voir le coût total mais vous risquez d'être déçu. Attention toutefois, la Banque Postale peut légalement exiger le remboursement du PTZ si vous remboursez les prêts complémentaires. Ce n'est pas obligatoire, mais elle est en droit de le faire.
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RonyJ Messages postés 3 Date d'inscription mercredi 22 mai 2013 Statut Membre Dernière intervention 22 mai 2013
22 mai 2013 à 16:57
Revenir à la charge sera compliqué sur un prêt à 3.85%. Il y a en effet peu de chance que les taux diminuent suffisamment pour que la Banque Postale accepte de renégocier ce prêt, à mon avis.

Concernant, le PTZ, j'ai fait la demande à la Banque Postale. Ma conseillère en agence m'avait dit que c'était possible de conserver le PTZ, mais j'attends une confirmation du service crédit.

Le sujet n'a pas l'air si simple que cela : 

http://blog.cbanque.com/aristide/27/remboursement-anticipe-du-ptz-arrete-du-25-mai-2011/</code>
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poka69
31 mars 2015 à 14:53
Bonjour Rony, je suis dans le même cas que vous, et souhaitais savoir si le Credit Mutuel a accepté de garantir votre prêt en souscrivant une hypothèque de second rang?
Je suis preneur de toute autre nom de banque qui accepterai, sous réserve d'étude de notre dossier, de garantir le pret avec une hypothèque de 2nd rang.

Merci.
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