Compte courant sans revenu mensuel

Bonjour,

Pour les occasions de négocier que j'aurais à ma disposition, c'est relativement simple. J'aurais des assurances (non bancaires) à prendre, ce que mes deux banques proposent.

Je ne mettrais pas en évidence lors de la discussion les raisons qui me poussent à choisir ou plutôt "accepter" leurs offres plutôt que certaines offres moins chères, mais en négociant sur le prix, il y a de fortes chances pour que je n'obtienne pas un alignement du prix de l'assurance, c'est à ce moment là que je compte demander qu'une partie du geste se fasse via des réductions ou gratuité sur des packages sur lesquels ils ne manquent pas de gagner leur marge.

Mais bon, je dois dire que j'ai beaucoup appris en discutant avec un super conseiller parti depuis. Il n'hésitait pas à me lâcher bien plus que ce qu'il était sensé faire (du genre comment ils faisait passer certains dossiers pendant les vacances du directeur d'agence en les adressant directement au siège du département, dans quel cas il avait la main pour fournir des mois de gratuité supplémentaire, sur ce qu'il pouvait forcer et qui ne lui serait reproché que si le client fait n'importe quoi, et même sur les opportunités de banque concurrentes).

Je n'estime pas avoir à en faire trop pour être en bonne relation avec mes conseillers actuels, en fait je montre surtout que je suis relativement bien informé, je discute normalement en posant quelques questions pertinentes, je montre que je gère relativement bien mes comptes et ma situation. Puis c'est à peu près tout.

Je ne m'estime pas en subordination vis à vis du conseiller, mais je reconnais par contre que je suis grandement dépendant des conseillers qui tombent dans mon agence. Et là je dois avouer que si du jour au lendemain je tombe sur un mauvais conseiller, je sais que ça sera plus dur à gérer. Ceci étant dit, je garde une marge de sécurité dans les moyens à disposition si nécessaire... (Utilisation de deux banques différentes, changements d'agences bientôt possible sous prétexte de changement d'adresse pour gagner le droit de retirer à la loterie en ne gagnant que peu sur la distance agence-domicile, etc...)

Ceci étant dit, dans pas mal d'agences il y a pas mal de petit trucs pour influer sur le conseiller qui sera désigné au premier rdv pour peu qu'on soit renseigné... (Du genre besoin d'un conseiller compétent sur les situations de ceux qui partent à l'étranger, dire que l'on exclut pas tels type de projets et que ça serait bien si on avait un conseiller qui pourrait nous suivre un certain temps, etc... Et encore, dans de nombreuses situations, dire que l'on veut un rdv avec monsieur X ou madame Y suffit...).

Euh pour le temps, j'avoue avoir passé un temps fou sur les forums... Mais c'est depuis peu et c'est pas ça qui a bâti ma bonne relation avec mes conseillers.

Je les vois sûrement un peu plus souvent que la moyenne, mais dans ma banque où je suis client depuis le plus longtemps ça tourne a environ 1 à 4 fois par an, sachant que la moitié des visites ont souvent été pour des formalités rapides.

Ma nouvelle banque, ça fait déjà 3 fois, mais à part l'ouverture de compte initiale, ça n'a été que des formalités rapides (retrait moyens de paiement et remise papiers LEP après demande en ligne) qui auraient été réalisées directement au guichet si le conseiller était occupé.

Pour les relations perverses, manipulatrices, la subordination de fait envers son conseiller, j'avoue que j'ai eu pas mal d'amis et de personnes de mon entourage concernées. C'est triste en effet.

J'ai également connu des personnes bien placées dans des associations qui m'ont expliqué qu'ils arrivaient à négocier la plupart des frais en cas de problèmes, que ce soit pour le compte de l'association que pour leurs comptes personnels (sans que ce ne soit suivi par la même banque).

Bien entendu, je ne nie pas que la majorité des clients doivent changer si ils veulent avoir de bonnes relations avec leur banquier.

Argh... La banque postale ? Sans crédit immobilier plus qu'intéressant ? Jamais pour moi !

Dans leur conseillers financiers, d'après ce que j'ai pu en comprendre, y a de tout comme qualité (comme les autres banques). Au guichet par contre, pour les opérations de base... Quand je vois le spectacle, je dis non merci !

Quant aux banques en lignes, après recherches, la seule qui m'inspire a peu près confiance est ING Direct. Seul problème : je veux une vraie carte moi !

Il y a deux trucs qui me plaisent pas du tout concernant la Gold Mastercard.

Premièrement, c'est une Mastercard, dans pas mal de pays (destinations courantes), plus galère pour faire un retrait. Dans certains pays (particulièrement en Afrique), c'est même mission impossible.

Deuxièmement, le plafond. Il y a des "rumeurs" sur Internet concernant le plafond que l'on peut avoir en fonction de critères. Ayant vu ce sur quoi je pourrais cibler lorsque j'aurais un emploi (très bientôt certainement), je risque de me retrouver avec un plafond carte de 1500 euros par mois glissant pour les dépenses, et 300 euros / 7 jours glissant pour les retraits. Nettement trop peu pour moi, au moins quelques mois de temps en temps (pouvoir payer quelque fois la station essence automatique à forte demande d'autorisation, prendre ensuite un billet d'avion, se retrouver à l'étranger avec un besoin de marge de sécurité, j'estime que ça ne correspond pas à une très haute exigence). Bref, c'est "Gold" sur le package assurance/assistance peut être, mais sur le plafond la plupart du temps Visa Classic fait mieux.

Après il me reste la solution d'ouvrir un compte ING Direct, de virer une certaine somme dessus tous les mois (750 min par mois je crois), de payer mon futur loyer avec un virement depuis ING Direct + de faire quelques bons retraits, et là je peux peut être faire partie de leur clients, conserver mes autres banques, ne pas changer drastiquement la manière dont je gère les comptes ailleurs, et acquérir de l'ancienneté sans coût supplémentaire ?

L'autre solution que je vois, c'est de passer d'abord chez Sofinco, souscrire un crédit renouvelable que je ne consommerais jamais, associé à une Visa ou Visa Premier pas chère, et comme ça, je pourrais avoir une bonne Visa chez ING. Reste que trouver des "Sofinco bis", avec Visa, ce n'est pas évident, surtout avec vrai plafond, absence de frais de retraits en zone euro, etc... Et je garde des besoins de cartes pas chères sur mes comptes dans les vraies banques.

Herodrine : Ça dépend de votre profil (il subsiste pas mal de points non décrits par votre message), mais sans travail, il se peut que vous soyez bien accueilli par certaines banques hors ligne. Ceci étant dit, comme le dis Marquis, il faut mieux attendre si vous le pouvez, surtout si vous allez avoir un travail prochainement.

À mon avis, prendre une banque en ligne n'est pas forcément hyper-intéressant, sauf à coller très bien au profil où les avantages tombent sans pour autant avoir des intérêts à profiter des avantages d'une vraie agence.

Si vous cherchez vraiment, dès que vous aurez trouvé du travail, il existe plus d'une solution pour avoir une banque physique qui ne coûte pas trop cher (pas forcément du jour au lendemain).

Sinon quel est votre tranche d'age, êtes vous étudiante ou venez vous juste de finir des études ? (Le profil peut changer beaucoup de choses...)

Bonjour aezrille,

Question hors sujet et sans esprit polémique...

...sans pour autant avoir des intérêts à profiter des avantages d'une vraie agence. ...

Quels sont objectivement les avantages d'une vraie agence par rapport à celle qui est virtuelle ?

Et outre le fait que l'intérêt indiscutable du "réseau" est d'etre générateur d'emplois et que tous les clients sont loin de savoir ou d'être en mesure d'utiliser internet ...

La relation "humaine" qui pourrait être un argument concret est, on le voit tous les jours sur les forum dédiés, battue en brèche à longueur de temps.... Et bien souvent parce que l'interlocuteur connait beaucoup trop son client.... Ce qui se mue en inconvénient...

Pour le surplus, les critères d'attribution de crédit ou souscription aux autres produits bancaires sont rigoureusement identiques... ( Sauf les CB......Gratuites on line...)

Par nature.... J'aime bien entendre les deux versions.... ( C'est d'ailleurs un point difficile lorsque l'on tente d'aider quelqu'un sur un forum.... On a que sa version) Et j'ai souvent noté que vous aviez une légère aversion pour les banques en ligne....

A vous lire

Bien cordialement

toujours pour AZERILLE

https://www.latribune.fr/entreprises-finance/banques-finance/banque/20110927trib000652098/l-agence-bancaire-est-morte-vive-l-agence-bancaire-.html

@Marquis :

Bonjour,

Concernant l'aspect "relation humaine", ça me parait être un avantage uniquement si l'on s'en sort mieux que la moyenne. Je veux dire, faut surtout un bon feeling avec le ou les bon(ne)(s) conseiller(e)(s).

Mais pour peu qu'on ne soit pas mal vu par un conseiller (auquel cas il faut mieux changer de conseiller, d'agence ou de banque), ça reste un aspect qui peut se travailler...

J'ai personnellement eu beaucoup de chance dans des vraies banques : 4 années de suites, j'ai réussi à négocier une autorisation de découvert permanente (jusqu'au 30 juin de l'année universitaire) de 1000 euros à 0%. Nommée "Avance sur bourse". J'ai décroché déjà un prelib de 1000 euros 0% un peu avant un 30 juin pour ne pas être en situation galère un été, puis j'ai remboursé le prélib en question par anticipation après avoir repris l'autorisation de découvert à 0%... (Le conseiller ne m'ayant en rien soumis cette autorisation de découvert au remboursement par anticipation).

Tout ça en ayant strictement aucun revenu salarié. Juste ma bourse, ma bonne parole donné au conseiller, ma gestion pas trop irresponsable de mes comptes...

Là cette année, j'ai décroché un stage de 4 mois pas hyper rémunéré, aucun souci pour avoir une autorisation de découvert de 800 euros dans ma banque habituelle, une première carte à débit différé (avec plafonds énorme 2500 en achats, possibilité technique d'avoir dépensé bien plus en retraits avant que le débit soit tenté). J'ai fait un tour chez Banque Accord, j'ai convaincue la personne en face de moi que ce que je voulais la carte Visa simplement pour avoir une carte bancaire capable de remplacer celle de ma banque (en fait elle la remplace très mal sur les plafonds comptant) sans le crédit, on m'a expliqué que j'aurais le crédit quand même, et hop deuxième carte débit différé (1000 euros / mois en débit différé + réserve de crédit de 1500 euros, le plafond comptant ayant été augmenté ensuite). J'aime pas Banque Accord au vu de mon expérience, mais on m'a accordé une grande "confiance", avec peu d'éléments (stage 4 mois pas hyper payé), sachant que les plafonds sont en plus de ceux de ma banque.

Puis je suis allé voir une deuxième banque cet été. Autorisation de découvert de 500 euros (sans retirer celle de ma première banque), carte débit différé plafond 4000 euros paiement commerçants + possibilité énorme de retraits espèce avant le débit différé.

Bref au total sur toutes mes cartes, je peux techniquement avoir un encours comptant dépassant 7500 euros, un crédit renouvelable de 1500 euros, le tout en ayant vidé mes comptes jusqu'au découvert autorisé (1300 sur deux banques) avant même que les débits différé se présentent. Je pourrais (si je devenais irresponsable) laisser une ardoise totale vers 10.000 euros en capital, grâce à mon historique, mon stage terminé, et la confiance qu'on me donne au vu de ce que je communique sans utiliser de faux. (Et à vrai dire à une époque, j'avais un conseiller prêt à me donner une Visa premier simplement pour me donner plus d'assurances en cas de voyage à l'étranger, quitte à prendre un risque au niveau de sa hiérarchie si je dérapais, mais j'ai dit ne pas en avoir besoin à l'instant).

Bien entendu, je reste dans le positif actuellement, mais tout ça pour dire qu'obtenir de la confiance par les relations humaines et l'historique peut produire beaucoup d'effets. (Je précise que j'ai jamais demandé à quelqu'un de se porter caution et que ce n'est sûrement pas en connaissant un fameux "Untel" que j'obtiens ce résultat).

Trouver une banque en ligne qui m'accepte serait au minimum très difficile, avoir une carte bancaire relèverait du parcours du combattant, voire de l'impossible. Donc faut voir la différence dans une même situation.

Sinon concernant les banques en lignes, j'ai de gros doutes concernant l'octroi des crédits immobiliers. Bien entendu, il se peut que niveau critères officiels, ça se rapproche de ceux des banques traditionnelles (même si j'ai des doutes déjà la dessus). Mais faut aussi dans une vraie banque ne pas se mettre dans la situation des 95% des gens qui réfléchissent peu et négocient peu !

Par contre, s'il y a un point à préciser, c'est que je ne suis vraiment pas du genre à traîner tout le temps au guichet de la banque. Ce n'est pas parce que j'ai un compte dans une banque physique que je ne gère rien en ligne, bien au contraire !

Bref il y a sûrement moyen de profiter d'avantages de banques en ligne, mais CB gratuite, ça me tente peu, tout comme la plupart des gestes commerciaux mis en avant dans les pubs. J'arrive à me débrouiller pour payer pas trop cher (du genre moins de 4 / mois pour l'ensemble de mes banques), certes temporairement, mais j'ai déjà nettement plus d'une piste pour baisser la note lorsque les changement de tarifs ou fin de gratuité prendront effet.

(On peut bien entendu aussi penser que l'on m'a donné aussi beaucoup de possibilités d'être dans une moins bonne situation à la fois côté situation du compte, confiance accordée, et relations humaines... Voire une situation catastrophique avec une relative facilité... Mais quand on a des leviers en plus à disposition, c'est fait pour les tirer du bon côté...)