Assurance vie quels frais?
clopinenette
-
4 sept. 2011 à 20:07
JJLGLL Messages postés 344 Date d'inscription lundi 22 mars 2010 Statut Membre Dernière intervention 12 avril 2021 - 6 sept. 2011 à 07:26
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JJLGLL
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5 sept. 2011 à 08:42
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Tout d'abord un rappel: un contrat d'assurance vie est composé d'un fonds en €, dont la valeur est garantie, et d'Unités de compte (UC), en général basées sur des actions, dont la valeur varie avec l'évolution de la Bourse.
Vous pouvez choisir et modifier à tout moment la répartition Fonds € / UC dans votre contrat. Si vous cherchez une sécurité totale, 100% de fonds €.
Je voudrais savoir quels sont les frais que l'ont paye au niveau des impots: ISF, prélèvements sociaux... et les %pris?
ISF
La valeur de rachat du contrat fait partie de votre patrimoine, et donc de votre déclaration ISF.
Prélèvements sociaux
Prélevés chaque année sur la plus value annuelle du fonds €. Prélevés à la fin du contrat (rachat ou décès du souscripteur) sur la plus value des UC.
Taux = 13,5% après la récente Loi de Finances Rectificative 2011.
Rachat partiel ou total après 8 ans
Taxe de 7,5% sur la part de plus-value incluse dans le montant du rachat, avec abattement de 4600€ pour une personne seule, 9200€ pour un couple.
Décès du souscripteur
Taxe de 20% sur les capitaux versés à chaque bénéficiaire, après abattement de 152500€ par bénéficiaire. Taxe de 25% au delà de 1805000€ versés par bénéficiaire.
Si le bénéficiaire est le conjoint survivant, aucune taxe à payer, quel que soit le montant des capitaux versés.
Mais aussi si il est indiqué frais de gestion fond euros 0.60% est ce uniquement sur les interèts ou sur l'ensemble? (ex: placement 10000€ quels sont les frais)
Un contrat d'assurance vie comporte des frais de versement, calculés sur la somme versée à chaque versement. Il n'est pas très difficile de trouver des contrats avec frais de versement nuls (0%) ou faibles ( 1-2%)
Il comporte aussi des frais de gestion, prélevés annuellement, calculés sur la totalité du capital assuré, et qui peuvent être différents pour le fonds € et pour les UC.
A noter que les rendements annoncés des fonds € sont nets de frais de gestion (qui ont donc été déjà déduits), mais bruts de prélèvements sociaux. Les rendements annoncés des UC sont en général bruts de frais de gestion et de prélèvements sociaux.
Et donc est ce réellement rentable sachant que le taux moyen est de 4%/an et que certaines épargnes sont à 3% net?!
En 2010, le taux de rendement moyen des fonds € a été de 3,5% (nets de frais de gestion), il n'est pas très difficile de trouver des contrats avec un rendement de 4% ou plus. Ce rendement a baissé depuis plusieurs années, et va continuer à baisser.
L'assurance-vie est un très bon placement. Je ne connais pas d'épargne qui servent 3,5% par an, capital garanti, en standard (pas une promotion pendant 3 mois....) avec une fiscalité aussi favorable que l'AV.
De plus, l'AV permet de transmettre 152500€ par bénéficiaire sans impôt. Si le bénéficiaire est un héritier en ligne directe (un enfant), cela s'ajoute aux 159000€ par héritier que vous pouvez transmettre sans droits de succession.
Si le bénéficiaire est le conjoint survivant, c'est encore mieux. Les capitaux transmis sont exonérés d'impôts quel que soit leur montant (loi TEPA).
Vous pouvez choisir et modifier à tout moment la répartition Fonds € / UC dans votre contrat. Si vous cherchez une sécurité totale, 100% de fonds €.
Je voudrais savoir quels sont les frais que l'ont paye au niveau des impots: ISF, prélèvements sociaux... et les %pris?
ISF
La valeur de rachat du contrat fait partie de votre patrimoine, et donc de votre déclaration ISF.
Prélèvements sociaux
Prélevés chaque année sur la plus value annuelle du fonds €. Prélevés à la fin du contrat (rachat ou décès du souscripteur) sur la plus value des UC.
Taux = 13,5% après la récente Loi de Finances Rectificative 2011.
Rachat partiel ou total après 8 ans
Taxe de 7,5% sur la part de plus-value incluse dans le montant du rachat, avec abattement de 4600€ pour une personne seule, 9200€ pour un couple.
Décès du souscripteur
Taxe de 20% sur les capitaux versés à chaque bénéficiaire, après abattement de 152500€ par bénéficiaire. Taxe de 25% au delà de 1805000€ versés par bénéficiaire.
Si le bénéficiaire est le conjoint survivant, aucune taxe à payer, quel que soit le montant des capitaux versés.
Mais aussi si il est indiqué frais de gestion fond euros 0.60% est ce uniquement sur les interèts ou sur l'ensemble? (ex: placement 10000€ quels sont les frais)
Un contrat d'assurance vie comporte des frais de versement, calculés sur la somme versée à chaque versement. Il n'est pas très difficile de trouver des contrats avec frais de versement nuls (0%) ou faibles ( 1-2%)
Il comporte aussi des frais de gestion, prélevés annuellement, calculés sur la totalité du capital assuré, et qui peuvent être différents pour le fonds € et pour les UC.
A noter que les rendements annoncés des fonds € sont nets de frais de gestion (qui ont donc été déjà déduits), mais bruts de prélèvements sociaux. Les rendements annoncés des UC sont en général bruts de frais de gestion et de prélèvements sociaux.
Et donc est ce réellement rentable sachant que le taux moyen est de 4%/an et que certaines épargnes sont à 3% net?!
En 2010, le taux de rendement moyen des fonds € a été de 3,5% (nets de frais de gestion), il n'est pas très difficile de trouver des contrats avec un rendement de 4% ou plus. Ce rendement a baissé depuis plusieurs années, et va continuer à baisser.
L'assurance-vie est un très bon placement. Je ne connais pas d'épargne qui servent 3,5% par an, capital garanti, en standard (pas une promotion pendant 3 mois....) avec une fiscalité aussi favorable que l'AV.
De plus, l'AV permet de transmettre 152500€ par bénéficiaire sans impôt. Si le bénéficiaire est un héritier en ligne directe (un enfant), cela s'ajoute aux 159000€ par héritier que vous pouvez transmettre sans droits de succession.
Si le bénéficiaire est le conjoint survivant, c'est encore mieux. Les capitaux transmis sont exonérés d'impôts quel que soit leur montant (loi TEPA).
Un grand merci pour votre réponse, je commence à y voir plus clair et peut etre à me laisser tenter malgré un placement peu important.
JJLGLL
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6 sept. 2011 à 07:26
6 sept. 2011 à 07:26
Une précision, l'abattement de 152500€ par bénéficiaire en cas de décès du souscripteur s'applique aux versements effectués avant 70 ans. La fiscalité en cas de décès pour les sommes versées après 70 ans est différente, et moins favorable: le montant des versements faits sur le contrat est soumis aux droits de succession, après un abattement de 30500€ pour l'ensemble des bénéficiaires. Les plus values sont totalement exonérées d'impôt.
Un placement peu important ne doit pas vous empêcher d'ouvrir un contrat. Vous pourrez toujours y faire des versements ultérieurs, et vous déclenchez l'horloge des 8 ans...
Un placement peu important ne doit pas vous empêcher d'ouvrir un contrat. Vous pourrez toujours y faire des versements ultérieurs, et vous déclenchez l'horloge des 8 ans...
La législation juridique et financière évolue en permanence...