Gros crédit rénovation sans apport ???

Question

Bonjour,

Je viens à vous pour avoir votre avis et surtout des conseils avant d’aller voir les banques.
Je vais d’abord planter le cadre…

Au point de vue financier : Je fus un habitué des découverts bancaires. Rien de bien catastrophique mais je finissais rarement les mois en positif, et ce pendant plusieurs années. Situation à laquelle j’ai remédié en contractant un crédit de « recouvrement » qui représente des mensualités de 198 Euros (il reste environ 10.000 Euros de capital à rembourser), et surtout en faisant des efforts personnels (plus de crédit revolving, faire ses comptes etc. … Méa Culpa).
Donc depuis Juillet 2008 j’ai assaini mes comptes bien que je n’ai pu encore mettre de l’argent de coté, plus de découvert, c’est l’essentiel pour l’instant…

Au point de vue personnel : Je suis divorcé depuis deux mois (divorce qui a duré presque 4 ans et qui a couté cher à mon gout, mais bon passons….) Je me retrouve avec une pension de 200 Euros/mois suite à la garde alternée…
Venons-en au vif du sujet…. Mes parents m’ont proposé (maintenant que je suis divorcé) de me donner une vieille maison de famille à rénover (valeur de la maison environ 150.000 Euros).
J’ai fais faire des devis à des artisans, tout compris j’en ai environ pour 85.000 Euros (grosse rénovation mais au vue de la maison et du cadre cela vaut le coup je pense…)

Donc voilà enfin ma question : Puis caresser l’espoir (si si ! j’use des formes…) de me voir accepter un crédit pour rénover cette maison sachant que (et pour résumer) :

	-J’ai un salaire moyen de 1800 Euros (calculé sur l’année, heures sup, 13 eme mois etc…)
	-J’ai ce fameux crédit de recouvrement à racheter d‘environ 10.000 Euros
	- j’ai une pension à reverser de 200 Euros/ mois (compte t elle dans le taux d’endettement ?)
	-Je n’ai pas d’apport (si ce n’est la valeur de la maison, compte t elle en garantie ? hypothèque ?  )
	-Je précise que je suis fonctionnaire.
	-J’envisage un prêt sur 25 voir au pire 30 ans.
	- Et est ce que mes antécédents bancaires peu reluisants vont-ils m’être défavorable ? 

Désolé si mon post est pénible à lire, et merci par avance pour vos avis et conseils.

Barkus · Answer

Les taux que tu m'as donné corresponde a peut prêt a ce que m'a donné un courtier hier soir...
Mais est tu au courant qu'il existe depuis 2009 un nouveau prêt à taux 0 (sans condition de revenu ! et cumulable jusk'en 2010 avec le crédit d'impot !). Ils apellent ce prêt le prêt PTZ ou écolo. Car il ne concernent visiblement que les gros travaux de rénovation qui engendre des économie d'energie....
J'ai fais un petit copié/collé :

1 - Prêt écolo - PTZ : Définition du prêt écolo
Le prêt écologique ou éco PZT est un crédit accordé sans taux d’intérêt pour financer des travaux écologiques. Le prêt écolo est ainsi destiné à garantir une performance énergétique minimale. Prévu pour 2009, le prêt écologique ou PTZ écolo s'appliquera dès la publication du décret et prendra fin en décembre 2013. 

2 - Prêt écolo - PTZ : Le fond de lutte
Suite au plan de relance, le gouvernement complète le prêt ecologique avec un fond de lutte contre l'habitation indigne. Doté de 200 millions d'euros, il renforce le pret ecolo à taux zéro (PTZ) : sur 10 000 euros de travaux, un ménage ne payera que 5 500 euros. Ce fond devrait être effectif dès le 2nd trimestre 2009, afin que les familles les + modestes puissent réaliser rapidement des travaux (le prêt ecolo PTZ devrait entrer en vigueur au 2nd trimestre 2009)

3 - Prêt écolo - PTZ : Pour qui le prêt écolo ?
Le prêt écologique à taux 0% est accessible à tous, sans condition de revenu. C’est une première pour un produit financier jusqu’ici destiné aux familles modestes. Le candidat au prêt écolo doit réaliser un bouquet de travaux minimum majoré à 20 000 euros pour 2 types de travaux et 30 000 euros pour 3 types de travaux ou plus. La durée du prêt écolo ou PTZ dépendra du type de travaux réalisés. 

4 - Prêt écolo - PTZ : Conditions du prêt écolo 
Le prêt écolo sera accordé dans le cadre d’un « bouquet » de travaux comprenant au moins 2 de ces catégories : travaux d'isolation thermique des toitures, des murs donnant sur l'extérieur, des parois vitrées donnant sur l'intérieur, travaux d'installation, de régulation et de remplacement de chauffage ou d'ECS et les équipements de chauffage utilisant une source d'énergie renouvelable.
Le prêt écolo ou PTZ écolo finance des travaux cohérents.
+ d'info : Tous les travaux pour bénéficier du prêt écolo


5 - Prêt écolo - PTZ : Prêt écolo et crédit d'impôt
Le prêt écologique est cumulable avec les crédit d'impôt "developpement durable" et les autres aides en faveur de l'environnement. Une opportunité pour tous les foyers français qui peuvent cumuler un prêt écolo et une défiscalisation sur un équipement pouvant atteindre les 50% ! 

Ce cumul crédit d'impôt - prêt écologique soumis à des contraintes fiscales :


Ne pourront cumuler avantages fiscaux et prêt écologique - PTZ écolo les ménages dont les ressources n’excèdent pas 45.000 euros au titre de l’avant dernière année précédant celle de l’offre de prêt.

le cumul avec le le prêt écolo - PTZ est limité à deux ans (2009-2010)

Pour les familles ne bénéficiant pas du cumul PTZ, il s’agit d’adopter la stratégie la plus avantageuse, en calculant la différence entre l’installation défiscalisée et l’installation financée à taux 0 ! Sur des équipements comme des chaudières à bois, le crédit d’impôt de 50% peut se révéler plus attractif…

Germain · Answer

Avant de parler des taux et avantages fiscaux, il faut savoir une chose : le dossier a-t-il une chance de passer ?
Bon, le délai de 25/30 ans ne sera accordé que si vous avez au maximum 30/35 ans (à vous faire confirmer). Deuxièmement, ce qui comptera surtout c'est le pourcentage charges / ressources et là, ça sera peut-être dur car la pension alimentaire comptera de même que les charges du crédit de restructuration. Enfin, point positif, si vous êtes réellement propriétaire de la maison (si on vous l'a donnée devant notaire), elle pourra servir de garantie hypothécaire mais il y a des frais à votre charge. Le mieux est d'en discuter avec votre banquier puisque vous vous êtes "racheté une conduite" celui-ci doit être le mieux placé pour le juger. Enfin, quitte à prendre une garantie sur la maison, incluez le solde de votre crédit de restructuration (10000€ de plus ou de moins...). Cela diminuera vos charges d'autant et votre maison en couvre la valeur suffisamment.

Barkus · Answer

Oui tout a fait, c'est les réponses que j'ai eut hier....
on me proposerait un crédit hypothécaire.... en essayant de "lisser" le crédit de recouvrement.... pour qu'il ne me gène pas au niveau du taux d'endettement....
Ensuite pour répondre à votre question j'ai 31 ans, donc 25 ou 30 ans ça devrait passer (sauf que je prefererais quand même 25).
Et j'ai appris aussi que la pension comptait dans le calcul d'endettement.... à croire qu'un enfant ne coute de l'argent que lorsqu'on est divorcé... ^^ mais bon...
Et dernière chose, les frais hypotécaire sont integralement pris en charge par ma mutuelle (si si....).
De toute manière je vous dirai tout cela d'ici quelques temps... je prépare les pièces du dossier... (pfffff)

Gros crédit rénovation sans apport ???

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