Prêt à taux fixe au credit foncier ?

Bonjour à tous.
En tant qu'emprunteur lambda, je suis assez incompétent dans le monde des prêts, et quand je vois les taux obtenus ci-dessus, j'ai comme l'impression que mon CF a exploité "ma" situation.
En fait, nous avons contracté un prêt dit "foncier liberté" au CF en fin d'année 2008. Il s'agissait d'un rachat de prêt immobilier CF et prêts à la consommation pour un montant de 80000€, ainsi que le financement de travaux pour 35000€. Le prêt échelonné sur 180 mois, a été accepté mais pour des raisons techniques nous n'avons pas encore touché au financement ( dépôt de bilan d'entreprises prestataires). Nous pensions avoir un taux raisonnable car notre conseillé financier nous indiquait un taux fixe de 5.35 %. Seulement notre dossier mentionne que ce taux est le "taux d'intérêt nominal par période". Le TEG est quant à lui de 6,90%.
Alors merci de m'éclairer sur cette précision : les taux annoncés ci-dessus sont-ils du même type que le notre ou d'un véritable TEG ? Nous sommes nous fait rouler dans la farine par notre conseiller CF ?

Non, vous ne vous êtes pas faits avoir. Maintenant 5,35% en décembre 2008 pour un prêt à taux fixe d'une durée de 15 ans, c'est élevé. Aujourd'hui on trouve 1% en-dessous et même mieux suivant la qualité du dossier. En décembre, on trouvait sans trop de problème en-dessous de 5% (je ne parle pas là des meilleurs taux mais des taux moyens. Un dossier avec un rachat de crédits consommation ne pourra que rarement obtenir les meilleurs taux du marché).

Quelques éléments devraient vous permettre de faire le lien entre le taux 5,35% et le TEG de 6,90% :
- primo, le taux de 5,35% est bien l'intérêt qui va s'appliquer à votre prêt et il s'agit bien d'un taux fixe (le Foncier Liberté est un prêt à VRAI taux fixe)
- secundo, le TEG est le taux qui inclut l'intérêt mais aussi l'assurance et le coût de la garantie bancaire. Vu l'écart entre le taux de 5,35% et le TEG, vous avez sans aucun doute souscrire des assurances à 100% pour chacun (comme ça rapporte beaucoup aux banques l'assurance, ils ont probablement dû vous indiquer que souscrire une assurance à 200% était la moindre des prudences. Pour ma part, pour des emprunteurs jeunes sans problème de santé particulier, ça me paraît une sur-assurance très très chère mais chacun décide de son profil de risque). Au Crédit Foncier, le tarif d'assurance standard est à 0,384%. Mai sil faut savoir que les % d'assurance coûte plus chers que les % d'intérêt (car le tarif d'assurance s'applique au capital de départ alors que le taux d'intérêt s'applique au capital restant dû). Ce n'est pas mathématique mais 1% d'assurance coûte +/- 1,60% d'intérêt. La garantie bancaire, elle, ne représente pas une grosse partie des 6,90%.
- voici donc de quoi faire plus ou moins le lien : 5,35% + 200% * 0,384% * 1,6 = 6,60% (le solde doit être le coût de la garantie bancaire)

Pour résumer, ce n'est sûrement pas un plan de financement très compétitif mais il ne doit pas y avoir de mauvaise surprise en niveau des mensualité et votre taux et votre mensualité ne changeront pas en cours de prêt; et donc pas "d'arnaque"

En espérant vous avoir quelque peu éclairé(e).

Merci pour vos explications. C'est un peu technique mais j'ai bien compris que les assurances proposées nous coûtent. Bon pas d'arnaque mais pas compétitif. comme aucune somme n'ait encore débloquée, peut-être que nous pourrions demander à renégocier le prêt, conjoncture oblige, surtout si c'est pour diminuer d' 1% . Qu'en pensez vous ?

Si je me permet, à la rigueur ne cherchez pas à comprendre la valeur du Taux.
Ne comparez que la mensualité qui sera débitée sur le compte au final, c'est la seule vraie valeur de comparaison possible lorsqu'on n'a pas les outils ou les compétences pour calculer.

Pour ce faire, validez le tableau d'amortissement, qui sera fourni avec l'offre de prêt, en allant voir par exemple la concurrence.