PEL arrivé à 15 ans, Sur quoi le transférer ?
ChGO
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1 oct. 2008 à 14:07
ezechiel11 Messages postés 28 Date d'inscription mercredi 1 octobre 2008 Statut Membre Dernière intervention 8 octobre 2008 - 1 oct. 2008 à 23:39
ezechiel11 Messages postés 28 Date d'inscription mercredi 1 octobre 2008 Statut Membre Dernière intervention 8 octobre 2008 - 1 oct. 2008 à 23:39
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ezechiel11
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1 oct. 2008 à 14:37
1 oct. 2008 à 14:37
Bonjour,
cela voudrait dire que tu as un PEL qui avait une rému de 6%, passée à 4.62% depuis l'atteinte de la prime d'Etat (1500€) ou au 10ème anniversaire. Ce taux est brut car et tu dois défalquer la fisca appliquée depuis peu aux revenus du PEL soit 4.62% moins:
- option brut: les intérêts sont taxés à ta Tranche Marginale d'Impôts + prélèvements sociaux 11% pour le moment
- option net: prélèvement forfaitaire (18%) et prélèvements sociaux 11% pour le moment
Ceci te fais donc un rendement de 3.28% net si tu optes pour l'option avec prélèvement forfaitaire (càd que ta TMI est > 29%).
Alors que faire?: ton projet de qq années: combien d'années? Es-tu détenteur d'une assurance vie et depuis combien de temps, quel type mono ou multi supports? Quel est le capital de ton PEL? As-tui un PEP bancaire ou assurance et si oui depuis quand, quel montant?
cela voudrait dire que tu as un PEL qui avait une rému de 6%, passée à 4.62% depuis l'atteinte de la prime d'Etat (1500€) ou au 10ème anniversaire. Ce taux est brut car et tu dois défalquer la fisca appliquée depuis peu aux revenus du PEL soit 4.62% moins:
- option brut: les intérêts sont taxés à ta Tranche Marginale d'Impôts + prélèvements sociaux 11% pour le moment
- option net: prélèvement forfaitaire (18%) et prélèvements sociaux 11% pour le moment
Ceci te fais donc un rendement de 3.28% net si tu optes pour l'option avec prélèvement forfaitaire (càd que ta TMI est > 29%).
Alors que faire?: ton projet de qq années: combien d'années? Es-tu détenteur d'une assurance vie et depuis combien de temps, quel type mono ou multi supports? Quel est le capital de ton PEL? As-tui un PEP bancaire ou assurance et si oui depuis quand, quel montant?
ChGO
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1 oct. 2008 à 16:27
1 oct. 2008 à 16:27
Bonjour ezechiel11,
En effet, je suis passé par tous ces impôts successifs, impressionnants par leurs nombres, sur mes relevés bancaires de fin d'années et en plus des sommes à indiquer sur mes déclarations de revenus.
Dans 2 ans, je devrais être au Canada.
Je n'ai pas d'Assurance vie, mes parents ont perdu des sommes énormes avec cette arnaque légale. Ma femme canadienne qui est actuaire, découvre depuis un an, l'arnaque des assurances en France.
Je dispose de quelques dizaines de milliers d'Euros.
Pas de PEP
ChGO
En effet, je suis passé par tous ces impôts successifs, impressionnants par leurs nombres, sur mes relevés bancaires de fin d'années et en plus des sommes à indiquer sur mes déclarations de revenus.
Dans 2 ans, je devrais être au Canada.
Je n'ai pas d'Assurance vie, mes parents ont perdu des sommes énormes avec cette arnaque légale. Ma femme canadienne qui est actuaire, découvre depuis un an, l'arnaque des assurances en France.
Je dispose de quelques dizaines de milliers d'Euros.
Pas de PEP
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1 oct. 2008 à 16:44
1 oct. 2008 à 16:44
alucisano,
je ne sais pas ce qu'est un compte à terme.
J'ai 40 ans et je me suis toujours limité au Livret A et à des comptes genre Codevi, et un portefeuille d'actions sans PEA bancaire.
Je ne cherche que la sécurité, éventuellement rémunératrice.
je ne sais pas ce qu'est un compte à terme.
J'ai 40 ans et je me suis toujours limité au Livret A et à des comptes genre Codevi, et un portefeuille d'actions sans PEA bancaire.
Je ne cherche que la sécurité, éventuellement rémunératrice.
ezechiel11
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1 oct. 2008 à 23:39
1 oct. 2008 à 23:39
Dans ce cas je ferais les placements suivants:
1/ Optimisation des livrets réglementés:
- LDD avec un plafond de 6 000 €, rendement de 4% nets
- Livret A avec un plafond de 15 300 €, rendement 4,00% nets
- LEP avec un plafond de 7 700 €, rendement 4,50% nets (si tu as payé moins de 732 € d'impôts en 2008)
=> pas de fiscalité sur ces livrets donc le rendement brut=rendement net.
Les "super" livrets (type offre LCL à 8%) sont des harpons à clients ne regardant pas le rendement effectif qui n'est aujourd'hui pas intéressant par ailleurs.
2/ Ouverture d'un compte titre ordinaire (pas de frais). Les frais de gestion appelés droits de garde sont de l'ordre d'une quarantaine d'€ annuels pour une grande banque de détail (C MUT, SG, BNP, CA, Caisse d'Ep...)+droits à la ligne qui ne devraient pas excéder là encore la quarantaine d'€.
Ce compte te permets de souscrire une SICAV monétaire qui est un produit prudent, ce qui ne veut pas dire que le capital est intégralement garanti. Néanmoins, en choisissant un fonds avec de bonnes signatures (ex. CAAM Mone J mais il y en a d'autres) le risque est limité. Il faut savoir que la majeure partie de la trésorerie des entreprise est placée sur ce type de fonds. La disponibilité est quotidienne, et la fiscalité est celle choisie lors de l'ouverture du compte titre (mais tu peux changer en cours): soit revenus bruts taxés à ta tranche marginale d'imposition soit un prélèvement forfaitaire de 18% plus les prélèvements sociaux de 11%.
Somme à placer 22 000 € maxi. ceci te permets de bénéficier de l'exonération d'impôt sur la plus value car à terme tu cèderas moins de 25 000 € de titres. Si je reprends l'ex. de CAAM Mone J le rendement est de 4,41% à ce jour depuis le 01/01/08, et bien ce rendement serait net dans ce cas.
3/ S'il te reste des fonds après cela, tu peux opter pour un compte à terme dans un établissement bancaire. Attention les taux dépendent et de la durée et des avoirs confiés. La fiscalité est identique à celle développée pour le compte titre sauf que tu ne bénéficie d'aucun forfait de vente annuel te permettant d'être exonéré. Elle s'applique donc dès le premier euro de plus value.
Pour les points 2 et 3, si ta TMI est inférieure à 29% opte pour le brut, dans le cas contraire l'option fiscale à choisir est dite nette (ou régime général pour un CTO).
En espérant t'avoir éclairé...
NB: de quelles arnaques parle-tu concernant l'assurance vie?
1/ Optimisation des livrets réglementés:
- LDD avec un plafond de 6 000 €, rendement de 4% nets
- Livret A avec un plafond de 15 300 €, rendement 4,00% nets
- LEP avec un plafond de 7 700 €, rendement 4,50% nets (si tu as payé moins de 732 € d'impôts en 2008)
=> pas de fiscalité sur ces livrets donc le rendement brut=rendement net.
Les "super" livrets (type offre LCL à 8%) sont des harpons à clients ne regardant pas le rendement effectif qui n'est aujourd'hui pas intéressant par ailleurs.
2/ Ouverture d'un compte titre ordinaire (pas de frais). Les frais de gestion appelés droits de garde sont de l'ordre d'une quarantaine d'€ annuels pour une grande banque de détail (C MUT, SG, BNP, CA, Caisse d'Ep...)+droits à la ligne qui ne devraient pas excéder là encore la quarantaine d'€.
Ce compte te permets de souscrire une SICAV monétaire qui est un produit prudent, ce qui ne veut pas dire que le capital est intégralement garanti. Néanmoins, en choisissant un fonds avec de bonnes signatures (ex. CAAM Mone J mais il y en a d'autres) le risque est limité. Il faut savoir que la majeure partie de la trésorerie des entreprise est placée sur ce type de fonds. La disponibilité est quotidienne, et la fiscalité est celle choisie lors de l'ouverture du compte titre (mais tu peux changer en cours): soit revenus bruts taxés à ta tranche marginale d'imposition soit un prélèvement forfaitaire de 18% plus les prélèvements sociaux de 11%.
Somme à placer 22 000 € maxi. ceci te permets de bénéficier de l'exonération d'impôt sur la plus value car à terme tu cèderas moins de 25 000 € de titres. Si je reprends l'ex. de CAAM Mone J le rendement est de 4,41% à ce jour depuis le 01/01/08, et bien ce rendement serait net dans ce cas.
3/ S'il te reste des fonds après cela, tu peux opter pour un compte à terme dans un établissement bancaire. Attention les taux dépendent et de la durée et des avoirs confiés. La fiscalité est identique à celle développée pour le compte titre sauf que tu ne bénéficie d'aucun forfait de vente annuel te permettant d'être exonéré. Elle s'applique donc dès le premier euro de plus value.
Pour les points 2 et 3, si ta TMI est inférieure à 29% opte pour le brut, dans le cas contraire l'option fiscale à choisir est dite nette (ou régime général pour un CTO).
En espérant t'avoir éclairé...
NB: de quelles arnaques parle-tu concernant l'assurance vie?
La législation juridique et financière évolue en permanence...