Comparatif rachat trimestre vs placement
Bonjour,
Bonjour je cherche à comparer grosso modo le rachat de trimestre contre l'épargne (sans parler réforme car le nombre de trim voulu sera sans doute le meme)
je ne sais pas si mon calcul est ok
si j'arrete à 64 ans j'ai 164 trim sur 172 1029 euros net pension totale
la simulation me donne 66 ans 172 trim 1202 euros net
donc si je rachete 8 trimestres en option 1 ca me coute 16000 euros aujourd'hui et ca me rapportera 173 euros de plus par mois pendant 20 ans on va dire (84 ans)
calcul :
rachat je donne 16 000 euros
mais je touche 173 euros de plus à ma retraite pendant 20 ans
soit 173 x 12 = 2076 euros par an
2076 x 20 ans de retraite = 41520 euros de gain
41520 - 16000 euros de payé = 25520 euros de gain
épargne je mets 100 euros de coté par mois de 40 à 62 ans
100 x 12 = 1200 euros par an
1200 x 22 ans = 26400 de gain
donc si je me trompe pas il est plus interessant pour moi de prendre une assurance vie et de mettre 100 euros de coté par mois?
merci de votre avis sur mon calcul
2 réponses
-
Il y a également une décote sur votre retraite complémentaire. Le rachat de trimestres permet de la réduire ou l'annuler. Votre calcul ne semble tenir compte que d'une retraite de base. Mais le taux appliquetau RG a une incidence sur la décote ou l'absence de décote à votre complémentaire. Votre calcul ne prend pas assez de paramètres pour être pertinent. Racheter des trimestres 22 ans avant l'âge légal juste avant une réforme ne me semble pas très pertinent non plus. Ça ne veut pas dire que c'est la moins bonne solution. Un rachat, pour être optimal, peut se faire tardivement : c'est la garantie qu'il est totalement utile. Qui vous dit que vous n'aurez pas le taux plein pour une autre raison ? Je ne vous souhaite aucun mal, mais à 40 ans, vous avez encore 24 ans pour avoir des problèmes de santé un motif de reconnaissance d'inaptitude au travail à l'âge légal ou avant. A ce moment-là, l'investissement fait 22 ans + tôt n'a plus du tout le même intérêt. Vous n'envisagez pas d'économiser pour éventuellement racheter des trimestres plus tard quand vous saurez exactement de quoi vous aurez besoin ?
-
Le rachat est déductible du revenu, ce qui vous donne un avantage fiscal si vous payez des impôts, donc le rachat ne coûte pas vraiment le prix indiqué, mais un peu moins. La simulation vous indique un montant à 66 ans mais en supposant une activité jusqu'à 66 ans, ce montant est donc un peu "gonflé" pour le comparer avec un arrêt d'activité à 64 ans. De +, l'estimation est faite avec 8 trimestres de "trop" : les trimestres rachetés ne comptent pas dans la durée retenue, ils ne servent que pour le taux. Vous comparez le montant de votre retraite avec décote à une retraite taux plein + élevée que ce que sera celle obtenue avec un rachat. Les 1200 euros dont vous parlez incluent la complémentaire ?
-
bonjour
Je ne suis pas imposable
oui dans les 1202 euros c'est avec complementaire
le rachat de 8 trimestres me coutera bcp plus cher dans 20 ans.
oui je vois que mon calcul ne tient pas la route
que me conseilleriez vous? L'idée etait de voir si l'une des 2 solutions avait vraiment un meilleur retour sur investissement....(grosso modo )
-
@Solan
Beaucoup plus cher ? Vous n'êtes pas imposable et voulez acheter maintenant des trimestres dont vous ne savez pas s'ils vous serviront plus tard et dont le principal avantage est d'être déductible du revenu quand on est imposable. Réfléchissez : si vous attendez, ils coûtent plus cher à l'achat plus tard, c'est sûr, mais les avantages fiscaux que vous pourrez avoir si votre situation évolue seront peut-être tels que ces trimestres vous reviendront peut-être moins cher. Mon conseil, je vous l'ai déjà donné : attendre d'être sûr de l'utilité et de l'impact de ce que vous pourrez racheter. Les acheter aujourd'hui parce qu'ils vous coûtent moins cher, c'est comme acheter une voiture neuve en promo sans avoir le permis. Elle reste au garage, on ne sait pas si elle va servir. En attendant, elle aura fait un trou dans votre budget. Et vous n'aurez peut-être jamais le permis. Quitte à voir le rachat comme un investissement, il faut le faire à bon escient, c'est a dire avec de la visibilité. Personne ne vous empêchera de racheter ces trimestres. Mais personne, aujourd'hui, ne pourra vous dire si c'est une bonne idée.
-
@WalkingFred
oui c'est vrai, que la situation peut toujours changer sur tous les plans... mais il faut bien anticiper aussi
l'avantage de ce rachat pour moi n'etait pas d etre deductible mais de partir en ayant de quoi vivre surtout , profession assistante maternelle avec un abattement donc pas ou tres peu imposable et ce meme sans abattement d'ailleurs...
mais c'est justement ça qui est difficile calculer l'impact et l'utilité (à savoir le retour sur investissement) de ce rachat comparé à un placement de 100 euros par mois par ex...
-
Modérateur@Solan
Bonjour,
Si vous avez les 16000 euros, placés sur un livret A, aujourd'hui à 3%, dans 20 ans cela donne 28900€ et dans 40 ans 52200€, à l'autre extrémité du spectre du risque de l'épargne, vous pouvez acheter 0,75 bitcoin ;-)
Disons qu'étudier toutes les possibilités de l'épargne est aujourd'hui préférable à un rachat de trimestres. Imaginez les changements qui peuvent arriver d'ici là. Il faut se rappeler que la réforme des retraites de 2019, qui n'est pas allée jusqu'au bout, supprimait la notion de trimestres pour le futur (la situation étant figée pour l'antérieur à la date de mise en œuvre).
-
-
Bonjour
A/ Il y a également la possibilité de souscrire à un Plan retraite.
1 Avantage : déductibilité de votre base imposable à l'impôt sur le revenu (voir plafond placement sur votre avis d'imposition).
2 Inconvénients : placement indisponible avant la retraite (sauf cas spécifiques prévus dans la loi) et imposition lors de l'encaissement du capital.
B/ Autre possibilité : placements financiers divers. Mais ici, le rendement net est actuellement négatif du fait du taux de l'inflation. Sauf à investir dans des biens réels (par opposition aux placements-papier).
La législation juridique et financière évolue en permanence...