- Comparatif rachat trimestre vs placement
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2 réponses
Il y a également une décote sur votre retraite complémentaire. Le rachat de trimestres permet de la réduire ou l'annuler. Votre calcul ne semble tenir compte que d'une retraite de base. Mais le taux appliquetau RG a une incidence sur la décote ou l'absence de décote à votre complémentaire. Votre calcul ne prend pas assez de paramètres pour être pertinent. Racheter des trimestres 22 ans avant l'âge légal juste avant une réforme ne me semble pas très pertinent non plus. Ça ne veut pas dire que c'est la moins bonne solution. Un rachat, pour être optimal, peut se faire tardivement : c'est la garantie qu'il est totalement utile. Qui vous dit que vous n'aurez pas le taux plein pour une autre raison ? Je ne vous souhaite aucun mal, mais à 40 ans, vous avez encore 24 ans pour avoir des problèmes de santé un motif de reconnaissance d'inaptitude au travail à l'âge légal ou avant. A ce moment-là, l'investissement fait 22 ans + tôt n'a plus du tout le même intérêt. Vous n'envisagez pas d'économiser pour éventuellement racheter des trimestres plus tard quand vous saurez exactement de quoi vous aurez besoin ?
Bonjour
A/ Il y a également la possibilité de souscrire à un Plan retraite.
1 Avantage : déductibilité de votre base imposable à l'impôt sur le revenu (voir plafond placement sur votre avis d'imposition).
2 Inconvénients : placement indisponible avant la retraite (sauf cas spécifiques prévus dans la loi) et imposition lors de l'encaissement du capital.
B/ Autre possibilité : placements financiers divers. Mais ici, le rendement net est actuellement négatif du fait du taux de l'inflation. Sauf à investir dans des biens réels (par opposition aux placements-papier).
La législation juridique et financière évolue en permanence...
4 févr. 2023 à 14:27
Le rachat est déductible du revenu, ce qui vous donne un avantage fiscal si vous payez des impôts, donc le rachat ne coûte pas vraiment le prix indiqué, mais un peu moins. La simulation vous indique un montant à 66 ans mais en supposant une activité jusqu'à 66 ans, ce montant est donc un peu "gonflé" pour le comparer avec un arrêt d'activité à 64 ans. De +, l'estimation est faite avec 8 trimestres de "trop" : les trimestres rachetés ne comptent pas dans la durée retenue, ils ne servent que pour le taux. Vous comparez le montant de votre retraite avec décote à une retraite taux plein + élevée que ce que sera celle obtenue avec un rachat. Les 1200 euros dont vous parlez incluent la complémentaire ?
Modifié le 4 févr. 2023 à 16:27
bonjour
Je ne suis pas imposable
oui dans les 1202 euros c'est avec complementaire
le rachat de 8 trimestres me coutera bcp plus cher dans 20 ans.
oui je vois que mon calcul ne tient pas la route
que me conseilleriez vous? L'idée etait de voir si l'une des 2 solutions avait vraiment un meilleur retour sur investissement....(grosso modo )
4 févr. 2023 à 16:44
Beaucoup plus cher ? Vous n'êtes pas imposable et voulez acheter maintenant des trimestres dont vous ne savez pas s'ils vous serviront plus tard et dont le principal avantage est d'être déductible du revenu quand on est imposable. Réfléchissez : si vous attendez, ils coûtent plus cher à l'achat plus tard, c'est sûr, mais les avantages fiscaux que vous pourrez avoir si votre situation évolue seront peut-être tels que ces trimestres vous reviendront peut-être moins cher. Mon conseil, je vous l'ai déjà donné : attendre d'être sûr de l'utilité et de l'impact de ce que vous pourrez racheter. Les acheter aujourd'hui parce qu'ils vous coûtent moins cher, c'est comme acheter une voiture neuve en promo sans avoir le permis. Elle reste au garage, on ne sait pas si elle va servir. En attendant, elle aura fait un trou dans votre budget. Et vous n'aurez peut-être jamais le permis. Quitte à voir le rachat comme un investissement, il faut le faire à bon escient, c'est a dire avec de la visibilité. Personne ne vous empêchera de racheter ces trimestres. Mais personne, aujourd'hui, ne pourra vous dire si c'est une bonne idée.
4 févr. 2023 à 16:54
oui c'est vrai, que la situation peut toujours changer sur tous les plans... mais il faut bien anticiper aussi
l'avantage de ce rachat pour moi n'etait pas d etre deductible mais de partir en ayant de quoi vivre surtout , profession assistante maternelle avec un abattement donc pas ou tres peu imposable et ce meme sans abattement d'ailleurs...
mais c'est justement ça qui est difficile calculer l'impact et l'utilité (à savoir le retour sur investissement) de ce rachat comparé à un placement de 100 euros par mois par ex...
6 févr. 2023 à 16:50
Avec 8 trimestres manquants, vous avez un taux de 45% sur le calcul de votre retraite. Donc, en faisant la formule de calcul à l'envers, on peut trouver combien ferait votre retraite à la même date (01/07/2046...) sans le fausser avec une estimation qui tiendrait compte de 2 ans d'activité supplémentaire.
Calcul : 888,98 x 12 x (172/164) x 100/45 = un salaire annuel moyen de 24862,53 euros.
On part de ce salaire, et on applique un taux de 50% pour trouver l'impact qu'aurait sur le montant un rachat de 8 trimestres. Ces 8 trimestres en rachat option 1 ne sont pas intégrés dans la proratisation :
24862,53 x 50/100 x 164/172 / 12 = 987,75 euros.
Pour votre complémentaire, il y a aussi une décote : 231,31 x 1/0,92 = 251,42 euros. Votre complémentaire sans décote ferait donc 251,42 euros.
Total brut des 2 avec rachat de 8 trimestres = 1239,17 euros brut.
Le rachat de 8 trimestres ferait une retraite brute supérieure de 118,88 euros.
Attention : à taux plein, vous subissez une minoration temporaire de votre complémentaire : -10% pendant 3 ans (elle ferait donc 226 euros au lieu de 251 jusqu'à vos 67 ans, ce qui réduit un peu l'intérêt du rachat, parce que vous n'avez pas une grosse complémentaire)
En plaçant 100 euros par mois pendant 24 ans, vous accumulez un capital de 28800 euros (24 x 12 x 100 = 28800). Si vous piochez dans ce capital 118,88 euros par mois pour compenser le "non-rachat" des trimestres, ce capital va tenir 28800 / 118,88 = 242,26 mensualités, soit / 12 = 20,18 années. Ce qui vous amène à 84 ans. Comme prévu. Sauf qu'entre temps, ce capital aura sans doute fait des intérêts, et qu'il faut aussi assez de discipline pour ne pas taper dedans ou pas de coup dur.
Le rachat apporte un gain sur votre retraite mais il est assez limité. Placer 16000 euros d'un coup sans aucun avantage fiscal pour ce gain-là apporte moins de garantie qu'un capital bien placé.
A ceux qui lisent : ne pas en conclure qu'un capital vaut toujours mieux qu'un rachat : les paramètres à prendre en compte sont très nombreux : âge auquel on commence à placer, âge auquel on fait le rachat, nombre de trimestres rachetés/manquants, montants des retraites impactées avant et après le rachat. Et choisir un point de départ judicieux pour économiser des trimestres.
Dans notre exemple, finir l'année 2046 et prendre la retraite au 01/01/2047 permet d'économiser 2 trimestres, soit 4000 euros... mais la garantie de la véracité de ces calculs et des scénarios envisageables s'affine à l'approche du point de départ choisi de la retraite. Je maintiens que racheter à 24 ans de l'échéance n'a presque aucun sens.