Assurance-vie entourloupe sur les avantages

Bonjour,
En août 1995, j'ai souscris une assurance-vie et y ai adjoins l'ouverture d'un P.E.P.
A l'époque je ne comprenais rien à rien aux assurances et c'est sur les conseils de ma grand-mère (chez qui je vivais à l'époque) que j'ai signé ce contrat.
En 2009, mariée avec 3 enfants, nous avons demandé à notre conseillé chargé de ce contrat de venir à la maison pour mettre en place une assurance-vie pour mon mari.
Dans nos têtes, mon mari était déjà protégé par le contrat signé en 1995 si je décèdais mais pas moi dans le cas inverse.
En 2009, je ne comprenais toujours pas grand chose aux assurances et mon mari non plus.
Le conseillé nous a fait signé une assurance-vie pour mon mari et une assurance sur la vie pour chacun de nous. Les mensualités de ces contrats sont toutes petites (je sais aujourd'hui que ce sont des contrats à fond perdu au contraire l'assurance-vie de mon mari qui est une épargne).
Puis le conseillé m'a dit que mon "vieux" contrat assurance-vie n'était plus terrible, qu'il fallait le mettre "au goût du jour". Je serais malheureusement incapable de vous répéter ses arguments car je croyais comprendre, seulement en fait, ce qui se passait. Mais je me souviens de cette phrase : "Cela ne change rien pour vous, les mensualités restent le mêmes."
En 2012, nous passons une année financière très, très difficile pour ma famille et moi-même. Ne sachant plus quelle solution trouver je suis allée voir un assistant social pour demander aide, conseils, astuces...
Il m'a dit que je devais me renseigner, mais cela vaudrait peut-être le coup de racheter partiellement ou totalement mon assurance-vie pour soulager notre situation actuelle et, si besoin, réinvestir le reste de l'argent dans un autre contrat assurance-vie ou le laisser sur l'actuel. Il m'a aussi donné les coordonnées d'une conseillère en économie sociale et familiale.
La veille du rendez-vous avec cette dame, j'ai cherché sur votre SUPER site (merci !!) des informations sur les assurances-vie afin de comprendre, enfin, ce qu'on allait me dire.
Cela m'a permis de comprendre, qu'en 2009, le conseiller venu à la maison a cassé mon contrat d'assurance-vie de 1995, il a fermé le pep (qu'on ne peut plus ré-ouvrir depuis 2003) et fait repartir les annuités à zéro. Plus possible aujourd'hui pour nous, de défiscaliser un rachat partiel ou total (hors prélèvements sociaux).
La conseillère m'a confirmé l'entourloupe.
Je ne peux digérer ce coup-bas tout en reconnaissant que c'est partiellement de ma faute, j'aurais dû m'informer davantage avant de signer en 2009.
Ai-je un recours à cette situation ?
Je cherche encore mais je risque de ne pas pouvoir racheter mon contrat, même partiellement... et du coup, il sera bien difficile pour nous d'alléger nos finances. Nous avons 115€ par semaine pour manger, se soigner et aller chez le coiffeur de temps en temps... à 5 personnes (2 adultes et 3 enfants de moins de 10 ans) !
Je voudrais, au moins, écrire à la maison mère de la société pour leur signaler les agissements de leur conseiller et leur indiquer que les autres contrats vont être rapidement fermés, quite à y perdre encore.
Je me doute bien que la maison mère est d'accord avec leur agent mais je voudrais qu'ils sachent qu'au moins les gens ne sont pas complètement dupes.
Ma conseillère financière m'a fait envoyer, hier, une lettre recommandée pour demander les conditions de rachat de mon assurance-vie de 2009. Nous allons essayer de calculer ce qui nous coûtera le moins cher en impôts.
Je cherche d'autres pistes complémentaires pour me défendre et réagir à tout ça.
La date anniversaire des 3 autres contrats signés en 2009 est mars-avril.
Pensez-vous judicieux de préparer, dès aujourd'hui, la fermeture pour le printemps 2012, sans attendre la réponse de notre conseiller concernant les conditions de rachat de mon assurance-vie 1995/2009 ?
Est-il malin, en attendant, d'écrire pour refuser l'augmentation éventuelle des mensualités dues à la mise à jour des taux ?
Auriez-vous des pistes, des idées pour nous aider ?
Merci d'avance et mille merci à Eric Roig pour ses explications si claires et complètes sur le site ! C'est grâce à lui et votre site que j'y comprends enfin quelque chose ! C'est peut-être aussi grâce à vous tous que nous allons pouvoir remédier à la situation.
Bien sincèrement !